Рынок дорожных чеков Украины

Операциями с дорожными чеками на Украине занимаются исключительно банки имеющие лицензию на осуществление валютных операций а также разрешение Национального Банка Украины (НБУ) на ввоз бланков дорожных чеков[1]. По состоянию на 1 апреля 1998 г. в НБУ такое разрешение получили 36 банков. По оценкам экспертов, в рамках агентских соглашений с дорожными чеками работают еще 5-10 банков и, таким образом, доля участников рынка дорожных чеков на Украине составляет 23% от общего количества действующих на Украине коммерческих банков. Основной объем бизнеса дорожных чеков традиционно сосредоточен в столице Украины — Киеве.

Украинские банки продают дорожные чеки American Express (AmEx), Thomas Cook и Visa, при этом наибольшее распространение получили чеки AmericanExpress и ThomasCook. Очень небольшое количество банков работают с тремя основными видами дорожных чеков (среди киевских банков это — Ощадный банк, банк «Украина», Укринбанк). Наиболее распространенная валюта продажи чеков- американские доллары и дойчмарки. В то же время, банки практикуют продажу дорожных чеков и в других валютах по предварительному заказу.

Основными участниками рынка дорожных чеков Украины являются киевские банки «Украина», Ощадный банк, АКБ «Надра», банк «Мрия», Промышленно-инвестиционный банк Украины (ПИБ), Легбанк и Укринбанк.

Диаграмма (круговая или столбчатая) по объему продаж дорожных чеков. Таблица не нужна.

Банк «Украина» один из первых в стране приступил к внедрению и развитию чековой формы расчетов. В 1991 г. банк начал работать с именными чеками, с 1993 г. — с дорожными чеками Thomas Cook и American Express. Особенностью продаваемых банком дорожных чеков Thomas Cook является наличие на них логотипа банка.

В 1996 г. банк «Украина» получил полномочия центра по возмещению дорожных чеков Thomas Cook и Visa на Украине и был признан компанией Thomas Cook лучшим среди коммерческих банков за высокое качество обслуживания клиентов по выплате возмещения по утраченным дорожным чекам. В1997 г. банк перешел на новую форму расчетов с компаниями Thomas Cook, Visa и American Express за бланки дорожных чеков (на условиях консигнации).

В 1997 г. банком было реализовано дорожных чеков на сумму около 8 млн. долларов США, а общий объем операций с дорожными чеками достиг 10 млн. долларов США. В планах банка — продажа именных чеков банка «Украина» в национальной и иностранной валютах, внедрение еврочеков, а также заключение договоров с туристическими фирмами и предприятиями сферы услуг о совместной работе с чеками

Одно из крупнейших и старейших финансовых учреждений страны, Сберегательный банк Украины (Ощадный банк), одно время практиковал такую форму чековых операций, как продажу населению собственных расчетных чеков для оплаты товаров и услуг. Однако доля безналичных операций с расчетными чеками Ощадбанка в товарообороте непродовольственных товаров государственной и кооперативной торговли постепенно падала и в 1996 г. не превышала 0,51%.

С дорожными чеками ThomasCook банк начал работать в 1993 г., а три года спустя было заключено аналогичное соглашение с компанией AmericanEsxpress. Впоследствии банку удалось достичь договоренности с компаниями-эмитентами о поставке чеков на условиях консигнации, и к продаже чеков были привлечены 16 областных управлений банка, ОПРВ Киевского городского управления и Управления Международных Расчетов. В результате в 1997 г. Ощадным банком было продано дорожных чеков AmericanExpress и ThomasCookна общую сумму 2,5 млн. долларов США. Кроме того, в 1997 г. были проведены переговоры и подготовлено к подписанию Соглашение по реализации банком дорожных чеков Visa иCiticorp.

Параллельно с продажей дорожных чеков учреждения Ощадбанка Украины покупают и принимают на инкассо еврочеки ведущих банков и финансовых учреждений многих стран мира и дорожные чеки в долларах США и немецких марках. В 1997 г. банк оплатил чеков на общую сумму более 600 тыс. долларов США.

Одним из направлений деятельности сектора чеков банка в настоящее время является работа с миротворческой организацией «Корпус Мира США на Украине». В соответствии с соглашением, которое было подписано в 1996 г., в Ощадный банк было предъявлено 12 чеков Казначейства США на общую сумму почти 270 тысяч долларов США.

АКБ «Надра» был основан в 1993 г. в основном для расчетно-кассового обслуживания предприятий угольной промышленности, однако с течением времени значительно расширил перечень своих услуг. В 1995 г. были подписаны соглашения с компаниями AmericanExpress и ThomasCook, и банк приступил к продаже соответствующих чеков. В 1997 г. среднемесячный объем операций продажи банком дорожных чеков достиг 170-200 тыс. долларов США. В насятощкее время банк имеет 15 филиалов на территории Украины и активно формирует вторичную сеть для работы с чеками через банки-агенты.

Банк «Мрия»,приоритетным направлением которогоявляется инвестирование проектов, связаных с развитием малого и среднего бизнеса, в последние годы значительное внимание начал уделять бизнесу пластиковых карнточек и дорожных чеков.

С 1995 г. банк приступил к продаже дорожных чеков ThomasCook,AmericanExpress иVisa, и в 1996 г. объем реализации достиг 7 млн. долларов США. В 1997 г. ежемесячный объем продаж дорожных чеков в среднем составлял 600 тыс. дол. США, а доля банка «Мрия» в общем объеме продаж чеков ThomasCookна Украине, по данным компании ThomasCook увеличилась до 14%.

В 1997 г. АКБ «Мрия» был выбран «пилотным» банком для реализации компаниєй ThomasCook на Украине проекта пластиковых карточек VisaTravelMoney (VTM), а в начале 1998 г. в АКБ «Мрия» и его филиалах была установлена система международных переводов MoneyGram.

Промышленно-инвестиционный банк Украины (ПИБ) заключил соглашение с компанией ThomasCook в 1994 г., а в 1998 г. планирует начать работу с чеками AmericanExpress. Банк имеет большую сеть (26 региональных управлений и 240 отделений), что позволяет предоставлять услуги по продаже и акцепту дорожных чеков во многих городах Украины. Кроме того, банк активно работает на вторичом рынке, заключая агентские соглашения по распространению и оплате чеков с другими коммерческими банками.

В 1997 г. банком было реализовано дорожных чеков на сумму приблизительно 3 млн. долларов США и 1,5 млн. немецких марок.

Легбанк был создан в 1989 г. для обслуживания нужд легкой промышленности, но впоследствии, как и АКБ «Надра», значительно расширил рамки своей деятельности., одним из направлений которой стала работа с дорожными чеками.

Начиная с 1995 г. банк совершает операции по продаже дорожных чеков American Express, Thomas Cook, покупке American Express,  Thomas Cook, Citicorp, Visa как через собственные отделения, так и через агенскую сеть, в состав которой, помимо банков, входят и туристические компании.

Укринбанк является одним из первых коммерческих банков независимой Украины и имеет 34 филиалов и 28 безбалансовых отделений. Работать с дорожными чеками банк начал в 1995 г, причем, помимо покупки и продажи чеков, банк занимается также выплатой возмещения за утраченные чеки.

В 1997 г. банк реализовал дорожных чеков на общую сумму более 2,79 млн. долларов США и 660 тыс. немецких марок, а в конце 1997 г. подписал соглашение с компанией Integrated Payment Systems Inc. на реализацию международной программы переводов «Money Gram Service».

Если проанализировать тарифную политику основных участников украинского рынка дорожных чеков, можно выявить следующие закономерности.

Банки в основном реализуют дорожные чеки Thomas Cook и American Express в американских долларах и немецких марках. Комиссия при продаже чеков физическим лицам колеблется от 1% (минимум) до 2% (максимум), хотя при групповых заказах возможны скидки (0,8% — банк «Мрия»). В ряде банков при продаже дорожных чеков устанавливаютсяльготы для клиентов (физических и юридических лиц) или постоянных покупателей, например сниженные комиссии при продаже чеков и при их обмене.

Что касается покупки, то практически все участники рынка производят оплату дорожных чеков всех крупнейших международных эмитентов в различных валютах. Размер комиссии, как и при продаже чеков, колеблется от 1% до 2%, однако при покупке чеков в валюте, отличной от долларов и марок, клиенту придется дополнительно заплатить около 1,5% за конверсию валюты. В некоторых банках взимается дополнительная комиссия (до 15 долларов США) за выдачу разрешения на вывоз дорожных чеков за пределы Украины, которое требуется при покупке дорожных чеков на сумму более 1 тыс. долларов США.[2]

Система стимулирования клиентов при оплате чеков более разработана в сравнении с операцией продажи чеков. Например, при обналичивании чеков с зачислением средств на счет в банке-акцептанте комиссия может быть снижена. Кроме того, купив дорожные чеки в украинском банке и не использовав их, клиент может возвратить чеки туда же. В этом случае их обменяют со сниженной комиссией или без комиссии. При обналичивании чеков на сумму более 2 тыс. долларов США также можно получить скидкуn.

[1] Разрешение выдается на срок от 3 до 6 месяцев

[2]Наличие разрешения на вывоз чеков на сумму, превыщающую 1 тысячу долларов США, является обязательным. максимальная сумма вывоза валюты за пределы Украины в виде дорожных чеков – 5 тысяч долларов США в соответствии с «Порядком перемещения валюты через таможенную границу Украины» от 14/03/93