Wincor World: 12 кругов мирового «БанкоматЛэнда»

Wincor World: 12 кругов мирового «БанкоматЛэнда»

Прошедшая в конце зимы в германском Падерборне 4-я ежегодная выставка Wincor World в очередной раз подтвердила растущий интерес мирового банковского сообщества к продуктовой линейке Wincor Nixdorf. Достаточно отметить, что если в прошлом году мероприятие собрало более 4500 человек, то нынешнюю выставку, занявшую более 10 тыс. м2 выставочной площади, посетило в общей сложности свыше 7 тыс. представителей банков и процессинговых компаний, а также порядка 50 компаний-партнеров Wincor Nixdorf из более 50 стран мира. С учетом же посетителей выставки Fujitsu Siemens, по традиции проводившейся параллельно в соседнем павильоне, только за 3 дня работы Wincor World удостоили своим вниманием свыше 18 тыс. специалистов. В чем причина столь стремительного роста популярности выставки, и ранее отличавшейся от аналогичных мероприятий подобного ранга уникальной по своему масштабу, специализации и страновой принадлежности аудиторией?

I. Открытость навстречу успеху
Согласно оценкам участников и посетителей WW, озвученных ими в ходе кулуарных бесед, наиболее позитивными моментами нынешней выставки можно назвать “исключительную открытость Wincor Nixdorf по сравнению с другими производителями”, с которой банкирам “ранее просто не приходилось встречаться”. По замечанию представителей российских банков, “подобный подход не характерен ни для NCR, ни для Diebold или BANQIT”.

Если прошлогодняя выставка отражала главным образом превращение Wincor Nixdorf в международную компанию, ее устойчивое позиционирование компании в качестве мирового производителя терминального оборудования и современных решений в сфере IT-банкинга, то в этом году основным лейтмотивом Wincor World стала демонстрация тех достижений компании, которые легли в основу ее динамичного роста продаж на международных рынках. Именно он позволил Wincor Nixdorf, несмотря на сложившуюся сегодня неблагоприятную рыночную конъюнктуру и определенную стагнацию на рынках ряда стран, прежде всего Германии, выполнить запланированные показатели по прибыли, увеличившейся в 2001/2002 финансовом году на 4 млн. евро.

В частности, за последний год Wincor Nixdorf удалось, практически сохранив прежний уровень присутствия на рынке Германии, усилить свои позиции в других странах Европы, где по продажам мультивендорного и управляющего программного обеспечения для банкоматных сетей компания стала бесспорным лидером. Кроме того, она вышла на новые рубежи и в области автоматизации процессов депонирования наличных (cash-in). В этом сегменте рынка Wincor Nixdorf, имеющая крупный задел технологических решений и инвестирующая на протяжении многих лет в разработку целого ряда внедряемых ныне ресайклинговых систем, также занимает лидирующие позиции, что наглядно продемонстрировала нынешняя выставка.

Широко представленный на Wincor World модельный ряд устройств самообслуживания с функциями “cash-in” в этом году по-прежнему пользовался повышенным интересом посетителей.

Как показала выставка, не менее злободневным сегодня и для зарубежных, и для российских банкоматных сетей является эффективное решение проблемы многовендорности банкоматного парка.

Именно на эти направления был сделан основной акцент Wincor World 2003, причем не только с точки зрения аппаратных устройств, но и самой идеологии автоматизации депозита, создания сетей банковских отделений, а также ПО, обеспечивающего достаточно глубокий анализ индивидуальных для каждого конкретного банка процессов, связанных с управлением оборотом наличных средств. Последнее выглядело вполне логичным, учитывая, что в 2002г. Wincor Nixdorf продолжила последовательную реализацию стратегии увеличения доли поставок программных решений и консалтинговых услуг в совокупном портфеле продаж, доведя ее до 39%. Таким образом, с помощью нынешней выставки компания впервые смогла убедительно продемонстрировать серьезность своих намерений позиционировать себя не только в качестве поставщика терминального оборудования, но и в роли разработчика и системного интегратора комплексных решений в сфере финансовых услуг.

Не меньшее внимание устроителями мероприятия было уделено и проблемам безопасности. Помимо 100%-ной готовности, продемонстрированной концерном к реализации банками и платежными системами EMV-проектов, на Wincor World был представлен ряд как программных, так и аппаратных средств защиты банкоматов от лиц, пытающихся совершать с ними незаконные манипуляции, и множество различных продуктов, призванных повысить безопасность машин производителя. Так, внимание многих банкиров вполне заслуженно привлек так называемый Blue Safe – решение, не только обеспечивающее безопасность хранения наличных в банкомате, но и делающее абсолютно бессмысленными попытки нападения преступных элементов на инкассаторов.

Очевидно, что для банкиров присутствие на одной из крупнейших международных выставок, целенаправленно посвященной исключительно банковским устройствам самообслуживания и всему, что с ними связано, дает уникальный шанс разобраться в собственных взглядах на новые тенденции, доминирующие сегодня на рынке терминального оборудования. Для того чтобы попытаться сделать как можно более последовательный анализ основных направлений, представленных в рамках нынешней Wincor World, мы обратились за помощью к д-ру Эдуардасу Вайгаускасу (Dr. Eduardas Vaigauskas), старшему менеджеру по продажам компании Wincor Nixdorf, отвечающему за Россию и другие страны бывшего СССР. Он любезно согласился стать нашим “Вергилием”, проведя присутствовавшего на выставке корреспондента журнала “ПЛАС” по центральным “кругам” мирового “Банкоматленда”. С наиболее интересными фрагментами его подробных комментариев мы решили ознакомить сегодня наших читателей.

II. EMV как гарант безопасности банкоматного бизнеса
Традиционно широкое освещение на Wincor World получили в этом году вопросы готовности продукции Wincor Nixdorf к приему EMV-совместимых карт. Как известно, в секторе разработки и производства банкоматов одним из факторов, обусловивших освоение таких технологий, как EMV, было стремление обеспечить более высокий уровень безопасности. Вся сложившаяся техническая база – как программная, так и аппаратная часть – мигрирует в направлении открытых систем, то есть технической среды, при которой все поставляемые Wincor Nixdorf компоненты должны взаимодействовать с компонентами, производимыми другими компаниями. В этих условиях момент безопасности приобретает решающее значение. В числе прочих направлений мы, безусловно, разрабатываем и EMVсовместимые системы: в аппаратной части всех банкоматов Wincor Nixdorf уже много лет реализованы модули, совместимые с EMV-спецификациями различного уровня, и мы стремимся учитывать при создании нашей техники все новые EMV-стандарты, появляющиеся на рынке.

Иными словами, аппаратная часть наших машин, установленных в целом ряде национальных банкоматных сетей, готова к миграции на EMV в любой момент, как только это окажется необходимым. Каким именно образом банки воспользуются этими возможностями, будет зависеть от их изобретательности. Но уже сейчас большинство представленных на Wincor World банкоматов, которые мы поставляем в различные страны мира, оснащены комбинированными ридерами, способными принимать оба типа карточек, и поддерживают стандарт EMV, так как мы уверены, что процесс миграции на платформу EMV будет происходить и далее.

Последнее как нельзя лучше отражает ситуацию на рынках ряда стран, движущихся в направлении внедрения этих технологий быстрее остальных, примерами здесь могут служить Великобритания и Испания. Уже не первый год многие из ведущих клиентов Wincor Nixdorf (такие, как банк Barclays. – Ред. “ПЛАС”) ставят только EMV-совместимые банкоматы. Таким образом, в наиболее широких из обслуживаемых нами сетей для самых крупных из наших клиентов это уже реальность. И мы будем активизировать эти функции по мере того, как банки будут обращаться к нам с такого рода задачами.

Подобный подход дает определенные преимущества как банкам, с которыми мы работаем, так и их клиентам, поскольку любые наши усилия, повышающие уровень безопасности работы банкоматов, делают эти устройства более удобными для всех участников процесса безналичных расчетов, что важно не только с точки зрения обеспечения приема микропроцессорных карточек, но и в плане повышения общего уровня интеграции систем.

III. Blue Safe: “над банкоматами безоблачное небо”
Помимо разработки EMV-решений, в вопросах безопасности Wincor Nixdorf большое внимание уделяет разработке технологий аппаратной защиты банкоматов на уровне кассет и устройств в целом, включая распространение и имплементацию в свое оборудование технологии Blue Safe, разработанной партнерской компанией SQS и широко представленной в этом году на Wincor World.

На удивление всему банковскому миру, в добропорядочной Швеции разгорелась настоящая “подрывная война” между банкирами и бандитами, грабившими банкоматы путем тривиального “минирования”.

Все началось с использования преступниками небольших зарядов, которыми “вскрывались” замки и петли сейфов ATM. Банки не замедлили ответить более прочными конструкциями банкоматов и их сейфов. Однако обмен ударами между сторонами “конфликта” продолжался, стремительно развиваясь по спирали. Так, в стране сложилась ситуация некой “гонки вооружений”, которую даже нельзя было назвать “холодной войной”: банки ставили все более массивные толстостенные сейфы, а преступники “вынуждены” были постоянно наращивать мощность взрывных зарядов.

В результате соревнование “сейфдинамит” стало создавать угрозу существованию банковских офисов как таковых: используемые криминальными “саперами” взрывные устройства достигли разрушительной силы, при которой на воздух взлетал не только сам банкомат, но и все отделение, в котором он был установлен. Весьма нетрадиционным выходом из сложившейся ситуации послужила идея использования некого асимметричного, принципиально нового механизма безопасности, основанного на так называемом cash-maculation решении, не ограничивающем несанкционированный доступ к наличным, но делающем его абсолютно бесполезным, с точки зрения преступных элементов.


Преступники, занимающиеся банкоматным мошенничеством, прибегают сегодня к помощи все более высокотехнологичных инструментов, что требует адекватного ответа со стороны банков


В его основу легла технология Blue Safe. Сама концепция “голубого сейфа” достаточно неординарна: при попытке преступников проникнуть внутрь банкомата Blue Safe обеспечивает мгновенное и необратимое окрашивание специальным составом всех банкнот, размещенных в кассетах ATM, делая их непригодными для дальнейшего использования грабителями. В то же время для банка эти деньги не становятся безвозвратно утраченными и подлежат обмену на новые купюры согласно соответствующей договоренности со шведским Центробанком.

Любопытно, что на первом этапе применения этого остроумного решения преступники, со своей стороны, попытались предпринять “альтернативный подход”, просверливая непосредственно перед взломом банкомата отверстие в его сейфе, через которое заполняли кассеты с наличными собственным “спецсоставом”, пропитывавшим купюры и препятствующим их окраске защитными чернилами. Однако после небольшой доработки Blue Safe стал немедленно реагировать на любые, даже самые “мягкие” попытки нарушить целостность сейфа ATM, поставив преступников в поистине безвыходное положение.

Следует подчеркнуть, что данная технология является прекрасным инструментом пассивной, но весьма эффективной защиты не только хранения наличных в кассетах банкоматов, но и для инкассации, невооруженной транспортировки денег вообще и т. д., резко сокращая расходы на страхование наличных, содержание спецустройств, автомобилей, инкассаторов, а также понижая вероятность самого нападения на сотрудников службы инкассации. Достаточно лишь отметить, что в прошлом году на базе Blue Safe в Швеции было реализовано немало пилотных проектов, направленных на дальнейшее усовершенствование подобных технологий.

V. Борьба с радиоперехватами ПИНа
Преступники, занимающиеся банкоматным мошенничеством, прибегают сегодня к помощи все более высокотехнологичных инструментов, что требует адекватного ответа со стороны банков. Так, в одной из европейских стран профессиональные преступные группировки начали ставить накладки на приемные окна картридеров банкоматов. Портативный ридер считывает вторую дорожку размещаемой в нем карты и передает снятую информацию по радиоканалу на 10-15 метров. При этом “скидывается” практически полная копия второй дорожки. На верхнюю часть банкомата наклеивается маленький козырек с вмонтированной телекамерой. Также по радиосвязи транслируется ПИН, который набирает законный держатель карточки. Последствия комментировать, видимо, нет никакой необходимости.

В качестве примера эффективного инструмента для борьбы с подобными преступлениями можно привести интересное решение, представленное на выставке нашими партнерами, работающими на территории бывшего СССР.

Внедрение их разработки позволяет сделать принципиально невозможным несанкционированную установку радиозакладок и мини-телекамер, позволяющих осуществлять скимминг карт законопослушных держателей и компрометировать используемые ими ПИН-коды в момент снятия клиентами наличных через банкоматы.

V. Cash-in: от автоматизированного депозитария…
Автоматизация операций с наличностью в целом – это крупное направление экономии средств для банков, поэтому неудивительно, что на Wincor World в этом году представлено столько решений, построенных на базе данной идеологии.

При этом нельзя забывать, что работа с наличностью – это сложное и дорогостоящее направление. Кроме того, многие банки не автоматизировали данные операции по той простой причине, что ранее для этого не существовало достаточно надежных технических средств. Если технология выдачи наличных отличалась высокой надежностью, то надежность систем депонирования оставляла желать лучшего. Между тем в устройствах самообслуживания фактор надежности наиболее критичен – системы должны работать постоянно.

И все же общая тенденция очевидна, и многие банковские учреждения в различных странах мира ожидают появления надежных депозитарных систем cash-in. Сегодня мы имеем, вероятно, один из самых высоких в мире показателей по числу инсталлированных устройств, способных выполнять такие операции.

Разумеется, внедрение систем самообслуживания в разных рыночных ситуациях имеет различную приоритетность и реализуется на различных этапах. В России, например, приоритетом все еще является создание надежной сети устройств самообслуживания, обеспечивающих выдачу населению наличных средств, а также формирование качественной сети банковских отделений с целью дальнейшего расширения ведущими банками своих филиальных сетей в крупнейших городах и важнейших регионах России. В этом смысле развертывание систем депонирования наличных сегодня не является здесь первостепенным, хотя некоторые сдвиги в этой области уже происходят.

VI …до ресайклинга
В настоящий момент все больший интерес банков вызывает схема, представленная, в том числе, и на Wincor World 2003. Она совмещает в себе стандартный банкоматный функционал, четыре кассеты и систему cash-ресайклинга. На практике это означает, что при приеме наличных от клиента те банкноты, которые определены для cash-ресайклинга, наматываются на специальные барабаны, и при обращении следующего клиента, снимающего деньги, система самостоятельно решает, откуда их выдавать – из кассет или из барабана. В рамках этого проекта оптимизирован процесс циркуляции наличных в отделении. Сегодня данная система очень активно приобретается и устанавливается банками в своих отделениях.

Общеизвестно, что WN является первопроходцем в идеологии ресайклинга. На сегодняшний день в мире уже продано, установлено и функционирует более четырех тысяч аналогичных систем, при этом в 24 странах на их базе успешно реализованы реальные “живые” проекты. В некоторых из этих стран можно отметить знаковые, масштабные проекты, скажем, в Китае или Швейцарии (последняя является в этом плане наиболее активной). Несколько ее ведущих банков (в число которых входит UBS – United bank of Switzerland. – Ред. “ПЛАС”), в свое время выступили инициаторами появления такой технологии (в рамках их заказов Wincor Nixdorf, собственно, и разрабатывал существующую линейку). Эти банки являются очень активными пользователями существующей идеологии, считая, что она в значительной степени позволяет сократить расходы на обслуживание клиентов и расширить спектр банковских услуг.


Общая тенденция очевидна, и многие банковские учреждения в различных странах мира ожидают появления надежных депозитарных систем cash-in


Что же касается их востребованности в России, то мы долго готовились к выходу с этими устройствами на ваш рынок и, наконец, в конце 2002 г. сделали конкретные шаги по продвижению на него технологий cash-in и ресайклинга.

Банки давно пытались подтолкнуть Wincor Nixdorf к этому решению. На сегодняшний день у нас есть 3-4 утвержденных с нашей стороны проекта, причем все они достаточно крупные. Я думаю, что в результате до конца 2003 г. у нас должно быть по крайней мере от 4 до 8 банков (а возможно, и больше), реально использующих эти технологии. Впрочем, на первом этапе, вероятнее всего, это будет только технология cashin/cash-out, ресайклинг же станет внедряться позже.

Возможно, с нашей стороны здесь присутствует небольшая ошибка, поскольку наши партнеры, вероятно, не совсем правильно позиционировали эти системы.

VII. Рубль и евро: близнецы-братья?
Что же касается адаптации наших решений к национальной валюте, то уже весной нынешнего года мы ожидаем появления библиотеки, позволяющей работать с российскими рублями. Поскольку аналогичная библиотека для евро уже давно существует, в этом случае у нас появятся достаточно интересные устройства с возможностью принимать обе валюты. К долларам в этом плане мы пока относимся настороженно, но проект приема рублей и евро одним устройством близок к своему завершению. Таким образом, я полагаю, что в России вскоре может произойти очень интересное событие.

Если же говорить о банкоматах с точки зрения их традиционной функциональности, то в настоящий момент трудно даже предположить, в каком направлении здесь идти дальше. В принципе, что-то новое придумать на банкоматах уже или нельзя, или же это будут те сервисы, которые нами не видятся сегодня в качестве перспективных.

Опыт показывает, что доля продуктов такого рода, как и общая доля проводимых в их рамках транзакций, относительно невелика. Кроме того, в тех странах, где банкоматы используются по назначению (например, в Швеции), банкам нет смысла “навешивать” дополнительные сервисы на банкоматы, поскольку последние и без того загружены транзакциями до предела. Лучше реализовать их на других устройствах. И cash-ресайклинг – это именно та область, где сегодня можно ожидать технологического скачка.

VIII. Скромное обаяние оптимизации стоимости владения
Небезынтересен тот факт, что за тенденцией к расширению продуктового ряда банкоматов, принимающих и зачисляющих деньги на счет, в этом году четко просматривается приобретшая за последнее время актуальность проблема необходимости оптимизации стоимости владения ATM, ресайклинга и анализа потоков наличных, проходящих через сеть устройств самообслуживания.

Полная стоимость владения – это тот показатель, который сегодня превалирует не только в банковском бизнесе при выборе технологий. Наши расчеты свидетельствуют о том, что расходы на содержание банкомата в течение 5 лет в условиях Германии составляют более 120 тыс. евро. Из них 22-23% – это прямые расходы на техническую поддержку оборудования и более 13% – расходы, связанные с менеджментом наличных. Поэтому, естественно, сам конструктив наших машин также направлен на то, чтобы полная стоимость владения уменьшалась.

Высокая ремонтопригодность наших изделий, доступ к любому модулю ATM с трех сторон, возможность очень легкой, быстрой смены этих модулей – тоже результат нашей работы в данном направлении. Понятно, что снижение стоимости банкоматов имеет четко выраженную нижнюю границу, равно как и уменьшение стоимости сервиса. И появление технологии ресайклинга, а также активное внедрение такого нашего продукта, как СashAnalyzer, используемого для оптимизации потоков наличных, обусловлено тем, что основные резервы уменьшения стоимости владения остаются за таким направлением, как менеджмент наличности. И они далеко не исчерпаны. Благодаря внедрению данной идеологии банки получают в свое распоряжение очень мощные инструменты для снижения своих собственных затрат. Поэтому продвижение принципиально новых продуктов, ориентированных на оптимизацию использования наличных в устройствах самообслуживания, особенно в условиях России, столь cash-имизированной страны, таит в себе самые широкие перспективы.

IX. Создание филиальной сети: новые возможности – новая идеология
Несмотря на то, что в нынешнем году на Wincor World представлены устройства самообслуживания, способные поддерживать все операции банковского отделения, опыт Wincor Nixdorf говорит о том, что оптимальная модель построения филиальной банковской сети подразумевает принципиально новый, современный подход к организации деятельности банковского отделения, обучению банковского персонала, а также изменение самой идеологии мышления. Сегодняшний банк – это совершенно иной банк, чем тот, каким он был еще несколько лет назад, и задачи, стоящие перед его отделениями, равно как и сама цель их создания, совершенно иные. К этому надо добавить необходимость интеграции устройств самообслуживания в работу банковского отделения, включающей в себя, в свою очередь, выбор наиболее эффективного программного обеспечения, плюс очень внимательное моделирование функционирования отделения, а также учет тех обстоятельств, которые не видны при поверхностном рассмотрении.

Можно построить полностью автоматизированное банковское отделение, где нет сотрудников, работающих с клиентами, которое окажется в итоге не только не лучшим и не самым эффективным, но и убыточным. Более того, порой небольшая реорганизация работы многих банковских отделений обеспечивает более эффективное управление ими, а также более персонализированное клиентское обслуживание, нежели их бездумная автоматизация.

В последнее время я пристально наблюдаю за растущим интересом к автоматизации филиалов со стороны российских банков. Обращает на себя внимание некая “детская болезнь”, характерная для некоторых из них в подходе к данному вопросу. Банки традиционно пытаются браться только за то, что они могут посчитать. Но часть из них (и весьма значительная) пока еще не готова признать, что самые большие статьи их расходов – это знания. Это наше know-how, наш консалтинг в области дизайна, под которым мы, естественно, понимаем не расцветку потолка и стен конкретного отделения, а разработку всех его бизнес-процессов, его идеологию, структуру, набор устройств самообслуживания, их размещение, клиентские потоки и т.п.

Использование опыта Wincor Nixdorf и имеющегося потенциала компании позволяет, во-первых, в значительной степени гарантировать, что филиалы будут эффективно решать поставленные перед ними задачи по работе с клиентурой, во-вторых, что средства банка инвестированы в понятный и предсказуемый бизнес, и в-третьих – что банк избежит необоснованных затрат на перестройку, перепрофилирование, переоснащение отделений, ошибок в вопросах закупки, установки и использования устройств самообслуживания.

Здесь показательна история одного из испанских банков. Архитектура его здания была очень интересной, однако вход в него был отделен от рабочей зоны отделения весьма длинным переходом. Руководство банка решило использовать имеющуюся полезную площадь и одновременно разгрузить сотрудников отделения, установив в этой зоне устройства самообслуживания. На первый взгляд, идея была более чем проста и очевидна – те люди, которые способны обслужить себя в АТМ, информационных терминалах и устройствах cashin, “отсекутся” еще на пути к рабочей зоне. Результат же оказался самым плачевным: клиенты банка по-прежнему спешили к стойкам сотрудников отделения, игнорируя вновь созданную зону самообслуживания.

После тщательного анализа ситуации с организацией обслуживания клиентуры в этом отделении сотрудники департамента дизайна Wincor Nixdorf передали руководству банка всего одну нехитрую рекомендацию. Согласно ей на полу зоны устройств самообслуживания были нарисованы черные полосы, исходящие от каждого терминала. Размещенный на них бросающийся в глаза текст объяснял, какой конкретный сервис предоставляется в том или ином АТМ, информационной стойке или терминале, – здесь депозит, здесь переводы, здесь выписки, здесь выдача наличных. В результате такого простого решения поток клиентов, который раньше продолжал неотвратимо стремиться к кассирам, не обращая никакого внимания на появившиеся возможности самообслуживания, вдруг развернулся к терминалам.

Еще одним примером может послужить польский банк, с которым мы очень плотно работаем в Варшаве. Создав отделение, его руководство через некоторое время убедилось, что эффективность работы последнего ниже ожидаемой. Проработав буквально 2-3 часа с консультантами Wincor Nixdorf , менеджеры банка поняли, что именно нужно исправить, и сделали очень приличное отделение, которое, по сути, получилось совершенно иным с точки зрения идеологии. Такие примеры сегодня весьма актуальны, и очень важно, чтобы российские банкиры с этим согласились.

Недавно прозвучавшие в кулуарах Wincor World отзывы о выставке, в том числе и об отделении банка в Падерборне, которое мы посетили с представителями российских банков, абсолютно откровенно свидетельствуют, во-первых, о том, что нужно говорить не просто о создании банковских отделений банка, но о системе отделений банка в целом. Вовторых, поменялась сама суть работы отделений, сами принципы их организации. Банки же, как правило, многие вещи воспринимают интуитивно, исходя из того имеющегося сегодня опыта, который они приобрели на базе использования прежней технологии. В результате на базе исчерпавшего себя подхода создаются структуры, оснащенные абсолютно иной по своей идеологии и возможностям линейкой устройств самообслуживания.

Здесь вновь можно привести хороший пример – пребывая в Вильнюсе, мне нужно было поменять паспорт. Литовский Сбербанк, в котором я попытался оплатить смену паспорта, не так давно был приобретен одним очень прогрессивным эстонским банком (Hansapank. – Ред. “ПЛАС”). Однако на эту простейшую операцию мне пришлось потратить два с половиной часа. Суть проблемы очевидна. Они переняли Сбербанк с той организацией, с той идеологией, которая уже существовала. Они установили электронный терминал и банкомат, которыми никто не пользуется: все пенсионеры по-прежнему стоят в очереди к тем же самым “амбразурам”, к которым стояли раньше. То есть банк поменял собственника, продекларировал, что вместе с этим поменял и идеологию, но, судя по ситуации в его отделениях, никаких принципиальных изменений в обслуживании розничных клиентов так и не произошло. И при этом речь идет о банке, который, как утверждают его руководители, 80% всех транзакций в Эстонии проводит по электронным каналам. Для сравнения, в Германии, к примеру, этот показатель составляет пока лишь 40%…

X. ProTopas: история мультивендорного решения
Сегодня для подавляющего большинства банкоматных сетей актуальным вопросом является и эффективное решение проблемы мультивендорности банкоматного парка. Чутко реагируя на запросы рынка, в Европе Wincor Nixdorf уже успела стать лидером по продажам мультивендорных программных продуктов, которые базируются на технологии ProTopas, являющейся собственной разработкой компании.

ProTopas, с одной стороны, это набор библиотек разработки прикладного программного обеспечения для устройств самообслуживания Wincor Nixdorf, а с другой – собственно идеология построения этого ПО. В основе ProTopas лежат принципы модульности и переносимости.

Первый принцип реализован путем грамотной разработки структуры библиотек с использованием новейших методов объектно-ориентированного программирования, что дало возможность стороннему разработчику не только писать новое программное обеспечение для банкоматов Wincor Nixdorf, но и модифицировать под свои нужды стандартное ПО компании. В основе второго принципа заложено применение CEN/XFS (прежнее название – WOSA/XFS) – стандарта, подразумевающего абстрагирование прикладного ПО от так называемого “железного” уровня банкомата. Применение данного стандарта приблизительно на 80% гарантирует, что ПО, написанное с его соблюдением, будет успешно работать на банкоматах других производителей при условии поддержки ими данного стандарта.

В 1997 г. один из крупнейших европейских банков (Barclays Bank, получивший мировую известность, кроме всего прочего, как большой сторонник различного новаторства. – Ред. “ПЛАС”) объявил тендер на создание нового приложения для банкоматов NCR. Wincor Nixdorf приняла активное участие в этом конкурсе, в результате выиграв его у NCR. Победа в значительной степени была обусловлена тем обстоятельством, что к этому моменту компания располагала уже практически готовым соответствующим решением, которое требовало, впрочем, серьезных работ по его кастомизации под конкретный проект. Этот тендер и стал фактическим началом рождения того, что сейчас носит название ProTopas и что мы позиционируем сегодня в качестве средства для создания мультиплатформенных решений. В результате кропотливой работы департамента маркетинга на базе этой разработки у Wincor Nixdorf появились реальные проекты, каждый из которых заслуживает отдельного упоминания.

“Системный” подход к Wincor World

Российский карточный бизнес на Wincor World в этом году представляла многочисленная делегация во главе с руководством компании “Система” – одного из наиболее признанных поставщиков банкоматов и программно-технических решений производителя на наш рынок, – принявшей в этом году деятельное участие в организации посещения выставки представителями ряда отечественных банков. В числе последних – Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ, Банк Москвы и “Банк ЗЕНИТ”, Уралвнешторгбанк, УРАЛСИБ, ТрансКредитБанк. Следует отметить, что в преддверии WW, на совещании партнеров Wincor Nixdorf, прошедшем в конце 2002 г. в Египте, состоялось награждение руководством концерна наиболее активных дистрибьюторов Wincor Nixdorf – российских компаний “Система” и “Дельта-Системы”.

На сегодняшний день общее количество банкоматов Wincor Nixdorf, поставленных на российский рынок компанией “Система” – авторизированным партнером производителя, – превышает 1200 ATM, более 600 из которых установлены компанией в 2002 г. В частности, 600-й банкомат Wincor Nixdorf, поставленный “Системой” в Россию в минувшем году, приобрел Юго-Западный банк Сбербанка РФ. За 2002 г. оборот компании “Система” вырос на 39%, превысив 32 млн. долл. США, чистая прибыль за отчетный период увеличилась на 9% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Количество вновь принятых на работу специалистов в течение 2002 г. возросло на 32%, по состоянию на начало 2003 г. общий штат сотрудников компании превысил 230 чел.

Следует подчеркнуть, что в рамках этих проектов мы фактически имеем дело с программными решениями, которые создавались для эксплуатации АТМ, среди которых не было собственных машин Wincor Nixdorf: зона NCR, зона Diebold, зона Olivetti. С Olivetti, насколько я знаю, до последнего момента напрямую был связан только один проект, который оказался достаточно тяжелым. Два с половиной года назад он начал осуществляться на базе крупного банка в Голландии (ABN AMRO. – Ред. “ПЛАС”). Банкоматная сеть банка тогда состояла из 1300 машин Olivetti. Руководство банка предполагало осуществить в дальнейшем переход на более высокие технологии, что впоследствии и произошло (в частности, они внедрили ресайклинг), и искало возможность отказаться от инвестиций в серьезный апгрейд или преждевременную замену своих банкоматов. Банк обратился к нам с просьбой переориентировать эти машины на Windows-NT и установить на них новые аппликации. В результате был реализован проект, в рамках которого мы сделали некоторую модернизацию аппаратной части. Дело в том, что в этих АТМ стояли достаточно слабые процессорные блоки, мы установили свои РС, а банк договорился с Diebold о том, что они переписывают свои драйверы CEN/XFS. Благодаря этому сегодня на стенде Diebold можно увидеть наш банкомат ProCash Compact, работающий с ПО Diebold. Таким образом, появился новый проект, который сейчас успешно развивается. Рядом установлен банкомат Olivetti с нашей аппликацией, написанной под ProTopas и работающей на Windows-NT.

Другой пример – банкомат Persona производства NCR. Эта история опять же началась с уже упомянутого банка. Технология ProTopas также используется сегодня в ряде крупных банков, в частности, в Lloyds TSB, где она представлена как мультивендорное решение. Масштабный интересный проект был реализован в одном из крупнейших банков Нидерландов (Rabobank International. – Ред. “ПЛАС”), там наш продукт был установлен года два назад. Банкоматная сеть банка, которую следовало перевести на платформу ProTopas, состояла из порядка 2 тыс. банкоматов NCR. Интересно также отметить тот факт, что в этой сети не присутствовало ни одной машины Wincor Nixdorf. Причем указанное приложение в данном случае создавалось и поддерживается самим банком, имеющим небольшой (порядка 20 человек) собственный отдел разработчиков. Wincor Nixdorf организовал для них необходимую программу обучения. Хотя компания осуществляет поддержку этого решения самостоятельно, но программирование и соответствующую разработку делают специалисты банка. Стратегия Wincor Nixdorf в данном случае абсолютно прозрачна – мы зарабатываем на поставках run-time-системы, т.е. продаем т. н. “ProTopas-менеджер” или, другими словами, “CEN/XFS – менеджер”. Иными словами, если банк пишет и/или устанавливает свое приложение, он платит вендору определенную сумму за лицензию run-time-овской версии и получает “ProTopas-менеджер”. Подобных проектов на сегодняшний день уже реализовано предостаточно. Сегодня это накатанный путь для специалистов Wincor Nixdorf , особенно в отношении банкоматных сетей, которые состоят из устройств NCR. Время, необходимое для внедрения приложения, занимает от 2 часов до 2 дней – в зависимости от различных условий. Буквально через два дня после приезда наших экспертов приложение начинает работать – открытое, модульное, а также несущее на себе весь функционал, необходимый для работы в современных условиях. Хотелось бы отметить, что эксперты рассматривают это решение в качестве достаточно большого достижения компании. На этом фоне наших специалистов несколько удивляет, что в России к мультивендорным решениям пока еще относятся без должного энтузиазма. Хотя на сегодня уже очевидно, что здесь существуют банки, которым в принципе такое решение просто необходимо. Существенным фактором в этом случае является то, что унификация приложения существенно снижает затраты банка на эксплуатацию и поддержание имеющейся банкоматной сети в случае ее неоднородности – черта, наиболее характерная именно для российских кредитных организаций. Кроме того, внедрение мультивендорности дает возможность применения такого мощного средства мониторинга, как “ProView”.

“ProView” может использоваться, если сам банкомат работает под Windows-NT, на нем установлено CEN/XFS и если на нем стоит наше приложение. В этом случае мониторинг банкомата NCR по своему качеству ничем не будет отличаться от мониторинга банкомата Wincor Nixdorf. Поэтому речь идет прежде всего о тех российских банках, которые сегодня эксплуатируют в основном банкоматный парк NCR и, возможно, частично парк банкоматов Olivetti.

Тем не менее с машинами Olivetti много проблем, прежде всего потому, что они являются устаревшими по сравнению с устройствами NCR, которые работают на OS/2. В этой ситуации банки порой не очень хорошо понимают, что им делать, поскольку OS/2, как известно, IBM больше не поддерживается. Точнее, OS/2 WARP уже не поддерживается, а OS/2 ver. 4 перестанет поддерживаться с нынешнего года.

Возникает закономерный вопрос: куда в этом случае идти банкам? NCR придерживается здесь своей традиционной рекомендации, предлагая всем переходить на Windows-NT. Однако принятие такого решения, как миграция банка на Windows-NT, является не такой уж простой задачей. Wincor Nixdorf знает не понаслышке, что представляет собой такого рода переход, тем более – переход на аппликацию под Windows-NT: такая миграция выглядит очевидной только в теории.

В принципе, унификация приложения и его открытость играют исключительно важную роль в вопросе эксплуатации банкоматных сетей. В России на сегодняшний день уже есть несколько специалистов, которые прекрасно пишут на ProTopas , и именно они могут стать для банков кадровой базой для миграции на мультивендорные решения.

XI. ProClassic/Enterprise: ПО для многоканального банковского обслуживания
Не секрет, что в последнее время на рынке финансовых услуг все более четко прослеживаются тенденции, свидетельствующие о том, что банки проявляют повышенную заинтересованность в расширении спектра и увеличении числа каналов предоставления своих розничных услуг.

У современных банков, как правило, появляется множество подобных каналов, которые по прошествии некоторого времени становятся уже традиционными. Среди них – сеть отделений, кассиры этой сети, call-центр, мобильный банкинг, системы самообслуживания, банкоматы, терминалы самообслуживания, телефонный банкинг, Интернет-банкинг и т.д. На сегодняшний день банки, как правило, вынуждены прорабатывать любой канал от оконечного оборудования до своего хоста, каждый раз создавая при этом практически новое решение, новое программное обеспечение.

В свою очередь, Wincor Nixdorf всегда уделяла первоочередное внимание уровню клиентского сервиса. Поэтому вполне логично, что идея продукта, представленного на выставке под названием ProClassic/Enterprise, принадлежит именно нашей компании. Весь замысел состоял в том, чтобы создать некую универсальную аппликацию, которая, с одной стороны, являлась бы продуктом среднего класса, а не основной банковской системой, и позволяла бы легко адаптировать новые каналы, подключая их к уже существующему хосту. Как известно, каждый канал доставки услуг в банковской сфере должен выполнять целый набор стандартных функций – формирование транзакций, транспорт этих транзакций, транспорт отзывов, передачу и проверку ПИНа. Исходя из этого, нами был создан ProClassic/Enterprise – продукт, который упрощает, унифицирует подключение различных каналов к банковскому хосту. На сегодняшний день на его базе у Wincor Nixdorf уже существуют три больших проекта в Германии и один международный проект.

XII. Россия: догоняем – значит опережаем?
В заключение я хотел бы отметить одно обстоятельство, касающееся главным образом российских банков, представители которых в этом году заметно усилили свой интерес к Wincor World. Может случиться так, что Россия, находящаяся на ранней стадии “банкоматизации”, с самого начала может перейти на новую технологическую ступеньку. На сегодняшний день у нее есть редкая возможность не повторять цикл, который прошла Европа, но начать внедрять наиболее передовые технологии с самого начала. Вполне возможно, что уже через 3-5 лет Россия станет ориентироваться исключительно на машины последнего поколения.

Хорошо известно, что в молодых странах общий уровень использования высоких технологий всегда выше. Очень хороший пример – это спутниковое телевидение в Америке, символом которого по сей день служат гигантские трехметровые антенны. В то же время в России, ознакомившейся с этим информационным атрибутом позднее, используются более перспективные стандарты, в результате чего роль антенны здесь исполняют миниатюрные “тарелочки”. Все это дает повод предположить, что в плане банкоматного бизнеса в России произойдет нечто аналогичное, и вместо процесса замены банкоматов ресайклинговой машиной мы станем свидетелями некого естественного эволюционного развития этой технологии.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 3 (83) ’2003 стр. 16

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных