Россия-дорожные чеки умирать не собираются
Мосбизнесбанк. Мосбизнесбанк принадлежит к числу банков так называемой «первой волны», которые первыми приступили к продвижению на российский рынок такого признанного во всем мире платежного инструмента, как дорожный чек. Работу с дорожными чеками банк начал еще в 1991 г., осуществив за первые два месяца реализации проекта (ноябрь-декабрь) покупку чеков на сумму более 130 000 долл. США. Тогда же руководством банка было принято решение о начале продажи дорожных чеков Visa и Thomas Cook. Заключение соглашения с этими эмитентами позволило Мосбизнесбанку закупать крупные партии дорожных чеков и продавать их не только юридическим и физическим лицам, являющимся клиентами банка, но и банкам-субагентам, работающим на вторичном рынке дорожных чеков.
В первом квартале 1992 г. Мосбизнесбанк подписал соглашение с компанией Thomas Cook об осуществлении возмещения владельцам данного вида дорожных чеков.
В настоящий момент Мосбизнесбанком проводятся операции с дорожными чеками 10 компаний и банков-эмитентов в 8 валютах. Среди этих компаний всемирно известные Thomas Cook, Visa, American Express. Покупка чеков осуществляется как за рубли, так и за наличную валюту. Суммы принятых чеков зачисляются на счета клиентов в день сдачи чеков в кассу Главной конторы банка.
Основные показатели работы Мосбизнесбанка с дорожными чеками
|
1992
|
1993
|
1994
|
Покупка, млн. долл. США
|
1,1
|
2,7
|
2,8
|
Продажа, млн. долл. США
|
1,55
|
1,3
|
1,5
|
Одним из направлений работы с дорожными чеками в Мосбизнесбанке является передача прав на продажу дорожных чеков банкам-корреспондентам. Между банками заключается договор, в котором банк-корреспондент (в договоре - клиент) обязуется:
- предоставлять банку письменные заявки на приобретение дорожных чеков Visa/Thomas Cook;
- оплачивать стоимость проданных чеков с учетом комиссии Мосбизнесбанка;
- своевременно переводить на свой корреспондентский счет средства соответствующие стоимости проданных дорожных чеков;
- обеспечивать своими силами сохранность чеков с момента их получения у банка и в случае утраты письменно уведомить об этом банк с указанием номера и достоинства утраченных чеков, а также оплатить комиссию и стоимость чеков.
В конце каждого месяца Мосбизнесбанк нарастающим итогом списывает сумму комиссионного вознаграждения с корреспондентского счета клиента в безакцептном порядке:
1% - если продано до 100 000 долл. США в течение месяца;
0,5% - если продано 100 000 долл. США и более в течение месяца.
Достаточно серьезными проблемами на сегодняшний день являются недостаточная осведомленность банков о данном платежном инструменте и слабая подготовленность обслуживающего персонала. Для их решения в Мосбизнесбанке проводятся специализированные семинары. Один из таких семинаров проведен банком в начале июня 1995 г. На нем была представлена информация о работе Мосбизнесбанка с чеками Visa и Thomas Cook в йенах, работа с дорожными чеками АmЕх, а также обсуждались традиционные вопросы, возникающие при продаже чеков: наличие подписи на дорожном чеке, обязательное заполнение PAF (Purchase Agreement Form), запись паспортных данных клиента и т. д.
Работники Мосбизнесбанка отмечают, что особой популярностью среди российских граждан пользуются дорожные чеки номиналом в 1 000 и 500 долл. США.
Основным преимуществом дорожных чеков перед другими средствами платежа, декларируемым всеми эмитентами, является возможность получения возмещения в случае потери или кражи чеков. Однако эта идея будет жизнеспособна только в том случае, если возмещение клиентам будут выплачивать все или абсолютное большинство финансовых институтов, работающих с дорожными чеками. Только тогда может быть создана отлаженная сеть пунктов возмещения и поддержки клиентов. Что касается российского банковского сообщества, то, по-видимому, идея возмещения не нашла пока должного отклика. Одной из причин этого является, во-первых, то, что в соответствии с существующими правилами банк не может взимать никакой комиссии с клиента за выплату ему возмещения; во-вторых, комиссия, выплачиваемая эмитентами банкам-агентам (около 25 долл. США за каждый случай возмещения), видимо, не является решающей компенсацией для наших банков. Банкам следует иметь в виду, что связь со службой возмещения оплачивается за счет эмитента (т. е. является бесплатной для банка) и информировать клиентов о системе возмещения и условиях оказания клиентам необходимой поддержки.
Межкомбанк. Работу с дорожными чеками Межкомбанк начал несколько позже (в 1994 г.), чем те банки, которые первыми привнесли этот платежный инструмент в российскую банковскую практику (Кредо Банк, Мосбизнесбанк, Внешторгбанк, Менатеп, Инкомбанк). Несмотря на это, к январю 1994 г. банк через головную контору и сеть филиалов осуществлял покупку дорожных чеков практически всех основных эмитентов - Visa, Thomas Cook, American Express, Citicorp.
Получив определенный опыт работы по покупке дорожных чеков и проанализировав появившуюся у него статистику, банк в конце 1994 г. принял решение об участии в программах продажи дорожных чеков. В настоящее время Межкомбанк предлагает клиентуре дорожные чеки American Express и Thomas Cook, причем оборот продаж American Express только к началу мая 1995 г. составил 50 000 долл. США в неделю. В июле 1995 г. банк планировал приступить к продаже дорожных чеков Visa. Рассматривается возможность подписания соглашения с корпорацией Citicorp, которая, по оценкам московских банков, с конца 1994 г. в определенной степени активизировала работу на российском рынке. Вместе -с тем, по имеющейся у нас информации, Межкомбанк не планирует работу в качестве Principal Agent, для которого характерна реализация дорожных чеков на вторичном рынке через банки-субагенты по примеру Мосбизнесбанка или Кредо Банка, достаточно активных в данной области бизнеса.
Альфа-Банк. На сегодняшний день работа с дорожными и банковскими чеками в Альфа-Банке заключается в покупке/продаже дорожных чеков Thomas Cook, Visa, American Express, а также принятии к оплате международных банковских чеков (только на инкассо). Причем плата за обслуживание берется банком в валюте чека (долларах США или немецких марках в зависимости от номинала чека и вида валюты). •
Чеки Межкомбанка
Трудности с проведением наличных платежей, а также с расчетами и торговлей валютой вынудили российские банки проработать возможные меры по локализации их последствий.
Первоначально Межкомбанк приступил к выпуску «чеков кассира», которые, по сути, являлись суррогатом валюты. Одновременно банк начал эмиссию именных чеков, которые могут быть предъявлены к оплате в его банках-корреспондентах, находящихся на территории стран СНГ. Интерес клиентуры к этому продукту в настоящее время вызван тем, что данные банковские чеки работают в несостоявшемся рублевом пространстве. Рубль для Украины, Белоруссии и других стран бывшего СНГ является промежуточной валютой, и жителям этих республик становится невыгодно вести в Россию валюту из-за потерь, связанных с обменным курсом. Целесообразнее в своей республике приобрести именную чековую книжку, являющуюся эквивалентом некоторой суммы в рублях или СКВ, а приехав в Россию, обменять ее на наличные средства. Выгодность такой операции заключается в отсутствии комиссии у Межкомбанка за конвертацию платежных средств.
Чековая книжка Межкомбанка состоит из 10 листов (чеков). За каждый чек банк удерживает 35 центов, и вся чековая книжка обойдется пользователю в 3,5 долл. США. С учетом того, что в нашей стране не развит этот платежный инструмент и неотработана система карточек гарантии чека (Cheque guarantee card), т. е. поддержка чеков карточкой, являющейся гарантией его платежеспособности, а также отсутствует нормальный механизм проверки платежеспособности держателей чека в предприятиях торговли и услуг, банком введено лимитирование суммы, на которую мо