198
Карточный Perpetum mobile-банкоматы NCR выдают и принимают наличные
Компания NCR на протяжении последних 14 лет является безусловным лидером на мировом рынке систем банковского самообслуживания. Решения компании NCR основываются на глубоком знании тенденций развития банковской индустрии, многолетнем опыте внедрения систем банковского самообслуживания, разработке совершенных решений в области программного и аппаратного обеспечения. Несколько лет назад компанией NCR было принято решение о расширении линейки систем банковского самообслуживания и создании системы автоматизации депозитарных операций. В результате интенсивных исследований, которые проводились в течение нескольких лет, компанией была выбрана перспективная технология автоматического депозита. В середине 1999 г. выпущена первая депозитарная машина с автоматическим распознаванием банкнот – Personas 73. В середине 2000 г. семейство устройств самообслуживания пополнилось принципиально новым устройством – т. н. side car, или “боковым модулем” Personas 72, которое обеспечивало возможность реализации функций депозита в стандартных банкоматах. В настоящее время данное устройство уже поставляется в ряд крупнейших банков в Европе и Азии. Осенью 2000 г. запущены несколько пилотных проектов в Восточной Европе. Линейку систем автоматического депозита в рамках семейства Personas дополняет черезстенный банкомат Personas 86 с опцией депозита с автоматическим распознаванием банкнот.
Автоматизация депозитарных операций с использованием депозитных машин NCR семейства Personas.
Две технологии автоматического депозита.
Технологии автоматического депозита известны давно. В банкоматах исторически использовалась преимущественно технология с использованием т.н. “конвертного депозита”. В третьем поколении банкоматов NCR это были полнофункциональные банкоматы 5075 и 5085, в четвертом – 5675 и 5685 и в пятом поколении – Personas 75 и Personas 85. Таким образом, компания NCR накопила достаточный опыт в части автоматизации не только выдачи наличных, но и операций по депозиту. Бурное развитие технологий, в том числе и компьютерных, в последние годы позволило создать принципиально новые устройства, в число которых входит высокоинтеллектуальный модуль распознавания, который является частью устройств автоматического депозита. Естественно, подобные устройства выпускались и ранее (например, автоматические обменные пункты), но надежность их работы, технические характеристики модулей распознавания не позволяли использовать их в банкоматах, основными характеристиками которых всегда были высокий уровень надежности и готовности. Однако в последнее время уровень надежности таких устройств существенно вырос, что позволило говорить о возможностях реализации технологии автоматического депозита в стандартных модулях банкоматов.
Основные преимущества и недостатки двух технологий.
Прежде всего обе технологии позволяют автоматизировать довольно простую (“рутинную”) операцию, которая требует наличия, во-первых, офиса банка, а во-вторых, участия двух человек – операциониста и кассира. Операция по депозиту через кассу банка занимает значительное время. Депозит может быть совершен клиентом только в рабочие часы отделения банка. В том случае, если банк не имеет достаточно значительного числа филиалов и отделений или планирует увеличить их число с наименьшими затратами, установка устройств самообслуживания, позволяющих производить без участия сотрудников банка две наиболее распространенные операции, связанные с пластиковыми картами, может наилучшим образом решить существующую проблему. Для установки устройств самообслуживания не требуется больших площадей (в отличие от филиалов), и при этом практически не требуется затрат, связанных со строительством, получением различных разрешений и т.д. Если филиалы банка существуют и в них есть уже установленные банкоматы, расширяя функциональность существующих устройств самообслуживания путем добавления в них возможности совершения депозитных операций, возможно высвобождение рабочей силы, и, таким образом, сотрудники банка смогут заниматься продажей банковских услуг клиентам, а не проведением “рутинных” операций. В некоторых случаях это позволяет сократить персонал или же устранить очереди. К этому добавляется заметное преимущество – возможность обеспечить необходимый сервис 24 часа в сутки, что фактически невозможно при использовании для этих целей персонала.
Суммируя все эти преимущества, можно сказать, что автоматизация подобных операций позволяет сократить расходы банка и одновременно с этим повысить уровень обслуживания в соответствии с требованиями и пожеланиями клиентов. Последнее обеспечит их привязанность к определенному банковскому учреждению, предоставившему такую возможность, а также привлечет новых клиентов.Ниже рассмотрены преимущества и недостатки двух существующих технологий.
Осуществление депозитарных операций с использованием технологии конвертного депозита.
Преимущество данной технологии заключается в возможности относительно быстрого запуска системы в эксплуатацию. Так как эта технология хорошо отработана, данная операция является стандартной и поддерживается программным обеспечением разработки компании NCR, де-факто являющимся промышленным стандартом – NDC+. Недостатками системы, основанной на конвертном депозите, являются:
• невозможность узнать, что находится в депонированном конверте, до его вскрытия;
• с юридической точки зрения, содержимое конверта является собственностью клиента до момента открытия, и одновременно с этим из-за непроработанности юридической базы в России (для случаев расхождения суммы денежных средств, указанных при совершении операции клиентом, и суммы, фактически находящейся в конверте) разрешение спорныхопераций становится практически невозможным;
• в случае нахождения устройств вне филиалов инкассирование конвертов является достаточно невыгодной операцией, т.к. требует практически ежедневной инкассации, даже если депозитный модуль совсем не заполнен. В противном случае существует вероятность возникновения серьезных претензий со стороны клиента, так как, депонируя какую-либо сумму через банкомат, клиент ожидает достаточно быстрого ее зачисления на счет;
• обработка конвертных депозитов требует значительного времени и ресурсов;
• невозможность пополнения счетов клиентов в режиме реального времени.
Осуществление депозитарных операций с использованием технологии депозита с автоматическим распознаванием банкнот.
Преимуществами данной технологии является возможность зачисления средств на счет клиента в онлайновом режиме, что наилучшим образом удовлетворяет клиентов банка. С психологической точки зрения, клиент чувствует себя значительно увереннее, зная, что вся депонированная сумма распознана сразу и деньги уже на счете. Происходит снижение затрат (материальных и временных) на обслуживание данной операции в банке. В отличие от конвертного депозита, в банке сразу становится известно, какую сумму депонировал клиент. Нет необходимости частой инкассации, т.к. ее можно производить только при заполненности кассеты для депонированных купюр, что позволяет располагать устройства на значительном удалении от филиалов.
К недостаткам этой технологии можно отнести только относительную сложность внедрения. Это касается необходимости разработки (или настройки) программного обеспечения как самих банкоматов, так и настройки системы back-office.
Что касается отношения клиентов к этому технологическому новшеству, то показательным примером может служить опыт испанского банка Caja Madrid. После внедрения технологии автоматизации депозита компании NCR, 15% клиентов уже в первую неделю стали пользоваться для внесения депозитов исключительно этими устройствами.
В настоящее время подавляющее большинство операций по выдаче наличных по пластиковым картам производится через банкоматы. По мнению ряда экспертов, операция по депозиту наличных на карточные счета будет также иметь успех, т.е. подавляющее число пополнений счетов будет происходить автоматически через устройства самообслуживания. Ниже приведен пример возможной реализации подобной системы и рассмотрены ее основные особенности. Вариант системы, реализующей функцию автоматического депозита.
Для реализации функции автоматического депозита в российских условиях необходимо, помимо собственно устройства, позволяющего осуществлять эту операцию (банкомата с модулем распознавания банкнот), решить вопросы, связанные с настройкой модуля для работы с российскими рублями и отбраковкой фальшивых купюр, безопасностью хранения банкнот, алгоритмом работы при операции депонирования и этапами разработки подобного проекта.
Функция автоматического депозита может быть реализована устройством Personas 72 – side car, которое может использоваться с любыми банкоматами семейства Personas, предназначенными для установки в помещении. Side car использует ресурсы банкомата, к которому он пристыковывается. Для работы устройства требуется, чтобы банкомат работал с операционной системой Windows NT. Personas 72 предназначено для работы 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Модуль распознавания банкнот в модели Personas 72 имеет следующие характеристики:
• максимальное число банкнот в депонируемой пачке – 30 штук;
• распознавание банкнот со всех сторон;
• позволяет распознавать до 50 видов банкнот на одном устройстве;
• скорость распознавания – 6 банкнот в секунду;
• обеспечивает распознавание минимум 95% подлинных банкнот (до 99%). Тестирование в пилотных проектах показало результат >98%;
• отказ по 100% банкнот, не соответствующих параметрам подлинных;
• отказ приема сложенных, сильно загрязненных банкнот;
• отказ по банкнотам других стран и номиналов, прием которых не предполагается в данном устройстве;
• отказ по банкнотам, загрязненным специальной краской при кражах (при условии видимости загрязнения человеческим глазом).
Работа модуля с российскими рублями.
В настоящее время модуль работает с долларами США, что уже сейчас может позволить начинать процессы тестирования и пилотной эксплуатации.
Примечание по отбраковке фальшивых купюр.
Модуль гарантированно отбраковывает все фальшивые купюры, которые были представлены в момент “обучения” модуля работе с купюрами. Как правило, в каждом государстве в центральных банках существуют специальные коллекции фальшивых банкнот, которые рекомендуется изучить для правильной настройки модуля распознавания. В получении доступа к ним обычно требуется помощь банка-заказчика. Отбраковка и депонирование большого количества купюр. Устройство позволяет клиенту в любой момент отказаться от совершения транзакции. Депонирование, в случае, когда количество купюр превышает 30 штук, возможно без повторного использования карты.
Аппаратная платформа банкомата.
Платформа банкомата, к которому присоединяется side car, должна быть следующей: Pentium processor, 64 MB, CD-ROM, Windows NT platform. Любой из поставленных в Россию до настоящего времени банкоматов семейства Personas может быть модернизирован до соответствующих требований.
Параметры кассеты для купюр.
Кассета для купюр в Personas 72 имеет объем, позволяющий осуществить депозит примерно 3000 купюр. Ширина купюр 60-85 мм, длина 126-170 мм. В кассету купюры складываются в том порядке, в котором они были депонированы.
Сейф.
Хранение купюр осуществляется в сейфе аналогичного стандарта, что и используется в банкоматах – UL291. Фирмой NCR проведена сертификация таких сейфов на предмет соответствия ГОСТ, и получен сертификат Госстандарта России о соответствии таких сейфов требованиям ГОСТ Р 51113-97 и ГОСТ Р 50862-96, по первому классу устойчивости к взлому. Отказные купюры не хранятся в устройстве, а возвращаются клиенту.
Алгоритм работы при операции депонирования.
Процесс приема банкнот выглядит примерно следующим образом: клиент вставляет карту, выбирает язык общения с банкоматом, вводит персональный код, выбирает транзакцию “депозит”, после чего помещает пачку депонируемых купюр в устройство приема. Устройство производит распознавание банкнот, и в конце процесса распознавания информация о количестве банкнот каждого номинала отображается на экране; кроме того, отображается общая сумма. Отбракованные купюры возвращаются клиенту. В это время вся принятая пачка купюр хранится во временном хранилище. После этого клиент либо подтверждает транзакцию, и вся сумма переходит в кассету внутри сейфа устройства, либо отказывается от выполнения операции, и вся пачка возвращается клиенту.
Возможности реализации пилотных проектов.
На этапе пилотного проекта обычно необходимо выполнение достаточно большого объема работ, который требует временных затрат со стороны банка, а также определенных инвестиций в данный проект. На первом этапе необходимо оценить возможности процессинга банка для определения необходимого объема и состава работ для добавления операции автоматического депозита с распознаванием банкнот. Одновременно с этим необходимо провести модернизацию банкомата, к которому планируется присоединить side car с депозит-модулем Personas72. Модернизация производится для того, чтобы обеспечить работу банкомата, а вместе с ним и депозит модуля под Windows NT. На втором этапе происходит определение программного обеспечения, которое будет использоваться на устройстве. Выбор его во многом зависит от возможностей процессинга банка. Существуют два возможных варианта – использование программного обеспечения компании NCR – Aptra Advance XFS или Aptra Advance NDC. Первый продукт, по сути, является средой разработки, и в случае выбора этого варианта проводится большой объем работ по созданию программного обеспечения и связи его с процессингом, но при этом обеспечивается большая гибкость прикладного программного обеспечения. В дальнейшем такое решение позволяет расширять функциональность устройства. В случае выбора второго варианта – Aptra Advance NDC – также требуются доработки программного обеспечения, но общий процесс обычно занимает меньше времени. Оба варианта потребуют инвестиций, которые, однако, во втором случае могут оказаться меньшими (несмотря на более высокую стоимость самого программного продукта). Поставка самого оборудования осуществляется на третьем этапе. Общий объем инвестиций, необходимых для реализации пилотного проекта, оценить на настоящий момент достаточно сложно, данный вопрос требует детальной проработки для каждого индивидуального заказчика, совместно с разработчиками программного обеспечения процессингового центра и специалистами фирмы.
Таким образом, фирма NCR предоставляет своим клиентам возможность стать первыми банками на российском банковском рынке, реализовавшими функцию автоматического банковского депозита. Компания NCR обладает для этого всем необходимым: оборудованием, программным обеспечением и квалифицированным персоналом, способным решить все поставленные задачи.
