Пластиковые карточки в Казахстане

О. Поликарпов, И. о. директора Департамента информационных технологий Национального Банка Республики Казахстан, Руководитель рабочей группы при Национальном Платежном Совете Республики Казахстан по проблемам внедрения пластиковых карточек

А. Рыжков, начальник управления маркетинга и реализации центра межбанковских и финансовых телекоммуникаций В. Маркус, зам. генерального директора АО «Бизнесинформ»

Первые банковские карточки появились в Ка­захстане в 1993 г. В то время главной причиной их внедрения была нехватка наличных денег. Инициаторами создания платежной системы «Иртыш» стали городская администрация г. Аксу (бывший Ермак) Павлодарской области и завод ферросплавов, профинансировавший реализа­цию проекта системы. Проект возглавила фирма TIE & Computer King’, разработавшая идеологию построения локальной системы на основе карто­чек с магнитной полосой и программное обеспе­чение для ее функционирования. Система была реализована на базе местного отделения На­родного Банка (бывшего Сбербанка) Казахста­на. Таким образом, этот банк стал первым бан­ком, начавшим работать с пластиковыми карточ­ками на внутреннем рынке Казахстана. В даль­нейшем система была тиражирована в г. Павло­даре и трех промышленных городах восточно-ка­захстанского региона — Усть-Каменогорске, Ле-ниногорске и Зыряновске. Следующим этапом развития системы пластиковых карточек Народ­ного Банка стала реализация проекта на базе карточек с микросхемой в Джезказганской обла­сти, который в настоящее время только начина­ет работать.

Примерно в это же время Алем Банк в силу своей специфики (а тогда он выполнял функции Внешэкономбанка Казахстана) начал работать с международными пластиковыми карточками Visa International, а затем и карточками других международных платежных систем. Опираясь на при­обретенный опыт, Алем Банк при участии фирмы DEC разработал платежную систему на базе карточек с магнитной полосой для внутреннего рынка — АлемКард, работающую в режиме ре­ального времени.

Аналогичную систему на базе карточек с маг­нитной полосой приобрел у фирмы Dassault AT Крамдс Банк. В отличие от проектов Народного банка Казахстана и Алем Банка, система Крамдс Банка рассчитана на работу в смешан­ном «он-лайн»/«оф-лайн» режиме.

Все перечисленные проекты — монобанков­ские, поэтому принципиально новой была иници­атива торгового дома «АНАР», который в 1994 г. предложил на рынок межбанковскую систему на основе карточек с микросхемой, работающую в «оф-лайн» режиме. В проекте использовалась уже апробированная в Прибалтике технология фирмы Innovatron Data Systems². Первоначально принять участие в системе планировали несколь­ко банков, но в настоящее время в ней работа­ет только Туран Банк.

Проблемы использования пластиковых карто­чек попали в поле зрения руководства Националь­ного Банка Республики Казахстан с момента peaлизации первого проекта в г. Аксу.

¹   Своеобразный альянс фирмы ТТЕ, специализирующейся на производстве горнодобывающего оборудования, и фирмы Computer King, разрабаты­вающей программное обеспечение.

²   Прежнее название — Innovatron Ingenierie.

В настоящее время Национальный Банк придерживается двух направлений в области систем платежей с исполь­зованием пластиковых карточек: во-первых, регу­лирование и контроль, во-вторых, создание и вне­дрение Национальной межбанковской системы.

Для работы в этих направлениях в рамках су­ществующего Национального платежного совета была создана межбанковская рабочая группа, в состав которой вошли представители крупнейших банков Казахстана, реализующих проекты пла­стиковых карточек или находящихся на стадии подготовки таких проектов.

В рамках первого направления было разрабо­тано и введено в действие временное Положение о порядке расчетов в иностранной валюте с ис­пользованием дебетовых и кредитных карточек. Это положение регулирует порядок совершения операций только с международными карточками. В настоящее время на стадии доработки нахо­дится Положение о расчетах с использованием платежных карточек на территории Республики Казахстан, касающееся всех видов карточек.

По второму направлению был разработан ва­риант концепции построения Национальной пла­тежной системы Казахстана. Впоследствии выяс­нилось, что его создатели предложили систему, аналогичную проекту Proton фирмы Banksys (Бель­гия). Однако из-за недостатка опыта в создании и эксплуатации таких систем было принято реше­ние о привлечении западных консультантов к уча­стию в проекте. В связи с этим был заключен кон­тракт с корпорацией IBM на разработку технико-экономического обоснования (ТЭО) и дизайна будущей

Рис. 1. Схема электронных наличных денег

3. Существенное увеличение доли безналичных платежей в структуре наличных расчетов в пред­приятиях торгово-сервисной сети.

4. Минимальная зависимость от состояния ли­ний телекоммуникации при расчетах держателя карточки за товары и услуги.

5. Минимальная нагрузка на межбанковскую платежную систему.

В результате первого этапа работы в рамках договора с корпорацией IBM была разработана система Электронных наличных денег.

Электронные наличные деньги (ЭНД) выполня­ют функции банкнот и монет и обладают их ос­новным свойством — анонимностью. В связи с этим ЭНД должен быть придан статус законного пла­тежного средства (Legal Tender). Принципы рабо­ты системы (рис. 1) заключаются в следующем.

Национальный банк Казахстана (НБК) в этой схеме выступает в роли эмитента электронных на­личных денег и осуществляет эмиссию путем про­дажи их коммерческим банкам так же, как это делается при продаже банкнот и монет. Денеж­ная масса в обращении подразделяется на две части — электронные наличные деньги и банкноты и монеты; соответственно, изменяются требова­ния к ее контролю. Масса электронной валюты поддерживается эквивалентной массой обычной валюты на вкладах Национального Банка Казах­стана в иностранных банках.

Предприятия-работодатели переводят зара­ботную плату своих сотрудников в коммерческие

банки либо получают из коммерческих банков ЭНД для выдачи заработной платы через кассу предприятия. В последнем случае предприятия оснащаются соответствующим оборудованием.

Коммерческие банки покупают электронные наличные деньги у Национального Банка Казахста­на так же, как обычные банкноты и монеты. Для соблюдения принципов «однонаправленной петли» в коммерческих банках предусмотрено два вида устройств — электронный сейф снятия ЭНД и элек­тронный сейф сбора ЭНД. Из Национального бан­ка ЭНД поступают в электронный сейф снятия. «Электронные кошельки» потребителей наполня­ются из электронного сейфа снятия через кассо­вое отделение банка одним из четырех способов:

— с использованием расчетного счета клиента в коммерческом банке через кассу банка;

— с использованием специального счета пред­приятия-работодателя через кассу банка;

— аналогично существующему способу выдачи заработной платы через кассу предприятия-рабо­тодателя (в этом случае в кассе банка предпри­ятия получают сумму ЭНД на всех своих работ­ников и переводят деньги в «электронные кошель­ки» в кассе предприятия);

— непосредственным обменом банкнот и монет на ЭНД в кассе банка.

Электронная иностранная валюта покупается и продается потребителями в кассовых отделени­ях банков и обменных пунктах так же, как и обычная иностранная валюта.

,-f

При расчетах на предприятиях торговли и ус­луг ЭНД на сумму оплаты переводятся в элек­тронный торговый терминал, в котором накапли­вается итоговая сумма всех продаж за электрон­ные деньги. На каждую покупку автоматически оформляется торговый чек в двух экземплярах, один из которых выдается покупателю, другой ос­тается у продавца.

Сбор (инкассация) выручки в виде ЭНД от предприятий торговли и услуг может осуществ­ляться тремя способами:

— с помощью специального «электронного ко­шелька» продавца, который он затем самостоя­тельно доставляет в свой банк;

— по линиям телекоммуникации и связи с ис­пользованием инфраструктуры Национального Банка Казахстана («телесбор») по инициации от центрального компьютера или торгового терми­нала;

— с помощью мобильной службы с использо­ванием автономных компьютеров и устройств счи­тывания информации с карточек предприятий торговли и услуг.

В конечном счете, выбор способа инкассации остается за продавцом.

Коммерческий банк накапливает собранные ЭНД в электронном сейфе сбора, при этом ЭНД проходят учет в системе кассовых счетов отделе-

ния банка и в этот же день зачисляются на соот­ветствующие счета предприятий торговли и услуг. ЭНД в электронном сейфе сбора не могут быть повторно использованы для выдачи потребителю. Одновременно коммерческий банк учитывает на­логи на добавленную стоимость от предприятий торговли и услуг, которые затем переводятся на счета налогового департамента.

В конце каждого рабочего дня коммерческий банк передает ЭНД, собранные в электронном сейфе сбора в Национальном Банке Казахстана, который, в свою очередь, кредитует корреспон­дентские счета коммерческих банков на сумму собранных ЭНД.

Анализ схемы позволяет установить ее основ­ные положительные моменты и недостатки.

Положительные моменты:

1. Схема ЭНД не является схемой безналич­ных расчетов, традиционно используемой в систе­мах пластиковых карточек, но дает возможность упростить процедуру учета, снизить затраты на процессинг наличных средств и ускорить их обо­рот, что достаточно проблематично при исполь­зовании традиционных банкнот и монет.

2. Схема разрешает применение «оф-лайн» режима при расчетах за товары и услуги.

3. Межбанковская платежная система прак­тически не загружается, что наряду с использованием автономного режима существенно снижает стоимость транзакции и позволяет работать с ма­лыми и очень малыми суммами транзакций. Недостатки:

1. Во внедрении системы заинтересованы ско­рее государство и Национальный банк Казахста­на, нежели коммерческие банки, хотя на их до­лю приходится большой объем работы.

2. Эффективность схемы зависит от степени развития инфраструктуры (терминальной сети, центров обработки информации), которая на се­годняшний день недостаточно развита.

3. Эффективность предлагаемой системы расчетов также зависит от доверия к ней поль­зователей, уровень которого пока явно недоста­точен.

В результате анализа всех «за» и «против» схе­мы ЭНД Национальным банком было принято решение дополнить проект компании IBM дебет­ными и кредитными карточками, то есть предло­жить интегрированную систему на базе микро­процессорной карточки, выполняющей функции дебетовой, кредитной карточки и «электронных денег» с единой терминальной сетью и сетью процессинговых центров и тем самым покрыть потребности всего рынка розничных платежей. Поэтому на этапе разработки дизайна Нацио­нальной системы было предложена именно такая схема (рис. 2).

Расчет за товары и услуги с помощью дебето­вой или кредитной карточки производится держа­телем карточки по традиционной схеме безна­личных расчетов в «оф-лайн» режиме. Дополнени­ем является введение функций обработки тран­закций по дебетовым и кредитным карточкам, эмитируемым коммерческими банками, и необхо­димость отделения транзакций ЭНД от транзак­ций кредитных и дебетовых карточек и их марш­рутизации. Поэтому подробно останавливаться на описании этой схемы нет необходимости.

Итак, в настоящее время в Казахстане рабо­тает несколько локальных монобанковских сис-

тем, разработаны ТЭО и дизайн Национальной системы пластиковых карточек Казахстана.

На семинаре, проведенном в мае 1996 г. в г. Алма-Ата по инициативе фирмы BGS Industrial, ее партнеров и Национального Банка Казахстана, была продемонстрирована готовность потенци­альных исполнителей приступить к реализации проекта такой системы. Учитывая пожелания ком­мерческих банков, можно было бы начать с кре­дитных и дебетовых карточек, постепенно «при­учая» клиентов к использованию нового средства расчетов, а затем перейти на рынок малых и очень малых платежей. При этом реализация уровня «электронных денег», кроме изложенного выше варианта, может осуществляться по различ­ным технологиям — U.E.P.S. компании BGS Industrial, финской системы Avant, бельгийской Proton, английской Mondex, Clip, Visa Cash или любой другой.

Открытой остается только проблема согласия коммерческих банков на участие в Национальной системе. Коммерческие банки Казахстана уже вложили средства в развитие собственных проек­тов пластиковых карточек, и совершенно резонно хотят защитить свои инвестиции, поэтому основ­ным вопросом является увязка существующих си­стем с национальной системой. Возможны два ва­рианта решения этой проблемы — либо объедине­ние существующих систем в рамках специально созданного акционерного общества и дополне­ние этого объединения идеями национальной си­стемы, либо обособленное развитие националь­ной системы параллельно с существованием ло­кальных проектов.

Следует также отметить, что Национальным Банком Казахстана был создан Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), на осно­ве которого может быть реализован проект На­циональной системы как в первом, так и во вто­ром варианте объединения, тем более, что в пер­спективе предполагается его акционирование коммерческими банками.