Развитие сетей банкоматов в России

Во всем мире банкоматы являются одной из важней­ших частей системы самообслуживания банковской клиентуры. Созданные на их базе сети банкоматов по своей идеологии — своего рода регуляторы обо­рота наличных и безналичных средств.

Читайте также:

Новый мир цифровых финансов

Идея создания инструмента, способного расширить пространственно-временной диапазон осуществления стандартных банковских операций, родилась еще в се­редине 60-х гг. И хотя пальма первенства принадлежит англичанам (первый банкомат был установлен английс­ким банком Barclays Bank в 1967 г.), наиболее широкое распространение банкоматы получили в Америке.

Причиной послужило наличие в США достаточно развитой к тому времени банковской инфраструкту­ры, построенной на использовании чеков и других "бумажных" средств расчетов.По оценкам экспертов, в конце 70-х гг. около 80% населения США имело текущие счета в банках и совершало с ними различные финансовые операции.

Рис. 1.   Типы банковских операций по текущим счетам в США в начале 80-х гг. (%)

Как следует из приведенных на рис. I данных, более 3/4 ежемесячных операций, совершаемых в американских банках, приходилось на выписку чеков и получение по ним наличных. Чго же касается опера­ций с использованием банкоматов, то они составляли всего лишь 0,9%.

Цели и задачи построения сетей банкоматов

Первоначально сети банкоматов были призваны выполнять главным образом кассовые функции. Заметим, что это направление использования банкомата является во всем мире основным и на сегодняшний день.

Заинтересованность банков в реализации проек­тов с использованием банкоматов определялась воз­можностью сокращения эксплуатационных затрат на открытие отделений, расходов на содержание необ­ходимого штата операционистов, а также создани­ем предпосылок для увеличения клиентской базы. Населению предоставлялась возможность практичес­ки круглосуточно получать широкий спектр различных финансовых услуг через банкоматы. Кроме того, це­почка клиент — банкомат — счет в банке способ­ствовала повышению эффективности использования клиентами своих банковских счетов.

Естественно, что при решении задачи создания сетей банкоматов банкам приходится учитывать мно­жество факторов, например, экономическое положе­ние региона, уровень развития банковской инфра­структуры (наличие крупных предприятий, возможная конкуренция со стороны других банков, населенность и т. д.). В зависимости от ориентации банка на обслу­живание юридических или физических лиц банкоматы устанавливаются соответственно либо на территории предприятий — для выдачи зарплаты, либо в общедос­тупных местах (гостиницах, торговых центрах, отделе­ниях банков или просто центральных улицах города).

Возможные способы построения сетей банкоматов

Для банков существуют два основных пути постро­ения сети банкоматов:

Развитие собственной независимой сети

Банки самостоятельно выбирают необходимое для реализации проекта оборудование, приобретают или разрабатывают соответствующее программное обес­печение, осуществляют процессинг и т. д.

Такой подход имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

К положительным факторам можно отнести то, что банк сохраняет над сетью полный контроль, и услуги, оказываемые созданной инфраструктурой, ассоции­руются у пользователей только с этим банком.

Отрицательным моментом является ограничен­ность объемов операций при достаточно больших затратах на приобретение соответствующего обору­дования и программного обеспечения, что в резуль­тате приводит к увеличению срока окупаемости.

Создать собственную сеть банкоматов могут поз­волить себе лишь достаточно крупные банки, имею­щие широкую клиентскую базу и возможность осу­ществлять крупные долгосрочные капиталовложения.

Создание совместных сетей

Это наиболее распространенный в мире путь. Он предполагает интеграцию банков с собственными сетями банкоматов в единую сеть.

Построение таких сетей имеет множество вариан­тов, зависящих от различных факторов, поэтому выде­лить какие-либо конкретные положительные или отри­цательные моменты участия банков в подобных проектах можно только проведя экспертный анализ конкрет­ной сети. Общими положительными чертами, характер­ными для всех видов совместных сетей являются:

• для клиентов — возможность получения более широкого спектра финансовых услуг за счет доступа к банкоматам не только собственного банка, но и других финансовых структур—участников платежной системы;

• для банков — получение реального дохода от участия в таких системах, зависящего от количества собственных банкоматов, подключенных к сети.

Как показывает практика, большинство финансо­вых институтов в мире предпочитают именно эту схему построения сетей банкоматов.

Построение сетей банкоматов в России и их особенности

С чего все начиналось

Первые банкоматы появились в России еще в 1988 г. в результате пилотного проекта Сбербанка СССР, предполагавшего эмиссию кредитных карточек между­народной платежной системы Visa International.

В рамках реализации этой программы банк при­обрел четыре банкомата французкой корпорации Electronic Serge Dassault с полным программным обес­печением. Два из них были установлены в здании правления Сбербанка СССР, а два других — в Дзер­жинском отделении Сбербанка Москвы. Кредитные карточки, выпускаемые в рамках проекта, принима­лись как за рубежом, так и внутри страны.

Эмиссия карточек проходила поэтапно. Первона­чально они были эмитированы для руководства Сбер­банка СССР и сотрудников его Дзержинского отделе­ния. В дальнейшем предполагалось распространять карточки среди физических лиц — клиентов банка, в основном государственных служащих, совершавших частые деловые поездки за границу.

Всего в рамках проекта было эмитировано около 1000 карточек.

Проект эмиссии кредитных карточек системы Visa предполагалось сначала "обкатать" в Москве, а за­тем инсталлировать его в рамках небольшого города. Для этих целей был выбран город Тарту Эстонской ССР. Однако, в связи с политическими событиями конца 80-х — начала 90-х гг., которые закончились выходом Эстонии из состава СССР, проект не полу­чил дальнейшего развития.

Декабрь 1995 г.

В настоящее время основная часть реально дей­ствующих в России банкоматов сконцентрирована в Москве, где сосредоточилось более одной трети все­го российского банковского сообщества.

Исходя из того, что около 95% российских банков ориентированы на обслуживание в основном юриди­ческих клиентов, вполне естественно, что и на началь­ном этапе проектов с использованием пластиковых карточек прослеживалась та же направленность.

Сейчас в Москве насчитывается порядка 350 бан­коматов производства IBM, AT&T, Olivetti, Bull, Fujitsu

(ICL), Siemens Nixdorf, Digital Equipment, 65% из кото­рых установлены на предприятиях, 30% — в отделени­ях банков, 5% — в общедоступных местах (в основное, на станциях метро и в гостиницах).

Рис. 2. Места установки банкоматов в Москве

Анализ принадлежности московских банкоматов к той или иной российской платежной системе дает картину, показанную на рис. 3: 42% банкоматов в Москве подключены к системе STB-Card, 31% — к системе Union Card и 27% банкоматов составляют локальные банковские сети (рис. 4).

 Собственные локальные сети банкоматов в Москве 

Из общедоступных московских банкоматов 85,7% установлены в отделениях банков и 14,3% — в предпо­лагаемых местах их наиболее частого использования.

Кроме этого, анализ типов используемых банко­матов позволил выявить следующую существенную, на наш взгляд, особенность — 98,9% всех установ­ленных в Москве банкоматов предназначены только для выдачи наличных средств.

По имеющимся данным, только 8,6% от общего количества банкоматов в Москве установлены на улице. Остальные же 91,4% — в помещениях.

Сейчас около 75% всех банкоматов в России сосредоточены в Москве, так как в столице уже сло­жилась более-менее подходящая инфраструктура для их развития. В результате довольно нестабильного экономического положения в стране большинство банков ориентируют свои программы с использова­нием пластиковых карточек, а, следовательно, и бан­коматов на работу с юридическими клиентами, т. е. эмиссию и обслуживание зарплатных карточек для работников предприятий. Такой подход, по мнению некоторых руководителей проектов, дает возможность за довольно короткий срок окупить затраты на приоб­ретение и установку оборудования и программного обеспечения.

Подавляющее большинство банкоматов из числа общедоступных установлены в отделениях банков, что, в принципе, снижает эффективность их использова­ния. Похожая ситуация сложилась в США в 1981 г., когда 91% всех установленных на территории страны банкоматов располагались именно в отделениях бан­ков. Основные задачи, решаемые такими банкомата­ми — это выдача наличных средств и информации о состоянии счета.

В настоящее время в России, где необходимая инф­раструктура для развития систем безналичных расчетов пока еще не сформировалась окончательно, и населе­ние только учится обращению со своими счетами, такой подход к развитию сетей общедоступных банкоматов, возможно верен. Однако опыт зарубежных стран, име­ющих развитые сети банкоматов, показывает, что ори­ентация на предоставление клиентам возможности по­лучения через банкомат только наличных средств — это лишь начальный этап развития системы безналичных расчетов. Следующим шагом является использование банкомата в качестве многофункционального электрон­ного устройства, способного оказывать клиентам широ­кий спектр услуг не только в финансовой, но и в ряде других сфер деятельности.

В России целый ряд банков уже перешагнул этот начальный этап и стал предоставлять более широкий спектр услуг, чем тот, который предлагался американ­скими банками в 70-х гг.

Собственные сети

ИнтерТЭКбанк

ИнтерТЭКбанк относится к числу сравнительно новых, но при этом достаточно активных участников рынка пластиковых карточек. Банк был создан 28

сентября 1993 г. на базе АО "Петро-Русс", АО 'Мо­нолит" и ТОО "Селена".

Казалось бы, развитие программы эмиссии плас­тиковых карточек в банке, исходя из его ориентации на обслуживание предприятий и организаций Топлив­но-энергетического Комплекса (ТЭК), должно было пойти по уже устоявшемуся пути, с ориентацией в основном на обслуживание юридических клиентов и выпуск зарплатных карточек. Однако анализ опыта крупнейших международных финансовых институтов, проведенный экспертами банка, привел руководство банка к выводу, что наиболее перспективным направ­лением развития системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек является при­влечение частного капитала. Поэтому было принято решение о необходимости реализации широкомас­штабной программы обслуживания населения с воз­можностью предоставления полного спектра банков­ских услуг, включая и эмиссию пластиковых карточек.

После сравнительного анализа возможностей раз­вития карточек с микропроцессором и с магнитной поло­сой предпочтение было отдано последним. Такой вы­бор, по мнению руководителей проекта, обусловлен более развитой инфраструктурой обслуживающей сети, принимающей карточки с магнитной полосой. Однако в будущем ИнтерТЭКбанк не исключает возможности подключения к международным и российским системам, использующим карточки с микропроцессором.

В качестве технологической основы используется система "Дельта+", разработанная компанией IBS.

Изучив предложения российских платежных сис­тем STB-Card и Union Card, ИнтерТЭКбанк остановил свой выбор на системе STB-Card. В целях предостав­ления собственным клиентам максимального объема услуг, ИнтерТЭКбанк рассматривает также и возмож­ные варианты сотрудничества с Union Card. Впослед-" ствии банк планирует вступить в международные пла­тежные системы Visa International и Europay Internati­onal в качестве полноправного члена.

Для обслуживания проекта пластиковых карточек решено использовать оборудование фирмы Data-Card. В качестве фирмы-производителя пластиковых карточек была выбрана компания "Сублискан".

В связи с отсутствием у клиентов банка кредитной истории в первую очередь планируется эмиссия дебе­товых продуктов.

Естественно, что для нормального функциониро­вания этого проекта необходимо создание собствен­ной сети банкматов, поэтому банк уделяет достаточ­но серьезное внимание этой проблеме. На сегодняш­ний день банком установлено два банкомата CSC430 производства фирмы Siemens Nixdorf, предназначен­ных для выплаты зарплаты работникам банка. В бли­жайшем будущем планируется установка еще не­скольких банкоматов в собственных специализиро­ванных центрах обслуживания населения.

Автобанк

По мнению начальника управления кредитных карт Автобанка В. Никитина, банкоматная программа хо­роша прежде всего тем, что она позволяет клиенту почувствовать все преимущества использования плас­тиковой карточки, а также научиться обращению со своим счетом. В России, как и в ряде других европей­ских стран, люди привыкли к наличным средствам. Из этого следует, что если предложить населению плас­тиковую карточку, не предоставив одновременно ее владельцу возможности получения различных услуг, карточка не получит широкого распространения. Использование пластиковой карточки, например, для совершения покупок в магазинах, сейчас нельзя в полной мере рассматривать как предоставление сер­виса клиентуре, так как:

• количество торгово-сервисных точек, где мож­но получить товары и услуги, рассчитываясь за них по пластиковой карточке, еще недостаточно велико;

• те торговые точки, которые готовы обслужи­вать владельцев пластиковых карточек, по уровню цен в большей степени рассчитаны на состоятельных людей, чем на граждан со средним достатком.

Исходя из этого, программа пластиковых карточек Автобанка ориентирована в основном на обслужива­ние клиентов из числа юридических лиц. Это связано, прежде всего, со стремлением банка в короткий срок возместить затраты на реализацию проекта.

В целом, как считают эксперты банка, окупить данные затраты можно двумя способами:

• взимая с клиентов комиссию за эмиссию кар­точек и обслуживание счетов клиентов банка, а также удерживая комиссионные за выдачу наличных средств;

• используя остатки на счетах клиентов, что обеспечивает получение банком основной части до­ходов от проекта пластиковых карточек.

Как показывает практика, на начальном этапе реализации программы остатки на счетах клиентов минимальны, так как работники предприятий, привык­шие к ежемесячному получению наличных, стремятся в день зарплаты снять все перечисленные им на счет средства. Однако постепенно с ростом доверия к пластиковым карточкам возрастают и ежемесячные остатки средств на счетах клиентов банка.

В Автобанке для ускорения адаптации клиентов к использованию пластиковых карточек, а следователь­но, и своих счетов, предприняты следующие шаги:

• работникам предприятия предоставлена воз­можность круглосуточно снимать наличные в банко­мате, установленном на территории предприятия;

• на остатки средств на счетах начисляются проценты, которые можно получать ежеквартально.

Кроме этого, Автобанком разработана технология, позволяющая клиентам с помощью одной пластиковой карточки управлять одновременно текущим и депозит­ным счетами. Таким образом, клиент, получив карточку, сможет уже играть с банком по определенным прави­лам: в зависимости от остатка на текущем счете появ­ляется возможность перевести его на депозитный счет и, если сумма на депозите достаточно велика, пользовать­ся только процентами с этой суммы. Или же просто переводить все остатки на депозитный счет, аккумули­руя на нем все свои сбережения.

Что касается развития сети банкоматов, то этот вопрос рассматривается Автобанком в двух аспектах:

• основной — установка банкоматов в оргс--зациях для выдачи работникам заработной плс-: (предварительно банком проводится анализ возмс ных сроков их окупаемости);

• дополнительный — установка банкоматов * общедоступных местах.

В настоящее время развитие последнего направ­ления в Автобанке ориентировано на собственные отделения, гостиницы и другие общественные месте. где вероятность использования банкоматов достаточ­но велика. На сегодняшний день банком установлено 25 банкоматов, из них 20 — на предприятиях, 5 — общедоступных местах. Из числа общедоступных . установлены в центральном офисе банка и его отде­лении, 3 — в гостиницах Россия, Интурист, Междуна­родная. Стратегия установки банкоматов в гостини­цах обусловлена тем, что банкоматы Автобанка спо собны также обслуживать карточки международно платежной системы Visa International.

Банком используются банкоматы NCR5670, 5070 5674. Программное обеспечение позволяет выдавать наличные как в рублях, так и в валюте. Лимитов на снятие наличных в банкомате нет, так как карточка дебетовая и, следовательно, привязана к счету клиен­та.

В настоящее время число клиентов, имеющих плас­тиковые карточки Автобанка, достигло 12 тысяч.

Мосбизнесбанк

Сеть банкоматов Мосбизнесбанка пока невели­ка. Она состоит всего лишь из трех банкоматов NCR5674, которые, исходя из ориентации программы пластиковых карточек банка на обслуживание юриди­ческих клиентов, предназначены только для выдачи зарплаты сотрудникам банка и работникам СП "Мет­рополь".

Между тем, реально сознавая необходимость расширения сети, Мосбизнесбанк планирует к концу 1996 г. увеличить количество банкоматов до десяти. Как мы уже отмечали в одном из предыдущих номеров журнала, Мосбизнесбанк в продвижении программы пластиковых карточек придерживается политики не­торопливых и взвешенных шагов. Поэтому экспертами предварительно проводится анкетирование руково­дителей отделений банка с целью определения наи­более эффективных путей дальнейшего развития про­граммы. Уже сейчас руководители проекта уверены, что около 80% всех банкоматов Мосбизнесбанка будут установлены на предприятиях, являющихся юри­дическими клиентами банка для выдачи заработной платы.

Одним из достаточно перспективных направлений развития сети банкоматов руководство Мосбизнес­банка считает активное подключение к проектам региональных экономических центров на Урале.

В настоящее время обслуживание сети осущес­твляет компания Union Card. Однако по ряду причин банк не совсем удовлетворен сотрудничеством с ней, поэтому руководители проекта не исключают в даль­нейшем возможности ведения процессинга через компанию "Мультикарта".

Совместные сети Система STB-Card

Для подключения собственных банкоматов к сис­теме STB-Card банкам необходимо подписать согла­шение с компанией STB-Card, дающее им право на выдачу наличных средств держателям карточек STB. Что касается оборудования (в том числе и банкома­тов), то банкам предоставляется возможность приоб­рести его или непосредственно у компании, или же сделать выбор фирмы-производителя самостоятель­но. В последнем случае необходимо согласовать с процессинговой компанией возможность подключе­ния оборудования к системе.

Системой реализуются два подхода к управлению сетью банкоматов:

1. Банк самостоятельно осуществляет процессинг своей сети.

С одной стороны, этот вариант наиболее удобен для банка, который имеет возможность самостоятель­но управлять собственной сетью и, следовательно, целиком получать комиссию, взимаемую с клиентов за обслуживание в банкоматах. С другой стороны, такое решение требует от банка значительных фи­нансовых затрат, поэтому самостоятельно управлять сетью банкоматов могут далеко не все банки.

2. Право осуществления процессинга передается центру системы.

В этом случае система STB-Card осуществляет подключение банкоматов банка к своему процессин-говому центру. Финансовые условия такого варианта сотрудничества оговариваются с каждым банком ин­дивидуально. _м

Сеть банкоматов системы STB-Card. Общедоступные банкоматы и банкоматы, уста­новленные на предприятиях 

В настоящее время в системе STB-Card установле­но около 180 банкоматов, 80% которых расположены в Москве.

Общее количество банкоматов системы в России, ориентированных только на выдачу заработной пла­ты на предприятиях, более чем в 1,5 раза превышает количество общедоступных банкоматов. Подобная тенденция характерна как для Москвы, так и для ос­тальных российских городов.

Доминирующее положение в московской сети банкоматов STB-Card занимает Столичный Банк Сбе­режений, которому принадлежат 80% банкоматов, из которых 9% подключены к сети "Глобус" (рис. 5). Кро­ме него, достаточно активными участниками програм­мы являются Мосводоканалбанк (7%) и Московский банк Сбербанка России (6%).

Анализ общедоступных банкоматов системы (рис. 6) показал, что более 75% всех таких банкоматов в системе STB-Card принадлежат Столичному Банку Сбережений (СБС), из них 23% подключены к сети "Глобус". За СБС следует Московский банк Сбербан­ка России (15%) и Мосводоканалбанк (7%).

За пределами Москвы сеть общедоступных банко­матов STB-Card состоит из 18 банкоматов, из которых шестнадцать принадлежат все тому же Столичному Банку Сбережений и по одному — Крестьянскому Ипо­течному Банку (г. Челябинск) и Экономбанку (г. Сара­тов).

Основным поставщиком банкоматов в системе STB-Card является компания IBM.

Система Union Card

В настоящее время системой Union Card установле­но около 120 банкоматов, 80% из которых расположе­ны в Москве. Сеть московских банкоматов системы Union Card развивается достаточно равномерно сразу в двух направлениях — для выдачи заработной платы сотрудникам предприятий (45%) и для получения налич­ных средств в общедоступных местах (55%).

Сейчас в создании этой сети принимают участие такие финансовые структуры как Автобанк (27%), Альфа-банк (13%), Ресурс-Банк (12%), РНКБ (6%), Монтажспецбанк (6%) и другие.

Рис. 8. Состав участников сети банкоматов Union Card в Москве

Анализ структуры этой сети показывает, что в отличие от банкоматов системы STB-Card, где основ­ным долевым участником является Столичный Банк Сбережений, а остальные банки играют явно второс­тепенную роль, в системе Union Card распределение банкоматов между участниками сети более равно­мерно. Достаточно интересным, на наш взгляд, явля­ется тот факт, что большую часть (36%) составляют банки, которые имеют не более трех собственных банкоматов в составе сети Union Card.

Анализ моделей банкоматов, используемых Un>; -Card, показал, что системой используются банкомс ты производства Olivetti, NCR и Bull.

Золотая Корона

Развитие сети банкоматов системы "Золотая Ко­на* началось в июне 1995 г., когда Центром Финансс-вых Технологий была завершена разработка перво» версии программного пакета "Банкомат Золотая Коро на". В качестве аппаратной платформы используют» банкоматы фирмы Olivetti (CD6300) и Bull (BQ1410)

Причины, обусловившие выбор этих моделей бан­коматов:

• относительно невысокая стоимость;

• наличие картридера для микропроцессорные карточек;

• возможность получения гарантийного обсл.-живания;

• возможность проведения курсов по подготов­ке программистов и специалистов по обслуживание банкоматов.

Использующаяся сегодня первая версия паке-"Банкомат Золотая Корона" предполагает выполнен, только одной операции — выдачи наличных средств

Производители банкоматов

Резкий рост спроса на банковские устройства само­обслуживания начался в 1992-1993 гг., когда большин­ство фирм-производителей представили на рынок бан­коматы нового поколения с улучшенными потребитель­скими характеристиками. В 1993 г. количество продан­ного оборудования увеличилось почти на 23% по срав­нению с 1992 г., а в 1994 г. - еще на 23% (рис. 9) Тенденция роста сохраняется и в настоящее время.

Возросший интерес потребителей к этому обору­дованию обусловил активизацию на рынке значитель­ного числа фирм-производителей (рис. 10).

Поэтому при подготовке обзора выбор фирм-про­изводителей оборудования был основан на несколь­ких критериях (рис. 11 и 12):

• объем продаж (в том числе — устойчивый рост объемов продаж в течение последних лет);

•    распространенность продукции в мире;

•    выпуск полнофункциональных банкоматов  и банкоматов, предназначенных только для выдачи на­личных средств;

•    прочное положение на российском рынке По нашему мнению, этим критериям в основном удовлетворяют AT&T, Interbold, Olivetti, Bull, Siemens Nixdorf и ICL-Fujitsu.

Объем  продаж

AT&T, один из лидеров на рынке, сохраняет свои позиции на протяжении целого ряда лет, несмотря на некоторое снижение (порядка 1%) в 1994 г. своей доли в общемировом производстве банкоматов по сравнению с 1993 г. Основные рынки сбыта продук­ции компании — Европа, Северная Америка, Южная Америка, Азия.

Начиная с 1992 г., Interbold (совместное произ­водство IBM и Diebold), постоянно расширяет свое присутствие на мировом рынке. В 1994 г. компания значительно упрочила свои позиции, произведя на

29% больше банкоматов по сравнению с 1993 г. Наибольшее число продаж в 1994 г. — в Северной Америке, Европе, Азии и Южной Америке.

ICi-Fujitsu, Olivetti, Bull и Siemens Nixdorf, уве­личив в целом выпуск банкоматов в 1994 г., тем не менее несколько снизили темпы его роста (рис. 12), что по-видимому, обусловлено несколькими причина-

ми, среди которых — постепенное насыщение тради­ционных рынков сбыта и доминирование на них наци­ональных производителей. Возникновение же новых рынков, как правило, сопровождается усиленной кон­куренцией со стороны молодых, динамично развива­ющихся компаний.

Производство банкоматов для выдачи наличных и полнофункциональных банкоматов

Среди банковских устройств самообслуживания, производимых компаниями AT&T, InterBold, ICL-Fujit­su, Olivetti, Siemens Nixdorf, преобладают полно­функциональные банкоматы (рис. 13).

Выпуск банкоматов для установки в помещениях, на улице, для установки через стену.

В мире наиболее распространены банкоматы для помещений (более половины от общего количества), затем в порядке убывания следуют устанавливаемые через стену (около 30%), на улице (10%) и банкоматы для автомобилистов. Наиболее быстрыми темпами увеличивается количество банкоматов для улицы и банко­матов для автомобилистов, значительно медленнее растет число банкоматов, устанавливаемых через стену.

На рис. 14 представлено соотношение различных ти­пов банкоматов в структуре продаж ведущих компаний.

Представляет интерес общий подход этих фирм к про­изводству банковских автоматов для самообслуживания.

Siemens Nixdorf выпускает широкий спектр ус­тройств самообслуживания с достаточно узкой спе­циализацией. В частности. Cash Deposit. Mashine предназначена исключительно для приема наличных с немедленным кредитованием счета держателя кар­точки, принтер CIP — для выполнения информацион­ных функций, терминал CST Payment — для оплаты счетов и переводов средств, банкоматы ProCash230 и CSC430 ориентированы на выдачу наличных средств и информации о балансе счетов. При этом практически все оборудование устанавливается в помещении (за исключением CSC450).

А Т&Ти IBM напротив, представляют на рынок обо­рудование, обладающее широкими возможностями для удовлетворения потребностей держателей карточки. В частности, банкоматы NCR5670, 5674, 5684, IBM4783, 4789, кроме основной функции — выдачи наличных, как правило, могут выполнять ряд дополнительных — пере-

вод средств, заказ чековой книжки, оплата счетов, за­просы о состоянии счета (баланс счета, следующий платеж по займу, лимит карточки и т. д.). За рубежом банкоматы иногда используют для продажи лотерейных билетов, почтовых марок и т. д.

Что касается полнофункциональных банкоматов, то по своим возможностям они приближаются к мини-отделениям банка благодаря наличию "интеллекту­ального депозитария" (NCR5688, IBM4782, 4785) и депозитария для использования во внеурочные часы (NCR5684, 5685).

В то же время фирмами не отвергается и право на существование специализированного оборудования (NCR5663 — терминал для операций со счетом).

Группа Bull хорошо известна как поставщик закон­ченных решений в области платежных средств. Поэтому предложение банкоматов и информационных принте­ров MINIPRINT — часть общей стратегии компании на российском рынке наряду с поставкой карточек СР8 с микропроцессором и EFTPOS терминалов. Тем не ме­нее, компания сумела занять достаточно прочные пози­ции и в этой сфере, предлагая традиционно громоздкие банкоматы BQ1410, 1420, 3410 и MINICASH - свер­хкомпактную модель для выдачи наличных, занимаю­щую минимум площади при установке.•