Новая волна?

В настоящее время на российском рынке сло­жилась ситуация, когда банкам, приступающим к реализации проектов пластиковых карточек, предлагается достаточно широкий спектр реше­ний - от недорогих разработок, построенных на использовании локальной сети персональных ком­пьютеров, до многофункциональных аппаратно-программных комплексов. В этих условиях выбор решения во многом определяется масштабами проекта и перспективами его развития, и здесь важно исходить из разумного соотношения меж­ду стоимостью избранного программно-аппарат­ного комплекса и его функциональными возмож­ностями.

Далеко не каждый банк рассматривает реа­лизацию проектов пластиковых карточек в каче­стве одного из основных и первоочередных на­правлений своего развития. Многие банки заин­тересованы в выпуске престижных карточек ме­ждународных платежных систем для узкого кру­га привилегированных клиентов. Очевидным ус­ловием успешной реализации программы пла­стиковых карточек банка становится предложе­ние высокого уровня сервиса. В то же время, вряд ли можно ожидать выпуска банком значи­тельного количества карточек и больших объе­мов операций по ним, поэтому нет необходимо­сти в покупке высокопроизводительного и доро­гостоящего оборудования и программного обеспечения для обслуживания операции. В этом случае в требованиях к Front-office и Back-office на первый план выдвигаются надежность, экономичность, минимальные сроки ввода в экс­плуатацию, возможность постепенного наращи­вания, независимость от процессинговых компа­ний.

Читайте также:

ИТ-направления, которые будут наиболее востребованы

Одним из весьма трудоемких этапов реализа­ции проекта международных карточек является сертификация в международных платежных систе­мах. Нет нужды говорить, что использование сер­тифицированных программных продуктов во мно­гом упрощает проведение этой процедуры. Если программно-аппаратный комплекс к тому же ре­шает минимум необходимых в проекте задач, сертификация займет значительно меньше време­ни по сравнению со сложными многофункцио­нальными продуктами.

Из Прибалтики с любовью...

Латвийско-американская компания Konts бы­ла зарегистрирована 8 апреля 1992 г. Основны­ми направлениями деятельности компании стали создание и внедрение программного обеспече­ния для работы с пластиковыми карточками и разработка локальных платежных систем пла­стиковых карточек. С помощью опыта и навы­ков западных коллег фирма в короткие сроки сумела создать полнофункциональную систему для обработки транзакций пластиковых карто­чек.

Система используется как для организации взаимодействия банковского процессингового центра с сертифицированным независимым про­цессором, так и для создания полнофункциональ­ного процессингового центра в самом банке. Компания разработала два уровня решений: эко­номичную, основанную на использовании локаль­ной сети персональных компьютеров систему Konts Card System (KCS), и более дорогую, на ба­зе Unix-платформ и СУБД Oracle систему TRANS-MASTER. При этом, хотя обе модификации рас­считаны на выполнение необходимых при выпуске и обслуживании карточек функций Front-office и Back-office, набор этих функций (а соответствен­но, и стоимость продукта) может быть определен в зависимости от реальных потребностей заказчи­ка.

Основными преимуществами компании явля­ются:

- проведение консультаций, организация обу­чения, юридическое оформление, подготовка до­кументации осуществляются на русском языке, что значительно ускоряет процесс внедрения си­стемы и улучшает его качество;

- предложение полного спектра услуг, в том числе консультации при вступлении в междуна­родные платежные ассоциации Visa International и Europay International, разработке бизнес-плана, выборе поставщиков оборудования, консультации по организации работы персонала, коммуникаци­онные решения и т. д.;

- качественная поддержка и сопровождение систем после установки, включающие «горячую линию» на русском языке, быстрое реагирование на проблемы и пожелания клиента и т. д.

На сегодняшний день система Konts Card System - единственный разработанный в странах Прибалтики и Восточной Европы продукт, серти­фицированный международными платежными сис­темами Visa International и Europay International. Система установлена более чем в 20 банках и процессинговых центрах (табл. 1).

Таблица 1

Проекты, реализованные компанией Konts Ltd.

Основные модули системы Konts Card System

Структура Konts Card System объединяет под­системы эмиссии карточек, авторизации и сбора данных, управления банкоматами, расчетов с тор­говыми предприятиями (рис. 1).

Подсистема управления карточками рассчи­тана на работу с расчетными, дебетовыми и кре­дитными карточками. При использовании персо­нального компьютера база данных карточек мо­жет обслуживать до 30 тыс. картсчетов, при ис-

пользовании Unix платформы - более 1 млн. кар­тсчетов.

Подсистема состоит из двух независимых модулей - модуля эмиссии и модуля персона­лизации. Модуль эмиссии позволяет гибко вы­бирать и изменять условия счетов держателей карточек - процентные ставки, взносы, плате­жи, курсы валют и т. д., устанавливать и изме­нять лимиты кредита по каждому карточному счету, назначать каждому типу карточек раз­ные валюты счетов, обрабатывать договоры с держателями карточек и создавать файл пер-сонализации, автоматически или вручную вно­сить карточки в стоп-лист. Кроме того, произ­водится обработка транзакций, оперативное отслеживание состояния счетов держателей карточек и генерируется файл авторизацион­ных балансов для системы «он-лайн» авториза­ции.

По окончании расчетного цикла держате­лям карточек распечатываются отчеты о про­веденных операциях.

Отличительной особенностью модуля эмиссии является возможность управлять выпуском карто­чек в нескольких банках.

Модуль персонализации позволяет опреде­лять форматы входного файла для эмбоссирова-ния, кодирования и нанесения информации спосо­бом indent printing, сохранять созданные форматы

для использования в будущем, выполнять персо-нализацию карточек, используя данные из файла персонализации или вводя их вручную, получать отчеты о персонализации и данные для выписки по счету.

Подсистема авторизации и сбора данных вы­полняет функции обработки запросов авториза­ции от оконечных устройств, сбора транзакций от банкоматов и POS-терминалов, маршрутизации запросов во внешние системы локальных и меж­дународных карточек, загрузки стоп-листов в POS-терминалы, управления параметрами элек­тронных POS-терминалов.

Эта подсистема включает:

- ядро (основной модуль), содержащее пара­метры POS-терминалов;

- служебный модуль;

- модуль голосовой авторизации;

- модули электронной авторизации и сбора транзакций от POS-терминалов;

- модули коммуникаций Х.28, Х.25 и IPX/SPX;

- модули ЕМ-хост эмитента и ЕМ-хост обслу­живающего банка;

- модули Visa BASE I-хост эмитента и Visa BASE I-хост обслуживающего банка;

- интерфейсный модуль ISO8583;

- интерфейсный модуль системы управления банкоматами.

Система управления банкоматами базируется на операционной системе OS/2. Технически воз­можно подключение к хост-компьютеру до 46 банкоматов. В системе организован обмен сооб­щениями по формату Diebold 912. Используемые транспортные протоколы - Х.25, TCP/IP, SDLC/ SNA, 3271 Е/А Bisync, 2780/3780, BURROUGHS P/S Sync.

Система расчетов с предприятиями состоит из трех модулей - приема, расчетов и интерфей­са к внешним расчетным системам.

Модуль приема предназначен для слип-про-цессинга (обработки поступивших от предприятий слипов, ввода информации о транзакциях во вре­менную базу данных и последующего слияния с файлами электронных транзакций), контроля вво­да, проверки и накопления транзакций во времен­ных базах данных с последующим переносом в постоянные базы данных, генерации отчетов.

Модуль расчетов включает заведение в базу данных условий договора с предприятиями, банка­ми и филиалами с возможностью последующего изменения, обработку транзакций, поступивших от модуля приема, подготовку клиринговых файлов для подсистемы управления карточками и интер­фейсных модулей. В этом модуле также выполня­ются расчеты комиссионных платежей, подготовка отчетов для расчетов с предприятиями торговой сети и отчетов для взаиморасчетов банков и фили­алов, обработка межбанковских расчетов.

Модуль интерфейса предназначен для выпол­нения функций взаимодействия с внешними рас­четными системами (ЕССS и BASE II), обработки возвратно-претензионных платежей, приема вхо­дящих файлов в формате EPSS, приема файлов от модуля расчетов, их проверки и перевода в фор­мат EPSS, генерации отчетов.

Проект региональной карточки Globus

В большинстве прибалтийских банков, реали­зующих проекты локальных или международных пластиковых карточек, и процессинговых центров установлено программное обеспечение фирмы Konts (табл. 1). Возможности программного обес­печения Konts Card System можно проиллюстри-

ровать на примере региональной платежной сис­темы Globus, в которой участвуют банки из трех государств - Латвии, Литвы и Эстонии.

В феврале 1994 г. Сбербанк Латвии принял решение о выпуске локальной карточки с логоти­пом MasterCard. По мнению экспертов, размеще­ние этого логотипа на карточке преследовало в основном маркетинговые цели и, по замыслу раз­работчиков проекта, должно было способство­вать популяризации карточки.

В апреле 1994 г., спустя два месяца после на­чала реализации проекта, о своем решении при­нять в нем участие заявили несколько латвийских банков, а в июне к участникам проекта присое­динился Сбербанк Литвы. Таким образом, с ию­ня 1994 г. проект приобрел международный ста­тус и получил название Globus.

Первые карточки Globus были выпущены Сбер­банком Латвии в июне 1994 г. В июле 1994 г. к эмиссии карточек приступил банк Deutsch-Lettische. В мае 1995 г. выпуск карточек начали Сбербанк Литвы и Литовский Земельный банк.

Таким образом, в настоящее время в проекте межрегиональной карточки участвуют 6 банков из трех прибалтийских государств - Латвийский Сбер­банк, Deutsch-lettische Bank, Сбербанк Литвы, Ли­товский Земельный Банк, Литимпекс Банк, Литов­ский Государственный Коммерческий Банк. Сбор и доставка транзакций выполняется региональными процессинговыми центрами, расположенными в Латвии, Литве и Эстонии. Маршрутизацию транзак­ций осуществляет компания Bankserviss.

Развитие рынка пластиковых карточек в раз­ных странах мира происходит по одним и тем же законам. В этом смысле не стали исключением Россия и страны Балтии.

Начальный этап становления рынка электрон­ных платежей (в России это 1991-1993 гг., в странах Балтии - 1992-1994 гг.) характеризо­вался сравнительно небольшим количеством вы­пущенных карточек и невысокой интенсивностью транзакций по этим карточкам. Процессинг транзакций в этот период не требовал дорого­стоящего оборудования и программного обеспе­чения. Как можно заметить, тогда предлагались и пользовались спросом в основном решения на базе персональных компьютеров (например, программное обеспечение Cardman), сертифи­цированные международными платежными сис­темами, но не лишенные, однако, некоторых не­достатков, свойственных большинству про­граммных продуктов первого поколения.

В 1994-1995 гг. многие банки уже определи­лись с ролью проектов пластиковых карточек в общей стратегии своего развития и способами интеграции их в системы автоматизации банков и могли более четко формулировать требования, предъявляемые к оборудованию и программно­му обеспечению. Этот период времени сопрово­ждался возрастанием спроса на мощные и доро­гостоящие программно-аппаратные комплексы -например, TANDEM и Base24, UNIX и TRANZ24, которые, словно сговорившись, приобрели сразу несколько российских банков и процессинговых компаний.

Характеризуя ситуацию в 1996 г., можно предположить, что период «гигантомании» бли­зок к завершению. В то же время, отчетливо про­слеживается тенденция к перераспределению ролей участников рынка безналичных расчетов. Многие банки, реализующие проекты пластико­вых карточек, приходят к новому пониманию своей роли в этих проектах. Передавая часть функций третьей стороне, банк может сконцент­рировать усилия на работе с клиентами. Но ка­кие именно функции передать сервисным струк­турам, а какие оставить в своем ведении, должен решать сам банк и в зависимости от этого опре­делять набор необходимых ему программных модулей. Поэтому потребность в недорогих, гиб­ких и эффективных модульных решениях не уменьшается, а наоборот, продолжает расти.