О. Поликарпов, И. о. директора Департамента информационных технологий Национального Банка Республики Казахстан, Руководитель рабочей группы при Национальном Платежном Совете Республики Казахстан по проблемам внедрения пластиковых карточек
А. Рыжков, начальник управления маркетинга и реализации центра межбанковских и финансовых телекоммуникаций В. Маркус, зам. генерального директора АО «Бизнесинформ»
Первые банковские карточки появились в Казахстане в 1993 г. В то время главной причиной их внедрения была нехватка наличных денег. Инициаторами создания платежной системы «Иртыш» стали городская администрация г. Аксу (бывший Ермак) Павлодарской области и завод ферросплавов, профинансировавший реализацию проекта системы. Проект возглавила фирма TIE & Computer King’, разработавшая идеологию построения локальной системы на основе карточек с магнитной полосой и программное обеспечение для ее функционирования. Система была реализована на базе местного отделения Народного Банка (бывшего Сбербанка) Казахстана. Таким образом, этот банк стал первым банком, начавшим работать с пластиковыми карточками на внутреннем рынке Казахстана. В дальнейшем система была тиражирована в г. Павлодаре и трех промышленных городах восточно-казахстанского региона — Усть-Каменогорске, Ле-ниногорске и Зыряновске. Следующим этапом развития системы пластиковых карточек Народного Банка стала реализация проекта на базе карточек с микросхемой в Джезказганской области, который в настоящее время только начинает работать.
Примерно в это же время Алем Банк в силу своей специфики (а тогда он выполнял функции Внешэкономбанка Казахстана) начал работать с международными пластиковыми карточками Visa International, а затем и карточками других международных платежных систем. Опираясь на приобретенный опыт, Алем Банк при участии фирмы DEC разработал платежную систему на базе карточек с магнитной полосой для внутреннего рынка — АлемКард, работающую в режиме реального времени.
Аналогичную систему на базе карточек с магнитной полосой приобрел у фирмы Dassault AT Крамдс Банк. В отличие от проектов Народного банка Казахстана и Алем Банка, система Крамдс Банка рассчитана на работу в смешанном «он-лайн»/«оф-лайн» режиме.
Все перечисленные проекты — монобанковские, поэтому принципиально новой была инициатива торгового дома «АНАР», который в 1994 г. предложил на рынок межбанковскую систему на основе карточек с микросхемой, работающую в «оф-лайн» режиме. В проекте использовалась уже апробированная в Прибалтике технология фирмы Innovatron Data Systems2. Первоначально принять участие в системе планировали несколько банков, но в настоящее время в ней работает только Туран Банк.
Проблемы использования пластиковых карточек попали в поле зрения руководства Национального Банка Республики Казахстан с момента peaлизации первого проекта в г. Аксу.
1 Своеобразный альянс фирмы ТТЕ, специализирующейся на производстве горнодобывающего оборудования, и фирмы Computer King, разрабатывающей программное обеспечение.
2 Прежнее название — Innovatron Ingenierie.
Рынок пластиковых карточек в Казахстане* В обращении находится более 89 тыс. карточек, большинство из которых эмитировано Народным банком. На предприятиях торговли и сервиса установлено 613 терминалов. Работает 6 банкоматов. С ноября 1995 г. по август 1996 г. проведено более 600 тыс. транзакций в предприятиях торговой сети и около 188 тыс. транзакций по выдаче наличных. Объем тразакций по расчетам за товары и услуги за этот же период составил более 165 млн. тенге, по выдаче наличных — 737 млн. тенге. Среднее количество транзакций на одну карточку по расчетам за товары и услуги за тот же период составило 0,67, средний объем транзакции — 192,5 тенге, но выдаче наличных — 0,2 и 861 тенге соответственно. * на 1 сентября 1996 г. |
В настоящее время Национальный Банк придерживается двух направлений в области систем платежей с использованием пластиковых карточек: во-первых, регулирование и контроль, во-вторых, создание и внедрение Национальной межбанковской системы.
Для работы в этих направлениях в рамках существующего Национального платежного совета была создана межбанковская рабочая группа, в состав которой вошли представители крупнейших банков Казахстана, реализующих проекты пластиковых карточек или находящихся на стадии подготовки таких проектов.
В рамках первого направления было разработано и введено в действие временное Положение о порядке расчетов в иностранной валюте с использованием дебетовых и кредитных карточек. Это положение регулирует порядок совершения операций только с международными карточками. В настоящее время на стадии доработки находится Положение о расчетах с использованием платежных карточек на территории Республики Казахстан, касающееся всех видов карточек.
По второму направлению был разработан вариант концепции построения Национальной платежной системы Казахстана. Впоследствии выяснилось, что его создатели предложили систему, аналогичную проекту Proton фирмы Banksys (Бельгия). Однако из-за недостатка опыта в создании и эксплуатации таких систем было принято решение о привлечении западных консультантов к участию в проекте. В связи с этим был заключен контракт с корпорацией IBM на разработку технико-экономического обоснования (ТЭО) и дизайна будущей
Рис. 1. Схема электронных наличных денег
3. Существенное увеличение доли безналичных платежей в структуре наличных расчетов в предприятиях торгово-сервисной сети.
4. Минимальная зависимость от состояния линий телекоммуникации при расчетах держателя карточки за товары и услуги.
5. Минимальная нагрузка на межбанковскую платежную систему.
В результате первого этапа работы в рамках договора с корпорацией IBM была разработана система Электронных наличных денег.
Электронные наличные деньги (ЭНД) выполняют функции банкнот и монет и обладают их основным свойством — анонимностью. В связи с этим ЭНД должен быть придан статус законного платежного средства (Legal Tender). Принципы работы системы (рис. 1) заключаются в следующем.
Национальный банк Казахстана (НБК) в этой схеме выступает в роли эмитента электронных наличных денег и осуществляет эмиссию путем продажи их коммерческим банкам так же, как это делается при продаже банкнот и монет. Денежная масса в обращении подразделяется на две части — электронные наличные деньги и банкноты и монеты; соответственно, изменяются требования к ее контролю. Масса электронной валюты поддерживается эквивалентной массой обычной валюты на вкладах Национального Банка Казахстана в иностранных банках.
Предприятия-работодатели переводят заработную плату своих сотрудников в коммерческие
банки либо получают из коммерческих банков ЭНД для выдачи заработной платы через кассу предприятия. В последнем случае предприятия оснащаются соответствующим оборудованием.
Коммерческие банки покупают электронные наличные деньги у Национального Банка Казахстана так же, как обычные банкноты и монеты. Для соблюдения принципов «однонаправленной петли» в коммерческих банках предусмотрено два вида устройств — электронный сейф снятия ЭНД и электронный сейф сбора ЭНД. Из Национального банка ЭНД поступают в электронный сейф снятия. «Электронные кошельки» потребителей наполняются из электронного сейфа снятия через кассовое отделение банка одним из четырех способов:
— с использованием расчетного счета клиента в коммерческом банке через кассу банка;
— с использованием специального счета предприятия-работодателя через кассу банка;
— аналогично существующему способу выдачи заработной платы через кассу предприятия-работодателя (в этом случае в кассе банка предприятия получают сумму ЭНД на всех своих работников и переводят деньги в «электронные кошельки» в кассе предприятия);
— непосредственным обменом банкнот и монет на ЭНД в кассе банка.
Электронная иностранная валюта покупается и продается потребителями в кассовых отделениях банков и обменных пунктах так же, как и обычная иностранная валюта.
,-f
При расчетах на предприятиях торговли и услуг ЭНД на сумму оплаты переводятся в электронный торговый терминал, в котором накапливается итоговая сумма всех продаж за электронные деньги. На каждую покупку автоматически оформляется торговый чек в двух экземплярах, один из которых выдается покупателю, другой остается у продавца.
Сбор (инкассация) выручки в виде ЭНД от предприятий торговли и услуг может осуществляться тремя способами:
— с помощью специального «электронного кошелька» продавца, который он затем самостоятельно доставляет в свой банк;
— по линиям телекоммуникации и связи с использованием инфраструктуры Национального Банка Казахстана («телесбор») по инициации от центрального компьютера или торгового терминала;
— с помощью мобильной службы с использованием автономных компьютеров и устройств считывания информации с карточек предприятий торговли и услуг.
В конечном счете, выбор способа инкассации остается за продавцом.
Коммерческий банк накапливает собранные ЭНД в электронном сейфе сбора, при этом ЭНД проходят учет в системе кассовых счетов отделе-
ния банка и в этот же день зачисляются на соответствующие счета предприятий торговли и услуг. ЭНД в электронном сейфе сбора не могут быть повторно использованы для выдачи потребителю. Одновременно коммерческий банк учитывает налоги на добавленную стоимость от предприятий торговли и услуг, которые затем переводятся на счета налогового департамента.
В конце каждого рабочего дня коммерческий банк передает ЭНД, собранные в электронном сейфе сбора в Национальном Банке Казахстана, который, в свою очередь, кредитует корреспондентские счета коммерческих банков на сумму собранных ЭНД.
Анализ схемы позволяет установить ее основные положительные моменты и недостатки.
Положительные моменты:
1. Схема ЭНД не является схемой безналичных расчетов, традиционно используемой в системах пластиковых карточек, но дает возможность упростить процедуру учета, снизить затраты на процессинг наличных средств и ускорить их оборот, что достаточно проблематично при использовании традиционных банкнот и монет.
2. Схема разрешает применение «оф-лайн» режима при расчетах за товары и услуги.
3. Межбанковская платежная система практически не загружается, что наряду с использованием автономного режима существенно снижает стоимость транзакции и позволяет работать с малыми и очень малыми суммами транзакций. Недостатки:
1. Во внедрении системы заинтересованы скорее государство и Национальный банк Казахстана, нежели коммерческие банки, хотя на их долю приходится большой объем работы.
2. Эффективность схемы зависит от степени развития инфраструктуры (терминальной сети, центров обработки информации), которая на сегодняшний день недостаточно развита.
3. Эффективность предлагаемой системы расчетов также зависит от доверия к ней пользователей, уровень которого пока явно недостаточен.
В результате анализа всех «за» и «против» схемы ЭНД Национальным банком было принято решение дополнить проект компании IBM дебетными и кредитными карточками, то есть предложить интегрированную систему на базе микропроцессорной карточки, выполняющей функции дебетовой, кредитной карточки и «электронных денег» с единой терминальной сетью и сетью процессинговых центров и тем самым покрыть потребности всего рынка розничных платежей. Поэтому на этапе разработки дизайна Национальной системы было предложена именно такая схема (рис. 2).
Расчет за товары и услуги с помощью дебетовой или кредитной карточки производится держателем карточки по традиционной схеме безналичных расчетов в «оф-лайн» режиме. Дополнением является введение функций обработки транзакций по дебетовым и кредитным карточкам, эмитируемым коммерческими банками, и необходимость отделения транзакций ЭНД от транзакций кредитных и дебетовых карточек и их маршрутизации. Поэтому подробно останавливаться на описании этой схемы нет необходимости.
Итак, в настоящее время в Казахстане работает несколько локальных монобанковских сис-
тем, разработаны ТЭО и дизайн Национальной системы пластиковых карточек Казахстана.
На семинаре, проведенном в мае 1996 г. в г. Алма-Ата по инициативе фирмы BGS Industrial, ее партнеров и Национального Банка Казахстана, была продемонстрирована готовность потенциальных исполнителей приступить к реализации проекта такой системы. Учитывая пожелания коммерческих банков, можно было бы начать с кредитных и дебетовых карточек, постепенно «приучая» клиентов к использованию нового средства расчетов, а затем перейти на рынок малых и очень малых платежей. При этом реализация уровня «электронных денег», кроме изложенного выше варианта, может осуществляться по различным технологиям — U.E.P.S. компании BGS Industrial, финской системы Avant, бельгийской Proton, английской Mondex, Clip, Visa Cash или любой другой.
Открытой остается только проблема согласия коммерческих банков на участие в Национальной системе. Коммерческие банки Казахстана уже вложили средства в развитие собственных проектов пластиковых карточек, и совершенно резонно хотят защитить свои инвестиции, поэтому основным вопросом является увязка существующих систем с национальной системой. Возможны два варианта решения этой проблемы — либо объединение существующих систем в рамках специально созданного акционерного общества и дополнение этого объединения идеями национальной системы, либо обособленное развитие национальной системы параллельно с существованием локальных проектов.
Следует также отметить, что Национальным Банком Казахстана был создан Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), на основе которого может быть реализован проект Национальной системы как в первом, так и во втором варианте объединения, тем более, что в перспективе предполагается его акционирование коммерческими банками.