Взаимоотношения финансовых учреждений и учащихся высших учебных заведений в США и Западной Европы далеко не всегда были идиллическими. Вплоть до начала 90-х гг. банки-участники крупнейших международных платежных ассоциаций вовсе не стремились выдавать кредитные или расчетные карточки студентам и аспирантам, справедливо рассматривая эту категорию клиентов как группу повышенного риска. Низкие личные доходы, не всегда предсказуемое поведение, высокая степень вероятности несвоевременного погашения задолженности по карточкам и трудность сбора долгов — всё это делало студентов в глазах подавляющего числа банков малопривлекательными потребителями.
В начале 90-х гг. ситуация начала меняться, особенно в США. Обострение конкурентной борьбы на рынке пластиковых карточек, появление на нем новых игроков из числа “технологических” компаний заставило банки и другие финансовые учреждения, в частности, несколько ослабить требования к минимуму личных доходов потенциальных клиентов. Широкое распространение дебетовых карточек позволило эмитентам в значительной степени снять риски, связанные с невозвращением предоставленных кредитов. Используя исключительно благоприятную экономическую ситуацию в стране, американские банки избрали тактику резкого увеличения эмиссии дебетовых и кредитных карточек, неизбежно принося в жертву потери, связанные с “плохими” долгами.
К концу 1995 г. 65% учащихся американских колледжей и университетов являлись держателями платежных карточек. Однако параллельно с этим, в период с 1990 г. по 1995 г. средние размеры задолженности по кредитным карточкам у американцев в возрасте до 25 лет возросли с 885 до 1 271 долларов США (в расчете на 1 держателя карточки).
Западноевропейские банки и финансовые учреждения в этот период избрали более осторожную тактику по отношению к выдаче карточек студентам. Перелом в отношении к университетскому населению наметился лишь тогда, когда начались пилотные проекты карточек с интегральной микросхемой.
Университеты постепенно превратились в своего рода “испытательные полигоны” для опробования и изучения различных технологий на базе интеллектуальных карточек и карточек с памятью. Изменилось и понимание карточки для студентов. Если ранее банки и другие учреждения выдавали карточки учащимся высших учебных заведений на общих основаниях — на основе заполнения персонального заявления, изучения кредитной истории и размеров личного дохода — то в новых условиях эмитенты стали идти “от общего к частному”. На практике это означало заключение соглашения с университетом в целом (как юридическим лицом) о распространении карточек среди студентов, работников и преподавательского состава университета.
Интеллектуальные карточки и университеты
Историю карточек с интегральной микросхемой условно можно поделить на два периода. На начальном этапе финансовые учреждения, в основном, делали упор на удобства такого рода карточек для оплаты мелких покупок. Лозунгом этого этапа стало утверждение, что карточки с интегральной микросхемой приходят на смену наличным средствам, особенно, “карманной мелочи”.
На втором этапе эмитенты стали акцентировать внимание на многофункциональности, выдвигая тезис об удобстве соединения нескольких карточек, выполняющих различные функции, в одну.
С обеих точек зрения университетские городки являются удачным местом для проведения разнообразных экспериментов.
Действительно, учащиеся и сотрудники высших учебных заведений, в отличие от всех остальных социальных групп, регулярно осуществляют большое количество мелких платежей наличными в столовых и кафетериях, библиотеках, прачечных, книжных магазинах и т. д. Интенсивность покупок и большое количество транзакций в пределах ограниченной территории университетских городков позволяют эмитентам отработать все технологические этапы, связанные с передачей, хранением и обработкой данных о совершенных платежах, а также использовать различные схемы расчетов по микропроцессорным карточкам.
С точки зрения отработки многофункциональности, университеты также представляют несомненный интерес для эмитентов карточек с интегральной микросхемой. Традиционно на территории университетских городков циркулировало большое количество пластиковых неплатежных карточек (как с магнитной полосой, так и, позднее, с микросхемой): идентификационные карточки (выполняющие функции, аналогичные отечественным студенческим билетам), карточки доступа в помещения, членские карточки (научные и студенческие общества), а также предоплаченные телефонные карточки и карточки для использования в копировальных машинах. В некоторых крупных университетах существовало до 15 различных типов пластиковых карточек, каждый из которых был предназначен для выполнения только одной функции. Поэтому перспектива объединения всех подобных карточек в одну должна была найти положительный отклик со стороны основной массы университетского населения.
Карточки в университетах и колледжах с точки зрения эмитентов
Оформление контрактных отношений с университетами открывает для эмитентов платежных карточек ряд дополнительных возможностей, которые могут быть использованы в зависимости от целей конкретного проекта (далее в статье речь идет только о проектах университетских карточек, выполняющих, в числе прочих, расчетные функции).
1. Западные университеты — если рассматривать их не только как чисто студенческое сообщество — в определенном смысле представляют из себя миниатюрную модель общества в разрезе личных доходов. Учащиеся и сотрудники университетов относятся к самым различным категориям по размерам доходов: низким (сами студенты и аспиранты, обслуживающий персонал, работники предприятий торгово-сервисной сети, расположенных на территории университетских городков), средним (технический персонал, советники-консультанты, сотрудники административных служб) и высоким (профессорско-преподавательский состав, юристы, большая часть медицинского персонала университетских госпиталей, руководители административно-хозяйственных и технических подразделений). Поэтому, если эмитент выпускает университетские карточки для всех категорий “обитателей” кампусов, то модели поведения различных групп потребителей оказываются достаточно репрезентативными, и накопленная информация может быть использована при планировании и реализации последующих проектов пластиковых карточек.
2. Университетские городки исключительно удобны для осуществления экспериментов в области новых карточных технологий и платежных схем. Во-первых, студенты и аспиранты находятся в возрасте, когда нововведения воспринимаются легко и даже с энтузиазмом. Во-вторых, население кампусов — это одна из наиболее грамотных и образованных прослоек общества. Поэтому эмитентам университетских карточек нет необходимости затрачивать значительные силы и средства для обучения держателей карточек. В-третьих, территориальная “компактность” университетских городков ограничивает размеры возможных потерь в случае неудачи проекта.
3. Учащиеся высших учебных заведений представляют для банков и других финансовых учреждений исключительно важную категорию клиентов с точки зрения долгосрочной перспективы. Выпускники университетов и колледжей в своей основной массе становятся частью “среднего класса” — самой большой и наиболее надежной группы клиентов финансовых учреждений. Учитывая глубину потрясений и перемен, происходящих на рынке пластиковых карточек, понятно стремление банков и других организаций к завоеванию и закреплению клиентуры.
4. Во многих странах университеты и колледжи являются не только учебными, но и хозяйственными (деловыми) центрами, осуществляющими значительные объемы экономической деятельности. Поэтому банки и финансовые учреждения имеют возможность предлагать университетам, в дополнение к карточками для студентов и сотрудников, корпоративные “карточные” продукты, например, карточки purchasingcards.
Основные проекты университетских карточек
Вряд ли существует специальная статистика по университетским платежным карточкам. Тем не менее, можно утверждать, что в течение 1988-1997 гг. в различных странах мира было начато или реализовано более двух с половиной десятков проектов на основе микропроцессорных или смешанных технологий, которые проводились на территории примерно 70 университетов и колледжей. К этому можно добавить и несколько проектов университетских карточек с магнитной полосой, осуществляемых, в основном, на территории крупных американских высших учебных заведений.
Таблица 1
Некоторые проекты университетских карточек (по данным на конец 1997 г.)
Название университета (колледжа) | Дата начала проектов | Основные характеристики карточек | Примечания |
Великобритания | |||
Thames Valley University (Лондон) | 1997 | Микропроцессорные многофункциональные карточки на базе технологии SmartCity. В 1997 г. выпущено 25 тыс. карточек для учащихся и сотрудников университета |
|
University of Exeter (Девон) | 1996 | Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex |
|
York University | 1996 | Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex |
|
Sheffield Hallam University | 1997 | Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex |
|
Nottingham University | 1997 | Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex |
|
Aston University (Бирмингем) | 1997 | Микропроцессорные многофункциональные карточки по технологии Mondex |
|
Венгрия | |||
Pecs University | 1995 | Микропроцессорные многофункциональные карточки с электронным кошельком (ЭК) (для оплаты за обучение, осуществления покупок в торговых автоматах на территории университета и книжных магазинах за пределами университета, а также оплаты поездок в автобусах), идентификации личности (ИЛ) и контроля доступа в помещения и компьютеры | Проект осуществляется совместно компанией Gemplus и венгерской фирмой-разработчиком аппаратных платформ CompuWorx |
Израиль | |||
Hebrew University (Иерусалим) | 1996 | UNICARD — микропроцессорные многофункциональные карточки. Приложения: ЭК (загружается “университетскими деньгами” для покупок товаров и услуг в университетских торговых точках и автоматах, пользовании телефонами и копировальным оборудованием), ИЛ, контроль доступа в помещения и спортивные сооружения, компьютерные сети intranet и Internet, включая доступ к академической информации. На первом этапе было выдано 30 тыс. карточек для учащихся и администрации университета, В каждом новом учебном году предполагается выпускать дополнительно по 8 тыс. карточек | Проект осуществляется совместно университетом и израильскими компаниями CaspitLtd (поставка программного обеспечения) и Be’eriPrinters (персонализация карточек, изготовление торговых слипов). Часть программного обеспечения осуществляется компанией VeriFone |
Испания | |||
Universitat Autonoma de Barcelona | 1996 | Многофункциональные микропроцессорные карточки с ЭК. Первоначальный объем эмиссии — 40 тыс. карточек |
|
Канада | |||
University of Toronto | 1997 | Микропроцессорные многофункциональные карточки на базе технологии SmartCity. В сентябре 1997 г. эмитировано 60 тыс. карточек | Осуществляется компанией CyberMark совместно с партнерами по стратегическому альянсу SCTA (см. врезку) |
КНР | |||
Shanghai Jiao Tong University | 1996 | Совместные кредитные карточки Visa с магнитной полосой — PeongJiaoTongVisaCards. Предназначена для учащихся, сотрудников, выпускников университета и членов их семей | Карточки выпускаются университетом совместно с крупнейшим эмитентом платежных карточек в КНР — Промышленно-торговым банком Китая |
Нидерланды | |||
Проект StudentChippercard, охватывающий 25 высших учебных заведений страны | 1995 | Микропроцессорные многофункциональные карточки, служащие ИЛ , ЭК и предназначенные для оплаты покупок в университетских столовых, изготовления ксерокопий и выполняющие функции читательского билета. Карточки могут использоваться в предприятиях торгово-сервисной сети за пределами кампусов. Впервые использованы в 1995 г. в университетах Твенте и Гронингена. В проектах используется операционная система MultifunctionCard компании IBM. В 1997 г. выпущено 300 тыс. карточек для учащихся и работников университетов и колледжей | Карточки эмитируются совместным предприятием StudentenchipkaartFoundation, организованным компаниями IBM, PTTTelecom и государственным агентством IBGroup |
|
|
|
|
США | |||
Loyola University (Балтимор)
| 1991 | Первые карточки с интегральной микросхемой выпущены в 1991 г. и использовались только как ИЛ. С 1996 г. введены многофункциональные микропроцессорные карточки, которые, помимо ИЛ, содержат 2 ЭК. Один ЭК используется для оплаты “комплексного” питания, второй — для осуществления покупок в университетских магазинах и аптеках. Этот “кошелек” также содержит специальный субсчет, которым можно пользоваться для осуществления мелких платежных транзакций — прачечных, торговых автоматах, изготовлении ксерокопий. Для “открытия” кошелька с субсчетом необходимо предварительно выписать чек в размере не менее $ 50 в адрес университета. Ежегодно выпускается не менее 3 тыс. карточек для студентов и работников университета | Чисто университетский проект платежных карточек |
University of Michigan (Анн Арбор), Western Michigan University
| 1995 | Оба проекта включают в себя выпуск “смешанных” карточек Mcard. Магнитная полоса используется для снятия наличных в специально установленных банкоматах, оплаты “комплексного” питания и покупках в торговых точках (на территории кампусов и за их пределами) в режиме on-line. Микропроцессор выполняет функции ИЛ, телефонной карточки и оплаты покупок в университетских торговых точках в режиме off-line. В 1996 г. в UniversityofMichigan было выпущено около 65 тыс. карточек, в WesternMichiganUniversity — 25 тыс. карточек | Карточки эмитируются банком First of America Bank |
Washington University (Сент-Луис) | 1995 | Микропроцессорные многофункциональные карточки CacheCards, заменившие используемые с начала 1990-х гг. карточки с магнитной полосой, которые использовались в качестве ИЛ и контроля доступа в помещения и не имели финансовых приложений. Держателям CacheCards не требуется открывать банковский счет. Карточки выполняют функции ИЛ и содержат два ЭК — для осуществления мелких покупок (до $ 50) и более крупных покупок (более $ 50 и необходимым вводом PIN-кода) | Проект осуществляется совместно университетом и местной компанией CacheCardCo. (поставщик программного обеспечения)
|
Northwestern University (Эванстон) | 1995 | Дебетовые карточки с двумя магнитными полосами: одна — для снятия наличных в банкоматах, оплаты “комплексного питания” и контроля доступа в помещения, другая — для осуществления транзакций в торговых точках на территории кампуса | В проекте участвует финансовая группа NBDFirstChicago, оказывающая держателям университетских карточек банковские услуги |
Duke University (Дернхем) | Начало 90-х гг. | Дебетовые карточки с магнитной полосой DukeCards, обслуживаемые в режиме on-line. Все устройства связаны в централизованную университетскую систему дебетования счетов. Карточки совмещают функции ИЛ, контроля доступа в помещения и к компьютерным сетям, оплаты “комплексного” питания, услуг прачечных и товаров, купленных в торговых автоматах на территории кампуса. На середину 1996 г. было эмитировано 30 тыс. карточек для учащихся и сотрудников университета
|
|
University of San Francisco | 1996 | Дебетовые карточки с магнитной полосой, для получения которых необходимо открыть счет в банке BankofAmerica. Совмещает функции ИЛ, контроля доступа в помещения и к компьютерным сетям; позволяет осуществлять покупки в торговых точках на кампусе и за его пределами, а также оплачивать “комплексное” питание. В 1996 г. эмитировано 10,5 тыс. карточек |
|
Университетский проект некоммерческой организации SouthwestStudentServiceCorporation | 1996 | Проект университетских карточек CollegeCard реализуется в рамках соглашения, подписанного с 16 университетами и колледжами. Кредитные карточки с магнитной полосой, эмитируемые банком StarBank. Для получения карточки студенту необходимо иметь среднемесячный доход не менее $ 100. Годовая плата за обслуживание карточки — $ 25. Максимальный размер кредитной линии — $ 30 тыс. Карточки могут быть использованы для покупки книг, оплаты за обучение и связанным с ним расходами |
|
Проект университетских карточек компании AmericanExpress | 1996 | Проект карточек с магнитной полосой CampusFunds. Предполагалась реализация в 5 университетах (WeberStateUniversity, TheUniversityofPittsburgh, SanDiegoStateUniversity, SouthDakotaStateUniversity, UniversityofMassachussets). В 1996 г. проект начал осуществляться в университете WeberStateUniversity, в 1997 г. — в UniversityofPittsburgh. Общий предполагаемый объем эмиссии — 100 тыс. карточек | По некоторым сведениям, компания AmericanExpress столкнулась с серьезными трудностями в ходе реализации проекта, особенно в области привлечения предприятий торгово-сервисной сети. В настоящее время статус проекта неизвестен |
Ohio Dominican College (Колумбус) | 1996 | Многофункциональные микропроцессорные карточки с ИЛ, контролем доступа в помещения и ЭК. Выпущено 2 тыс. карточек. Первый проект микропроцессорных университетских карточек компании CyberMark. Осуществлялся на базе технологических разработок института BattelleMemorialInstitute | По имеющимся сведениям, по результатам пилотной стадии проекта компания CyberMark отказалась от технологии Battelle и начала использовать технологию SmartCity |
Проект компании CyberMark и университета State University of New York | 1997 | Проект карточек с магнитной полосой для студентов всех 64 кампусов StateUniversityofNewYork, включая университет CornellUniversity. Начат в конце 1997 г. Цель проекта — объединение нескольких карточек в одну. Выпущенные карточки объединяют функции ИЛ, контроля доступа и расчетного инструмента в торговых точках на территории кампусов и за их пределами. В проекте заложена возможность постепенного перехода к микропроцессорным карточкам | Карточки эмитируются банком Citibank |
Проекты компании CyberMark и альянса SCTA | 1996 | Проекты многофункциональных микропроцессорных карточек на базе технологии SmartCity. Реализуются на территории 4 американских университетов и колледжей (FloridaStateUniversity, VillanovaUniversity, SkidmoreCollege, GuilfordCollege) и одного канадского (UniversityofToronto). Карточки имеют большое число приложений и включают 3 ЭК (подробнее см. раздел об университетских карточках в университете FloridaStateUniversity) |
|
Япония | |||
Waseda University (Токио) | 1997 | “Смешанные” многофункциональные карточки, объединяющие функции ИЛ, ЭК и дебетовой карточки для снятия наличных в банкоматах и покупок на кампусе в режиме on-line). Предположительный объем первоначальной эмиссии — 50 тыс. карточек. Планируется расширить сеть организаций, принимающих к оплате карточки, за пределы кампуса | Проект осуществляется совместно банком AsahiBank и компанией MatsushitaElectricIndustrialCo. |
Приведенные в таблице данные свидетельствуют о большом разнообразии решений и используемых технологий в рамках университетских проектов пластиковых карточек. Здесь фактически представлен весь спектр эмитентов (сами университеты, банки, финансовые учреждения и их альянсы), типы и виды карточек (микропроцессорные, “смешанные”, с магнитной полосой; дебетовые и кредитные; совместные и “фирменные”), а также разнообразный набор банковских и нефинансовых приложений.
В этих условиях достаточно трудно выявить общие закономерности и тенденции развития рынка университетских карточек. При кажущейся очевидности движения этого рынка в сторону микропроцессорных карточек, а в рамках проектов последних — в сторону всё большего числа приложений, существуют и определенные контртенденции.
Некоторые университеты, похоже, не намерены отказываться от проектов карточек с магнитной полосой. Эти проекты опираются, во-первых, на участие банков, во-вторых, на достаточно широкую сеть банкоматов и торговых точек за пределами кампусов и, в-третьих, на отлаженность и привычность используемых технологических решений. “Полуоткрытость” систем (то есть ее ограниченный выход за пределы университетских городков) в сочетании с активной ролью банковских учреждений обеспечивает подобным проектам коммерческий успех.
Коммерческие цели “проглядываются” и в большинстве проектов микропроцессорных университетских карточек. За счет большого количества приложений, экономичных технологических решений и значительного объема транзакций, осуществленных на небольшой территории, руководители проектов пытаются решить проблему окупаемости. Наибольшие успехи в этом плане достигнуты компанией CyberMark, осуществляющей свои проекты на базе технологии SmartCity, разрабатываемой российской компанией АйТи.
При анализе университетского рынка платежных карточек нельзя обойти стороной и экономические интересы самих учебных заведений, которые давно уже превратились в мощные хозяйственные комплексы. Эти интересы не ограничиваются только участием на правах партнера в осуществляемых проектах. Некоторые университеты сами становятся эмитентами карточек и руководителями проектов (соответственно, все доходы в таких случаях поступают в “карман” университетов). Кроме того, ряд высших учебных заведений (пока только в США) уже используют одновременно несколько типов платежных карточек Например, университет DukeUniversityприменяет на кампусе как дебетовые карточки с магнитной полосой, так и карточки purchasingcardsMasterCard, колледж GuilfordCollege — микропроцессорные многофункциональные карточки, корпоративные и purchasingкарточки, а университет FloridaStateUniversity- “смешанные” дебетовые карточки и кредитные карточки Visa с магнитной полосой, эмитируемые банком FirstUSA. Возможно, что такая маркетинговая политика станет в недалеком будущем нормой, и на территории университетов и колледжей появится целый набор карточных продуктов, предназначенных для различных групп “населения” кампусов.