EMVнатрехKIT’ах от Compass Plus

Ceгодня одним из основных препятствий на пути к масштабной миграции на EMV участников мирового, и в особенности российского карточного рынка по-прежнему остается высокая стоимость внедрения подобных решений. Очевидно, что адаптация бизнес-процессов банка для эмиссии и обслуживания EMV-совместимых продуктов потребует от него значительных инвестиций в модернизацию бэк- и фронт-офиса процессинга, персонализацию смарт-карт, апгрейд программного обеспечения POS-терминальной и банкоматной сетей и т. д. Одними из первых на рынке обратили внимание на эту проблему компании-разработчики программного обеспечения, предложив банкам различные решения, способные значительно упростить процесс миграции на EMV. Так, например, шотландская IT-компания Level Four Software, специализирующаяся на разработке ПО для банкоматов, не так давно выпустила новую компоненту своего программного пакета ATM Channel Development Suite, позволяющую банкам производить ускоренную адаптацию банкоматных сетей для приема EMV-совместимых карточек. Другая ее программная компонента – EMV FastTrack – позволяет банкам проводить ускоренное тестирование карточных EMV-транзакций путем моделирования программной среды банкомата непосредственно с персонального компьютера. Подобная тенденция не обошла стороной и российский рынок карточного ПО, на котором с недавнего времени также стали появляться аналогичные решения, призванные упростить и удешевляющие процесс адаптации инфраструктуры банка для работы с EMV-продуктами. Характерным примером здесь может служить новая линейка программных продуктов, разработанная компанией Compass Plus с учетом характерных особенностей и масштабов процесса миграции на EMV отечественных банков.

Всостав новой продуктовой линейки EMV-решений, разработанных специалистами компании Compass Plus, входят решения TranzWare Card Factory, TranzWare EMV Issuing Host и TranzWare EMV Acquiring Host, разработанные на базе программных комплексов TranzWare Retail и TranzWare Online.

Оба продукта легко интегрируются с каждым из перечисленных дополнительных EMV-модулей, что позволяет банку, уже использующему любой из этих базовых комплексов, быстро адаптировать свой процессинг для выполнения новых задач, связанных с внедрением микропроцессорных технологий.

Отличительными особенностями TranzWare Retail и TranzWare Online от зарубежных решений аналогичной направленности являются приемлемая стоимость их поставки, инсталляции и обслуживания, а также модульность решений в сочетании с узкой специализацией и высоким уровнем кастомизации каждой конкретной компоненты, включая EMV-модули.

TranzWare EMV Acquiring Host Решение TranzWare EMV Acquiring
Host предназначено для поэтапной модернизации POS-терминальной и банкоматной сети банка для эквайринга EMV-карт.

Существенной особенностью разработанного специалистами Compass Plus продукта является отсутствие необходимости не только замены, но и какой-либо модернизации существующего процессингового центра благодаря установке дополнительного хоста, обрабатывающего EMV-транзакции. При этом транзакции по картам с магнитной полосой обслуживаются по традиционной схеме, что позволяет сделать процесс адаптации имеющейся карточной инфраструктуры банка к работе c EMV-продуктами быстрым и безболезненным.

Преимущества использования такого подхода в условиях действующего процессингового центра обеспечиваются также применением еще одного оригинального решения компании – Compass Plus TranzWare Migration KIT, – предназначенного для миграции с устаревших хостовых систем (Legacy Host), не поддерживающих формат обмена финансовыми сообщениями ISO 8583.

В состав этого продукта входит ряд специфических компонент, включая средства эмуляции сетей международных платежных систем (VISA-Net, EPS-Net), а также средства параметрического свичинга. Их использование исключает необходимость установки специального межхостового протокола, а также какого-либо переконфигурирования действующего хоста, поскольку взаимодействие между двумя хостами – прежним и EMV-хостом – осуществляется с помощью эмулируемых TranzWare Migration KIT интерфейсов международных платежных систем, поддерживаемых действующим процессинговым хостом банка. При этом EMV-хост взаимодействует с прежним хостом банка и с сетями международных платежных систем, используя стандартные протоколы обмена данными, благодаря чему Legacy Host «не видит» никакой разницы между старой и новой схемами взаимодействия.

Схема работы TranzWare EMV Acquiring Host

Фактически при такой схеме работы EMV-хост выступает в роли промежуточного звена между Legacy Host и сетью платежной системы. Разумеется, в этом случае банку придется сертифицировать новый хост в Visa International или MasterCard International, что потребует дополнительных временных и финансовых затрат. Однако, как показывает опыт реализованных с применением технологии TranzWare Migration KIT проектов, затраты и сроки такой дополнительной сертификации невелики. Кроме того, следует учесть, что в конечном итоге получение сертификации обойдется банку гораздо дешевле, чем замена устаревшего хоcта на новый, поддерживающий интерфейс ISO 8583.

Как уже отмечалось, внедрение TranzWare EMV Acquiring Host обеспечит быструю и безболезненную миграцию банка на технологию EMV, низкую стоимость проекта, а в дальнейшем – возможность постепенной модернизации своей POS-терминальной и банкоматной сети с последующим полным переходом на использование EMV-совместимых терминальных устройств.

Все это позволит банку без высоких инвестиционных затрат уложиться в установленные VISA International для региона CEMEA конечные сроки EMV-миграции банков-эквайеров. Кроме того, новая платформа предоставляет банку возможность использования ряда других функциональных возможностей линейки программных продуктов TranzWare, включая эмиссию EMVпродуктов, поддержка которой обеспечивается еще одним модульным решением компании Compass Plus – TranzWare EMV Issuing Host.

TranzWare EMV Issuing Host
Как и в случае с TranzWare EMV Acquiring Host, внедрение банком решения TranzWare EMV Issuing Host благодаря установке дополнительного EMV-хоста не требует замены или модернизации существующего авторизационного хоста не только в части поддержки EMV, но и для организации межхостового интерфейса с новым EMV-совместимым хостом.

Программный модуль TranzWare EMV Issuing Host выполняет авторизацию EMV-транзакции в соответствии со спецификацией EMV, используя EMV-совместимые криптографические модули (HSM). При этом транзакции по картам с магнитной полосой без изменений маршрутизируются в существующий авторизационный хост, для организации интерфейса с которым используются средства эмуляции интерфейсов платежных систем, входящие в состав уже описанного нами решения Compass Plus TranzWare Migration KIT.

Следует отметить, что оба решения Compass Plus – TranzWare EMV Issuing Host и TranzWare EMV Acquiring Host – полностью соответствуют всем требованиям международных платежных систем и прошли соответствующую сертификацию.

TranzWare Card Factory
Как отмечают эксперты компании Compass Plus, российские банки практикуют весьма осторожный подход к внедрению новых карточных технологий. Поэтому маловероятно, что в ближайшее время здесь может ожидаться бум эмиссии EMV-совместимых продуктов. Учитывая сравнительно низкие показатели мошенничества на российском карточном рынке, большинство банков, скорее всего, предпочтет перевыпустить на базе EMV так называемые привилегированные карты (например, Visa Gold, Visa Business, MasterCard Gold и т. п.). Таким образом, объем эмиссии EMV-карт на отечественном рынке будет гораздо скромнее, чем, например, в Европе, где высокий уровень фрода уже сегодня вынуждает банки эмитировать не только привилегированные EMV-карты, но и EMVкарты типа Standard и Classic. Учитывая данное обстоятельство, среднестатистическому отечественному банку в настоящий момент нет необходимости внедрять у себя крупномасштабные, а следовательно, и дорогостоящие решения, используемые его западными коллегами.

Схема работы TranzWare EMV Issuing Host

На этом фоне особого внимания заслуживает персонализационная станция TranzWare Card Factory, позволяющая банку собственными силами организовать персонализацию микропроцессорных карт стандарта EMV при реализации проектов с небольшим и средним объемами эмиссии.

Этот продукт, разработанный специалистми Compass Plus с учетом указанной особенности российского рынка, включает в себя средства ведения персонализационной базы данных, приема и обработки первичных заданий на персонализацию из бэк-офиса различных производителей банковских информационных систем. Кроме того, в его состав входят как средства поддержки всех этапов персонализации EMV-карт, так и традиционные средства пакетной генерации PIN-кодов и печати PINконвертов, восстановления и перекодирования магнитной полосы т. д.

Так, персонализационная станция TranzWare Card Factory позволяет организовать сервис выбора PIN-кода «в присутствии клиента», когда сам держатель карты с помощью клавиатуры PIN-PAD самостоятельно выбирает удобное для него сочетание цифр PIN-кода.

Решение TranzWare Card Factory интегрировано с криптографическими устройствами различных производителей – HSM Racal RG7XXX, HSM Eracom CSA8000, SAM, а также с различными типами устройств электрической персонализации смарткарт – промышленными эмбоссерами (например, DataCard) и устройствами типа «Smart Card Writer» и т. д.

Производительность персонализационной станции варьируется от нескольких единиц до нескольких сотен карт в час. Столь широкий спектр задаваемой производственной мощности обеспечивается благодаря тому, что приложения TranzWare Card Factory поддерживают два режима персонализации EMV-карт: ручной и пакетный. Это позволяет применять данное решение как при небольшой, так и при массовой эмиссии EMV-карт, сохраняя в то же время возможность персонализации традиционных карт с магнитной полосой.

Ручной режим персонализации в силу своей низкой стоимости эффективен для небольшого объема эмиссии EMV-карт. В этом случае за один цикл работы оператор персонализационной станции обрабатывает одну карту. При этом управление процедурой персонализации (установка/выемка карт, запуск процедур и т.д.) осуществляется вручную.

В свою очередь, пакетный режим применяется для поддержки поточного процесса персонализации EMV-карт, являясь наиболее эффективным для выполнения срочных заказов и организации среднего объема эмиссии смарт-карт. На втором этапе персонализации здесь используется специальный эмбоссер. Для повышения пропускной способности персонализационной станции вместо SAM могут применяться EMV-совместимые криптографические модули (HSM).

Интегрированное решение TranzWare Card Factory обеспечивает банку скорейший переход к выпуску EMV-совместимых карточных продуктов при низких инвестиционных вложениях. Несколько режимов персонализации позволяют применять персонализационную станцию как при небольшой, так и при массовой эмиссии EMV-карт, сохраняя возможность персонализации традиционных карт с магнитной полосой. При этом банку не придется передавать конфиденциальные данные о держателях карт сторонним персонализационным центрам или другим третьим лицам. Весь цикл персонализации карты будет происходить в самом банке, что позволит повысить безопасность их использования.

Схема работы TranzWare Card Factory в ручном режиме персонализации

Схема работы TranzWare Card Factory в пакетном режиме персонализации

Три кита EMV-миграции
Линейка программных продуктов TranzWare Card Factory, TranzWare EMV Issuing Host и TranzWare EMV Acquiring Host фактически представляют собой готовую площадку для миграции на технологию EMV, полностью отвечающую потребностям средних и малых российских банков в области эквайринга и эмиссии EMV-совместимых продуктов. В отличие от зарубежных аналогов модульность и высокая адаптивность данных решений делают их привлекательными и для банков, использующих не самые современные процессинговые платформы. При этом значительно более низкая стоимость покупки и обслуживания в сочетании с возможностью использования имеющегося хоста позволяет банку не только избежать значительных затрат при миграции на EMV, но и сохранить прежние инвестиции.

О реальной востребованности данной продуктовой линейки на российском рынке свидетельствует тот факт, что на сегодняшний день EMV-решения компании Compass Plus уже используют несколько банков, в числе которых СОБИНБАНК (Москва), банк «Северная Казна» (Екатеринбург) и Кредит Урал-Банк (Магнитогорск), ряд банков также находится в стадии подготовки к установке и сертификации продукта.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 9 (79) ’2002 стр. 41