493
Цифровизация экономики является основополагающим трендом
Стремительно меняющийся финансовый рынок, санкции и в целом противоречивая экономическая ситуация в мире определили повестку МФК. Приоритетным направлением стабилизации российской экономики и обеспечения устойчивости банковского сектора должно стать внедрение передовых, отвечающих мировым стандартам технологий, которые дадут конкурентное преимущество российскому финансовому сектору, сделают его услуги более доступными и привлекательными для населения и бизнеса. Неслучайно примерно половина всей содержательной программы конгресса была в той или иной степени связана с финтехом.
В начале работы конгресса Эльвира Набиуллина, председатель Банка России, подчеркнула положительное влияние финансово-технологической революции, которая сейчас происходит. Она отметила, что финтех позволяет серьезно снизить издержки, повысить проникновение финансовых услуг, а также улучшить их качество и повысить устойчивость различных секторов финансового рынка к разного рода шокам.
Одним из приоритетных направлений деятельности на ближайшие годы Банк России называет развитие финтех-индустрии. Ключевыми задачами были обозначены следующие направления:
- Поддержка финтеха
- Предотвращение киберпреступлений в финансовой сфере
- Regtech[1]
- Создание национальной финтех-инфраструктуры
Отметим, что Центральный банк движется по принципу стимулирующего регулирования, оказывая поддержку новым технологиям, отдавая предпочтение технологиям с большей защитой от киберисков. В целом в рамках конгресса много говорили о кибербезопасности как ключевой составляющей стабильной работы всей индустрии. На сегодняшний день планируется создание стандартов информационной безопасности для финансовых организаций, а также ведется активная работа по выявлению угроз и оказанию помощи рынку при выборе эффективных методов купирования киберугроз. Сейчас Банк России выстраивает очень гибкую политику по отношению к отечественной индустрии финансовых технологий, сначала наблюдая за принципами работы, а только потом внедряя регулирование, соразмерное рискам.
Одним из положительных сообщений для рынка является и тот факт, что ЦБ планирует уделять больше внимания такому направлению, как Regtech. Центральный банк РФ берет пример с лучших зарубежных практик по взаимодействию с финтех-рынком и участниками традиционного финансового рынка. Более плодотворной и конструктивной работе по развитию финтех-рынка в целом способствует учрежденная Банком России совместно с участниками рынка Ассоциация ФинТех, которая позволит не только эффективно интегрировать зарубежные практики на российском рынке, но и создавать собственные решения и процессы, на которые будет ориентироваться весь мир. Сейчас Россия движется в русле глобальных финансовых трендов и отчасти даже опережает их. По развитию финансовых технологий Россия находится на 3-м месте в мире (по оценке E&Y).
В своем выступлении Эльвира Набиуллина выделила основные элементы, которые должны стать базой финтех-инфраструктуры:
- Удаленная идентификация
- Создание платформы мгновенных розничных платежей
- Создание market place для предложений физическим лицам финансовых продуктов
- Развитие национальной платежной системы – принципиально новое качество платежной инфраструктуры для страны.
На конгрессе много обсуждали и вопрос, как банкам реагировать на заданный курс по цифровизации экономики. Многие представители банковской сферы задавались вопросом, стоит ли бояться такого бурного развития финтеха. Некоторые банки уже начинают пересматривать свои бизнес-модели и стремятся подстроиться под рынок.
Как выжить банкам при давлении со стороны финтеха и регулятора? – такого рода вопросы стали основанием для проведения одноименного круглого стола в рамках МФК.
Рациональной и эффективной моделью взаимодействия финтех-проектов и банков является стратегическое и тактическое партнерство, поскольку они дополняют друг друга и позволяют предоставлять клиенту удобные, доступные и выгодные решения.
Рынок финтех-проектов перенасыщен, и только небольшое количество компаний действительно разрабатывают высокотехнологичные решения, которые необходимы отрасли.
2000 лучших финтех-компаний сейчас работают в 22 сферах, предоставляя большинство банковских услуг в мире, но они пока не выходят на рынок corpBanking. Это связано со строгим контролем регулятора и необходимостью выполнения строгих надзорных правил. Поэтому у банков еще есть время трансформироваться и изменить свои бизнес-процессы, чтобы в момент, когда финтех-гиганты выйдут на этот рынок, составить им достойную конкуренцию. Одним из главных опасений для банков являются криптовалюты.
«Сама технология Bitcoin, если ею не воспользоваться вовремя, значительно более опасна, чем огромная армия финтехов», – отметил в ходе своего выступления на МФК Герман Греф, глава Сбербанка России.
В то же время было подчеркнуто, что ценен не Bitcoin, а технологии, стоящие за ним.
1 млрд человек уже пользуются интернет-банкингом; 2 трлн долл. США – объем ежегодных транзакций через финтех-компании; 500 млн человек пользуются мобильными приложениями; 25 млрд долл. инвестиций привлекли финтех-компании в 2016 году; 25 млрд долл. – текущий объем рынка криптовалют; 1 тыс. отделений банков в Великобритании закрыты из-за мобильного банкинга.
Традиционный банкинг тоже переходит в цифровую плоскость. По словам Германа Грефа, банком было сокращено 1300 отделений, которые занимались обслуживанием корпоративных клиентов, поскольку клиентам удобнее использовать интернет-банк. По предварительной оценке, такая динамика сохранится. Схожая ситуация и с обслуживанием физических лиц, банк должен «приходить» к клиенту сам, неважно в какой форме, – это основной тренд, в который участники рынка должны встроиться.
Большинство участников сессии сошлись на том, что финтех не конкурент банковскому бизнесу, а лишь источник технологий, и, следовательно, нужны инвестиции в этот рынок. К тому же доля проникновения финтеха велика и постоянно растет, доля пользователей финтех-услуг среди активных пользователей интернета составляет: Китай – 69%; Индия – 52%; Россия – 43%; Германия – 35%; США – 33%; Япония – 14% (исследование E&Y).
По словам председателя правления ВТБ Андрея Костина, исполнение в России документа Базельского комитета по банковскому надзору затрудняется текущей экономическо-политической ситуацией, в частности, наличием секторальных и индивидуальных санкций в отношении кредитных организаций. Тем не менее выполнение данных требований является верным путем развития, который позволит оставаться на волне мейнстрима.
А. Костин подчеркнул, что не стоит слепо следовать «западным рецептам», а нужно искать другие подходы к соблюдению требований документа, с поправкой на российский рынок финансовых технологий.
С точки зрения «общей температуры по больнице», мы видим нехватку соответствующих уровню задач специалистов, и в будущем такая ситуация не исчезнет. Соперничество банков за квалифицированных специалистов, не только между собой, но и с финансовым рынком в целом, стремительно растет. Необходимость развития образовательных институтов все более очевидна.
В свою очередь Сергей Монин, председатель правления Райффайзенбанка, обратил внимание на то, что с бизнес-моделью банков не все в порядке, особенно с рентабельностью капитала. И финтех, и регулятор – не основная угроза для банков. Стоимость капитала должна составлять порядка 20% и более. И политика инвестирования в технологию еще не означает, что такое инвестирование приведет к тому, что банк станет инновационным. В первую очередь необходимо создать культуру внутри компаний, чтобы были созданы условия для работников думать нестандартно и убирать шаблонное видение.
Резюмируя, можно с уверенностью утверждать, что у каждого игрока рынка свои опасения, связанные с финтехом. Общей тенденцией для всей индустрии является недостаток квалифицированных сотрудников. Банки начинают подстраиваться под новые реалии и начинают все больше видеть финтех-компании в качестве партнеров, а не соперников. Активно развивают и внутреннюю культуру, которая позволяет более гибко корректировать вектор их развития.
На многих мероприятиях как нынешнего, так и 2016 года уже поднимались различные аспекты в части развития финансовых технологий, но реже обсуждалась регулятивная составляющая. Однако на МФК 2017 Сергей Солонин, генеральный директор Ассоциации Финтех, уделил этому вопросу особое внимание. Он отметил, что регулятивные барьеры снижают конкуренцию и отбивают желание выходить на рынок с новыми решениями. С финтехом нужно идти по направлению создания отдельных «территорий регулирования», в рамках которых возможно экспериментировать, апробировать новые решения под надзором регулятора. В своем выступлении спикер провел очень интересную параллель: «То, что в свое время не был сильно зарегулирован платежный рынок, позволило нам в стране создать очень конкурентный рынок. Я вижу, что происходит в других странах: на самом деле у нас платежные технологии продвинуты очень сильно, и мы запускали многие продукты раньше других, в том числе из-за того, что была создана конкурентная среда».
По словам Сергея Солонина, «сейчас многие говорят о появлении нового закона о криптовалюте. Мы уже начали обсуждать его, и я понимаю, что если этот закон выйдет в ближайшее время, для рынка это не будет полезно. Мы на самом деле еще точно не знаем некоторые нюансы и аспекты этих технологий, которые только появились и начали набирать обороты. Поэтому иногда осознанное отсутствие действий со стороны регулятора оправданно необходимостью создания возможностей для рынка сориентироваться, доказать эффективность какой-либо технологии на деле и увидеть результат».
Также на сессии было отмечено, что сейчас достаточно сложная ситуация ввиду того, что многие финансовые институты находятся под санкциями, и сегодня крайне важно предоставить простор (в рамках разумного) для развития рынка.
Главное в данном вопросе – взвешенный подход. Необходимо крайне аккуратно относиться к регулированию технологий, они постоянно меняются и трансформируются. В данном вопросе нужно выработать особую модель, которая позволит создать недискриминационный подход ко всем составляющим финтеха, налаживать диалог с заинтересованными участниками рынка, но при этом принимать во внимание риски и искать пути по их минимизации и предотвращению.
Еще одна живая дискуссия разворачивалась на сессии «Цифровая экономика и инновации в финансовом секторе». В условиях активной трансформации экономики, масштабной цифровизации все чаще разгораются споры о том, как в будущем будет выглядеть финансовый сектор и какую роль возьмет на себя человек, а какую – машины. Сессия собрала за одним столом представителей и регулятора, и госорганов, и бизнеса. У многих она вызвала неподдельный интерес, о чем свидетельствовал полный зал.
Ольга Скоробогатова, заместитель председателя ЦБ РФ, отметила в своем выступлении, что банки сейчас активно стремятся к партнерству со стартапами и финтех-компаниями, и это глобальный тренд: без финтеха банкам развиваться становится все сложнее. При этом как за рубежом, так и в России складывается ситуация, когда банки теряют монополию на оказание финансовых услуг.
«62% банков уже включили цифровую трансформацию в основу стратегии своего бизнеса, 72% ожидают увеличения числа партнерств с финтех-компаниями в ближайшие 3–5 лет», – Ольга Скоробогатова.
Наибольшим приоритетом в финтехе сейчас пользуются анализ Big Data, мобильные технологии, искусственный интеллект, кибербезопасность, идентификация и биометрия. Интерес к технологиям распределенного реестра по приоритету снизился. По мнению Ольги Скоробогатовой, это связано с тем, что сама технология еще сыра, есть вопросы со стороны безопасности и не определен вопрос по мощности.
«Нам нужно не регулировать все, что только можно зарегулировать, нам нужно выработать подходы к оптимальному регулированию только там, где мы должны понимать, осознавать и регулировать риски», – отметила Ольга Скоробогатова.
Нужно отметить, что Россия развивается в сфере финтеха достаточно динамично – рост дистанционных платежей в 2016 году увеличился в 1,4 раза по сравнению с 2015 годом, рост количества платежей и переводов с использованием мобильного телефона на 90% в 2016 году по сравнению с 2015-м, мобильные приложения российских банков превосходят по функционалу европейские банки в 1,5–2 раза.
Ольга Скоробогатова обратила внимание и на проблему с инвестициями в стартапы. Данный аспект в России не настолько хорошо развит, как за рубежом, и эту ситуацию необходимо менять. Необходимо создать условия, которые позволили бы развиваться цифровой экономики в целом.
В рамках сессии были затронуты актуальные проблемы для банков и текущая ситуация в законодательной плоскости – темы, которые осветил Анатолий Аксаков, председатель Комитета ГД РФ по финансовому рынку и президент Ассоциации «Россия».
Первый вопрос, который обсуждался, был связан с кибербезопасностью, что с учетом последних событий является крайне актуальным. Затраты на создание соответствующей инфраструктуры для ряда банков критичны, поэтому, по мнению А. Аксакова, Банку России необходимо рассмотреть возможность взять на себя ответственность по созданию соответствующей инфраструктуры, которая бы носила системный подход, как, к примеру, это было сделано при создании НСПК.
Также кредитные организации жалуются на высокие затраты, которые связаны с бумажным документооборотом. При этом нужно отметить, что был принят закон о личных кабинетах, и теперь взаимодействие Банка России с кредитными организациями будет происходить на основании данного закона, что, безусловно, положительно отразится на рынке. По прогнозам А. Аксакова, в течение 2–3 лет подавляющее большинство кредитных организаций перейдет на электронный документооборот и взаимодействие в онлайн-режиме.
Немаловажным позитивным моментом он назвал и готовящийся к принятию законопроект по идентификации клиентов. Крайний срок его принятия в первом чтении – октябрь, и до конца года его окончательно примут. Важный момент, который был отмечен, – доступ к базе данных должны иметь все кредитные организации.
«Хотел бы подчеркнуть такой момент, что доступ к базе данных, которая будет храниться в защищенном месте, должны иметь все кредитные институты, в т. ч. региональные и малые, и ограничения по капиталу несправедливы, должно быть отсечение по качеству работы банков».
Для оперативного и качественного перехода к цифровой экономике критически важныа поддержка и содействие со стороны государства. По словам первого заместителя председателя Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николая Журавлева, одна из задач государства в направлении цифровизации заключается в ликвидации неэффективных правовых барьеров, совершенствовании образования и повышении финансовой грамотности, поддержке российских банков, а также стартапов в сфере ИТ. Еще одним аспектом, по его словам, является аналитическая работа, которая позволит осуществлять действительно качественную и осмысленную активность в данных направлениях.
Бизнес-участники сессии уделили особое внимание созданию экосистем, а также тому моменту, что в меняющемся мире конкуренты часто могут стать партнерами. В рамках партнерства одной из таких сфер, по словам представителей Сбербанка, является кибербезопасность, и здесь необходимо объединяться для создания максимально безопасной среды как для участников рынка, так и для клиентов.
Евгений Данкевич, председатель правления, член наблюдательного совета банка «ФК Открытие», привел пример Китая, поставив под сомнение прогноз, что в будущем центром сервисов экосистем будет именно банк, – в КНР, например, одним из центров экосистемы выступает электронная коммерция. Банки должны выступать не центрами экосистем, а их организаторами и инвесторами, и вот в этой плоскости как раз может лежать конкуренция среди непосредственно банков.
Вопрос, касающийся банковских отделений (Банк «Открытие» планирует в конце 2017 – начале 2018 года запустить такое отделение), оказался неоднозначным, и у каждого эксперта было свое мнение. По словам Евгения Данкевича, это промежуточный шаг, в конечном же итоге отделений вовсе не будет. По словам представителя Сбербанка, «наличие отделений – ценность для клиентов».
«Экосистема, на наш взгляд, не в том, чтобы внутри своего банка создать все сервисы и услуги, которые ты оказываешь клиенту, а как раз в рамках европейской инициативы иметь открытый интерфейс, подключая к себе рыночных игроков, давая возможность рынку развиваться», – Ольга Дергунова, ПАО ВТБ.
По словам Юрия Исаева, генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», АСВ также заинтересовано в цифровизации сферы, связанной с его деятельностью. Корпорация видит три основных блока, которые нужно трансформировать в ближайшие пять лет. В первую очередь это работа по страхованию и возмещению – на данный момент вся деятельность ведется при помощи бумажного документооборота. Следующие моменты – осуществление выплат сразу на счет клиента и создание необходимой инфраструктуры, которая позволяла бы клиентам в любом населенном пункте в режиме онлайн определиться, каким именно образом они хотят получить возмещение. Второй блок – это создание кредитного модуля, который сводил бы воедино все банковские базы и давал возможность в открытом режиме клиенту банка, у которого отозвали лицензию, определить, какую сумму он остался должен. И, наконец, третий блок связан с реализацией активов банков. Сегодня нет единой базы по всем активам ликвидируемых банков, реализуемым АСВ. Создание такой базы позволит осуществлять контроль и производить реализацию быстрее.
Юрий Исаев высказал опасения, связанные с онлайн-банками, взаимодействие с которыми зачастую ведется в онлайне и клиенты которых порой не имеют на руках никаких первичных документов, что усложнит работу АСВ, если у такого банка отзовут лицензию.
Игорь Щеголев, помощник президента Российской Федерации, обратил внимание на тот факт, что очень важно развивать инфраструктуру во всех уголках страны, такой подход поможет более широкому охвату при цифровизации и позволит избежать ситуации, при которой появится цифровое неравенство. При этом участники российского рынка должны конкурировать не только между собой, но и на глобальном рынке.
Развитию инфраструктуры способствует и создание НСПК и непосредственно платежной системы «Мир». Одной из составляющих развития конкурентной инфраструктуры является так называемая платформизация. Как отметил совладелец и председатель совета директоров QIWI Борис Ким в своем выступлении на сессии «Платежная система «Мир»: сервисы и технологии настоящего и будущего», платформы устраняют барьеры, увеличивают конкуренцию на финансовом рынке, что приводит к увеличению игроков на рынке, разнообразию продуктов, снижению их стоимости и повышению качества услуг. Однако проблема на данный момент заключается в том, что ряд банков, как зарубежных, так и российских, называют открытой платформой свою закрытую экосистему, существовать в которой просто и легко лишь до того момента, пока ты не соберешься выйти за ее пределы. А платежная система «Мир» по своей концепции является открытой платформой, и это открывает новые возможности для развития рынка.
Как уже ранее говорилось, до сих пор остается проблема, связанная с финансовой грамотностью населения и с подготовкой кадров в области финтеха, поэтому нельзя обойти вниманием и сессию по финансовой грамотности, которая прошла на площадке МФК.
В последние годы в данном направлении активно ведется работа, в которой задействованы и Банк России, и Министерство образования, и Минфин России. Уже вводятся изменения в образовательные программы, которые необходимо предлагать уже с дошкольного возраста. Особый акцент делается на подготовку школьников, что является важным этапом становления личности.
В условиях повсеместной цифровизации упор нужно делать и на мобильные приложения, которые должны носить не только образовательный характер, но и консультационный. Банк России работает именно в этом направлении и в ближайшем будущем планирует запустить такие приложения. Как отметил Сергей Солонин, основной задачей он видит необходимость привить молодежи интерес и осознание того, что мир меняется, и теперь образовательная составляющая в этой сфере является как никогда важной. В свою очередь участникам рынка необходимо поддерживать различного рода инициативы, связанные с подготовкой кадров и с повышением финансовой грамотности населения в целом.
Всегда интересно наблюдать за конструктивным публичным диалогом между регулятором, органами государственной власти и участниками рынка. И нынешний МФК еще раз подтвердил, что все стороны готовы к конструктивной работе, которая уже активно ведется. Много было споров о том, как именно будут выглядеть экономика и финансы в будущем, с учетом текущей трансформации, постоянного развития инновационных технологий, их все более глубокого проникновения и прихода искусственного интеллекта. Однозначного ответа здесь нет, каждый в той или иной степени представляет будущее по-своему, исходя из своих стратегий, бизнес-моделей и поставленных задач. Но можно уверенно утверждать, что текущий путь развития цифровизации экономики является основополагающим, все участники поддерживают данную тенденцию, а оказываемая поддержка и непосредственное участие в данной задаче со стороны государства позволят ускорить переход многих аспектов жизни и бизнеса в онлайн-плоскость, что положительным образом отразится на всех внутренних и внешних процессах.
[1] RegulatoryTechnology (RegTech) – направление, связанное с использованием передовых технологий для обеспечения соответствия требованиям законодательства.
По материалам PLUSworld.ru, Ассоциации ФинТех
