291
Потребитель не получит ничего! – Банки против регулирования эквайринговых комиссий
В эту попытку достижения компромисса оказались вовлечены наиболее влиятельные властные структуры и представители бизнеса страны на данном направлении – от президента до Банка России, объединений участников платежной отрасли и, конечно же, самого ритейла.
27 марта 2020 года в рамках мер по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса Банк России принял решение ограничить максимальное значение эквайринговых комиссий по онлайн-покупкам для ТСП и установить их на период с 15 апреля по 30 сентября 2020 года на уровне не более 1% (в марте эквайринговая комиссия в среднем составляла до 2,5% в зависимости от типа карты или категории товара). По мнению регулятора, изменение тарифной сетки должно было дать возможность гражданам не покидать квартиры при совершении покупок, соблюдая режим самоизоляции, а ТСП – перейти на удаленное предложение товаров повседневного спроса с доставкой на дом за счет снижения затрат на выплату торговой уступки.
Снижение комиссий было предусмотрено для ТСП, занимающихся розничной онлайн-продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, а также товаров повседневного спроса. При этом данное снижение комиссии при оплате бытовой техники, электроники и средств связи установлено при онлайн-покупке товаров на сумму не более 20 тыс. рублей.
Подтверждая свою социальную ответственность и содействуя реализации антикризисных мер, кредитные организации применили временное ограничение эквайринговой комиссии, а в ряде случаев даже инициативно отменили эквайринговую комиссию и плату за сервисное обслуживание терминалов для клиентов в данных сегментах рынка на период введенной нормы регулирования. При этом в Ассоциации банков «Россия» (АБР) отмечают, что даже по самым скромным оценкам такие шаги приведут к недополучению в период до 30 сентября 2020 года банками-эквайрерами доходов в размере порядка 2 млрд руб. и банками-эмитентами – порядка 10 млрд руб. В письме президента АБР Георгия Лунтовского в адрес председателя Правительства России (имеется в распоряжении редакции) отмечается, что «Дальнейшее административное ограничение величины эквайринговой комиссии приведет к необходимости субсидирования деятельности кредитных организаций в области торгового эквайринга, что потребует привлечения денежных средств из других направлений бизнеса, которые могли быть направлены кредитными организациями на поддержку заемщиков, развитие кредитования и реализацию поручений Президента России в области финансового рынка».
Анализ глобального опыта по стимулированию развития безналичной экономики показывает, что административное снижение тарифов не оказывает позитивного влияния на ситуацию на рынке безналичных розничных платежных услуг и его развитие, а ТСП не переносят изменения комиссий на конечных потребителей за счет уменьшения цен на товары и услуги. Первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова уже отмечала, что «модель развития рынка эквайринга в России отличается от зарубежных моделей. За счет взимаемого с ТСП эквайрингового вознаграждения, часть которого уплачивается банку-эмитенту, в том числе обеспечивается развитие платежной инфраструктуры, финансирование программ лояльности для клиентов, внедрение платежных инноваций».
В ЦБ также подчеркивают, что дальнейшее снижение размера эквайринговой комиссии может негативно отразиться на развитии российского платежного рынка, в том числе на условиях обслуживания граждан – держателей банковских карт, а именно может повлечь сокращение программ лояльностей, введение дополнительных или увеличение действующих комиссий, взимаемых с держателей карт. Это в свою очередь ожидаемо приведет к определенному возврату к расчетам наличными, к вынужденному отказу банков от предоставления клиентам бесплатных услуг, включая открытие счетов и выпуск банковских карт, а также к ухудшению условий обслуживания ТСП и перекладыванию на них затрат по установке и поддержанию работоспособности платежной инфраструктуры.
Нетрудно подсчитать, что в случае законодательного ограничения ставок эквайринга на уровне 1% банкам-эквайрерам будет нерентабельно обслуживать предприятия с общим торговым оборотом менее 24 млн руб. в год или 12 млн руб. безналичных платежей в год. Таким образом, все сопутствующие расходы по приобретению POS-терминалов, их обслуживанию, обновлению программного обеспечения и т. д. будут переложены на ТСП. Это значит, что более 70% ТСП в сфере розничной торговли и услуг будут вынуждены покупать и обслуживать оборудование за свой счет или уйти в наличные расчеты. Сильнее всего в данной ситуации пострадает СМБ – его расходы на прием безналичных платежей в год увеличатся минимум на 3–5%, без учета инвестиций на внедрение новых технологий оплаты, которые в данный момент также предоставляются банками. И это на фоне того бедственного положения, в которое данный сегмент попал в результате пандемии!
Таким образом, от снижения эквайринговых комиссий в результате выиграют исключительно крупные торговые сети, которые уже сейчас имеют условия существенно ниже среднерыночных.
От редакции. Еще одна из тем была вынужденно оставлена нами без внимания, как при поиске компромисса в платежной индустрии, так и в попытках ЦБ и АБР найти некую «серебренную пулю» для демпфирования последствий ситуации с пандемией – рост монополизации российского рынка, уши которой откровенно торча за попытками свести все к проблеме COVID-19. И к этой теме мы вернемся в самое ближайшее время!
По материалам PLUSworld.ru
