1031
Финансовые маркетплейсы в России и Европе: развитие и законодательное регулирование
На европейском рынке, где возникла концепция открытого банкинга, финансовые маркетплейсы доступны довольно давно. СЕО и сооснователь Nordigen Роланд Местерс рассказал об отличиях и перспективах развития финансовых маркетплейсов в России и Европе.
Финансовые маркетплейсы: российская модель
В классическом понимании маркетплейсы — это онлайн-сервисы, на которых можно купить товары и услуги разных продавцов. На финансовом маркетплейсе пользователь может оформить страховку или заключить договоры с банками и другими организациями, например, эмитентами облигаций и управляющими компаниями паевых инвестиционных фондов. При этом все финансовые платформы обязаны состоять в реестре Банка России.
Другое требование к маркетплейсам — отправлять информацию обо всех заключенных договорах регистратору финансовых транзакций (РФТ), за которым также следит Банк России. РФТ ведет единый реестр таких сделок, поэтому в случае технического сбоя данные об операциях не пропадают.
При подключении к финансовым платформам банки получают обработанные данные пользователей и могут передать субконтракторам часть операционных процессов. Так, например, платформы могут предоставлять услуги оценки пользователей на своей стороне, используя стандартизированные модели оценки и собственные разработки. Таким образом, банк не тратит время и деньги на обработку данных клиента.
Пользователь маркетплейсов, в свою очередь, может выбирать финансовые продукты разных компаний в онлайн-режиме. Ему предварительно необходимо зарегистрироваться на Портале Госуслуг, сдать биометрические данные, и пройти идентификацию для использования определенного финансового продукта. FinTech-платформы позволяют решить ряд задач — от оформления страхового полиса до открытия депозита — в режиме одного окна. Плюс ко всему, платформа выступает в качестве гаранта. Если вклад был открыт в банке, у которого отозвали лицензию, клиенту не требуется обращаться в Агентство по страхованию вкладов — он получает страховое возмещение на свой счет в другом банке через финансовый сервис.
Платежные услуги в Европе: модель и законодательное регулирование
В 2015 году Европейский парламент пересмотрел Директиву о платежных услугах, с целью создания более открытого и прозрачного рынка платежей на всей территории еврозоны. Новая директива получила название PSD2 (Second Payment Services Directive), она обязала банки предоставлять сторонним организациям доступ к информации о клиентах через открытые (API). Таким образом, у банков исчезла монополия на персональные данные клиентов. Это позволяет торговым платформам, таким компаниям как Amazon, получать данные учетной записи с разрешения пользователя. Благодаря исчезновению барьеров на рынке появляются новые игроки, и возникает конкуренция, вследствие которой снижаются цены на услуги для потребителей. В Великобритании, в свою очередь, появилась инициатива Open Banking Standard. С 2016 года девять крупнейших банков Великобритании должны открыть доступ к своим данным вплоть до уровня транзакций по счетам для лицензированных компаний. При этом для небольших банков использование стандарта открытого банкинга опционально. Стоит отметить, что в 2020 году в этой стране функционировало наибольшее количество финансовых платформ — 67.
Среди глобальных FinTech-игроков следует выделить платформы Mintos и TWINO. Международная инвестиционная платформа Mintos позволяет розничным инвесторам вкладывать средства в доходные активы с помощью диверсификационных стратегий. На ее долю приходится 45% рынка континентальной Европы. А FinTech-группа TWINO открыла инвестиционные услуги для обычных пользователей, обеспечивая для них такой же уровень безопасности как у банков и брокерских компаний.
Мировые тренды
Инвестиционные платформы сегодня активно переходят к автоматизации процессов ради экономии времени и средств. Технологии Искусственного интеллекта (ИИ) могут анализировать данные, связанные с моделями поведения пользователей, распознавать закономерности и определять будущие тенденции.
Технология блокчейна делает процесс предоставления финансовых услуг прозрачнее, обеспечивая запись каждой транзакции, благодаря чему отпадает необходимость сверки.
Развитие стандартов Open Banking гарантирует безопасный обмен финансовой информацией пользователей. Он привлекает инвесторов из-за простого документооборота, доступа к финансовым данным и быстрой системы проверки кредитоспособности.
Что влияет на развитие финансовых маркетплейсов
В России Ассоциация развития финансовых технологий, созданная под эгидой Центрального Банка разработала сервис для тестирования банковских открытых API и программного обеспечения FinTech-компаний. В настоящий момент российские банки не обязаны открывать API для сторонних разработчиков, а стандарты открытого банкинга, опубликованные Банком России, носят рекомендательный характер. Промсвязьбанк и «Точка» стали первыми организациями, которые прошли проверку на соответствие стандартам регулятора и присоединились к инициативе Open Banking в России. Первым шагом с использованием открытых API станет реализация механизма обмена информацией по счетам юридических лиц между банками.
Для дальнейшего развития открытых инноваций и привлечения новых игроков необходимо законодательное регулирование в России концепции открытого банкинга.
