326
ЦБ РФ рассмотрит ввод ценового лимита на покупки в рассрочку без переплат
Обсуждается диапазон 60–80 тыс. руб., сообщили в сервисе «Тинькофф». ЦБ РФ рассматривает возможность ввести предельную сумму бесплатной рассрочки, которую предоставляют сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»).
Эту и другие идеи регулирования сегмента рассрочки ЦБ РФ сейчас обсуждает с участниками рынка.
В планах ЦБ — к 1 июня 2024 года разработать поправки в законодательство, регламентирующие приобретение товаров и услуг с использованием BNPL-сервисов. Пока речь идет о том, что рынок рассрочки в России будет работать по двум моделям, рассказали в ЦБ.
BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, переводит 25% стоимости товара, а остальная сумма потом списывается с его карты равными частями с какой-то периодичностью. BNPL не предполагает оформление кредитного договора с клиентом.
В России сервисы с такой моделью рассрочки появились в 2021 году. Первым такой продукт запустил Тинькофф Банк («Долями»). Сейчас BNPL-сервисы есть у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями»). В ноябре 2021 года Банк России указал, что оформление рассрочки без договора кредита или займа «ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий». Через год ЦБ предложил ввести регулирование сегмента BNPL, а в конце 2023 года такое же поручение дал президент.
Поскольку BNPL-сервисы не оформляют с клиентом кредитный договор, данные о такой рассрочке не попадают в кредитную историю заемщика, а значит, не учитываются другими кредиторами при оценке долговой нагрузки человека. Кроме того, для BNPL-сервисов не существует стандартов информирования клиента об условиях рассрочки.
Банк России намерен ввести разное регулирование для двух моделей рассрочки — платной и бесплатной.
«Платная рассрочка, по сути, является потребкредитом, и регулирование здесь не должно отличаться от регулирования в потребительском кредитовании, иначе возникает арбитраж. Предоставлять такую рассрочку должны профессиональные кредиторы», — сказал представитель ЦБ. Речь идет о ситуациях, когда с клиента берется комиссия за подключение услуги рассрочки. Таким образом, если требования к платной рассрочке будут такие же, как к потребкредитам, то при ее оформлении сервисы обязаны будут передавать данные в бюро кредитных историй (БКИ). Идея о том, что платежи физлица по имеющимся рассрочкам должны отражаться в его кредитной истории, уже обсуждалась. Рынок выступал против этого подхода.
«Вторая модель — бесплатная рассрочка. Здесь мы обсуждаем возможность предоставления такой услуги специализированными операторами рассрочки. В таком случае для них будут установлены требования, обеспечивающие защиту прав потребителей. И рассматривается создание специального реестра таких операторов», — сообщили в ЦБ РФ.
Для сервисов бесплатной рассрочки ЦБ допускает дополнительное регулирование в виде лимита на сумму покупок.
Инициативу регулятора прокомментировал Дмитрий Серегин, руководитель «Долями», Тинькофф: «Долями» принимает активное участие в диалоге регулятора и участников рынка. Уверены, что BNPL-рынку необходимо ответственное регулирование. Самым эффективным для BNPL будет установить максимальные срок и сумму, обязательность частичной оплаты товара или услуги потребителем за свой счет, отсутствие платы для потребителя и запрет на дифференциацию стоимости товара. Необходимо установить и основные принципы работы BNPL-провайдеров в части мисселлинга, скрытых комиссий, ценовых манипуляций, а также учитывать базовые принципы «знай своего клиента», например, что сервисом воспользовался совершеннолетний.
BNPL по своей сути не является кредитным продуктом, поскольку во взаимоотношении с покупателем нет кредитного договора и свойственных ему инструментов работы с просрочками. Механизм оплаты и условия сервиса при этом прозрачны, скрытые комиссии также отсутствуют. BNPL сервисы — это финтех-продукты, в основе которых новейшие технологии анализа данных.
Поэтому важно не перегрузить удобный технологичный продукт большой регуляторной надстройкой. Считаем, что регулирование рынка должно основываться на возможностях современных технологий, лежащих в основе BNPL.
Мы согласны с необходимостью проверки клиентов и оценки их платежной нагрузки как самими BNPL, так и предоставления такой возможности профессиональным кредиторам. Традиционные схемы с запросом паспортных данных и информации у БКИ не применимы к рынку BNPL. Они могут нарушить экономику продукта, что существенно снизит уровень комфорта для клиентов и переложит на него часть трат.
При этом ответственные игроки уже сейчас обмениваются информацией по BNPL в режиме реального времени, создав свою платформу на современных технологиях, которая могла бы получить лицензию БКИ при необходимости».
По материалам rbc.ru.
