Чек. Структура чека. Порядок заполнения чека
Версия 1.1.
Российско-Американский
Банковский форум
У.Дж. Макендрю, Е.И. Назарьева
Предлагаемый Вашему вниманию документ разработан представителями Добровольческого корпуса по оказанию финансовых услуг в рамках рабочей группы «Новые платежные инструменты», созданной Международным координационным комитетом по совершенствованию платежной системы России.
Структура чека, представленная в данном документе, может быть рекомендована коммерческим банкам и кредитным учреждениям в качестве стандарта при изготовлении чека.
При подготовке документа использованы материалы Спецификации проекта обработки чеков (июль 1993 года), предоставленные Российско-Американским Банковским форумом.
1. Термины и определения
Банк - банк или иное кредитное учреждение, имеющее лицензию Банка России на проведение банковских операций.
Чек - документ установленный Банком России формы, представляющий собой письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж согласно указанной в нем денежной суммы.
Чековая книжка - совокупность чеков, скрепленных вместе и последовательно пронумерованных.
Чекодатель - физическое или юридическое лицо, являющееся владельцем чековой книжки и выписавшее чек.
Чекодержатель - физическое или юридическое лицо, являющееся владельцем выписанного чекодателем чека и уполномоченное получить денежную сумму, указанную чекодателем в чеке.
КИБ - код идентификации банка, зарегистрированный Банком России.
Плательщик - банк, осуществляющий платеж по предъявленному в депозитарий чеку.
Депозитарий банк, обслуживающий счет чекодержателя и принимающий чек, выписанный держателю, к оплате.
Карточка гарантии чека - карточка, идентифицирующая чекодержателя и гарантирующая его платежеспособность в пределах выделенного лимита чека.
Реестр чеков - опись чеков, составляемая чекодержателем при предъявлении чеков в депозитарий.
Контрольная цифра (КЦ) - число, рассчитанное по формуле 10. Применяется в КИБе и полях для внутренней обработки для обеспечения правильности их считывания. Используется только в чеках и реестрах чеков.
Контрольная цифра модуль 10 по стандарту ANSI
Для расчета контрольной цифры по модулю 10 необходимо выполнить следующее:
Удвойте значение каждой второй цифры, начиная с первой цифры справа (начиная с цифр низшего разряда).
Каждую цифру полученных чисел прибавить к незадействованным цифрам исходного номера.
Сумму, полученную в п. 2, вычесть из ближайшего к ней числа, заканчивающегося на 0 [оно является эквивалентом расчета «десятичного комплиментарного числа» цифр низшего разряда (разряда единиц) суммы]. Если сумма, полученная в п. 2, является числом, оканчивающимся 0, контрольная цифра будет 0.
Пример:
номер счета без контрольной цифры 4992 73 9871
4992739871
х2 х2 х2 х2 х2
|
18 4 6 16 2
4+1+8+9+4+7+6+9+1+6+7+2= 64
70 - 64 = 6
Номер счета с контрольной цифрой 4992 73 9871 6
|
2. Реквизиты и структура чека
Рассматриваются чеки для физических и юридических лиц.
Предложенная структура чека содержит, в соответствии с Законом об унификации чеков (Приложение 1 к Женевской конвенции, устанавливающей Закон об унификации чеков 1931 года), все обязательные реквизиты, а также дополнительные реквизиты, определяемые спецификой национальной банковской системы.
Образцы чеков представлены на рис. 1 и 2.
|
Рис. 1. Образец чека юридического лица
Рис. 2. Образец чека физического лица
2.1. Внешний вид чека
До выдачи клиенту на лицевой стороне каждого чека должна быть заранее нанесена следующая информация:
- наименование «Чек», номер чека;
- сведения о плательщике:
- наименование, юридический адрес, номер телефона;
- поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму в определенной валюте - «Уплатить кому»;
- сведения о чекодателе:
- наименование, адрес (юридический или юридического лица) по усмотрению, КИБ плательщика;
- магнитная опознавательная полоса и отведены поля, заполняемые при выписке чека:
поле для даты выписки чека;
- поля для указания сведений о чекодержателе: наименование чекодержателя, КИБ депозитария, номер счета чекодержателя;
- поле для суммы платежа прописью и цифрами;
- поле для вида валюты платежа;
- поле для подписи (подписей) чекодателя;
- поле для официальной печати (в случае чека юридического лица); нельзя использовать печати, оставляющие рельефный оттиск на бумаге;
- поле для суммы лимита, выделенного на один чек (в случае чека физического лица).
Проставление суммы лимита на каждом чеке в чековой книжке в отведенном поле осуществляется любым способом по усмотрению плательщика.
Магнитная опознавательная полоса (MICR), содержащая закодированную информацию, наносится на нижнюю часть чека.
2.2. Поля чека для заполнения При выписке чека чекодателем заполняются следующие поля:
- дата выписки чека;
- наименование чекодержателя, КИБ депозитария, номер счета чекодержателя;
- сумма платежа прописью и цифрами, вид валюты;
- чек заверяется подписью чекодателя или подписями чекодателя и печатью (в случае чека юридического лица).
Примеры заполнения чеков юридического и физического лица представлены на рис. 3 и 4.
|
Рис. 3. Пример заполнения чека юридического лица
|
Рис. 4. Пример заполнения чека физического лица
2.3. Размер чека
Чек должен быть выдержан в стандартных размерах. Минимальный размер - 80x170 мм, максимальный размер - 90х2иО мм.
3. Полоса MICR
Магнитная опознавательная полоса (MICR) располагается в нижней части лицевой стороны чека и содержит только цифровые символы, представляющие собой закодированную в соответствии с определенными спецификациями информацию, и специальные символы (разделительные и идентифицирующие).
Полоса MICR включает:
- номер чека; .
- КИБ плательщика;
- контрольную цифру КИБ;
- поле для внутренней обработки;
- поле для суммы чека.
Информация на полосу MICR наносится и размещается в соответствии с требованиями национального американского стандарта X9J3 (American National Standard Specification for Placement and Location of MICR Printing, 1990), считывается и опознается с помощью стандартного оборудования. Для характеристики отпечатков используется международный стандарт ISO 1004-1977 для магнитного шрифта Е-13В.
3.1. Поле для внутренней обработки
Поле для внутренней обработки представляет собой пространство для тринадцати знаков и используется плательщиком для внутреннего кодирования информации. Рекомендуется следующий формат поля:
1-4 разряды - номер филиала плательщика (при отсутствии филиала поле не заполняется);
5-12 разряды - номер счета чекодателя;
13 разряд - контрольная цифра поля для внутренней обработки
Поле для внутренней обработки должно быть обрамлено идентифицирующими символами для считывания информации этого поля.
3.2. Код идентификации банка (КИБ)
КИБ представляет собой девятизначное число и имеет следующий формат:
1-2 разряды - код государства (04 - Россия);
3-4 разряды - код республики, края, области на территории Российской федерации); 5-6 разряды -. порядковый номер РКЦ (второй и третий разряд трехзначного условного номера РКЦ);
7-9 разряды - условный номер банка или его филиала.
3.3. Номер чека Номер чека на полосе MICR представляет собой шестизначное число и соответствует номеру чека, указанному на лицевой стороне чека в верхнем правом углу.
4. Чековая книжка
Чеки последовательно нумеруются и для удобства пользования скрепляются в виде чековой книжки. В зависимости от требований клиентов могут быть предложены чековые книжки различных типов.
Для учета и контроля клиенту рекомендуется вести записи о выданных чеках. Форма записи - по усмотрению клиента.
Предлагается два вида чековых книжек: одна - для юридических лиц, другая - для физических.
4.1 Чековая книжка физического лица Для физических лиц предлагается чековая книжка, состоящая из двух частей: собственно чеков и корешков чеков. Корешок чека отделен от чека перфорированной полосой для удобства отрыва. Корешок такой чековой книжки должен содержать информацию позволяющую идентифицировать произведенный платеж и оценить остаток денежных средств в соответствии с выделенным лимитом.
При выдаче чековой книжки на счете чекодателя у плательщика резервируются средства, равные общей сумме гарантированных чеков (сумме чековой книжки), выданных физическому лицу. При отсутствии зарезервированных средств на счете чекодателя банк-плательщик берет на себя ответственность за оплату таких чеков при наличии карточки гарантии чека.
4.2. Внешний вид корешка чековой книжки физического лица
На лицевую сторону каждого корешка чековой книжки должен быть заранее нанесен номер чека и отведены поля для следующей информации:
- даты выписки чека; - сведений о чекодержателе:
наименование чекодержателя, КИБ депозитария (необязательное иоле), номер счета чекодержателя (необязательное поле);
- входящего остатка выделенного лимита;
- суммы платежа, вида валюты;
- исходящего остатка выделенного лимита.
4.3. Порядок заполнения корешка чековой
книжки
После выписки чека чекодатель заполняет соответствующие поля на корешке чековой книжки:
- сведения о чекодержателе (согласно выписанного чека);
- величину входящего остатка выделенного лимита; - сумму, на которую выписан чек;
- величину исходящего остатка выделенного лимита.
5. Чековая книжка у юридического лица
Для юридических лиц предлагается чековая книжка с чеками, изготовленными на специальной двухслойной бумаге, не требующей использования копирки, при этом копия выписанного чека служит отчетным документом.
Копия чека при этом печатью не заверяется.
6. ЧеК Кассира
физическое и юридическое лицо для одноразового платежа может использовать Чек кассира.
Чек кассира выписывается плательщиком против прямого наличного платежа или прямого снятия денежных средств со счета клиента. :
На лицевую сторону чека кассира должна быть заранее нанесена следующая информация:
- наименование «Чек кассира», номер чека;
- сведения о плательщике:
: наименование, юридический адрес, номер телефона;
- поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму в заданной валюте - «Уплатить кому»;
- магнитная опознавательная полоса и отведены следующие поля:
- поле для заполнения даты выписки чека;
- поле для указания сведений о чекодержателе:
наименование,
КИБ депозитария, номер счета чекодержателя;
- поле для заполнения суммы платежа прописью и цифрами; - поле для заполнения вида валюты; :
- поле для указания сведений о чекодателе:
наименование, адрес;
- поле для подписи плательщика (уполномоченного банковского служащего);
- поле для подписи чекодателя (в случае юридического лица - подпись уполномоченного);
- поле для печати плательщика.
На нижнюю часть чека кассира наносится полоса MICR, где поле для внутренних обработок содержит номер специального счета для чеков кассира у плательщика.
При выписке чека кассира плательщиком заполняются следующие поля:
- дата выписки чека; - сумма платежа прописью и цифрами, вид валюты;
- сведения о чекодателе.
Сведения о чекодержателе заполняются клиентом самостоятельно или по его просьбе - плательщиком,1 Чек кассира подписывается чекодателем, плательщиком (уполномоченным банковским служащим) и заверяется печатью плательщика. Чек кассира изготавливается на трехслойной специальной бумаге, не ::требующей использования копирки.
|
Образец чека кассира приведен на рис. 5.
|
Рис. 5. Образец чека кассира
7. Карточка гарантии чека
физическим лицам вместе с чековой книжкой для идентификации личности и гарантии платежеспособности выдается карточка гарантии чека, которая содержит сумму гарантии для одного чека и должна предъявляться чекодержателю чекодателем вместе с выписанным чеком и паспортом (по требованию).
Внешний вид карточки гарантии чека устанавливается плательщиком. Образец карточки гарантии чека приведен на рис. 6.
ЛИЦЕВАЯ СТОРОНА
|
ОБОРОТНАЯ СТОРОНА
|
|
. Рис. 6 . Образец карточки гарантии чека
7.1 Лицевая сторона карточки гарантии чека Лицевая сторона карточки гарантии чека должна
содержать следующую информацию:
- наименование плательщика
- КИБ плательщика;
- наименование чекодателя (ФИО владельца счета);
- дату истечения срока действия карточки гарантии чека;
- номер карточки.
7.2. Оборотная сторона карточки гарантии чека На оборотной стороне карточки гарантии чека должно присутствовать поле для подписи чекодателя, а также j должна быть указана сумма гарантии для одного чека. '
Реестр чеков используется чекодержателем для депонирования чеков на его счет в банке.
Чекодержатель предъявляет в депозитарий заполненный реестр чеков с приложенными к нему чеками. Реестр чеков представляет собой бланк, который рекомендуется изготавливать на трехслойной специальной бумаге, не требующей использования копирки. Первая копия реестра вместе с чеками остается в банке для дальнейшей обработки; вторая копия - служит квитанцией депозита для кассира; третья - служит квитанцией депозита чеков для чекодержателя.
Размер реестра чеков должен совпадать с размером чека. Образец реестра чеков представлен на рис. 7
Рис. 7. Образец реестра чеков
8.1. Внешний вид реестра чеков На лицевую сторону реестра чеков должна быть заранее нанесена следующая информация:
- наименование «Реестр чеков»;
- сведения о депозитарии:
- наименование;
- сведения о чекодержателе
- наименование, адрес, номер телефона;
магнитная опознавательная полоса
и отведены:
- поле для заполнения даты выписки реестра;
- строки для указания каждого чека отдельно, включая номер чека, дату выписки чека, поле для заполнения суммы, на которую выписан чек, поле для заполнения вида валюты;
- поле «Всего» для общей суммы чеков, перечисленных в данном реестре чеков.
Полоса MICR, расположенная в нижней части реестра чеков, должна содержать:
- в поле для номера чека - код операции, позволяющий отличить реестр чека от чеков при автоматизированной обработке;
- КИБ Депозитария
- контрольную цифру КИБ;
- поле для внутренней обработки (номер счета чекодержателя).
8.2. Порядок заполнения реестра чеков
При заполнении реестра чеков чекодержатель указывает дату депонирования, номер и сумму каждого депонируемого чека (один чек на строчку), а в поле «Всего» проставляет общую сумму депонируемых чеков.
Каждый реестр чеков заполняется на один вид ва-люты.
9. Требования к бумаге
При изготовлении бланков чеков и реестра чеков должна использоваться бумага, соответствующая техническим требованиям, изложенным в Положении о порядке и условиях выдачи лицензий на производство и ввоз на территорию Российской федерации бланков ценных бумаг (письмо Министерства финансов РФ от 17.09.92 г. № 5-1-04 с изменениями от 19.10.92 г., 22.04.93 г., 27.01.94 г., 08.04.94 г.).
Нельзя использовать бумагу, содержащую глину или смолы.
Должна использоваться бумага, в которой отсутствуют магнитные частицы, такие как железо и другие ферромагнитные материалы, или в которой их содержание сведено к минимуму.
10. Требования к магнитным чернилам
Информация на полосу MICR наносится с помощью специальных магнитных чернил, характеристики которых должны соответствовать требованиям международного стандарта ISO 1004-1977
11. Защита
Рекомендуются следующие способы защиты чеков и карточки гарантии чеков.
11.1. Копирование и подделка чеков Серьезной проблемой являются фальшивые чеки
(ксерокопированные или подделанные). Определенной защитой от копирования чеков на обычных черно-белых ксероксах является:
- использование бланков чеков, при изготовлении которых применяется трехцветная печать со специальными флюоресцирующими красками, стойкими к реактивам;
- использование бумаги с водяными знаками, но водяные знаки не должны находиться на полосе MICR;
- наличие бордюра на бланке чека, рисунок которого выполняется гильоширными сетками, наносимы ми методом глубокой печати;
- цветной и/или узорный фон, при этом на чеке должно быть напечатано «Оригинал чека имеет цветной фон». Защита от подделки на цветных ксероксах:
- использование ультрафиолетовых красок, которые не передаются при копировании;
- дальнейшее усложнение рисунка и тонкости печати;
- использование специальной бумаги, фактура которой делает чек более отличимым от цветной копии;
- использование водорастворимых красок при производстве чеков, предотвращающих попытки смыть с чека рукописные надписи;
- нанесение на поверхность чека голограмм, что предотвращает успешное копирование;
- использование специальной технологии печатания чеков (COPY/VOID): нанесение невидимого при обычном рассматривании защитного слова VOID (англ. - недействительный), которое отчетливо выделяется на ко-
копировальном аппарате;
- использование ультрафиолетовой краски для нанесения «потайных» надписей, которые видны только в лучах ультрафиолетовой лампы.
Приемлем любой способ (или их комбинация) защиты чеков от подделки, если только она не помешает автоматической обработке чеков. Использование полосы MICR - еще одна мера защиты чеков, фальшивые чеки часто не печатаются магнитной краской или печатаются с нарушением требований стандартов - при считывании таких чеков специальным оборудованием магнитная полоса не срабатывает.
11.2. Переделка чеков - Наиболее часто для защиты от изменения суммы используется бумага, на которой нельзя изменить написанное, или которая имеет печатный фон, чувствительный к использованию чернильных ластиков.
Бумага, на которой нельзя изменить написанное, обычно изготавливается с цветным фоновым рисунком, который чувствителен к трению и реагентам, используемым для удаления надписей. При попытке переделать чек цветной фон стирается или бумага реагирует и меняет цвет как предупреждение о подделке.
Печатные фоновые рисунки также могут быть нанесены краской, чувствительной к трению. За счет использования полутонов на них может проступить слово «недействителен», если чек скопирован на черно-белом ксероксе.
Часто сама белая бумага содержит химические реагенты, чувствительные к воздействию различных веществ.
Чекодатель не должен пользоваться карандашом, чернилами, которые стираются ластиком, а также корректирующими средствами.
11.3. Копирование и подделка карточки
гарантии чека Для защиты карточки гарантии чека применяются:
- специализированные голографические изображения (стандартный символ для кассиров, предназначенный для идентификации карточки гарантии чека, предотвращения возможности простого цветного копирования лицевой и оборотной сторон подлинной карточки и их наклеивания на пустую карточку);
- более сложные печатные узоры, нанесенные рельефно на лицевую сторону карточки: узоры тонкой печати, радужные изображения, точечная печать;
- изображения, нанесенные на определенных участках карточки флюоресцирующими красками, светящимися в ультрафиолетовых лучах;
- дополнительная степень защиты - встроенное в голограмму значение суммы гарантированного лимита.
Особое внимание должно быть уделено повышению безопасности и защищенности от подделки подписи чекодателя на оборотной стороне карточки гарантии чека - одного из основных элементов безопасности.
Поле подписи может быть изготовлено из материала, который при попытке стереть или изменить подпись с помощью различных средств или химических реактивов делает карточку непригодной для использования, так как на полосе проступает надпись «недействительная» или «незаконная».
Кроме того, обеспечение строгого совпадения уровней поля подписи и остальной части карточки и нанесение на обе стороны полоски тонкого печатного узора (микропечати) затрудняет подделку путем наклеивания новых полосок с измененной подписью. •