Доходность операция с дорожными чеками

Банки, реализующие различ­ные программы дорожных чеков, так или иначе сталкиваются с проблемами установ­ления тарифов и расчета эффективности операций покупки и продажи дорожных че­ков. При этом зачастую тарифы устанавли­ваются исходя исключительно из опыта дея­тельности на рынке других финансовых ин­ститутов. Между тем, бизнес дорожных че­ков может и должен приносить банкам — как работающим самостоятельно, так и банкам-субагентам — стабильный доход, а не рас­сматриваться ими в качестве дополнитель­ной «нагрузки» на сотрудников отделов пла­стиковых карточек или неторговых опера­ций и кассиров обменных пунктов. Полно­масштабная программа дорожных чеков банка должна предусматривать не только продуманную маркетинговую и тарифную политику, реализуемую на рынке, но и рабо­ту с предприятиями коммерческой сети, ту­ристическими агенствами и т. д.

В прошлом номере нашего журнала мы опубликовали материал о проекте дорожных чеков, реализуемом МонтажСпецБанком. Сотрудниками этого банка была разработа­на методика расчета доходности операций с дорожными чеками, которую мы и предлага­ем вашему вниманию. Надеемся, что этот материал будет интересен и полезен нашим читателям, заинтересованным в развитии проектов дорожных чеков.

Доходность операций с дорожными чеками

В последнее время все больше банков наряду с пластиковыми карточками начинают предлагать своим клиентам услуги по продаже и покупке дорожных чеков. В то же время, в отличие от кар­точек, в прессе практически отсутствуют статьи, посвященные анализу доходности операций с до­рожными чеками. Вполне вероятно, что начиная работать с дорожными чеками, банки, не задумы­ваясь о доходности, устанавливают свои тарифы исходя из среднерыночных, но затем, при накоп­лении достаточного опыта работы, у руководства банка неизбежно возникает вопрос: выгодны ли эти операции банку или нет? В настоящей статье мы попытаемся дать ответ на этот вопрос.

Общая схема операций с дорожными чеками выглядит достаточно просто. Банк покупает у ино­странной компании-эмитента или другого банка-уполномоченного агента иностранной компании-эмитента бланки дорожных чеков и продает до­рожные чеки физическим лицам в своих обмен­ных пунктах в розницу или оптом другим банкам, с которыми им заключены соответствующие со­глашения. Также банк принимает от других бан­ков, компаний и физических лиц дорожные чеки в немедленную оплату и/или на инкассо и отправ­ляет их в иностранный банк-корреспондент с це­лью последующего клиринга и получения возме­щения. При этих операциях банком взимаются соответствующие комиссионные в виде фиксиро­ванной суммы или процента от суммы сделки.

Рассмотрим подробнее процесс покупки до­рожных чеков у компании-эмитента.

При покупке дорожных чеков банком проис­ходит отвлечение ресурсов, которое можно рас­сматривать как выданный кредит. Срок этого кредита равен сроку от момента перечисления средств банком до момента продажи дорожных чеков клиенту и, соответственно, прихода в кассу наличной валюты на сумму проданных чеков и ко­миссии банка.

При этом доход от продажи дорожных чеков составит:

Д = S х К,

где   S — сумма покупки/продажи,

К — комиссия за продажу (%).

Якобы упущенная выгода от не использования отвлекаемых кредитных ресурсов банка составит:

У = П х Sx Т/36000,

где   S — сумма отвлекаемых ресурсов,

Т — период от покупки до продажи (дни),

П — процентная ставка (годовых) возможного использования отвлекаемых ресурсов.

Условие окупаемости будет выглядеть следую­щим образом:

Д > У, то есть К > П х Т/36000.

Какой же должна быть минимальная К при различных П и Т?

Таблица 1

Какой же должна быть П, чтобы банку стало невыгодно продавать дорожные чеки (при К = 0,5% и различных Т)?

Таблица 2

Аналогично с такой же точки зрения можно рассмотреть процесс приема дорожных чеков в немедленную оплату.

При этом денежные средства, выданные клиен­ту в размере номинальной стоимости чеков за вы­четом комиссии банка также можно рассматри­вать как выданный кредит. Срок этого кредита равен сроку от момента приема дорожных чеков банком в немедленную оплату до момента по­ступления возмещения на корреспондентский счет банка в иностранном банке на сумму номи­налов дорожных чеков.

Доход от приема в немедленную оплату соста­вит:

Д = S х К,

где К — комиссия за прием дорожных чеков в немедленную оплату (%),

S — сумма номиналов оплаченных дорожных чеков.

Якобы упущенная выгода от неиспользования отвлекаемых кредитных ресурсов банка составит:

У = П х (S — Д) х Т/36000 = П х S х (1 — К) х Т/36000,

где   S — сумма оплаты,

Т — период оплаты до получения возмещения (дни),

П — процентная ставка (годовых) использования отвлекаемых ресурсов.

От редакции: Представленная вашему вниманию методика учитывает только операци­онные доходы и расходы банка при работе с до­рожными чеками. Естественно, что непосредст­венные расходы банка будут включать также, в зависимости от масштабности и организации проекта, расходы на зарплату сотрудников, аренду, проведение инкассации и т.д.