Smart-карты на российском рынке

В середине марта 1995 года в Москве была проведена конференция, посвященная развитию систем безналичных расчетов, основанных на использовании smart-карт. Ее организаторами явились Ассоциация российских банков, Финансовая Академия при Правительстве РФ и банк "Оптимум". В работе конференции приняли участие практически все российские эмитенты чиповых карт и представители фирм-производителей программных и аппаратных средств для карточных проектов, основанных на применении smart-технологии. Столь широко­масштабное мероприятие, на которое также обратило внимание руководство ЦБ России, является свидетельством того, что чиповые технологии становятся тем фактором, который оказывает, достаточно серьезное влияние на рынок пластиковых карт в России.

Вместе с тем, на конференции были рассмотрены проблемы развития систем без­наличных расчетов с использованием smart-карт. В частности, как отмечалось в преды­дущих номерах нашего бюллетеня, развитие ситуации вокруг карточных технологий в нашей стране сопровождается призывами банкиров к осмотрительности в связи с отсутствием общего чипового стандарта. Однако на практике создание единой системы пластиковых карт, вернее, единой системы их обслуживания — вопрос весьма непростой, требующий скоорди­нированных усилий основных игроков карточ­ного бизнеса. Подписанное в декабре 1994 года соглашение между Сбербанком России, Промстройбанком и Агропромбанком пока остается всего лишь благим намерением. Основные же участники рынка smart-карт — банк "Оптимум", Тверьуниверсалбанк, Сибир­ский Торговый Банк, Сбербанк России, банк "Санкт-Петербург" и Сибирский банк — пыта­ются доказать, что платежная система каждого из них технологичнее и оптимальнее, чем реше­ния конкурентов. Закономерно возникает вопрос, кто является лидером на рынке чиповых карт, и имеется ли таковой вообще.

Читайте также:

Новый мир цифровых финансов

По мнению специалистов, без ответа на этот вопрос не представляется возможным объектив­но проанализировать нынешнюю ситуацию с чиповыми карточками в нашей стране и прогно­зировать перспективы дальнейшего продвиже­ния smart-технологий на российский рынок.

Уже к осени 1994 года сформировались три основных центра внедрения чиповых карт — Москва, Санкт-Петербург и Новосибирск. В от­личие от Москвы, где банк "Оптимум", Тверь­универсалбанк, Сбербанк России самостоя­тельно реализуют проекты smart-карт, ситуация в других чиповых центрах несколько иная.

Московские эмитенты — банк "Оптимум" и Тверьуниверсалбанк — одни из первых в стране приступили к реализации проекта чиповых карт.

Выпускаемая Тверьуниверсалбанком карта Universal по условиям обслуживания является одной из наиболее привлекательных для потребителя: не предусматривается мини­мального неснижаемого остатка или внесения страхового депозита при открытии карточного счета; плата за выдачу и годовое обслуживание карты составляет всего 1,5 доллара США. Карта Тверьуниверсалбанка — мультивалютная. На ней могут одновременно находиться три счета — в рублях, долларах США и немецких марках. Карта Universal принимается в 150 торговых организациях в Москве, в 50 предприятиях в Твери, а также в Ульяновске, Петербурге, Челябинске, Новосибирске, Баку. К настоя­щему времени эмитировано более 4 тысяч карт, из них около 700 карт выданы сотрудникам банка. Специалисты банка, руководящие проек­том, считают нецелесообразным форсировать собственные разработки, справедливо полагая, что вместе с широким распространением микропроцессорных карт перед эмитентами встанет вопрос о выработке единого подхода к техническим параметрам систем и их стандартизации.

Банк "Оптимум" приступил к эмиссии карт в начале 1994 года. Система базируется на использовании карт GPM 896. Как и у других банков, карта дебетовая. Ориентируясь на начальном этапе на столичный рынок, банк предпринимает в последнее время попытки географической экспансии своей карточки. В настоящее время карта "Оптимум" уже принимается как платежное средство рядом ассоциированных мерчантов Санкт-Петербурга, Новосибирска, Челябинска, Краснодара, Сочи, Самары и Мурманска.

Лидерами в региональной экспансии на сегодняшний день остаются Сибирский Торго­вый' Банк и система "Золотая Корона". Центры "Золотой Короны" (о структурном построении системы подробно сообщалось в предыдущем номере бюллетеня) развернуты в 36 городах, основные регионы распространения карт — Западная Сибирь, Санкт-Петербург, Ярославль. К середине марта 1995 года установлено более 1000 терминалов в 500 точках обслуживания, главным образом, в Новосибирске и Санкт-Петербурге. Одной из наиболее интересных перспектив использо­вания "Золотой Короны" специалисты отмечают возможность осуществления межрегиональных платежей. "Золотая Корона" предпринимает попытки проникновения на столичный рынок карт: с этой целью, в частности, подписано соглашение с банком "Российский Кредит".

В Новосибирске конкуренцию "Золотой Короне" составляет Сибирский банк, с которым подписали соглашение о совместной деятель­ности Новосибирский Торговый Банк, Запсиб-трансбанк и региональное отделение Агро­промбанка. Проект носит название "Русская карта".

Серьезное влияние на расстановку сил на рынке чиповых карт, а следовательно, и на рынке пластиковых карт вообще, может иметь реализация проекта чиповых карт Сбербанком РФ. Разветвленная сеть региональных филиа­лов делает Сбербанк одним из потенциальных лидеров массового распространения платежных карточек, хотя существующая администра­тивная цепочка между разработчиками проекта и высшими менеджерами пока замедляет эффективную реализацию проекта.

Сбербанк РФ самостоятельно ведет работу по реализации проекта пластиковых карт с микропроцессором. Декларированное намере­ние сотрудничества с Промстройбанком и Агро­промбанком до сих пор не подкреплено какими-либо конкретными шагами, да и, по-видимому, таковых пока не предусматривает. Свиде­тельством этого является уже то обстоятель­ство, что решение высшего руководства трех ведущих банков страны не было подкреплено

созданием единой рабочей группы для разработ­ки стратегии совместной деятельности. К тому же, по имеющимся данным, Промстройбанк и Агропромбанк рассматривают варианты эмис­сии собственных пластиковых карт.

Реализуя собственный проект внедрения пластиковых чиповых карт, Сбербанк РФ исходит из его самодостаточности как в отношении организации инфраструктуры, так и с точки зрения финансовых затрат. Масштаб­ность проекта во многом объясняет и медленные темпы его внедрения. На сегодняш­ний день чиповые карты Сбербанка можно приобрести, кроме Москвы и Санкт-Петербурга, в Екатеринбурге, Омске, Ставрополе, Ростове, Самаре, Смоленске, Челябинске. Около 30 отделений Сбербанка в 11 областях России эмитируют свои карты. Однако пока карта в основном используется для выдачи зарплаты сотрудникам банка.

Карта Сбербанка России — дебетовая, рубле­вая. Процентных начислений на остаток по карточному счету не производится, зато выдача наличных по карте осуществляется бесплатно.

В планы Сбербанка также входит создание собственной мерчантской сети, однако, по состоянию на конец февраля 1995 года, карта Сбербанка принималась в качестве средства платежа только в 16 предприятиях торговли и услуг Омска.

Изготовление карты Сбербанка РФ произво­дится на основе технологии фирмы GemPlus. Карты имеют высокую степень защиты (при их кодировании используется DES-алгоритм). Поставщиком технического и программного обеспечения выступает фирма BGS, По заявлению руководства банка, используемый Сбербанком РФ стандарт чиповой карты вполне соответствует разрабатываемому VISA Interna­tional и Europay International единому стандарту на чипы. Однако, с точки зрения совмести­мости, применение алгоритма DES для защиты карты несколько усложняет технологическую интеграцию с другими эмитентами smart - карт.

Процедура использования smart-карт Сбер­банка в мерчантской сети предусматривает, что, помимо терминала, каждая торговая точка должна иметь собственную карту. По оценке экспертов Сбербанка, такая "двухкарточная" технология создает ряд маркетинговых преимуществ. В частности, магазин, принима­ющий к оплате карты Сбербанка и имеющий в нем расчетный счет, может ежедневно попол­нять этот счет, представляя свою карту в банк. Поэтому Сбербанк, показатели работы которого в сравнении с другими банками несколько ухудшились в последнее время, рассматривает новый проект как способ привлечения новых клиентов не только из числа физических, но и юридических лиц.

Пока же технология работы Сбербанка не очень удобна для клиента. Кроме отсутствия сети ассоциированных предприятий торговли и услуг, неудобством для клиента является и то, что внесение средств на счет, к которому привязана карта, возможно только в отделении банка, эмитировавшем карту. Подобные недора­ботки руководители карточного проекта в Сбербанке объясняют тем, что проект пока находится в "пилотной" стадии (которая продлится не менее полугода), хотя в стратегическом плане проект ориентирован на массового клиента. О серьезности намерений Сбербанка свидетельствует развернутая им работа по созданию собственного процессингового центра как для межрегиональных расчетов, так и для обработки транзакций по международным карточкам.

Выбор smart-технологии Сбербанком РФ основывается не только на стремлении получить доступ к перспективным разработкам, но и является вынужденным в условиях российских реалий (слаборазвитая финансовая инфраструктура, недостаточная готовность населения к использованию электронных средств платежа, высокий уровень криминализации денежного обращения).

Резюмируя вышеизложенное, следует отме­тить, что в настоящее время любую из сущест­вующих платежных систем, даже самую круп­ную, следует рассматривать как большой "пилотный" проект в отсутствии единого международного стандарта. Сейчас весьма затруднительно прогнозировать, на какую из существующих или перспективных чиповых технологий будет ориентироваться банковское сообщество России в рамках глобальной платежной системы.

Пока ясно одно — основной целью созда­телей уже функционирующих в России

платежных и банковских систем, основанных на smart-технологии, является создание пред­посылок для выбора данной системы в качестве базовой при реализации проекта национальной платежной системы или, по крайней мере, получение статуса интегратора данного проекта. В настоящих условиях, когда на данную роль претендует несколько участников российского карточного рынка, возникает логичный вопрос о координаторе проекта.

Нельзя исключать, что самой логикой развития российского банковского сообщества данная роль уже предопределена Ассоциации российских банков.