Карточки в университетах и колледжах

Взаимоотношения финансовых учреждений и учащихся высших учебных заведений в США и Западной Европы далеко не всегда были идиллическими. Вплоть до начала 90-х гг. банки-участники крупнейших международных платежных ассоциаций вовсе не стремились выдавать кредитные или расчетные карточки студентам и аспирантам, справедливо рассматривая эту категорию клиентов как  группу повышенного риска. Низкие личные доходы, не всегда предсказуемое поведение, высокая степень вероятности несвоевременного погашения задолженности по карточкам и трудность сбора долгов — всё это делало студентов в глазах подавляющего числа банков малопривлекательными потребителями.

В начале 90-х гг. ситуация начала меняться, особенно в США. Обострение конкурентной борьбы на рынке пластиковых карточек, появление на нем новых игроков из числа “технологических” компаний заставило банки и другие финансовые учреждения, в частности, несколько ослабить требования к минимуму личных доходов потенциальных клиентов. Широкое распространение дебетовых карточек позволило эмитентам в значительной степени снять риски, связанные с невозвращением предоставленных кредитов. Используя исключительно благоприятную экономическую ситуацию в стране, американские банки избрали тактику резкого увеличения эмиссии дебетовых и кредитных карточек, неизбежно принося в жертву потери, связанные с “плохими” долгами.

К концу 1995 г. 65% учащихся американских колледжей и университетов являлись держателями платежных карточек. Однако параллельно с этим, в период с 1990 г. по 1995 г. средние размеры задолженности по кредитным карточкам у американцев в возрасте до 25 лет возросли с 885 до 1 271 долларов США (в расчете на 1 держателя карточки).

Западноевропейские банки и финансовые учреждения в этот период избрали более осторожную тактику по отношению к выдаче карточек студентам. Перелом в отношении к университетскому населению наметился лишь тогда, когда начались пилотные проекты  карточек с интегральной микросхемой.

Университеты постепенно превратились в своего рода “испытательные полигоны” для опробования и изучения различных технологий на базе интеллектуальных карточек и карточек с памятью. Изменилось и понимание карточки для студентов. Если ранее банки и другие учреждения выдавали карточки учащимся высших учебных заведений на общих основаниях — на основе заполнения персонального заявления, изучения кредитной истории и размеров личного дохода — то в новых условиях эмитенты стали идти “от общего к частному”. На практике это означало заключение соглашения с университетом в целом (как юридическим лицом) о распространении карточек среди студентов, работников и преподавательского состава университета.

Интеллектуальные карточки и университеты

Историю  карточек с интегральной микросхемой условно можно поделить на два периода. На начальном этапе финансовые учреждения, в основном, делали упор на удобства такого рода карточек для оплаты мелких покупок. Лозунгом этого этапа стало утверждение, что карточки с интегральной микросхемой приходят на смену наличным средствам, особенно, “карманной мелочи”.

На втором этапе эмитенты стали акцентировать внимание на многофункциональности, выдвигая тезис об удобстве соединения нескольких карточек, выполняющих различные функции, в одну.

С обеих точек зрения университетские городки являются удачным местом для проведения разнообразных экспериментов.

Действительно, учащиеся и сотрудники высших учебных заведений, в отличие от всех остальных социальных групп, регулярно осуществляют большое количество мелких платежей наличными в столовых и кафетериях, библиотеках, прачечных, книжных магазинах и т. д. Интенсивность покупок и большое количество транзакций в пределах ограниченной территории университетских городков  позволяют эмитентам отработать все технологические этапы, связанные с передачей, хранением и обработкой данных о совершенных платежах, а также использовать различные схемы расчетов по микропроцессорным карточкам.

С точки зрения отработки многофункциональности, университеты также представляют несомненный интерес для эмитентов карточек с интегральной микросхемой. Традиционно на территории университетских городков циркулировало большое количество пластиковых неплатежных карточек (как с магнитной полосой, так и, позднее, с микросхемой): идентификационные карточки (выполняющие функции, аналогичные отечественным студенческим билетам), карточки доступа в помещения, членские карточки (научные и студенческие общества), а также предоплаченные телефонные карточки и карточки для использования в копировальных машинах. В некоторых крупных университетах существовало до 15 различных типов пластиковых карточек, каждый из которых был предназначен для выполнения только одной функции. Поэтому перспектива объединения всех подобных карточек в одну должна была найти положительный отклик со стороны основной массы университетского населения.

Карточки в университетах и колледжах с точки зрения эмитентов

Оформление контрактных отношений с университетами открывает для эмитентов платежных карточек ряд дополнительных возможностей, которые могут быть использованы в зависимости от целей конкретного проекта (далее в статье речь идет только о проектах университетских карточек, выполняющих, в числе прочих, расчетные функции).

1. Западные университеты — если рассматривать их не только как чисто студенческое сообщество — в определенном смысле представляют из себя миниатюрную модель общества в разрезе личных доходов. Учащиеся и сотрудники университетов относятся к самым различным категориям по размерам доходов: низким (сами студенты и аспиранты, обслуживающий персонал, работники предприятий торгово-сервисной сети, расположенных на территории университетских городков), средним (технический персонал, советники-консультанты, сотрудники административных служб) и высоким (профессорско-преподавательский состав, юристы, большая часть медицинского персонала университетских госпиталей, руководители административно-хозяйственных и технических подразделений). Поэтому, если эмитент выпускает университетские карточки для всех категорий “обитателей” кампусов, то модели поведения различных групп потребителей оказываются достаточно репрезентативными, и накопленная информация может быть использована при планировании и реализации последующих проектов пластиковых карточек.

2. Университетские городки исключительно удобны для осуществления экспериментов в области новых карточных технологий и платежных схем. Во-первых, студенты и аспиранты находятся в возрасте, когда нововведения воспринимаются легко и даже с энтузиазмом. Во-вторых, население кампусов —  это одна из наиболее грамотных и образованных прослоек общества. Поэтому эмитентам университетских карточек нет необходимости затрачивать значительные силы и средства для обучения держателей карточек. В-третьих, территориальная “компактность” университетских городков ограничивает размеры возможных потерь в случае неудачи проекта.

3. Учащиеся высших учебных заведений представляют для банков и других финансовых учреждений исключительно важную категорию клиентов с точки зрения долгосрочной перспективы. Выпускники университетов и колледжей в своей основной массе становятся частью “среднего класса” — самой большой и наиболее надежной группы клиентов финансовых учреждений. Учитывая глубину потрясений и перемен, происходящих на рынке пластиковых карточек, понятно стремление банков и других организаций к завоеванию и закреплению клиентуры.

4. Во многих странах университеты и колледжи являются не только учебными, но и хозяйственными (деловыми) центрами, осуществляющими значительные объемы экономической деятельности. Поэтому банки и финансовые учреждения имеют возможность предлагать университетам, в дополнение к карточками для студентов и сотрудников, корпоративные “карточные” продукты, например, карточки purchasingcards.

Основные проекты университетских карточек

Вряд ли существует специальная статистика по университетским платежным карточкам. Тем не менее, можно утверждать, что в течение 1988-1997 гг. в различных странах мира было начато или реализовано более двух с половиной десятков проектов на основе микропроцессорных или смешанных технологий, которые проводились на территории примерно 70 университетов и колледжей. К этому можно добавить и несколько проектов университетских карточек с магнитной полосой, осуществляемых, в основном, на территории крупных американских высших учебных заведений.

Таблица 1

Некоторые проекты университетских карточек (по данным на конец 1997 г.)

Приведенные в таблице данные свидетельствуют о большом разнообразии решений и используемых технологий  в рамках университетских проектов пластиковых карточек. Здесь фактически представлен весь спектр эмитентов (сами университеты, банки, финансовые учреждения и их альянсы), типы и виды карточек (микропроцессорные, “смешанные”, с магнитной полосой; дебетовые и кредитные; совместные и “фирменные”), а также разнообразный набор банковских и нефинансовых приложений.

В этих условиях достаточно трудно выявить общие закономерности и тенденции развития рынка университетских карточек. При кажущейся очевидности движения этого рынка в сторону микропроцессорных карточек, а в рамках проектов последних — в сторону всё большего числа приложений, существуют и определенные контртенденции.

Некоторые университеты, похоже, не намерены отказываться от проектов карточек с магнитной полосой. Эти проекты опираются, во-первых, на участие банков, во-вторых,  на достаточно широкую сеть банкоматов и торговых точек за пределами кампусов и, в-третьих, на отлаженность и привычность используемых технологических решений. “Полуоткрытость” систем (то есть ее ограниченный выход за пределы университетских городков) в сочетании с активной ролью банковских учреждений обеспечивает подобным проектам коммерческий успех.

Коммерческие цели “проглядываются” и в большинстве проектов микропроцессорных университетских карточек. За счет большого количества приложений, экономичных технологических решений и значительного объема транзакций, осуществленных на небольшой территории, руководители проектов пытаются решить проблему окупаемости. Наибольшие успехи в этом плане достигнуты компанией CyberMark, осуществляющей свои проекты на базе технологии SmartCity, разрабатываемой российской компанией АйТи.

При анализе университетского рынка платежных карточек нельзя обойти стороной и экономические интересы самих учебных заведений, которые давно уже превратились в мощные хозяйственные комплексы. Эти интересы не ограничиваются только участием на правах партнера в осуществляемых проектах. Некоторые университеты сами становятся эмитентами карточек и руководителями проектов (соответственно, все доходы в таких случаях поступают в “карман” университетов). Кроме того, ряд высших учебных заведений (пока только в США) уже используют одновременно несколько типов платежных карточек Например, университет DukeUniversityприменяет на кампусе как дебетовые карточки с магнитной полосой, так и карточки purchasingcardsMasterCard, колледж GuilfordCollege — микропроцессорные многофункциональные карточки, корпоративные и purchasingкарточки, а университет FloridaStateUniversity- “смешанные” дебетовые карточки и кредитные карточки Visa с магнитной полосой, эмитируемые банком FirstUSA. Возможно, что такая маркетинговая политика станет в недалеком будущем нормой, и на территории университетов и колледжей появится целый набор карточных продуктов, предназначенных для различных групп “населения” кампусов.

Взаимоотношения финансовых учреждений и учащихся высших учебных заведений в США и Западной Европы далеко не всегда были идиллическими. Вплоть до начала 90-х гг. банки-участники крупнейших международных платежных ассоциаций вовсе не стремились выдавать кредитные или расчетные карточки студентам и аспирантам, справедливо рассматривая эту категорию клиентов как  группу повышенного риска. Низкие личные доходы, не всегда предсказуемое поведение, высокая степень вероятности несвоевременного погашения задолженности по карточкам и трудность сбора долгов — всё это делало студентов в глазах подавляющего числа банков малопривлекательными потребителями.

В начале 90-х гг. ситуация начала меняться, особенно в США. Обострение конкурентной борьбы на рынке пластиковых карточек, появление на нем новых игроков из числа “технологических” компаний заставило банки и другие финансовые учреждения, в частности, несколько ослабить требования к минимуму личных доходов потенциальных клиентов. Широкое распространение дебетовых карточек позволило эмитентам в значительной степени снять риски, связанные с невозвращением предоставленных кредитов. Используя исключительно благоприятную экономическую ситуацию в стране, американские банки избрали тактику резкого увеличения эмиссии дебетовых и кредитных карточек, неизбежно принося в жертву потери, связанные с “плохими” долгами.

К концу 1995 г. 65% учащихся американских колледжей и университетов являлись держателями платежных карточек. Однако параллельно с этим, в период с 1990 г. по 1995 г. средние размеры задолженности по кредитным карточкам у американцев в возрасте до 25 лет возросли с 885 до 1 271 долларов США (в расчете на 1 держателя карточки).

Западноевропейские банки и финансовые учреждения в этот период избрали более осторожную тактику по отношению к выдаче карточек студентам. Перелом в отношении к университетскому населению наметился лишь тогда, когда начались пилотные проекты  карточек с интегральной микросхемой.

Университеты постепенно превратились в своего рода “испытательные полигоны” для опробования и изучения различных технологий на базе интеллектуальных карточек и карточек с памятью. Изменилось и понимание карточки для студентов. Если ранее банки и другие учреждения выдавали карточки учащимся высших учебных заведений на общих основаниях — на основе заполнения персонального заявления, изучения кредитной истории и размеров личного дохода — то в новых условиях эмитенты стали идти “от общего к частному”. На практике это означало заключение соглашения с университетом в целом (как юридическим лицом) о распространении карточек среди студентов, работников и преподавательского состава университета.

Интеллектуальные карточки и университеты

Историю  карточек с интегральной микросхемой условно можно поделить на два периода. На начальном этапе финансовые учреждения, в основном, делали упор на удобства такого рода карточек для оплаты мелких покупок. Лозунгом этого этапа стало утверждение, что карточки с интегральной микросхемой приходят на смену наличным средствам, особенно, “карманной мелочи”.

На втором этапе эмитенты стали акцентировать внимание на многофункциональности, выдвигая тезис об удобстве соединения нескольких карточек, выполняющих различные функции, в одну.

С обеих точек зрения университетские городки являются удачным местом для проведения разнообразных экспериментов.

Действительно, учащиеся и сотрудники высших учебных заведений, в отличие от всех остальных социальных групп, регулярно осуществляют большое количество мелких платежей наличными в столовых и кафетериях, библиотеках, прачечных, книжных магазинах и т. д. Интенсивность покупок и большое количество транзакций в пределах ограниченной территории университетских городков  позволяют эмитентам отработать все технологические этапы, связанные с передачей, хранением и обработкой данных о совершенных платежах, а также использовать различные схемы расчетов по микропроцессорным карточкам.

С точки зрения отработки многофункциональности, университеты также представляют несомненный интерес для эмитентов карточек с интегральной микросхемой. Традиционно на территории университетских городков циркулировало большое количество пластиковых неплатежных карточек (как с магнитной полосой, так и, позднее, с микросхемой): идентификационные карточки (выполняющие функции, аналогичные отечественным студенческим билетам), карточки доступа в помещения, членские карточки (научные и студенческие общества), а также предоплаченные телефонные карточки и карточки для использования в копировальных машинах. В некоторых крупных университетах существовало до 15 различных типов пластиковых карточек, каждый из которых был предназначен для выполнения только одной функции. Поэтому перспектива объединения всех подобных карточек в одну должна была найти положительный отклик со стороны основной массы университетского населения.

Карточки в университетах и колледжах с точки зрения эмитентов

Оформление контрактных отношений с университетами открывает для эмитентов платежных карточек ряд дополнительных возможностей, которые могут быть использованы в зависимости от целей конкретного проекта (далее в статье речь идет только о проектах университетских карточек, выполняющих, в числе прочих, расчетные функции).

1. Западные университеты — если рассматривать их не только как чисто студенческое сообщество — в определенном смысле представляют из себя миниатюрную модель общества в разрезе личных доходов. Учащиеся и сотрудники университетов относятся к самым различным категориям по размерам доходов: низким (сами студенты и аспиранты, обслуживающий персонал, работники предприятий торгово-сервисной сети, расположенных на территории университетских городков), средним (технический персонал, советники-консультанты, сотрудники административных служб) и высоким (профессорско-преподавательский состав, юристы, большая часть медицинского персонала университетских госпиталей, руководители административно-хозяйственных и технических подразделений). Поэтому, если эмитент выпускает университетские карточки для всех категорий “обитателей” кампусов, то модели поведения различных групп потребителей оказываются достаточно репрезентативными, и накопленная информация может быть использована при планировании и реализации последующих проектов пластиковых карточек.

2. Университетские городки исключительно удобны для осуществления экспериментов в области новых карточных технологий и платежных схем. Во-первых, студенты и аспиранты находятся в возрасте, когда нововведения воспринимаются легко и даже с энтузиазмом. Во-вторых, население кампусов —  это одна из наиболее грамотных и образованных прослоек общества. Поэтому эмитентам университетских карточек нет необходимости затрачивать значительные силы и средства для обучения держателей карточек. В-третьих, территориальная “компактность” университетских городков ограничивает размеры возможных потерь в случае неудачи проекта.

3. Учащиеся высших учебных заведений представляют для банков и других финансовых учреждений исключительно важную категорию клиентов с точки зрения долгосрочной перспективы. Выпускники университетов и колледжей в своей основной массе становятся частью “среднего класса” — самой большой и наиболее надежной группы клиентов финансовых учреждений. Учитывая глубину потрясений и перемен, происходящих на рынке пластиковых карточек, понятно стремление банков и других организаций к завоеванию и закреплению клиентуры.

4. Во многих странах университеты и колледжи являются не только учебными, но и хозяйственными (деловыми) центрами, осуществляющими значительные объемы экономической деятельности. Поэтому банки и финансовые учреждения имеют возможность предлагать университетам, в дополнение к карточками для студентов и сотрудников, корпоративные “карточные” продукты, например, карточки purchasingcards.

Основные проекты университетских карточек

Вряд ли существует специальная статистика по университетским платежным карточкам. Тем не менее, можно утверждать, что в течение 1988-1997 гг. в различных странах мира было начато или реализовано более двух с половиной десятков проектов на основе микропроцессорных или смешанных технологий, которые проводились на территории примерно 70 университетов и колледжей. К этому можно добавить и несколько проектов университетских карточек с магнитной полосой, осуществляемых, в основном, на территории крупных американских высших учебных заведений.

Таблица 1

Некоторые проекты университетских карточек (по данным на конец 1997 г.)

Приведенные в таблице данные свидетельствуют о большом разнообразии решений и используемых технологий  в рамках университетских проектов пластиковых карточек. Здесь фактически представлен весь спектр эмитентов (сами университеты, банки, финансовые учреждения и их альянсы), типы и виды карточек (микропроцессорные, “смешанные”, с магнитной полосой; дебетовые и кредитные; совместные и “фирменные”), а также разнообразный набор банковских и нефинансовых приложений.

В этих условиях достаточно трудно выявить общие закономерности и тенденции развития рынка университетских карточек. При кажущейся очевидности движения этого рынка в сторону микропроцессорных карточек, а в рамках проектов последних — в сторону всё большего числа приложений, существуют и определенные контртенденции.

Некоторые университеты, похоже, не намерены отказываться от проектов карточек с магнитной полосой. Эти проекты опираются, во-первых, на участие банков, во-вторых,  на достаточно широкую сеть банкоматов и торговых точек за пределами кампусов и, в-третьих, на отлаженность и привычность используемых технологических решений. “Полуоткрытость” систем (то есть ее ограниченный выход за пределы университетских городков) в сочетании с активной ролью банковских учреждений обеспечивает подобным проектам коммерческий успех.

Коммерческие цели “проглядываются” и в большинстве проектов микропроцессорных университетских карточек. За счет большого количества приложений, экономичных технологических решений и значительного объема транзакций, осуществленных на небольшой территории, руководители проектов пытаются решить проблему окупаемости. Наибольшие успехи в этом плане достигнуты компанией CyberMark, осуществляющей свои проекты на базе технологии SmartCity, разрабатываемой российской компанией АйТи.

При анализе университетского рынка платежных карточек нельзя обойти стороной и экономические интересы самих учебных заведений, которые давно уже превратились в мощные хозяйственные комплексы. Эти интересы не ограничиваются только участием на правах партнера в осуществляемых проектах. Некоторые университеты сами становятся эмитентами карточек и руководителями проектов (соответственно, все доходы в таких случаях поступают в “карман” университетов). Кроме того, ряд высших учебных заведений (пока только в США) уже используют одновременно несколько типов платежных карточек Например, университет DukeUniversityприменяет на кампусе как дебетовые карточки с магнитной полосой, так и карточки purchasingcardsMasterCard, колледж GuilfordCollege — микропроцессорные многофункциональные карточки, корпоративные и purchasingкарточки, а университет FloridaStateUniversity- “смешанные” дебетовые карточки и кредитные карточки Visa с магнитной полосой, эмитируемые банком FirstUSA. Возможно, что такая маркетинговая политика станет в недалеком будущем нормой, и на территории университетов и колледжей появится целый набор карточных продуктов, предназначенных для различных групп “населения” кампусов.