Мост-Банк

Мост-Банк является одним из крупнейших финансо­вых институтов России. С момента основания (Мост-Банк был зарегистрирован 4 октября 1991 г.) одним из основных направлений работы банка стало обслужива­ние частных клиентов. Наличие квалифицированных специалистов, имевших опыт работы во Внешэконом­банке и Сбербанке СССР, позволило Мост-Банку раз­работать, на наш взгляд, оптимальную стратегию сво­его развития, направленную на работу с частными кли­ентами. Учитывая исторически сложившееся привилеги­рованное положение Сбербанка России в сфере об­служивания этой категории клиентов, Мост-Банку для привлечения клиентуры необходимо было расширить спектр предлагаемых на рынке финансовых услуг. В свя­зи с этим экспертами банка была разработана програм­ма безналичных расчетов с использованием националь­ных и международных пластиковых карточек. Основное значение в этой программе придавалось эмиссии меж­дународных пластиковых карточек, возможности ис­пользования которых, по мнению руководства банка, гораздо шире возможностей внутренних карточек. В марте 1992 г. Мост-Банк вступил в международную платежную систему Еuгорау International в качестве пол­ноправного члена, а в июне того же года стал полно­правным членом ассоциации VisaInternational.

В настоящее время Мост-Банк является одним из лидеров на российском рынке финансовых услуг. К кон­цу 1995 г. количество счетов, открытых в банке, при­близилось к 40 тыс., при этом более 70% счетов было открыто в 1995 г. (рис. 4).

Большую часть (около 35 тыс.) составляют счета физических лиц, что является отражением специфики выбранного банком направления развития (рис. 5).

Читайте также:

Станислав Кузнецов на Комиссии ООН рассказал о работе преступных кол-центров по франшизе

Общее количество эмитированных Мост-Банком карточек приближается к 20 тыс. При этом в коммерческой сети банка проводится в среднем около 90 тыс. операций в месяц на общую сумму 12 млн. долларов США (рис. 6 и 7Эксперты банка считают, что рост количества сче­тов физических лиц напрямую зависит от уровня разви­тия сети отделений и филиалов. В 1995 г. Мост-Банк от­крыл 9 отделений в Москве и 2 филиала в Ростове-на-Дону и Саратове. В настоящее время реально функци­онируют 14 отделений и 5 региональных филиалов бан­ка. В дальнейшем Мост-Банк, вероятнее всего, пойдет по пути создания разветвленной сети отделений и фи­лиалов. В 1996 г. банк планирует открыть еще 5 фи­лиалов.

Мост-Банк продолжает начатую в конце 1995 г. сов­местную деятельность с Международным Банком Азер­байджана по проекту пластиковых карточек. В этом проекте Мост-Банк выступает одновременно и как по­ставщик программного продукта, и как консультант.

Международные или национальные -вот в чем вопрос

В настоящее время Мост-Банк предлагает своим клиентам практически весь спектр продуктов двух круп­нейших международных платежных систем - Еuгорау International и VisaInternational.

Карточки Visa составляют 33% от общего числа эмитированных Мост-Банком карточек (рис. 8). По мнению руководства банка, превышение более чем в 1,5 раза объема эмиссии карточек Visa над аналогич­ными им продуктами системы Еuгорау International свя­зано с тем, что до настоящего времени в России эти

Рис. 8. Карточки, эмитируемые Мост-Банком (декабрь 1995 г.)

карточки пользуются большей популярностью, чем карточки ЕС/MC, хотя условия их выдачи в банке оди­наковы.

Одним из первых Мост-Банк приступил к «пакет­ной» выдаче пластиковых карточек, «привязанных» к од­ному счету. При этом клиенту нет необходимости от­крывать несколько счетов для разных видов карточек и вносить на них дополнительные средства.

Анализ эмиссии Мост-Банком дебетовых продуктов показывает, что объем выпуска карточек Cirrus/ Maestro системы EuropayInternational в 13,5 раз боль­ше, чем карточек VisaElectronPlus. Это объясняется возможностью обслуживания эмбоссированных карто­чек, имеющих логотип Cirrus/Maestro, не только в электронных терминалах, но и в ручном режиме с при­менением голосовой авторизации и импринтера. При явном недостатке электронного оборудования это за­метно расширяет возможности их использования в России.

Все карточки, эмитируемые банком, являются рас­четными. Операции помним производятся в рублях и в другой валюте. Комиссия за конвертацию рублевых средств в другую валюту не взимается.

С 1995 г. Мост-Банк прекратил выпуск внутренних российских карточек. Это связано с общей програм­мой развития платежных средств Мост-Банка. Начиная с эмиссии внутренних пластиковых карточек, руководи­тели программы ориентировались на то, что в будущем эти платежные инструменты будут заменены на между­народные.

Сеть банкоматов

Мост-Банк активно развивает собственную сеть банкоматов, которые устанавливаются в основном в его отделениях. По мнению руководителей программы, таким образом одновременно решаются две задачи, возникающие при построении любой сети банкоматов:

1. создаются условия для «отработки» средств, за­траченных банком на установку банкомата;

2. банкоматы становятся понятными, привлекатель­ными и, главное, доступными для населения.

Подобной политики построения сети банкоматов Мост-Банк намерен придерживаться и в дальнейшем.

На сегодняшний день сеть банкоматов Мост-Банка состоит из 12 устройств, 9 из которых установлены в мо­сковских отделениях банка, 2 - в его отделениях в Санкт-Петербурге и 1 - в торговом доме «Новоарбатский». В ка­честве поставщика банкоматных устройств была выбрана компания IBM. Кроме этого, сейчас совместно с компа­нией AT&T (NCR) ведется работа по подключению банко­матов этой компании к сети Мост-Банка.

Все банкоматы работают в режиме реального вре­мени и обслуживают карточки Visa и Eurocard/ MasterCard. Лимиты снятия наличных средств через банкомат не установлены. В настоящее время банко­маты Мост-Банка выдают наличные в рублях и долла­рах США.

В начале 1996 г. банк планирует установить еще 13 банкоматов, а к середине 1996 г., по оценкам экспер­тов, сеть банкоматов Мост-Банка будет насчитывать около 50-60 устройств.

В перспективе банк предполагает использовать пол­нофункциональные модели банкоматов.

Одновременно с созданием собственной сети бан­коматов специалисты Мост-Банка уделяют серьезное внимание изучению перспектив развития аналогичных сетей STB-Card и UnionCard. По мнению Директора департамента платежных средств Мост-Банка А. Усти­нова, определенный положительный, равно как и нега­тивный опыт создания сети банкоматов накоплен сис­темой STB-Card. Поэтому руководство Мост-Банка не исключает возможность сотрудничества с STB-Card в этой области, в частности, в рамках проекта «Глобус». Мост-Банк занимает сейчас разумную выжидательную позицию, реально оценивая возможность появления ре­зультатов этого проекта не раньше второй половины 1996 г.

Межбанковская программа «Альянс»

Одновременно с продвижением международных продуктов на российский рынок Мост-Банк развивает межбанковскую программу «Альянс». По мнению ряда экспертов, проект Мост-Банка представляет собой программу ассоциированного членства российских банков в международных платежных системах, в рам­ках которой финансовым институтам, не являющимся членами этих систем, предоставляется возможность эмиссии международных карточек.

В обязанности банка, участвующего в программе «Альянс», входит только эмиссия карточек. Выполнение всех функций по обслуживанию карточек берет на себя Мост-Банк. Для привлечения интереса финансовых струк­тур к программе Мост-Банк предоставляет возможность размещения страхового депозита в банке-эмитенте.

В настоящее время уже более 35 банков присое­динились к программе. С 60 банками, проявляющими к ней интерес, ведутся переговоры.

В конце 1995 г. расчетный центр Мост-Банка был сертифицирован международной платежной системой EuropayInternational в качестве MSP (MemberServiceProvider) для обслуживания предприятий коммерческой сети. Таким образом, участники программы «Альянс» смогут теперь не только эмитировать карточки междуна­родных платежных систем, но и работать с предприятия­ми торговли и сервиса, обслуживающими эти карточки.

Безопасность: проблемы и решения

По мнению генерального директора компании «Мультикарта» А. Алехина, появление на российском рынке фальшивых карточек не является неожидан­ностью. Это закономерный и предсказуемый результат развития рынка пластиковых карточек в любой стране, в том числе и в России. Поэтому, с одной стороны, российские банки в той или иной степени подготовлены к этому, с другой стороны, преступники пользуются как старыми, хорошо известными видами мошенничества, так и современными, новыми для нашего банковского сообщества и правоохранительных органов. В первую очередь это касается международных карточек. В на­стоящее время случаев подделки карточек Мост-Банка не зарегистрировано, однако в коммерческой сети, об­служиваемой банком, неоднократно выявлялись случаи незаконного использования пластиковых карточек, при­менения фальшивых карточек и иных видов мошенниче­ства. В этой связи руководством банка предприняты серьезные меры по организации обмена информацией с правоохранительными органами, международными пла­тежными системами, в частности, с их службами безо­пасности, а также со службами безопасности россий­ских банков и процессинговых компаний, которые помо­гают в борьбе с этим видом преступлений.

Карточки с микропроцессором

Мост-Банк планирует приступить к работе с микро­процессорными карточками только после утверждения двумя международными платежными системами VisaInternational и EuropayInternational стандартов для та­ких карточек. По мнению специалистов Мост-Банка, реализация программы микропроцессорных карточек до принятия стандартов международными ассоциация­ми приведет лишь к дополнительным финансовым рас­ходам на приведение к этим стандартам уже имеющих­ся платежных инструментов и программного обеспече­ния. Что касается подготовленности Мост-Банка к та­кому переходу, то с технологической точки зрения это возможно. В системе передачи данных изначально бы­ла заложена возможность работы банкоматов и тер­миналов как в режиме реального времени, так и в па­кетном режиме, что позволит использовать их для об­служивания карточек с микропроцессором.