Торибанк

В 1996 г. одним из главных направлений дея­тельности Торибанка стало расширение клиент­ской базы на основе специальной программы, предусматривающей развитие сети отделений банка и расширение комплекса предлагаемых клиентам услуг. Важным элементом этой про­граммы является развитие систем безналичных расчетов на базе пластиковых карточек.

Union Card

Читайте также:

ИТ-направления, которые будут наиболее востребованы

Начиная с 1994 г. в целях привлечения клиен­туры к обслуживанию банк приступил к реализа­ции комплексной программы расчетов с исполь­зованием пластиковых карточек. Анализ характе­ристик платежных систем, проведенный эксперта­ми банка, позволил ему остановить выбор на си­стеме Union Card, членом которой банк стал в сентябре 1994 г.

В феврале 1995 г., через пять месяцев после вступления в Union Card, банк начал эмиссию карточек. В настоящее время выпускаются рубле­вые и валютные карточки Union Card для физиче­ских лиц, рублевые карточки для организаций и зарплатные карточки для клиентов банка.

Работа с держателями пластиковых карточек является важной составляющей деятельности банка, от которой в значительной степени зависит успешная реализация его проектов. Как показы­вает практика, многие клиенты не представляют всех возможностей использования выдаваемой им карточки в соответствии с российским законода­тельством, например, какие виды поступлений можно переводить на счет с помощью карточки,

можно ли осуществлять перевод средств за пре­делы страны и т. д. Такую информацию держате­лю карточки, очевидно, должен предоставлять банк, причем отнюдь не из альтруистических по­буждений. Если клиент хорошо представляет се­бе права и обязанности как свои, так и эмитен­та, последний от этого только выигрывает.

Хорошим примером является выдача клиентам зарплатных карточек. Договор на обслуживание обычно заключается с администрацией предпри­ятия. Несмотря на то, что банк выдает держате­лям карточек специальные буклеты, содержащие «Правила пользования карточкой», получившие карточки сотрудники предприятия, как правило, не утруждают себя внимательным прочтением этих буклетов и имеют слабое представление о тарифах и условиях пользования карточкой. От­сюда - многочисленные случаи наступления овер­драфта по зарплатным карточкам и возможные финансовые потери для эмитента карточек в том случае, если в договоре с предприятием не пред­усмотрены схемы возмещения ущерба и соответ­ствующие штрафные санкции.

Другим направлением развития программы пла­стиковых карточек Торибанка является работа с предприятиями торгово-сервисной сети. С середи­ны 1996 г. принципиальной позицией банка являет­ся предоставление права приема карточек Union Card только предприятиям - клиентами банка. Нес­мотря на это, в настоящее время торгово-сервисная сеть Торибанка достаточно развита. В основном это предприятия со значительным оборотом, наиболее перспективные с точки зрения обслуживания карто­чек (супермаркеты, ювелирные магазины и т. д.). Не­высокая интенсивность транзакций в таких предпри­ятиях компенсируется крупными суммами соверша­емых операций (и соответствующим комиссионным вознаграждением обслуживающего банка).

Планируя расширить спектр услуг для держате­лей карточек, Торибанк совместно с компанией Union Card разработал и реализовал проект выда­чи наличных средств по карточкам Union Card на Кипре Согласно трехстороннему договору, заклю­ченному между Union Card, Торибанком и кипрским банком Bank of Cyprus, Торибанк открыл расчет­ный счет в Bank of Cyprus и принял на себя функ­ции финансового гаранта операции по карточкам Union Card Реализация проекта началась в февра­ле 1995 г Организаторы проекта рассчитывали, что популярность услуги возрастет во время курортного сезона, который продолжается на Кипре с апреля по октябрь За первый сезон по карточкам Union Card на Кипре было произведено 18 транзакций, а оборот составил около 40 тыс долларов США

Финансовая безопасность банков в системе межбанковских расчетов в условиях нестабильно­сти экономики значительно ослабляется сущест­вованием в системе единственного расчетного банка Исходя из этого, руководство Union Card постепенно подошло к мысли о целесообразности создания системы устойчивых расчетных банков В марте 1996 г вторым расчетным банком систе­мы стал Торибанк, и в настоящее время в нем ве­дутся счета более 20 банков-участников системы Union Card, среди которых как московские банки (например, Мосбизнесбанк, Московский Кредит­ный Банк), так и региональные (Промсвязьбанк, Сибконтакт, КИБ-банк, Авиабанк и т д)

Промрадтехбанк

Промрадтехбанк был зарегистрирован 17 января 1990 г в качестве отраслевого банка радиоэлек­тронной промышленности Сейчас он входит в чис­ло ведущих банков России В конце 1994 г Пром­радтехбанк занимал 72-е место в списке крупней­ших банков России, в середине 1995 г переместил­ся на 62-ю, а в конце 1996 г на 32-ю позицию

Отличительной особенностью позиции банка при организации бизнеса пластиковых карточек является ориентация на выполнение, в первую очередь, банковских функции Банк сумел пра­вильно определить тот сегмент рынка пластико­вых карточек, где он может добиться реальных результатов, не вступая в острую конкурентную борьбу с банками, имеющими прочные позиции на рынке, и те виды услуг, которые он может предложить держателям пластиковых карточек (и которые ими будут реально востребованы)

Свое вхождение в бизнес пластиковых карто­чек Промрадтехбанк начал с реализации проек­тов, не требующих значительных капиталовложе­нии и не самых сложных с точки зрения техноло­гии, но позволяющих специалистам банка приоб­рести практический опыт работы с пластиковыми карточками, в частности, с выдачи наличных по карточкам различных платежных систем

Первым проектом банка в этой области стал проект выдачи наличных по карточкам системы Ortcard, реализованный в 1994 г Хорошо проду­манная организация работы позволила банку из­бежать финансовых потерь при крахе системы Ortcard в 1995 г В настоящее время Промрад­техбанк выдает наличные как по российским кар­точкам - Union Card, «Золотая Корона», NordCard, карточкам Диалог-банка, так и по ме­ждународным карточкам - Visa, Eurocard /MasterCard Выдача наличных является одним из важных направлении работы банка в сфере роз­ничных услуг Это направление Промрадтехбанк предполагает развивать и в дальнейшем, органи­зуя пункты выдачи наличных, расширяя собствен­ную сеть банкоматов как в Москве, так и в дру­гих городах России, и размещая их не только на территории гостиниц, аэропортов, в деловых и торговых центрах, но и в «спальных» районах

Проекты выдачи наличных в Промрадтехбанке*

* По состоянию на декабрь 1996 г

По данным информационно аналитического агенства   Интерфакс АИФ Выдача наличных через узел Сибирского Торгового Банка ³   Выдача наличных через собственный узел

С точки зрения экспертов, выдача наличных по карточкам различных платежных систем явля­ется весьма подходящим видом бизнеса для средних банков, работающих с карточками. При этом банку не обязательно заниматься эмиссией карточек, если, конечно, это не регламентируется правилами соответствующей платежной систе­мы. Это направление банковской деятельности особенно перспективно для банков, расположен­ных в регионах с большим притоком приезжих -в Москве, туристических центрах, курортных го­родах и т. д. .

Union Card

В декабре 1993 г. Промрадтехбанк вступил в платежную систему Union Card, а в 1994 г. приступил к эмиссии карточек этой системы. К концу 1996 г. общее число карточек Union Card, эмитированных банком, превысило 5 тыс. Большая часть из них - дебетовые, но по неко­торым видам карточек допускается овердрафт. Таким образом, банк постепенно продвигается к выходу на формирующийся рынок потреби­тельского кредита с полноценными кредитным

карточками. В настоящее время в банке реа­лизовано несколько зарплатных проектов (в том числе, выдача зарплаты сотрудникам процессинговой компании Union Card), в рамках которых выпущено около 3 тыс. карточек Union Card, и организована сеть предприятий обслуживания карточек, включающая около ста торговых точек. Оборот по карточкам в этих предприятиях различен, большая часть транзакций выполняется примерно в 30-35 предприятиях, что составляет около 30% торгово-сервисной сети банка. Суммарный объем операций в торговых точках не превышает 10%

от общего объема операций банка с карточ­ками Union Card.

Золотая Корона

Несмотря на широкое распространение кар­точек «Золотая Корона» в Сибири и на Дальнем Востоке, в московском регионе до недавнего времени эта система практически не была пред­ставлена. Это объясняется тем, что после приос­тановления деятельности Московского филиала Сибирского Торгового Банка прекратил свою ра­боту и узел (процессинговый центр) системы в Москве, были заморожены платежи по проведен­ным транзакциям, вследстие чего деятельность системы в Москве была парализована. На сегод­няшний день московские банки выпустили не бо­лее сотни карточек «Золотая Корона», торговые организации города не принимают такие карточ­ки к оплате, а банкоматов, выдающих по ним на­личные, в Москве нет. Таким образом, число транзакций по карточкам «Золотая Корона» в Москве незначительно, а наиболее распростра­ненные операции - межрегиональные транзакции (снятие наличных средств иногородними держа­телями карточек).

В конце 1995 г. Промрадтехбанк вступил в си­стему «Золотая Корона» в качестве расчетного банка и узла с одновременным получением прав на эмиссию и обслуживание карточек системы. На первом этапе работы решались задачи обес­печения функционирования узла системы и органи­зации выдачи наличных по карточкам «Золотая Корона» в отделениях Промрадтехбанка. Резуль­татом проведенной банком работы явилось возоб­новление функционирования платежной системы в Москве. Впоследствии Промрадтехбанк планирует организовать выдачу наличных по карточкам «Зо­лотая Корона» в Санкт-Петербурге. В планы

⁴ В настоящее время формальными участниками системы «Золотая Корона» являются 8 московских банков - Агропромбанк, Инкомбанк, НГС-банк, Российский Кредит, Промрадтехбанк, Первый инвестиционный банк, Элексбанк, Юнибест.

Промрадтехбанка входит также привлечение мос­ковских гостиниц и крупных торговых предприятий, пользующихся популярностью у северян и сибиря­ков - основных держателей карточек, на обслужи­вание по карточкам «Золотая Корона».

Основными факторами, сдерживающими объем операций по карточкам и развитие системы «Золо­тая Корона» как в Москве, так и в других регионах, является риск возможных неплатежей и значитель­ные сроки прохождения межбанковских платежей.

Как известно, на начальном этапе развития си­стемы «Золотая Корона» банки-участники систе­мы высказались за схему взаиморасчетов, осно­ванную, по сути, на доверии между участниками: каждый банк рассчитывался по своим обязатель­ствам, самостоятельно определяя сроки перечис­ления средств и маршруты платежей. Единствен­ным ограничением со стороны Центра системы был жестко определенный срок зачисления средств на счет получателя - 3 банковских дня. По такой схеме банки работали в течение года. За этот период число банков-участников выросло до 93, количество обрабатываемых Центром транзакций - до 160 тыс. в месяц, ежемесячные обороты превысили 46 млрд. руб. На 10% межре­гиональных транзакций приходилось более 80% оборота системы, а платежи на сумму свыше 1 млн. руб. составили более 20% от общего ко­личества транзакций.

Работа в многоэмитентной межрегиональной системе в условиях финансовой нестабильности заставила всех участников системы серьезно заду­маться о гарантиях возмещения своих расходов. Для банка-эмитента с достаточно большой до­лей средств на картсчетах в структуре пассивов, работающего в многоэмитентной межрегиональ­ной системе, появляется потенциальная возмож­ность кризиса ликвидности Поэтому обслужива­ющий банк, принимая карточки «незнакомого» эмитента, вынужден учитывать риск возможных

неплатежей. Отсюда - завышенные комиссионные за выдачу наличных по карточкам других эмитен­тов или отказ в обслуживании. Таким образом, появилась необходимость разработки принципи­ально новой системы межбанковских взаиморас­четов, исключающей риски возможных неплате­жей и позволяющей сократить сроки прохожде­ния межбанковских платежей в системе. Такая система, предусматривающая, в частности, обя­зательную авторизацию эмитента при совершении

держателями карточек операций на крупные сум­мы (более 500 тыс. руб.) и введение института не­скольких расчетных банков, была разработана специалистами «Золотой Короны» и Центра фи­нансовых Технологий, а соответствующее про­граммное обеспечение отлажено и установлено на аппаратных средствах Промрадтехбанка.

В настоящее время в системе «Золотая Коро­на» номинально шесть расчетных банков: три ре­гиональных - КОНЭКАгропромбанк (Хабаровск), развивающий и обслуживающий инфраструктуру в Харбине, Русский Торгово-промышленный банк⁵ (Санкт-Петербург) и Межбанковский Расчетный Центр (Владивосток), и три московских - Агро­промбанк , Инкомбанк и Промрадтехбанк, обслу­живающих как региональные, так и межрегио­нальные расчеты. Фактически к работе приступи­ли только три из них - КОНЭКАгропромбанк, Межбанковский Расчетный Центр и Промрадтех­банк.

К концу 1996 г. в Промрадтехбанке было от­крыто 11 корсчетов, что составляет более трети всех корсчетов банков-участников системы «Зо­лотая Корона», и созданы необходимые условия для открытия корсчетов другими участниками си­стемы и проведения между ними расчетов. Банк открыт для сотрудничества и ставит своей целью активное развитие системы «Золотая Корона» в московском регионе и ее продвижение в другие регионы России.•

⁵. В сентябре 1996 г  русский Торгово-промышленный банк подписал договор с ЗАО «Золотая Корона», согласно которому получил право действовать в качестве расчетного банка системы  Однако до настоящего времени банк не приступил к выполнению обязанностей расчетного банка

⁶. Межбанковский Расчетный Центр получил статус регионального расчетного банка по Дальнему Востоку в системе «Золотая Корона» в конце авгу­ста 1996 г  В настоящее время в нем открыто 8 корсчетов банков-участников системы и подписано четыре договора на обслуживание дальневосточ­ных банков в новом расчетном банке  Межбанковский Расчетный Центр начал работу в новом качестве в середине декабря 1996 г

^7. До покупки Столичным банком сбережении контрольного пакета акции Агропромбанк являлся узлом и расчетным банком системы «Золотая Коро­на» лишь номинально  Теперь же функционирование Агропромбанка в качестве расчетного банка (так же, как и процессингового узла) представля­ется сомнительным

Некоторые показатели работы Промрадтехбанка в системе «Золотая Корона»*

В сети пунктов выдачи наличных банка:

- ежедневно совершается 6-7 операций;

- средняя сумма транзакции составляет 3 млн. руб.

-          Показатели являются приблизительными и даны по состоянию на декабрь 1996 г.