wIQ новая идеология построения мобильных финансовых сервисов

В связи с широким распространением мобильных устройств потенциальная клиентская база компаний, работающих в сфере предоставления услуг беспроводного финансового обслуживания и e-commerce, во многих регионах может уже в ближайшие годы охватить более 60% населения. Так, например, в скандинавских странах свыше 70% населения пользуются сотовыми телефонами. В Финляндии этот показатель равен 76%. В России, где число владельцев мобильных телефонов еще до конца 2002 г. перейдет рубеж в 15-16 млн. человек, 88% пользователей беспроводной связи предпочитают использовать устройства стандарта GSM, что, в свою очередь, позволяет говорить о фактической унификации стандарта сотовой связи. Однако нынешние темпы развития мобильной коммерции явно не соответствуют столь впечатляющему потребительскому потенциалу. И среди основных причин, препятствующих сегодня развитию беспроводной платежной инфраструктуры, специалисты отмечают отсутствие на рынке по-настоящему безопасных и удобных для пользователей приложений, способных заменить бесперспективную технологию WAP (Wireless Application Protocol). Как известно, надежды, еще недавно возлагавшиеся участниками телекоммуникационного рынка на стремительное развитие 3G, себя не оправдали. На фоне сложившейся ситуации все более очевидной становится потребность рынка в принципиально новом универсальном решении, позволяющем обеспечить предоставление полноценных беспроводных финансовых сервисов на базе уже существующих технологических платформ.

wIQ: не технология, но идеология
В настоящий момент ряд экспертов в области мобильной коммерции считает, что наиболее полное соответствие данным требованиям, диктуемым как рыночной конъюнктурой, так и нынешним уровнем развития технологий, демонстрирует платформа wIQ (Wireless Information Query). На их взгляд, wIQ является воплощением одной из самых перспективных идеологий построения систем мобильного финансового обслуживания и e-commerce. Доказательством растущего интереса к этому решению, разработанному специалистами немецкой компании ORGA Kartensysteme GmbH, может служить и тот факт, что именно wIQ в апреле текущего года удостоилось звания “Лучшее решение в области мобильной коммерции и связи” (Best Mobile Commerce and Communications Implementation) на ежегодной церемонии вручения наград за достижения в области платежных технологий, проходящей в рамках международной конференции Advanced Card Award 2002 (Великобритания).

Читайте также:

Инкассаторам нужен пакет услуг — мнение экспертов

Каковы же особенности данной аппаратно-программной платформы и в чем состоит ее принципиальное отличие от широко используемых до последнего времени мобильных решений? Фактически wIQ представляет собой интеграционный шлюз, связывающий мобильный телефон пользователя, бизнес-сервер оператора сотовой связи и тот или иной коммерческий или информационный web-ресурс. При этом специалисты ORGA отмечают, что wIQ основывается прежде всего на традиционных сервисах и технологиях, таких как протокол WAP, SMS-сообщения, USSD, сетевой HTML-контент и т. д. Революционность этого решения состоит в том, что оно позволяет организовать “бесшовную” интеграцию этих технологических решений и, таким образом, создать полноценную систему организации мобильных платежей.

Снедавнего времени мобильные сервисы, базирующиеся на использовании технологий GPRS и USSD, начали вводить в коммерческую эксплуатацию и российские операторы. Так, например, компания “ВымпелКом” летом 2002 г. объявила о начале коммерческой эксплуатации GPRSсервисов, позволяющих абонентам получать беспроводной доступ к Интернету. Уже по прошествии 100 дней после начала предоставления этих услуг пользователями GPRS-сервисов стали около 12 тыс. абонентов. При этом ежемесячный рост клиентской базы составил 20%, что позволяет говорить о заинтересованности потребителей во внедрении таких решений.

Мобильные метаморфозы HTML
Функционирование wIQ во многом схоже с работой стандартного Интернет-браузера. Так, wIQ-шлюз, расположенный на бизнес-сервере оператора мобильной связи, интерпретирует запрошенную пользователем web-страницу, написанную в стандартном HTML-коде, в приемлемую для его мобильного телефона форму.

При этом используется следующая схема. Запрос пользователя (в виде SMS-сообщения, USSD, WAP и т. д.) посылается с его мобильного телефона на сервер оператора, на котором установлено wIQ-приложение. Пройдя через wIQ-шлюз, пользовательский запрос преобразуется в понятный для Интернет-браузера вид и пересылается на сервер получателя, в роли которого может выступать любой web-ресурс, предоставляющий финансовые или коммерческие услуги. После обработки запроса абонента сервер, в свою очередь, высылает ответ на бизнес-сервер оператора сотовой связи, где вновь интерпретируется wIQ-шлюзом и направляется на телефон пользователя. При этом вся операция по обмену данными занимает несколько секунд.

Важно отметить, что в отличие от широко распространенной на сегодняшний день в Японии системы организации беспроводных платежей “i-mode” (не говоря уже о WAP-технологии) wIQ использует в качестве источника информации именно полный HTML-контент, а не его компактную копию. Благодаря этому владельцу Интернет-ресурса не нужно адаптировать свой сайт под какуюлибо конкретную технологию, единственно приемлемую для работы с тем или иным мобильным телефоном, будь то WAP, USSD или что-то еще. Тем не менее специалисты ORGA не отрицают, что при интерпретации HTML-страницы в понятный для мобильного устройства связи вид могут возникнуть трудности с обработкой некоторых тэгов. В конечном итоге качество представления Интернет-контента на экране сотового телефона будет зависеть от самих технических характеристик конкретной модели используемого мобильного устройства связи.

В отличие от широко распространенной на сегодняшний день в Японии системы организации беспроводных платежей “i-mode” (не говоря уже о WAP-технологии) wIQ использует в качестве источника информации именно полный HTML-контент, а не его компактную копию

Другой важной особенностью платформы wIQ является ее унификация. Так, в системе мобильных платежей, организованной на основе wIQ, взаимодействие между беспроводным устройством связи пользователя и бизнес-сервером мобильного оператора может осуществляться с применением различных технологий и протоколов: SMS, USSD, WAP, GPRS и т. д. Следует также отметить, что использование данных технологий при работе через wIQ-шлюз позволяет оставлять свободным голосовой канал связи. Так, например, в ходе оформления заказа в Интернет-магазине клиент может одновременно вводить реквизиты платежной карты и договариваться со службой доставки об удобном времени поставки товара, чего не позволяет использование, например, WAP-протокола в “чистом виде”. Последнее обстоятельство делает традиционные протоколы гораздо более привлекательными с точки зрения их использования в m-commerce, с одной стороны, освобождая ресурсы для голосового трафика, а с другой – делая безопасным сам процесс проведения транзакции.

Данное свойство wIQ особенно актуально для российского телекоммуникационного рынка, на котором еще не получили широкого распространения новые беспроводные технологии, такие, например, как USSD.

Более того, платформа wIQ может быть интегрирована даже со стандартным GSM SMS-сервером. При этом SMS-сообщения, содержащие финансовые инструкции пользователя, будут, согласно описанной нами схеме, интерпретироваться wIQ-приложением в понятный для Интернет-ресурса (например, операционного сайта мобильного банка) вид, обрабатываться и затем пересылаться на мобильный телефон пользователя также в виде SMS-сообщения.

Простота + безопасность
Таким образом, для того чтобы обеспечить предоставление мобильного платежного сервиса своим абонентам, оператору сотовой связи достаточно установить шлюз wIQ на уже имеющийся бизнес-сервер. Разумеется, для реализации более сложной схемы взаимодействия типа “тонкий клиент”, когда значительная часть программных приложений, необходимых для проведения мобильного платежа, будет храниться на SIMкарте клиента, мобильному оператору придется столкнуться с необходимостью значительных дополнительных инвестиций. Однако, как уже отмечалось, платформа wIQ позволяет реализовать полный набор платежных функций на стандартном телефоне стандарта GSM, не имеющего даже встроенного WAP-браузера. Таким образом, внедрение полноценного платежного сервиса, построенного на использовании платформы wIQ, потребует от оператора сотовой связи минимальных затрат на переоборудование телекоммуникационной системы.

Что касается такого немаловажного вопроса, как обеспечение безопасности мобильных транзакций, то wIQ позволяет, в зависимости от необходимости, использовать самые различные решения в этой сфере. Так, например, SMS-сообщения пользователя, содержащие пользовательские инструкции по управлению банковским счетом, могут быть подписаны ЭЦП, что позволит организовать процесс взаимной аутентификации пользователя и Интернет-сервера банка, аналогичный схеме подтверждения личности отправителя запроса, используемой при организации работы систем “клиент-банк” через Интернет. Кроме того, wIQ позволяет использовать различные алгоритмы шифрования финансовой информации, такие как DES, tripleDES и др. Для организации безопасной передачи данных через Интернет может использоваться также протокол SSL (Secure Socket Layer). Следует также отметить, что wIQприложение способно самостоятельно генерировать и высылать участникам транзакции так называемые “сессионные ключи” одноразового использования, предназначенные для взаимной аутентификации клиентов при совершении платежа.

WIQ-сервис: от Чили до Казахстана
На сегодняшний день в ряде стран мира функционирует несколько успешных систем организации мобильных платежей, построенных на использовании wIQ-приложений. Примечательно, что первый wIQпроект был запущен в стране с недостаточно развитой инфраструктурой сотовой связи.

Так, два года назад была реализована первая инсталляция wIQ на бизнессервере чилийского оператора мобильной связи EnTell (торговая марка ENTEL PCs). В рамках проекта организации системы беспроводных платежей в Чили абоненты получили возможность использовать свои сотовые телефоны для оплаты проезда в метрополитене г.Сантьяго. При этом схема работы мобильного сервиса выглядит здесь следующим образом: wIQсервер, интерпретирующий запросы пользователей, взаимодействует с USSD-шлюзом ORGA, который, в свою очередь, физически соединен с сетью мобильного оператора. Благодаря диалоговой форме USSD-запросов и дружественному пользовательскому интерфейсу плательщик может оформить свой заказ с помощью мобильного телефона в удобной для него форме. Поскольку при покупке билетов в метро немаловажную роль играет скорость проведения платежа, команда на его приобретение представляет собой комбинацию служебных кодов, выбираемых пользователем из меню на экране мобильного телефона, первый из которых указывает тип билета, а второй – номер, присвоенный автомату по продаже проездных документов. После обработки транзакции пользователь получает подтверждение в виде такого же USSD-сообщения, и автомат выдает ему билет. При этом сумма, соответствующая стоимости проезда, списывается с абонентского счета клиента у сотового оператора.

Одним из перспективных направлений использования платформы wIQ является проведение виртуальных опросов и голосований среди владельцев сотовых телефонов. Так, например, интегрировав wIQ-приложение с USSD-серверами мобильных операторов, можно организовать эффективную и удобную для пользователей схему опроса населения. Учитывая высокую степень распространения беспроводных устройств связи в странах с развитой телекоммуникационной инфраструктурой, такие “мобильные голосования” могут проводиться среди достаточно широкой целевой аудитории при привлечении минимальных затрат на сбор статистической информации.

Особо следует выделить решение швейцарской телекоммуникационной компании Sunrise, базирующееся на использовании платформы wIQ. В рамках данного проекта, получившего название “Multiple SIM”, владелец нескольких мобильных телефонов может удаленно управлять каждым из аппаратов (включая как стационарные устройства мобильной связи, устанавливаемые в автомобилях, на катере, яхте или в загородном доме, так и стандартные переносные “трубки”), посылая соответствующие USSD-сообщения через сервер оператора сотовой связи. При этом на каждом из телефонов устанавливается одинаковый SIM-модуль, обслуживаемый, соответственно, с единого телефонного счета. По данным специалистов аналитической компании World Wireless Forum, к концу 2002 г. в Швейцарии будет насчитываться около 7,7 млн. сотовых телефонов при населении всего в 7 млн. человек. Учитывая такое соотношение, можно прогнозировать, что решение Sunrise будет пользоваться популярностью не только в Швейцарии, но и в других странах с высокой степенью “мобилизации” населения.

Демонстрируют свою заинтересованность в реализации wIQ-проектов и телекоммуникационные компании стран СНГ. Так, казахстанский оператор мобильной связи “GSM Казахстан”, предоставляющий телекоммуникационные услуги под маркой Kcell, использовал платформу wIQ для организации работы системы обслуживания клиентов, целью которой является предоставление пользователям дополнительного набора мобильных сервисов.

Разработка систем организации мобильных финансовых услуг на базе wIQ ведется и рядом российских IT-компаний. Так, например, компания “СмартКард-Сервис” в настоящее время активно продвигает на рынке безналичных платежей свое оригинальное решение, в котором может быть использована и платформа wIQ (см. материал “MobilPay – на пути к российской мобильной коммерции” на с. 18).

Финансовым решениям, основанным на применении беспроводных технологий, сегодня далеко не случайно уделяется все большее внимание со стороны экспертов телекоммуникационного рынка. Решения, аналогичные wIQ, уже сейчас широко востребованы на рынке мобильной коммерции. Так, например, только в Японии пользователями системы “i-mode” стали более 30 млн. человек при численности населения в 120 млн.

Мобильная коммерция становится все более перспективным сегментом финансового рынка. Согласно исследованию, проведенному международной аналитической компанией Forrester Research, в 2004 г. в европейских странах около 10% товаров будет продаваться при помощи сотовых телефонов. Учитывая это обстоятельство, уже сейчас можно с уверенностью утверждать, что решения, позволяющие в кратчайшие сроки и с минимальными затратами организовать платежные сервисы на базе системы мобильной связи, будут пользоваться все большим спросом со стороны участников как телекоммуникационного рынка, так и рынка безналичных платежей.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 8 (78) ’2002 стр. 22