Сегодня международные платежные системы и крупнейшие эмитенты дорожных чеков проводят исследования рынка с целью выяснения тенденций развития предлагаемых ими продуктов. В частности, компанией Taylor Nelson AGB по заказу ассоциации Еurорау International было проведено исследование, выявившее тенденцию отказа клиентов от использования наличных в поездках и путешествиях. 78% опрошенных считают, что карточки более защищены, чем наличные, и 84% — что карточки более удобны. Пять лет назад только 14% от общего числа транзакций составляли операции по карточкам. По прогнозам экспертов, к 2000 г. по карточкам будет проводиться не менее 54% транзакций. Между тем, сейчас в среднем не менее 50% транзакций совершается с помощью чеков или дорожных чеков1. Однако в последнее время количество чековых транзакций стало снижаться вследствие растущей популярности пластиковых карточек. Поэтому эмитенты чеков вынуждены искать новые возможности развития своих продуктов.
Хотя пластиковые карточки и дорожные чеки удовлетворяют потребности разных категорий клиентов и занимают различные сегменты рынка средств безналичного платежа, один из возможных путей развития чеков и дорожных чеков эмитенты видят в их ‘сближении* с пластиковыми карточками и использовании банковского оборудования для обработки и обслуживания чеков.
Visa International
Ассоциация Visa International придает большое значение разработке новых продуктов, ориентированных на клиентов, часто выезжающих за рубеж. Летом 1995 г. на рынок была выпущена карточка с предварительной оплатой, совмещающая преимущества дорожного чека с удобством пластиковой карточки.
Карточка Visa TravelMoney позволяет держателю, находясь за границей, оперировать средствами, находящимися на банковском счете в родной стране. Карточку на определенную сумму можно приобрести
‘Исследования, проведенные экспертами ассоциации Еurорау International, показало, что 60% платежей, производимых британцами за границей, осуществляется с помощью дорожных чеков, 26% — с помощью карточек, и в 28% случаев британцы рассчитываются наличными. Граждане ФРГ предпочитают еврочеки, французы, испанцы и итальянцы — иностранную валюту. Датчане чаще всего получают наличные через банкоматы.
в банке—эмитенте. Сумма, записанная на магнитной полосе, уменьшается по мере расходования средств на карточке. Клиент может получить по карточке наличные в 231 тыс. банкоматов сети Visa в 80 странах мира, набрав PIN-код, присвоенный в момент покупки карточки. Когда все средства израсходованы, клиент просто выбрасывает карточку.
Карточка Visa TravelMoney прошла испытания в ходе Зимних Олимпийских игр в Лиллехаммере, и пилотные проекты ее эмиссии реализованы сейчас в трех странах. В Великобритании эмиссию этих карточек для своих клиентов проводит Bank of Scotland. Карточка может быть выдана на сумму от 100 до 5 000 фунтов стерлингов. Основная карточка выдается бесплатно (за снятие наличных взимается 2%). За выпуск каждой дополнительной карточки, привязанной к счету клиента, взимается 2 фунта стерлингов. По мнению экспертов ассоциации Visa International, успех карточки Visa TravelMoney в сравнении с "классическими" дорожными чеками обеспечен, поскольку 1,2—1,75% комиссии за конвертацию средств на карточке гораздо выгоднее для клиента, чем 2%, взимаемые большинством пунктов обмена валюты в разных странах. Кроме того, карточка Visa TravelMoney избавляет клиента от необходимости покупки иностранной валюты перед выездом из страны.
В результате опроса, проведенного институтом Гэллапа (Gallup Institute), выяснилось, что 42% клиентов различных банков испытывают неудобства при пользовании чековой книжкой, и более 80% считают, что иметь при себе наличные небезопасно. Для таких клиентов—владельцев чековых счетов эмитенты начинают предлагать карточки, способные, по сути, заменить чековую книжку. В 1993—1994 гг. ассоциация Visa International приступила к реализации программы дебетовых (или чековых) карточек. Карточки Visa ATM Cheque Card, эмитируемые банком First Nationwide Bank (Сан-Франциско) в рамках этой программы, предназначены для использования в качестве средства платежа вместо наличных или чеков.
К середине 1995 г. в США было выпущено более 16,5 млн. дебетовых карточек. Карточки First Nationwide Bank первоначально предлагались лишь ограниченному числу клиентов, имеющих чековые счета в банке. Впоследствии эмиссия карточек была осуществлена в 152 отделениях банка для 510 тыс. клиентов, имеющих такие счета.
Чековые, или дебетовые, карточки более удобны для клиентов, чем карточки, предназначенные только для снятия наличных в банкоматах, так как могут служить средством платежа в предприятиях коммерческой сети. Логотип Visa обеспечивает их прием в 11 млн. предприятий. Сумма операции списывается с чекового счета клиента в течение одного—трех дней с момента совершения платежа. Информация о проведенной транзакции с указанием предприятия, даты операции и суммы платежа отражается в ежемесячной выписке по счету клиента. Таким образом, клиент, имея только один счет — чековый, избавлен от необходимости иметь при себе чековую книжку и может использовать вместо нее дебетовую карточку с прямым доступом к счету.
Europay International
Одним из наиболее популярных продуктов, предлагаемых ассоциацией Europay International на рынок, являются еврочеки. В 1993 г. этому платежному инструменту исполнилось 25 лет. История еврочека началась в 1968 г., когда представители банковского сообщества 15 европейских стран пришли к выводу о необходимости создания платежного средства, способного решить проблемы клиентов при получении наличных за границей. С момента основания система еврочеков претерпела ряд изменений — из комплекса гарантии бумажных чеков она превратилась в развитую систему электронных средств платежа.
Изначально система еврочеков была создана для того, чтобы унифицировать все существующие национальные системы чеков и упростить процедуру получения клиентами наличных по чекам за границей. В 1970 г. были приняты стандарты для еврочека и карточки гарантии еврочека, которые заменили существующие в Европе национальные системы обращения чеков. В 1980 г. была начата разработка стандартов на карточку с магнитной полосой для использования в международной сети банкоматов в качестве карточки еврочека. Таким образом, клиенты европейских банков—членов Europay International уже в 1983— 1984 гг. получили доступ к международной сети банкоматов. В настоящее время карточками еврочека являются все карточки, обеспечивающие доступ к евпропейской сети банкоматов, обслуживающих ев-
рочеки, и использующиеся для снятия наличных в банкоматах.
Успех еврочека был обеспечен единой формой чека и соответствующей карточки, гарантированных банком-эмитентом. К середине 1994 г. общее число дебетовых продуктов ассоциации Europay International ("Pay Now") превысило 75 млн. (или 72% европейского рынка), из которых 53 млн. составляли карточки еврочека. К началу 1995 г. более 7 тыс. финансовых институтов Европы, Северной Африки и Израиля реализовали проекты эмиссии еврочеков, при этом выдачу наличных по еврочекам и карточкам еврочека осуществляли более 250 тыс. банков в 42 странах Европы и Средиземноморья. Простота приема еврочека обеспечила его популярность среди предприятий торговли и услуг, общее число которых превысило 5 млн.
Тенденция роста числа операций, совершаемых с помощью еврочеков, сохранялась до 1994 г. В 1993 г. в целом было оплачено 33,8 млн. еврочеков на сумму 5,2 млрд. ЭКЮ (около 4 млрд. долларов США). Общий объем транзакций по карточкам еврочека и еврочекам за этот же период составил более 7,1 млрд. ЭКЮ (5,4 млрд. долларов США).
В 1994 г. в мире резко возросло число операций, совершаемых с помощью пластиковых карточек различных платёжных систем. В результате число платежей по чекам, в том числе и по еврочекам, несколько сократилось. Это, в свою очередь, привело к некоторой "переориентации* бумажных еврочеков. Поскольку перевод за границу с помощью еврочеков гораздо выгоднее, чем, например, телеграфный, еврочеки стали более широко использоваться для почтовых и частных переводов крупных сумм (до 1 000 ЭКЮ) за границу.
Сеть приема еврочеков к оплате ,
К лету 1995 г. в некоторых странах в инфраструктуре обслуживания еврочеков произошли серьезные изменения. D частности, во Франции, где существует развитая сеть банкоматов, удовлетворяющая потребности держателей карточек, некоторые банки приняли решение о сокращении количества пунктов приема еврочеков к оплате. В первую очередь это относится к пунктам обслуживания чеков, вблизи которых установлены банкоматы и которые расположены в районах, редко посещаемых туристами.
Однако это не означает, что теперь клиенты смогут получить наличные только в банкоматах. Банки продолжают обслуживать клиентов, не получивших PIN-код для карточки еврочека и не знакомых с процедурой получения наличных по такой карточке через банкомат. Все отделения банков, обслуживающие еврочеки, размещают на дверях наклейки с пиктограммой ес.
Сеть приема еврочеков во Франции с середины лета 1995 г. выглядит следующим образом:
Национальная почтовая служба Франции (La Poste) продолжает принимать еврочеки к оплате;
Сберегательные банки (Caisses d’Epargne) также продолжают обслуживать владельцев еврочеков;
банк CreditAgricoleсократил число пунктов выдачи наличных по еврочекам в больших городах с развитой сетью банкоматов, принимающих карточки еврочека;
банк CreditMutuelпроизводит оплату еврочеков почти во всех отделениях банка;
банк CreditLyonnaisдовольно существенно сократил количество пунктов приема еврочеков в некоторых регионах;
банки SocieteGenerate и BanqueNationaledeParis (BNP) предоставили своим отделениям право самостоятельно решать вопрос о приеме еврочеков к оплате;
BanquePopulaireзначительно сократил количество пунктов приема еврочеков в Париже и его пригородах, однако установил большое число банкоматов, обслуживающих карточки еврочека;
предприятия торговли и сервиса продолжают принимать еврочеки к оплате.
В целом, в большинстве мест массового туризма число пунктов обслуживания еврочеков осталось достаточно большим. Вместе с тем, эмитенты должны информировать клиентов о возможности получения наличных в банкоматах по карточкам еврочека и оплаты покупок в сети терминалов edc/Maestro.
Прием еврочеков к оплате в различных странах мира
Страна
| Максимальная гарантированная сумма выдачи наличных
| Прием еврочеков отделениями банкой
| Прием еврочеков предприятиями торговли и услуг 2
|
Австрия
| ATS 2 500
| *****
| *****
|
Албания а, 6
| US$ 200
| *
| —
|
Алжир
| DZD 8 000
| ***
| **
|
Андорра
| ESP 25 000/FrF 1 400
| *****
| ****
|
Бельгия
| BEF 7 000
| *****
| ***** V
|
Болгария а, 6
| US$ 200
| ***
| —
|
Великобритания
| GBP 100
| *****
| ****
|
Венгрия
| HUF 23 000
| ****
| ***
|
Германия
| DEM 400
| *****
| *****
|
Гибралтара
| GIP 100
| *
| —
|
Греция
| GRD 45 000
| ****
| ***
|
Дания
| DKK 1 500
| *****
| ****
|
Египет
| EGP 700
| ***
| —
|
Израиль
| ILS 600
| ***
| ***
|
Ирландия
| IEP 140
| *****
| *****
|
Исландия
| ISK 13 000
| *****
| ***
|
Испания
| ESP 25 000
| ****
| ****
|
Италия
| ITL 300 000
| ****
| ****
|
Кипр
| CYP 125
| ****
| ****
|
Латвия а,б
| US$ 200
| *
| —
|
Ливан а
| LBP 300 000
| *
| —
|
Лихтенштейн
| CHF 300
| *****
| *****
|
Люксембург
| LUF 7 000
| *****
| *****
|
Мальта
| MTL 70
| ****
| *****
|
Марокко
| MAD 2 000
| ****
| ***
|
Монако
| FrF 1 400
| ****
| ***
|
Нидерланды
| NLG 300
| *****
| *****
|
Норвегия
| NOK 1 300
| *****
| ****
|
Польша
| PIN 500
| ****
| ****
|
Португалия
| РТЕ 35 000
| ****
| *****
|
Россия а,б
| US$ 200
| *
| —
|
Румыния а,б
| US$ 200
| ***
| —
|
Сан Марино
| ITL 300 000
| ****
| ****
|
Словакия
| SKK 6 500
| *****
| **
|
Словения
| SIT 25 000
| ****
| **
|
Тунис
| TND 200
| ***
| ***
|
Турция а,б
| US$ 200
| ***
| **
|
Финляндия
| FIM 1 300
| *****
| ****
|
Франция
| FrF 1 400
| ***
| ***
|
Хорватия
| HRK 1 500
| ****
| ****
|
Чехия
| CZK 6 500
| ****
| ***
|
Швейцария
| CHF 300
| *****
| *****
|
Швеция
| SEK 1 800
| ****
| ****
|
Еврочеки в ЭКЮ
| XEU 170
|
|
|
1 — оценки даются от * (неудовлетворительно) до ***** (отлично).
2 — включая все французские зарубежные территории и отделения.
а — в этих странах граждане ФРГ выписывают еврочеки в нем. марках, при этом максимальная гарантированная сумма выплаты составляет 400 нем. марок.
б — в этих странах голландцы выписывают еврочеки в голландских гульденах (максимальная гарантированная сумма — 300 голландских гульденов).
В условиях острой конкуренции продуктов и услуг эмитенты стремятся расширить спектр услуг, предлагаемых клиентам. Расширяя возможности карточки еврочека, большинство эмитентов помещает на них пиктограммы edc и Maestro, обеспечивающие доступ соответственно к европейской и международной сетям POS-терминалов. Возможно, это послужит началом нового этапа в истории развития еврочека как международного средства платежа.
American Express
Один из ведущих эмитентов дорожных чеков — компания American Express — планирует начать распространение чеков через банкоматы различных банков. Установка системы, осуществляющей операции с чеками через сеть банкоматов, позволит продавать чеки круглосуточно и не только непосредственно в отделении банка. Кроме того, банк, установивший банкомат, будет получать определенную комиссию за проведение транзакции.
По прогнозам экспертов компании, использование банкоматов для операций с чеками сократит среднее время транзакции с 11 минут до 70 секунд. Учитывая, что по статистике сумма разовой покупки чеков клиентом составляет в среднем 1 000 долларов США, и банки взимают около 1% комиссии с суммы покупки, использование сети банкоматов может стать для банков источником постоянного дохода.
В 1994 г. объем продаж чеков American Express в мире составил 23,6 млрд. долларов США. Возможности банкоматов позволяют клиентам использовать средства, находящиеся на счету, не только в отделении банка, но и за границей — через национальную или локальную сеть банкоматов.
В апреле 1994 г. банком Comerica Bank (Даллас) было проведено тестирование банкоматов, предназначенных для осуществления операций с дорожными чеками в 200 отделениях банка в разных штатах. В дальнейшем планируется их установка в других странах.
Для разработки банкомата, одновременно отсчитывающего чеки и записывающего их серийные номера (сейчас эти операции выполняются кассиром вручную), привлечены компания Diebold Incorporated — производитель банкоматов InterBold и EDS — крупная технологическая и процессинговая компания. Идентификационная система LVBC (Low Visibility Bar Codes), разработанная компанией Control Module (Коннектикут), позволяет считывать и записывать серийные номера, закодированные на обороте чека. Клиент будет получать обычную распечатку банкомата, а также дополнительную распечатку с серийными номерами приобретенных чеков (аналог Квитанции о покупке чеков). EDS будет обеспечивать процессинг операций продажи чеков, контроль и взаиморасчеты, а также направлять компании American Express информацию о номерах проданных чеков
Итак, подведем итоги. Очевидно, что в соответствии с мировыми тенденциями развития платежных инструментов, ведущие платежные ассоциации и эмитенты придают все большее значение пластиковым карточкам. Число операций, совершаемых с помощью карточек, продолжает расти, при этом число операций с бумажными средствами платежа — чеками и дорожными чеками — постепенно сокращается. Учитывая дальнейшую экспансию пластиковых карточек на рынок и развитие новейших технологий, есть все основания полагать, что эта тенденция в ближайшее время сохранится. Однако, ведущие эмитенты чеков и дорожных чеков не собираются сворачивать программы их эмиссии, так как чеки и дорожные чеки — совершенно уникальные продукты, приносящие стабильный доход и не исчерпавшие пока всех возможностей своего развития. Кроме того, склонность отдельных слоев населения к здоровому консерватизму обеспечит дальнейшее развитие бизнеса чеков. Этой же цели, безусловно, послужат и нововведения различных систем и эмитентов, направленные на совершенствование продуктов и их адаптацию к требованиям рынка.•
Размер прибыли для банков-эмитентов и обслуживающих банков (международные транзакции)
Показатели
| Бумажные носители
| Электронные носители
| ||
Еврочеки
| Карточки еврочека для банкоматов
| edc/Maestro
| ||
Банки-эмитенты
| Комиссия за обслуживание уплачивается (-) или получается (+)
| -1,6%
| —(1,57ЭКЮ + 0,25%)
| +0,5%
|
| Потери от мошенничества (в среднем)
| -0,7%
| -0,1%
| -0,1%
|
| Итого
| -2,3%
| (1,57ЭКЮ + 0,35%)
| +0,4%
|
| Затраты на обслуживание
| да
| нет
| нет
|
Обслуживающие банки
| Комиссия за обслуживание уплачивается (-) или получается (+)
| + 1,6%
| +(1,57ЭКЮ + 0,25%)
| -0,5%
|
| Доход предприятий торговли и услуг
| —
| нет
| да
|
| Затраты на обслуживание
| да
| нет
| нет
|