Чеки и банкоматы: совместить не совместимое

Сегодня международные платежные системы и круп­нейшие эмитенты дорожных чеков проводят исследо­вания рынка с целью выяснения тенденций развития предлагаемых ими продуктов. В частности, компанией Taylor Nelson AGB по заказу ассоциации Еurорау International было проведено исследование, выявив­шее тенденцию отказа клиентов от использования наличных в поездках и путешествиях. 78% опрошен­ных считают, что карточки более защищены, чем на­личные, и 84% — что карточки более удобны. Пять лет назад только 14% от общего числа транзакций со­ставляли операции по карточкам. По прогнозам эк­спертов, к 2000 г. по карточкам будет проводиться не менее 54% транзакций. Между тем, сейчас в среднем не менее 50% транзакций совершается с помощью чеков или дорожных чеков¹. Однако в последнее вре­мя количество чековых транзакций стало снижаться вследствие растущей популярности пластиковых кар­точек. Поэтому эмитенты чеков вынуждены искать новые возможности развития своих продуктов.

Хотя пластиковые карточки и дорожные чеки удов­летворяют потребности разных категорий клиентов и занимают различные сегменты рынка средств безналич­ного платежа, один из возможных путей развития чеков и дорожных чеков эмитенты видят в их ‘сближении* с пластиковыми карточками и использовании банковско­го оборудования для обработки и обслуживания чеков.

Visa International

Ассоциация Visa International придает большое зна­чение разработке новых продуктов, ориентированных на клиентов, часто выезжающих за рубеж. Летом 1995 г. на рынок была выпущена карточка с предварительной оплатой, совмещающая преимущества дорожного чека с удобством пластиковой карточки.

Карточка Visa TravelMoney позволяет держателю, находясь за границей, оперировать средствами, на­ходящимися на банковском счете в родной стране. Карточку на определенную сумму можно приобрести

‘Исследования, проведенные экспертами ассоциации Еurорау International, показало, что 60% платежей, произ­водимых британцами за границей, осуществляется с по­мощью дорожных чеков, 26% — с помощью карточек, и в 28% случаев британцы рассчитываются наличными. Граж­дане ФРГ предпочитают еврочеки, французы, испанцы и итальянцы — иностранную валюту. Датчане чаще всего получают наличные через банкоматы.

в банке—эмитенте. Сумма, записанная на магнитной полосе, уменьшается по мере расходования средств на карточке. Клиент может получить по карточке наличные в 231 тыс. банкоматов сети Visa в 80 стра­нах мира, набрав PIN-код, присвоенный в момент покупки карточки. Когда все средства израсходова­ны, клиент просто выбрасывает карточку.

Карточка Visa TravelMoney прошла испытания в ходе Зимних Олимпийских игр в Лиллехаммере, и пилотные проекты ее эмиссии реализованы сейчас в трех странах. В Великобритании эмиссию этих карто­чек для своих клиентов проводит Bank of Scotland. Карточка может быть выдана на сумму от 100 до 5 000 фунтов стерлингов. Основная карточка выдает­ся бесплатно (за снятие наличных взимается 2%). За выпуск каждой дополнительной карточки, привязан­ной к счету клиента, взимается 2 фунта стерлингов. По мнению экспертов ассоциации Visa International, успех карточки Visa TravelMoney в сравнении с "клас­сическими" дорожными чеками обеспечен, поскольку 1,2—1,75% комиссии за конвертацию средств на кар­точке гораздо выгоднее для клиента, чем 2%, взима­емые большинством пунктов обмена валюты в разных странах. Кроме того, карточка Visa TravelMoney из­бавляет клиента от необходимости покупки иностран­ной валюты перед выездом из страны.

В результате опроса, проведенного институтом Гэллапа (Gallup Institute), выяснилось, что 42% клиен­тов различных банков испытывают неудобства при пользовании чековой книжкой, и более 80% считают, что иметь при себе наличные небезопасно. Для таких клиентов—владельцев чековых счетов эмитенты начи­нают предлагать карточки, способные, по сути, заме­нить чековую книжку. В 1993—1994 гг. ассоциация Visa International приступила к реализации програм­мы дебетовых (или чековых) карточек. Карточки Visa ATM Cheque Card, эмитируемые банком First Nation­wide Bank (Сан-Франциско) в рамках этой програм­мы, предназначены для использования в качестве средства платежа вместо наличных или чеков.

К середине 1995 г. в США было выпущено более 16,5 млн. дебетовых карточек. Карточки First Nation­wide Bank первоначально предлагались лишь ограни­ченному числу клиентов, имеющих чековые счета в банке. Впоследствии эмиссия карточек была осущес­твлена в 152 отделениях банка для 510 тыс. клиентов, имеющих такие счета.

Чековые, или дебетовые, карточки более удобны для клиентов, чем карточки, предназначенные только для снятия наличных в банкоматах, так как могут слу­жить средством платежа в предприятиях коммерчес­кой сети. Логотип Visa обеспечивает их прием в 11 млн. предприятий. Сумма операции списывается с чеково­го счета клиента в течение одного—трех дней с мо­мента совершения платежа. Информация о прове­денной транзакции с указанием предприятия, даты операции и суммы платежа отражается в ежемесяч­ной выписке по счету клиента. Таким образом, клиент, имея только один счет — чековый, избавлен от необ­ходимости иметь при себе чековую книжку и может использовать вместо нее дебетовую карточку с пря­мым доступом к счету.

Europay International

Одним из наиболее популярных продуктов, пред­лагаемых ассоциацией Europay International на ры­нок, являются еврочеки. В 1993 г. этому платежному инструменту исполнилось 25 лет. История еврочека началась в 1968 г., когда представители банковского сообщества 15 европейских стран пришли к выводу о необходимости создания платежного средства, спо­собного решить проблемы клиентов при получении наличных за границей. С момента основания система еврочеков претерпела ряд изменений — из комплекса гарантии бумажных чеков она превратилась в разви­тую систему электронных средств платежа.

Изначально система еврочеков была создана для того, чтобы унифицировать все существующие наци­ональные системы чеков и упростить процедуру полу­чения клиентами наличных по чекам за границей. В 1970 г. были приняты стандарты для еврочека и кар­точки гарантии еврочека, которые заменили сущес­твующие в Европе национальные системы обращения чеков. В 1980 г. была начата разработка стандартов на карточку с магнитной полосой для использования в международной сети банкоматов в качестве карточ­ки еврочека. Таким образом, клиенты европейских банков—членов Europay International уже в 1983— 1984 гг. получили доступ к международной сети бан­коматов. В настоящее время карточками еврочека являются все карточки, обеспечивающие доступ к евпропейской сети банкоматов, обслуживающих ев-

рочеки, и использующиеся для снятия наличных в банкоматах.

Успех еврочека был обеспечен единой формой чека и соответствующей карточки, гарантированных банком-эмитентом. К середине 1994 г. общее число дебетовых продуктов ассоциации Europay International ("Pay Now") превысило 75 млн. (или 72% европейского рынка), из которых 53 млн. составляли карточки еврочека. К нача­лу 1995 г. более 7 тыс. финансовых институтов Европы, Северной Африки и Израиля реализовали проекты эмиссии еврочеков, при этом выдачу наличных по еврочекам и карточкам еврочека осуществляли более 250 тыс. банков в 42 странах Европы и Средиземно­морья. Простота приема еврочека обеспечила его по­пулярность среди предприятий торговли и услуг, общее число которых превысило 5 млн.

Тенденция роста числа операций, совершаемых с помощью еврочеков, сохранялась до 1994 г. В 1993 г. в целом было оплачено 33,8 млн. еврочеков на сумму 5,2 млрд. ЭКЮ (около 4 млрд. долларов США). Об­щий объем транзакций по карточкам еврочека и еврочекам за этот же период составил более 7,1 млрд. ЭКЮ (5,4 млрд. долларов США).

В 1994 г. в мире резко возросло число операций, совершаемых с помощью пластиковых карточек раз­личных платёжных систем. В результате число плате­жей по чекам, в том числе и по еврочекам, несколько сократилось. Это, в свою очередь, привело к некото­рой "переориентации* бумажных еврочеков. Поскольку перевод за границу с помощью еврочеков гораздо вы­годнее, чем, например, телеграфный, еврочеки стали более широко использоваться для почтовых и частных переводов крупных сумм (до 1 000 ЭКЮ) за границу.

Сеть приема еврочеков к оплате ,

К лету 1995 г. в некоторых странах в инфраструктуре обслуживания еврочеков произошли серьезные изме­нения. D частности, во Франции, где существует развитая сеть банкоматов, удовлетворяющая потребности держателей карточек, некоторые банки приняли решение о сокращении количества пунктов приема еврочеков к оплате. В первую очередь это относится к пунктам обслуживания чеков, вблизи которых установлены банко­маты и которые расположены в районах, редко посещаемых туристами.

Однако это не означает, что теперь клиенты смогут получить наличные только в банкоматах. Банки продолжают обслуживать клиентов, не получивших PIN-код для карточки еврочека и не знакомых с процедурой получения наличных по такой карточке через банкомат. Все отделения банков, обслуживающие еврочеки, размещают на дверях наклейки с пиктограммой ес.

Сеть приема еврочеков во Франции с середины лета 1995 г. выглядит следующим образом:

Национальная почтовая служба Франции (La Poste) продолжает принимать еврочеки к оплате;

Сберегательные банки (Caisses d’Epargne) также продолжают обслуживать владельцев еврочеков;

банк Credit Agricole сократил число пунктов выдачи наличных по еврочекам в больших городах с развитой сетью банкоматов, принимающих карточки еврочека;

банк Credit Mutuel производит оплату еврочеков почти во всех отделениях банка;

банк Credit Lyonnais довольно существенно сократил количество пунктов приема еврочеков в некоторых регионах;

банки Societe Generate и Banque Nationale de Paris (BNP) предоставили своим отделениям право самостоятельно решать вопрос о приеме еврочеков к оплате;

Banque Populaire значительно сократил количество пунктов приема еврочеков в Париже и его пригородах, однако установил большое число банкоматов, обслуживающих карточки еврочека;

предприятия торговли и сервиса продолжают принимать еврочеки к оплате.

В целом, в большинстве мест массового туризма число пунктов обслуживания еврочеков осталось достаточ­но большим. Вместе с тем, эмитенты должны информировать клиентов о возможности получения наличных в банкоматах по карточкам еврочека и оплаты покупок в сети терминалов edc/Maestro.

Прием еврочеков к оплате в различных странах мира

¹ — оценки даются от * (неудовлетворительно) до ***** (отлично).

2 — включая все французские зарубежные территории и отделения.

а — в этих странах граждане ФРГ выписывают еврочеки в нем. марках, при этом максимальная гарантированная сумма выплаты составляет 400 нем. марок.

б — в этих странах голландцы выписывают еврочеки в голландских гульденах (максимальная гарантированная сумма — 300 голландских гульденов).

В условиях острой конкуренции продуктов и услуг эмитенты стремятся расширить спектр услуг, предла­гаемых клиентам. Расширяя возможности карточки еврочека, большинство эмитентов помещает на них пиктограммы edc и Maestro, обеспечивающие доступ соответственно к европейской и международной се­тям POS-терминалов. Возможно, это послужит нача­лом нового этапа в истории развития еврочека как международного средства платежа.

American Express

Один из ведущих эмитентов дорожных чеков — компания American Express — планирует начать рас­пространение чеков через банкоматы различных банков. Установка системы, осуществляющей опера­ции с чеками через сеть банкоматов, позволит прода­вать чеки круглосуточно и не только непосредственно в отделении банка. Кроме того, банк, установивший банкомат, будет получать определенную комиссию за проведение транзакции.

По прогнозам экспертов компании, использова­ние банкоматов для операций с чеками сократит среднее время транзакции с 11 минут до 70 секунд. Учитывая, что по статистике сумма разовой покупки чеков клиентом составляет в среднем 1 000 долларов США, и банки взимают около 1% комиссии с суммы покупки, использование сети банкоматов может стать для банков источником постоянного дохода.

В 1994 г. объем продаж чеков American Express в мире составил 23,6 млрд. долларов США. Возмож­ности банкоматов позволяют клиентам использовать средства, находящиеся на счету, не только в отделе­нии банка, но и за границей — через национальную или локальную сеть банкоматов.

В апреле 1994 г. банком Comerica Bank (Даллас) было проведено тестирование банкоматов, предназна­ченных для осуществления операций с дорожными чека­ми в 200 отделениях банка в разных штатах. В дальней­шем планируется их установка в других странах.

Для разработки банкомата, одновременно отсчи­тывающего чеки и записывающего их серийные номе­ра (сейчас эти операции выполняются кассиром вруч­ную), привлечены компания Diebold Incorporated — производитель банкоматов InterBold и EDS — крупная технологическая и процессинговая компания. Иденти­фикационная система LVBC (Low Visibility Bar Codes), разработанная компанией Control Module (Коннекти­кут), позволяет считывать и записывать серийные но­мера, закодированные на обороте чека. Клиент бу­дет получать обычную распечатку банкомата, а так­же дополнительную распечатку с серийными номера­ми приобретенных чеков (аналог Квитанции о покупке чеков). EDS будет обеспечивать процессинг операций продажи чеков, контроль и взаиморасчеты, а также направлять компании American Express информацию о номерах проданных чеков

Итак, подведем итоги. Очевидно, что в соответст­вии с мировыми тенденциями развития платежных ин­струментов, ведущие платежные ассоциации и эми­тенты придают все большее значение пластиковым карточкам. Число операций, совершаемых с помощью карточек, продолжает расти, при этом число опера­ций с бумажными средствами платежа — чеками и дорожными чеками — постепенно сокращается. Учи­тывая дальнейшую экспансию пластиковых карточек на рынок и развитие новейших технологий, есть все основания полагать, что эта тенденция в ближайшее время сохранится. Однако, ведущие эмитенты чеков и дорожных чеков не собираются сворачивать программы их эмиссии, так как чеки и дорожные чеки — совершенно уникальные продукты, приносящие стабильный доход и не исчерпавшие пока всех возможностей своего разви­тия. Кроме того, склонность отдельных слоев населения к здоровому консерватизму обеспечит дальнейшее развитие бизнеса чеков. Этой же цели, безусловно, послужат и нововведения различных систем и эмитентов, направленные на совершенствование продуктов и их адаптацию к требованиям рынка.•

Размер прибыли для банков-эмитентов и обслуживающих банков (международные транзакции)