Вопросы безопасности в области пластиковых карт

Обобщенный материал АО "Компания объединенных кредитных карточек"

Анализ ситуации в такой сфере российского "карточного" бизнеса, как обеспечение финансовой безопасности, в 1991-1994 г. г. позволяет сделать вывод, что в этот период основной вклад в обеспечение безопасности эквайринга был внесен "Компанией объединенных кредитных карточек" (UCS). В связи с этим, экспертами было продолжено изучение опыта UCS, на основе которого и была подготовлена данная статья. Фактически, в ней продолжен анализ данной проблемы, начатый в № 3 бюллетеня за 1994 г.

Читайте также:

Новый мир цифровых финансов

Созданная к концу 1993 г. система финансовой безопасности UCS и сети ассоциированных предприятий торговли и сервиса, кроме своих прямых задач по снижению потерь всех участников международных платежных ассоциаций, включая КОКК, фактически, стала тем фактором, который позволил российским банкам безболезненно развивать такой перспективный вид сервиса, как выпуск международных карточек.

В конце 80-х - начале 90-х годов уровень мошенничества достигал цифры 5% от объема транзакций. При этом, была рассчитана пороговая величина, после которой данный вид деятельности становится для банков-эмитентов убыточным, -

Созданная к концу 1993 г. система финансовой безопасности обеспечила возможность дальнейшего развития рынка пластиковых карт в России и других странах СНГ в 1994 г. Ранее прогнозировалось, что развитие этого рынка услуг приведет к росту преступности в 1994-1995 г. г. в сфере мошенничеств с пластиковыми картами. С учетом этого, в рамках "Программы борьбы с преступностью в области банковских средств доступа " была поставлена задача -подготовиться к наиболее негативному варианту развития криминогенной обстановки в этой области и, по возможности, максимально нейтрализовать прогнозируемый рост преступности. В этих целях был предпринят целый ряд мер по следующим основным направлениям:

- информационно-профилактическая   работа   на   ассоциированных   предприятиях сферы торговли и услуг;

- повышение уровня взаимодействия с правоохранительными органами и в первую очередь со специально созданными в ГУВД Москвы и Санкт-Петербурга подразделениями для борьбы с мошенничеством в области пластиковых карт;

- повышение профессионального уровня сотрудников подразделений милиции, ведущих борьбу с мошенничеством в области пластиковых карт, повышение технической оснащенности этих подразделений;

- установление деловых контактов со службами безопасности российских банков и проведение стажировок сотрудников, отвечающих за финансовую безопасность в управлениях/отделах пластиковых карт банков;

- аналитическая работа с целью выявления характерных типов мошенничеств, фактов преступности на конкретных предприятиях сферы торговли и услуг и в банках для принятия соответствующих мер по предупреждению и борьбе с правонарушениями в этой сфере;

- совершенствование системы вознаграждений за изъятые из незаконного обращения карты.

В результате реализации данной программы, удалось добиться того, что в 1994 г. установленный ущерб от мошенничеств в сфере пластиковых карт составил 0,21% от общего объема операций по международным картам всех платежных систем (в 1993 г. потери от преступности составляли 0,33%). Однако, уровни преступности по картам различных платежных систем весьма отличаются.

Потери от мошенничества по отношению к общему объему операций с картами платежных систем составили: VISA - 0,3%; Eurocard/MasterCard - 0,1%; Diners Club - менее 0,01%; JCB - 0%. Данная статистика подчеркивает доминирующее незаконное использование карт VISA на российском рынке.

Доля мошенничеств с картами VISA составила 86% от общего объема потерь, в то время как по картам Europay/MasterCard только 13,6%, а по Diners Club -всего 0,4%. Таким образом, уровень преступности по VISA остался на уровне 1993 г. в процентном отношении к общему объему операций.

Однако, учитывая значительное общее увеличение объемов операций на рынке пластиковых карт, вызывает беспокойство резкое увеличение темпов роста преступности и потерь от нее в абсолютных величинах.

Статистические   данные   за    1994   год   по   типам   мошеннических   операций следующие:

Сравнивая данные по типам мошенничеств за 1993 и  1994 годы, необходимо обратить внимание на следующее:

1.    Произошло резкое уменьшение числа преступлений с использованием утерянных/украденных карт в результате более качественного обучения сотрудников предприятий мерам безопасности при обслуживании карт. В настоящее время большинство ассоциированных предприятий сферы торговли и услуг четко выполняют инструкции по безопасности. В течение 1994 г. было изъято из незаконного обращения около 2000 международных карт.

В то же время, был выявлен конкретный круг предприятий (торговых и гостиничных точек), на которые приходится основной процент мошенничеств. В Москве и Санкт-Петербурге по фактам мошенничеств с участием сотрудников предприятий был одновременно возбужден ряд уголовных дел.

2.    Особое    беспокойство    вызывает    значительный    рост    числа    преступлений, связанных с мошенническим получением карт по поддельным заявлениям (прирост 4600%) и мошенническим использованием счета, т. е. с махинациями, совершенными законными пользователями карт (прирост 436%). По некоторым установленным фактам подобных мошенничеств ведутся проверки органами милиции и возбуждены уголовные дела.

В то же время, эти цифры свидетельствуют о том, что в российских банках не уделяется должное внимание вопросам обеспечения собственной финансовой безопасности в области пластиковых карт, особенно карт системы VISA. Карточки выдаются без должной проверки службами безопасности информации и документов, предъявленных заявителем.

Профессиональная подготовка кассиров, обслуживающих карты при выдаче наличных, также находится на недостаточном для банков уровне. Следует отметить, что в результате этого около 35% установленных мошенничеств с картами было совершено непосредственно в банках. Причем, по оценкам экспертов, реальный ущерб еще выше, т. к. некоторые банки не информировали правоохранительные органы о случаях мошенничеств по обслуженным ими картам, а пытались самостоятельно урегулировать ситуации. Это зачастую приводило лишь к установлению фактов мошенничеств и не более того.

3.    Наблюдалось также значительное процентное увеличение числа преступлений, совершенных с помощью поддельных карт. Однако, как отмечалось в выпуске № 3 данного бюллетеня (октябрь 1994 г.), тип преступности "Поддельные карты" включает в себя четыре основные вида подделок. Если в 1993 г. для России были характерны мошенничества с изменением номера карты, срока ее действия, фамилии и имени пользователя, то в 1994 г. этот вид подделок практически отсутствовал. В прошедшем году появились и заняли значительное место в объемах преступности (32,9%) два новых для России вида подделок: с использованием так называемого "белого пластика"¹ , применяемого для изготовления поддельных оттисков с подлинных карт, а также полная подделка карт путем эмбоссирования номера и срока действия реально существующей карты. По аналогичным фактам возбуждено уголовное дело, ведется расследование в Москве и Санкт-Петербурге, арестовано несколько

¹ "Белый пластик" - "чистые" заготовки пластиковых карт, используемые для изготовления клише для импринтеров, тестирования оборудования для персонализации карт и т. д.

преступников и сотрудничавших с ними кассиров предприятий.

Анализ имеющейся информации о фактах незаконного использования международных пластиковых карт в странах СНГ в 1994 г. позволяет сделать вывод о начале широкомасштабного проникновения в Россию и другие "постсоветские" страны международной организованной преступности, которая представляет наибольшую опасность для развивающегося российского рынка пластиковых карт и дорожных чеков. В результате предпринятых мер у мошенников было изъято 26 поддельных карт, и еще 5 установленных подделок находятся в розыске. Общий ущерб только от обслуживания поддельных карт составил около 100 тыс. долларов США. При использовании таких карт предъявлялись поддельные или незаконно полученные российские загранпаспорта или американские удостоверяющие личность документы, в основном, водительские права. По возбужденному уголовному делу проходит 17 имен (8 русских и 9 иностранных), проэмбоссированных на поддельных картах. Поддельные карты, как было установлено в ходе следствия, были изготовлены в США и Юго-Восточной Азии, а затем привезены в Россию. Таким образом, произошло сращивание международной преступности, которая имеет большой опыт мошеннических операций, с российскими криминальными элементами, которые легко подделывают документы, удостоверяющие личность, используя чужие или вымышленные данные. Этому благоприятствует устаревшая и неадекватная система учета населения России и других стран СНГ.

Что касается "белого пластика", то необходимо отметить, что около 40% выявленных подобных подделок приходится на российских пользователей международных карт. Объем ущерба, наносимого этим видом мошенничества, свидетельствует, что представители криминогенных слоев России получили доступ к опыту и достижениям мирового преступного сообщества. В своих очередных выпусках бюллетеня мы будем постоянно возвращаться к данной проблеме, но уже сейчас просматриваются предпосылки того, что незаконное использование пластиковых карт с конца 1995 г., а скорее всего, с середины 1996 г. приобретет более массовый и, по сути своей, наступательный характер.

В условиях сложившейся криминогенной обстановки и вероятного пути ее развития с ориентацией на использование поддельных карт представляется крайне необходимым установление качественно нового уровня взаимодействия и сотрудничества между службами финансовой/экономической безопасности российских банков, выпускающих и обслуживающих пластиковые карты, процессинговых центров, предприятий сферы торговли и услуг, а также правоохранительными органами. Особого внимания требует проблема создания адекватной законодательной базы для правоохранительных органов, которая позволила бы им на более эффективном уровне бороться с данным видом преступности. Во всех цивилизованных странах существует законодательство, направленное на предотвращение незаконного использования пластиковых карт и дорожных чеков, в соответствии с которым, в частности, подделка карт приравнивается к подделке денежных знаков с вытекающей из этого мерой ответственности.

На сегодняшний день созданная система безопасности в области пластиковых карт помогает в борьбе с преступностью, однако не решает всех имеющихся проблем. Одна из серьезных задач, стоящих перед российскими банками в области "карточного" бизнеса, - создание условий для сотрудничества служб безопасности банков, расчетных центров, различных подразделений правоохранительных органов (возможно, в рамках Ассоциации российских банков). Сотрудничество в области безопасности по картам и необходимые инвестиции в систему безопасности "карточного" бизнеса позволили бы обеспечить контроль за рисками на достаточно высоком уровне, что содействовало бы укреплению общей финансовой безопасности российских банков-эмитентов, расчетных центров и предприятий, осуществляющих обслуживание по картам. ,

Разработанная UCS "Программа борьбы с преступностью в области банковских средств доступа", на которую делаются ссылки в данной статье, будет опубликована в одном из ближайших номеров бюллетеня.

БОРЬБА С МОШЕННИЧЕСТВОМ В ОБЛАСТИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ -

ПРОБЛЕМА МЕЖДУНАРОДНАЯ

На Западе проблеме борьбы с мошенничеством в области пластиковых карт придается самое серьезнейшее внимание. Усилия в этом направлении объединяют не только международные и национальные платежные системы, но и разработчики и производители технического оборудования и программного обеспечения, правоохранительные органы как отдельных стран, так и Интерпола.

На состоявшемся в октябре 1994 г. в Хаппенгейме (Германия) семинаре, организованном по рекомендации Министерства внутренних дел Германии², присутствовали делегаты от VISA International, Europay International, American Express, Diners Club, представители компаний-производителей hard/software для карточной индустрии, а также представители правоохранительных органов основных западных стран, в которых пластиковые карты являются одним из важнейших средств платежа.

Ниже публикуются выдержки из наиболее содержательных выступлений

участников семинара в Хаппенгейме, касающиеся масштабов мошенничества в

области пластиковых карт и основных направлений по их пресечению.

Появление пластиковых карточек породило новый вид мошенничества - их подделку. Убытки эмитентов США от поддельных карточек, составившие в 1981 году 15 млн. долларов, побудили власти возложить расследование этого вида правонарушений на Секретную Службу, а Конгресс - принять ряд соответствующих законодательных актов. Сама "карточная" индустрия реагировала на создавшуюся угрозу введением к 1986 году голографических защитных кодов, которые активно начали применяться платежными системами MasterCard и VISA International.

Однако, этих мер оказалось недостаточно, и к 1991 году деятельность мошенников, центром которой была Восточная Азия, активизировалась настолько, что ее влияние ощутили на себе платежные системы Европы и Северной Америки. В 1991 году размеры ущерба, понесенного платежными системами MasterCard и VISA в связи с появлением фальшивых карточек, составили соответственно 15,3% и 16,1% от общего объёма их убытков.

Начиная с этого времени, не только правоохранительные органы восточно-азиатских стран, но и их коллеги в Европе и за ее пределами начинают уделять больше внимания этой проблеме, поскольку участились случаи ареста мошенников, пытавшихся купить дорогостоящие товары по фальшивым расчетным и кредитным карточкам.

Хотя трудно было установить наличие явной связи между группами мошенников, действовавших в разных странах, их деятельность носила явно

² Непосредственным организатором семинара являлась Объединенная рабочая группа по вопросам безопасности Организаций кредитных карточек в Германии (The Joint Security Working Group of the Credir Card Organizations in Germany).

организованный характер. Это побудило Интерпол создать в 1991-1992 годах во Франции специальные рабочие группы по расследованию случаев подделки кредитных карточек. Одновременно, серьезно встает вопрос об обмене соответствующей информацией между институтами "карточной" индустрии и правоохранительными органами, поскольку для того, чтобы с уверенностью сказать, что здесь действует организованная преступная группировка, и выработать единую стратегию борьбы с ней, необходимо знать природу этой деятельности и её истинные масштабы.

Сейчас такие данные стали доступными благодаря серьезной исследовательской работе, проведенной под эгидой Министерства внутренних дел Великобритании. Исследование охватывало четыре основных региона функционирования карточных платежных систем, и основной упор в работе экспертов делался на изучении такого явления, как изготовление полностью фальшивых карточек, известных еще как "цветные" и ассоциирующихся с преступными элементами стран Восточной Азии.

По определению Национального Центра Информации о преступности, под организованной преступностью или организованными преступниками понимается "любое предприятие или группа лиц, в течение продолжительного времени занимающихся незаконной деятельностью, направленной, в первую очередь, на извлечение прибыли и не ограниченной рамками государственных границ".

В отчете указывалось, что из 186 мошенников, действовавших в одиночку и группами до 12 человек, арестованных в 86 разных районах Канады, Европы, Восточной Азии и США и имевших на руках 1.063 полностью фальшивые платежные карточки, 165 человек (89,1%) являлись лицами китайского происхождения, хотя это была единственная общая для них черта.

Сфотографированных и занесенных в каталог фальшивых карточек Diners Club и American Express (12 и 41 соответственно) экспертам было недостаточно для того, чтобы сделать однозначное заключение. В то же время, в результате анализа 520 фальшивых карточек MasterCard было выявлено 17 различных способов подделки, три из которых (подделка голографических кодов MCC, MCD и МСТ) составили 71,3% от общего числа, а среди 984 фальшивых карточек VISA был выявлен 21 способ подделки, причем 68,8% пришлось на долю четырех из них (подделка голографических кодов VC1, VC2, VC3 и VC4).

Было также установлено, что в 67 из 86 пунктов, где были произведены аресты (77,9%), мошенники из явно не связанных между собой группировок имели карточки, происходящие из одного и того же источника.

Анализ всей совокупности полученных данных показал, что изготовление фальшивых пластиковых карточек представляет собой хорошо организованный * подпольный бизнес, в сфере которого находятся платежные системы Канады, США, стран Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона. Контролируется этот бизнес криминальными элементами китайского происхождения, которые зачастую бывают связаны с Триадами.

 Исследование показало, что Триады, для которых всегда считались традиционными такие виды подпольного бизнеса, как проституция, игорные дома, рэкет и прочее, занимаются также и различными видами мошенничества, включая изготовление фальшивых карточек. Большинство из 165 арестованных китайцев были связаны с Триадами, однако не похоже, чтобы именно Триады или какая-либо иная иерархическая преступная структура полностью контролировала этот бизнес.

 Организованную преступность принято ассоциировать с мафией, т.е. с управляемой из одного центра жесткой иерархической структурой. Однако не все преступные группировки организованы подобным образом. Многие из них так же хорошо организованы и составляют единую сеть с себе подобными, делясь "опытом" в случае необходимости. Полученные данные позволяют предположить, что и подпольные производители фальшивых платежных карточек организованы подобным образом, делая свой бизнес независимо от участия Триад.

Исследования также указывают на стремление разных организованных преступных группировок в целях извлечения максимальной прибыли объединять свои усилия. Так, в Восточной Азии действовавшие на протяжении ряда лет самостоятельно мошенники начали диверсификацию и продажу карточек организованным преступникам стран Африки и бывшего Советского Союза, поскольку в результате ужесточения действий властей использование фальшивых карточек в POS-терминалах было затруднено.

Дополнительные трудности для индустрии пластиковых карт возникают из-за равнодушия руководства правоохранительных органов, по мнению, которого эта индустрия сама должна искать решение проблемы, поскольку мошенничество ею же самой и порождено вследствие недостаточной продуманности системы мер предупреждения этого вида преступности. В свою очередь, представители данной индустрии постоянно напоминают правоохранительным органам, что организованная преступность систематически наносит удары по платежным системам, и пытаются убедить их в том, что пластиковые карточки должны быть так же надежно защищены, как и любая национальная валюта.

В выступлениях на семинаре подчеркивалось, что для борьбы с подделкой пластиковых карт необходимы усилия международного сообщества на всех уровнях.

Быстро добившись успеха и будучи практически повсеместно принятыми в качестве заменителя денег, пластиковые карточки именно из-за своих достоинств стали привлекательным объектом для организованной преступности при том, что, несмотря на интеграцию и взаимозависимость финансовых институтов, сама платежная система в мировом масштабе является весьма раздробленной.

Сокращение масштабов "пластикового мошенничества" вряд ли возможно без принятия соответствующего законодательства и наделения правоохранительных органов достаточными полномочиями для борьбы с организованной преступностью: ведь в большинстве стран использование фальшивой пластиковой карточки даже не относится к разряду уголовно наказуемых деяний. Совершенно ясно и то, что правоохранительные органы и индустрия пластиковых карт должны действовать в тандеме, а не изолированно друг от друга. То, что обе стороны признали это, вселяет надежду, хотя здесь нельзя ожидать быстрых результатов, поскольку ресурсы правоохранительных органов ограничены, а борьба с производителями фальшивых карточек не относится в настоящее время к числу приоритетных проблем.

Осенью 1994 года под эгидой Интерпола прошла Первая Международная конференция по проблемам подделки кредитных карточек, что дало основание руководству банков и организаций карточной индустрии попытаться убедить власти в том, что мошенничество с пластиковыми карточками рассматривается этой уважаемой международной организацией в качестве приоритетной проблемы наряду с подделкой национальной валюты.