Дорожные чеки: взгляд изнутри

Печать сброшюрованных чеков

Реализация проектов дорожных чеков неизбеж­но связана с ведением интенсивного документо­оборота, во многом обусловленного необходимо­стью перенесения данных с основного документа, подтверждающего покупку дорожных чеков клиен­том - Квитанции о покупке чеков (Purchase Agreement Form или Sales Advice) - в систему, осу­ществляющую учет чеков и контроль за их обра­щением. Обычно этот документ оформляется в момент покупки чеков сотрудниками агента по продажам и содержит сведения, позволяющие идентифицировать владельца чеков в случае их ут­раты (серийные номера чеков, имя и адрес клиен­та, дата совершения операции, сведения об аген­те по продаже и т. д.). К сожалению, при оформ­лении этого документа и вводе информации в ба­зу данных достаточно часто совершаются ошибки. Можно представить серьезность этой проблемы, учитывая ежегодный объем продажи дорожных че­ков в мире. В 1977 г. компания American Express решила эту проблему, предложив новый тип до­рожных чеков - сброшюрованные дорожные чеки Express Рас. Осуществив выпуск таких чеков, ком­пания рассчитывала повысить производительность центра обработки чеков и сократить число оши­бок при вводе информации в базу данных, помес­тив на квитанции о покупке чеков информацию об их номинале, серийном номере и другие сведения, необходимые для компьютерной обработки и про-цессинга.

Читайте также:

ИТ-направления, которые будут наиболее востребованы

Впоследствии аналогичные продукты были вы­пущены всеми основными эмитентами дорожных чеков - компаниями Thomas Cook, Bank of America, Visa и Сiticorp, в результате чего сбро­шюрованные дорожные чеки практически полно­стью заняли рынок дорожных чеков в Северной Америке (на этот регион приходится около 50% общемирового объема продаж дорожных чеков). В то же время, за пределами этого региона сбро­шюрованные чеки до сих пор пользуются гораздо меньшей популярностью.

Сброшюрованные дорожные чеки представля­ют собой чековые книжки с фиксированным чис­лом чеков одного номинала и последовательны­ми серийными номерами. Бланки квитанций о по­купке, как правило, входят в состав чековой книжки. Серийные номера чеков указаны на кви­танции о покупке. Обычно минимальный номинал таких чеков - 50 долларов США.

Чековая книжка может содержать 3, 5 или 10 чеков. В большинстве вариантов чековых книжек различные комбинации чеков составляют одну и ту же сумму, что позволяет приобретать чеки большего или меньшего номинала в соответствии с запросами и потребностями клиентов.

Таким образом, компании American Express удалось создать продукт, обеспечивающий явные преимущества для агентов по продаже и их кли­ентов по сравнению с другими типами чеков.

Преимущества для эмитентов чеков - сокра­щение расходов:

-электронная обработка чеков обеспечивает снижение количества ошибок при вводе инфор­мации в базу данных;

- уменьшение количества ошибок при заполне­нии квитанции о покупке сотрудниками агента по продаже, сокращение времени на их исправление и обмен информацией с эмитентом;

-более высокая производительность обработ­ки дорожных чеков, сокращение численности со­трудников, совершенствование процедур процес-синга.

Преимущества для агентов по продаже чеков и их клиентов:

-сокращение времени, требуемого для осу­ществления операции продажи, за счет возмож­ности электронной обработки чеков и «предпро­дажной подготовки» чековых книжек;

-минимизация затрат на осуществление конт­роля имеющихся в наличии дорожных чеков.

Как это ни парадоксально, компании Ame­rican Express принадлежит одно из крупнейших достижений в области маркетинга - ей удалось убедить клиентов и агентов по продаже чеков в том, что сброшюрованные чеки дают им явные преимущества, хотя на самом деле выгоды для агентов и их клиентов в лучшем случае минималь­ны. Например, работая со сброшюрованными че­ками, банки вынуждены хранить большие запасы чеков и иметь дело одновременно с чековыми книжками и единичными чеками разного номина­ла и в разной валюте. Клиенты банков-агентов могут приобрести чеки на сумму, кратную 50 долларам США (обычно это минимальный номи­нал сброшюрованных чеков), и часто вынуждены отправляться в поездку не с одной, а с несколь­кими квитанциями о покупке чеков (клиенту необходимо иметь при себе квитанции о покупке ка­ждой имеющейся у него чековой книжки).

Сброшюрованные чеки: расходы и доходы эмитента

Несмотря на то, что производительность цен­тров обработки чеков возрастает за счет исполь­зования сброшюрованных чеков, в целом, это приводит к еще более значительным затратам при обработке дорожных чеков.

Расходы на осуществление процессинга до­рожных чеков минимизируются только в том слу­чае, если эмитент использует только систему сброшюрованных чеков. К настоящему времени сброшюрованные чеки получили широкое рас­пространение в основном в Северной Америке, поэтому в других регионах эмитенты вынуждены поддерживать одновременно и систему сброшю­рованных чеков, и систему единичных чеков, про­цедуры работы с которыми достаточно трудоем­кие.

Компаниям American Express, Bank of America и Citicorp удалось получить больший доход, чем компании Thomas Cook, за счет продажи сбро­шюрованных чеков в долларах США на амери­канском рынке. Очевидно, что большая доля продаж на этом рынке принадлежит не сброшю­рованным, а единичным чекам этой компании. Ве­роятно, поэтому компании American Express, реа­лизующей на этом рынке сброшюрованные до­рожные чеки в долларах США, удалось достичь более высокой по сравнению с другими эмитента­ми эффективности внедрения системы сброшюро­ванных чеков.

Практика показала, что одновременно с вве­дением в обращение сброшюрованных чеков так­же значительно возрастает спрос на единичные чеки небольшого номинала (10-20 долларов США). В 1980 г. в изданиях Перселл-Грэхэм (США) появилась информация о том, что значи­тельный рост расходов компании American Express напрямую связан с введением в обраще­ние продукта Express Pack и увеличением спроса на дорожные чеки номиналом 10 долларов США. Ассоциации Visa International в какой-то мере удалось избежать таких расходов, ограничившись выпуском единичных чеков номиналом 20 долла­ров США наряду с достаточно гибкой системой продажи сброшюрованных чеков.

В результате введения системы сброшюрован­ных чеков увеличились реальные затраты эмитен­та на производство и доставку таких чеков аген­там по продаже: потребовалось не только изме­нить процесс производства чеков, но и хранить больший объем чеков, чем при работе только с единичными чеками. Кроме того, квитанции о по-

купке, пересылаемые раньше обычным транспор­том, должны доставляться агентам вместе с чека­ми специальными службами.

Возрастают также затраты эмитентов на пе­чать сброшюрованных чеков, особенно при изго­товлении небольших партий чеков с указанием банка-агента, поскольку каждая партия таких че­ков представляет собой отдельный заказ. Практи­чески единственным способом снижения себестои­мости при печати является изготовление крупных партий дорожных чеков для одного агента, и ча­сто требуются годы, чтобы израсходовать такой запас чеков. Очевидно, что это требует значи­тельных вложений со стороны эмитента. Кроме того, практически невозможно поддерживать ба­ланс при расходовании разных видов чековых кни­жек.

Переход к работе со сброшюрованными чека­ми, даже в рамках одной страны, требует значи­тельных финансовых и временных затрат не толь­ко от эмитентов, но и от агентов. В то время как в США и Канаде используются в основном сбро­шюрованные чеки, многие эмитенты, предлагав­шие введение этого продукта в Великобритании и Южной Африке, столкнулись с сопротивлением на уровне руководства филиалов и отделений банков. Шведские банки восприняли это нововве­дение с легкостью, поскольку переход к новому формату чеков был запланирован «наверху», на том уровне руководства, где принимаются реше­ния.

Участвуя в бизнесе дорожных чеков, необхо­димо помнить о том, что его доходность невели­ка, и, по возможности, эмитенту необходимо из­бегать любых изменений, которые ведут к увели­чению расходов и снижению прибыли. Более то­го, необходимо учитывать и то, что стандартные накладные расходы при изготовлении сброшюро­ванных чеков могут достигать 0,05% от реализа­ции этих чеков. Если при использовании методов электронной обработки чеков и квитанций о по­купке эмитенту не удается повысить производи­тельность и достичь сколько-нибудь значительной экономии, тогда все, чего он достигнет - это сни­жение доходности его предприятия.

Возможно, здесь следует упомянуть о том, что компании American Express, являющейся лидером по продаже дорожных чеков в долларах США, видимо, удалось добиться роста производитель­ности и снижения расходов при работе со сбро­шюрованными чеками. Более того, создав на рын­ке спрос на такие чеки, она заставила конкурен­тов предлагать клиентам аналогичные продукты, не обеспечивающие, однако, такого роста произ­водительности. Это решение стало основой ли­дерства American Express на рынке сброшюрованных чеков и ярким примером реализации мар­кетинговой стратегии.

Каждый эмитент, следовавший примеру Ame­rican Express и пытавшийся внедрить собственные сброшюрованные чеки, вынужден был создавать собственный уникальный механизм, что характерно для компаний, которым не принадлежит первенст­во продвижения новой идеи на рынок. В результа­те все эти эмитенты нарушали правило простоты структуры бизнеса и неизбежно сталкивались с увеличением накладных расходов. Например, вве­дение одним из эмитентов сброшюрованных до­рожных чеков номиналом менее 50 долларов США теоретически должно было устранить потен­циальные неудобства для клиента, которого не устраивает сумма, кратная 50 долларам США, и операциониста, оформляющего покупку. В частно­сти, это решение было бы применимо в странах, где дорожные чеки оплачиваются клиентами за местную валюту. Однако внедрение таких чеков неизбежно вызывает появление дополнительных на­кладных расходов, поскольку метод электронной обработки сброшюрованных дорожных чеков дол­жен быть дополнен методами ручной обработки.

Внедрение сброшюрованных дорожных чеков на мировом рынке было весьма неравномерным. В странах Северной Америки эти чеки практически полностью заняли рынок (по крайней мере, все че­ки в долларах США и канадских долларах, реали­зуемые в этом региону, - сброшюрованные, объе­мы же реализации чеков в других валютах в этом регионе незначительны). В Великобритании попытки выпуска дорожных чеков осуществляли разные эмитенты, в том числе American Express, Citicorp, Thomas Cook, но ни один их них не преуспел в «пе­реводе» рынка на использование таких чеков. В других европейских странах используются сброшю­рованные дорожные чеки в долларах США, но, за исключением Швеции, они мало распространены.

Усилия по внедрению сброшюрованных чеков в долларах США в Австралии и Южной Африке

не увенчались успехом из-за сопротивления аген­тов по продаже. Только Япония стала страной, где такие чеки стали достаточно популярны. Воз­можно, это случилось потому, что продукт был предложен, когда японский рынок аналогичных средств платежа только начинал развиваться, и многие агенты по продаже (в большинстве своем туристические агенства) начали свою работу име-но с этого типа дорожных чеков, и теперь уже вряд ли от него окажутся.

Трудно предсказать, как пойдет развитие сброшюрованных дорожных чеков. Вероятно, от­вет на этот вопрос зависит от того, каким обра­зом эмитенты будут развивать этот продукт. Объ­ем реализации сброшюрованных чеков в северо­американском регионе уже давно превысил 50% общемирового объема их продажи. Эмитенты имеют возможность продвижения таких чеков на рынках развивающихся стран, где проблемы по­вышения производительности при обработке до­рожных чеков и совершенствования их процес-синга до сих пор актуальны.

До недавнего времени большинство сброшю­рованных дорожных чеков выпускалось исключи­тельно в долларах США. В США и Канаде прак­тически все чеки выпускаются в этой валюте, и агенты по продаже в этих странах редко оказы­ваются в ситуациии, когда единичные или сбро­шюрованные чеки продаются клиенту в другой ва­люте. Активное предложение сброшюрованных чеков в долларах США в других странах, где роль местной валюты значительна, может вызвать рост спроса агентов по продаже на сброшюрованные чеки в других валютах. В конце концов, агентам по продаже, также как и эмитентам, небезраз­личны вопросы повышения производительности при работе с дорожными чеками. В данном слу­чае правило простоты структуры бизнеса наруша­лось бы многократно, и в течение довольно ко­роткого периода издержки эмитента и его аген­тов выросли бы до неприемлемого уровня.•