Visa International

Анализ состояния сетей терминалов торговых точек в регионах EU и СЕМЕА

Рано или поздно каждая из международных платежных ассоциаций сталкивается с необходи­мостью проведения тестирования сетей EFTPOS-устройств- с целью повышения качества обслужи­вания держателей карточек.

Читайте также:

Web3 и банки. Будущее интернета и финансовых сервисов

В 1995 г. такое end-to-end тестирование в ря­де стран проводила компания Europay Internatio­nal. Аналогичное исследование было выполнено ассоциацией Visa International в 1996 г.

Стремясь снизить стоимость обработки тран­закций в торговых точках и преодолеть несовер­шенство коммуникаций, ассоциация продолжает поиск новых технико-технологических решений в этой области. Примером таких решений может служить реализация пилотного проекта сети бес­проводных POS-терминалов на базе технологии Mobitex в Польше, который проводился ассоциа­цией совместно с компаниями Ericsson, PolCard, банками РЕКАО S.A., Telbank и производителями POS-терминалов VeriFone и Dione.

Развитие микропроцессорных технологий

1995-1996 гг. ознаменовались двумя события­ми мирового значения.

Первое - принятие обновленной версии EMV-спецификаций и проведение пилотных проектов в Атланте, Испании, Гонконге.

Новая редакция EMV-спецификаций включает 4 дополнительных раздела:

- динамическая аутентификация данных (повы­шение безопасности транзакций благодаря ис­пользованию в процессе аутентификации откры­тых ключей);

- архитектура приложений терминала;

- команды пост-эмиссии (команды, обеспечи­вающие эмитенту возможность управлять выпу­щенными карточками);

- секретность сообщения (механизм, обеспе­чивающий конфиденциальность и целостность ин­формации на карточке).

Второе - принятие в июле 1996 г. новой ре­дакции SET-спецификаций (предыдущий вариант спецификаций был утвержден в феврале 1996 г.). Разработчики программного обеспечения могут использовать июльскую версию SET-специфика­ций при создании нового или обновления уже разработанного программного обеспечения для выполнения транзакций по международным кар­точкам в открытых сетях. Партнерами Visa Inter­national в разработке этой технологии являются компании MasterCard, GTE, IBM, Microsoft, Net­scape Communication, SAIC, Terisa Systems и Veri-Sign.

Работа над EMV и SET-спецификациями не по­мешала ассоциации параллельно развивать и другие направления в этой области. Так же, как и Europay International в союзе с IBM, ассоциация Visa International совместно с французским Объе­динением банковских карточек Carte Bancquaire приступила к реализации проекта EMV-совмести-мой карточки для расчетов в сети Internet.

Не исключено, что продвижение «электронных кошельков» платежной системы Visa International в странах Европейского Союза может быть не­сколько затруднено. Дело в том, что до послед­него времени между ассоциацией и Комиссией Европейского Союза существовали серьезные разногласия, касающиеся правил эмиссии таких карточек, а также взаимоотношений эмитентов с держателями карточек.

Последний вариант Рекомендаций был выпу­щен еще в 1988 г., и, по мнению ассоциации, ну­ждался в переработке. Новая редакция была до­полнена следующими пунктами:

- информация об обменных курсах и комисси­ях за проведение конкретных транзакций предоставляется держателям карточек по их запросам (в предыдущем варианте предусматривалось обя­зательное включение этой информации в выписки по счетам. Выполнение этой функции требовало внесения изменений в большинство используемых сегодня программных продуктов);

- держателю карточки должна предоставлять­ся основная информация по международным транзакциям, включая комиссию эмитента;

- по личным и корпоративным карточкам должна предоставляться одна и та же информа­ция. По мнению представителей Visa International, информационные потребности у групп пользовате­лей этих карточек различны;

- рекомендации распространяются на карточки-«электронные кошельки» с лимитом хранения средств более 75 ЭКЮ (около 95 долларов США). Таким образом, карточки Visa Cash также попадают в эту категорию, хотя представители Visa International настаивают на их исключении из этой категории;

- ответственность держателя карточки после внесения карточки в стоп-лист ограничивается случаями, когда налицо явное мошенничество со стороны держателя карточки.

Кроме того, Комиссия Европейского Союза разработала черновой вариант рекомендаций для электронных платежей в открытых сетях, идентичный рекомендациям для платежей с ис­пользованием пластиковых карточек. По мне­нию Visa International, этот вариант непригоден для применения, поэтому ассоциация планирует провести специальное собрание для Комиссии Европейского Союза с целью создания базы для выработки общего подхода к стратегии развития перспективных технологий совершения торговых и банковских операций с использова­нием пластиковых карточек в открытых сетях.

Развитие банковского обслуживания клиентов на дому (home banking и home shopping)

Компания Visa Interactive является дочерним предприятием платежной ассоциации Visa International. В ее функции входит разработка спе­циализированных стандартов и предоставление участникам Visa International специальных инстру­ментов для банковского обслуживания клиентов на дому.

На первом этапе через компанию Visa Interactive можно будет выполнять следующие функции:

- запросы о состоянии счета;

- перевод средств внутри банка;

- получение отчетов по операциям и подроб­ной информации о совершенных транзакциях.

Впоследствии предполагается расширить этот набор операций, включив в него коммунальные платежи и налоги, прямые списания со счета и т. д.

Специализированные стандарты для проведе­ния таких операций можно разделить на две груп­пы - спецификации на устройства доступа к счету - персональные компьютеры, телефоны тонового набора, телефоны с экраном и т. д. (Access Devi­ce Messaging Specifications - ADMS) и правила формирования сообщений от участников системы к Visa Interactive и от Visa Interactive к Visa Interna­tional (Electronic Banking Message Standart - EDMS).

Осенью 1996 г. компания Visa Interactive за­вершила работу по созданию ADMS-специфика-ций. В настоящее время ADMS-спецификации до­ступны для финансовых институтов, процессинго-вых компаний, разработчиков программного обеспечения. Компании Microsoft, Sony и General Magic уже приступили к созданию программного обеспечения на базе ADMS.

Дополнительно в Visa Interactive разработана программа сертификации ADMS-совместимых программных продуктов, созданных независимыми разработчиками.

Выпуск совместных и клубных карточек

До 1993 г. Visa International практически не проявляла интереса к выпуску совместных (co-branded) карточек. С начала 1994 г. стратегия компании претерпела коренные изменения, и уже в 1995 г. доля совместных карточек составила около 20% от общего числа эмитированных кар­точек. Исследования, проведенные Отделом мар­кетинга и изучения спроса (Directions Research & Marketing) в Великобритании и Германии, показа­ли, что рынок совместных карточек далек от на­сыщения и обладает значительным потенциалом для развития.

Одной из задач исследователей было устано­вить побудительные мотивы для обслуживания со­вместных карточек, группы предприятий, в кото- рых обслуживание совместных карточек является наиболее предпочтительным для клиентов, преи­мущества использования таких карточек в раз­личных секторах рынка.

По мнению экспертов, результаты исследова­ния справедливы не только для Великобритании и Германии. Экстремальный прирост количества карточек в таких странах, как Бразилия, Австра­лия, Чили, Объединенные Арабские Эмираты во многом обусловлен реализацией программ выпу­ска совместных карточек.

При этом ассоциация не собирается ограни­читься выпуском совместных карточек, предпо­лагая поставлять своим партнерам пакет при­кладных программ для обеспечения их необхо­димой информацией. Кроме того, компания Visa International разработала специальную програм­му, которая позволит партнерам ассоциации

реализовать собственную программу (loyalty-схему, варианты с подсчетом призовых очков и т. д.) в рамках общего проекта по эмиссии со­вместных карточек. Хорошей иллюстрацией мо­гут служить проекты выпуска совместных карто­чек в Бразилии.

Компания General Motors do Brasil стала пер­вой автомобильной компанией в Бразилии, выпу­стившей локальные кредитные карточки. В пос­ледние два года руководство компании, стре­мясь расширить функциональность своих карто­чек, решило заменить их на карточки Visa. В на­чале 1995 г. компания General Motors do Brasil и банк Bank of Boston выпустили первые совме­стные карточки Visa - GM Card, за каждую опе­рацию платежа по которым начисляются призо­вые очки. Призовые очки аккумулируются на счете держателя карточки в течение 5 лет, пос­ле чего они пересчитываются в скидку при по­купке нового автомобиля у компании General Motors do Brasil.

В мае 1995 г. примеру General Motors do Brasil последовало отделение General Motors в Австра­лии, которое выпустило карточки Visa совместно с банком Westpac Banking Corp.

В меньшей степени для ассоциации характер­ны программы выпуска клубных (affinity) карточек. Однако и здесь можно найти любопытные приме­ры. В частности, в Испании, где клубные карточ­ки, как правило, не пользуются спросом, банки сделали ставку на национальную страсть испан­цев - футбол. В частности, банком Banco Catalana была реализована программа выпуска карточек совместно со знаменитым испанским футбольным клубом el Barcelona (Baroa). Другой банк, La Caixa, приступил к реализации аналогичного про­екта с клубом el Espanol, дополнив программу вы­пуска карточек страхованием их держателей и возможностью покупки билетов на футбольные матчи через сеть банкоматов ServiCaixa.

Достигнутые в 1995 г. показатели развития компании в значительной степени обусловлены реализацией тщательно продуманного стратеги­ческого плана продвижения торговой марки Visa International. Этот план включает спонсорство, ежегодные программы Visa Welcome, проводимые в различных странах мира, организацию реклам­ных мероприятий по телевидению, открытие стра­ницы компании в Internet и т. д.

Спонсорство

Распространению продуктов Visa International по всему миру в определенной степени способст­вуют спонсорские программы ассоциации. Одни­ми из наиболее результативных, с точки зрения создания устойчивого имиджа, являются вложе­ния в спонсорство спортивных соревнований. Про­должая свое сотрудничество с международным олимпийским движением, ассоциация Visa International стала официальным спонсором лет­них олимпийских игр 1996 г. в Атланте. Кроме то-

го, были заключены соглашения с национальными футбольными лигами США и Канады, сборной ко­мандой Канады по бобслею, организационными комитетами по проведению Кубка Мира по рег­би, теннисного турнира Mexican Open и чемпио­ната мира по крикету.•