Карточный бизнес ритейлер №1

Карточный бизнес ритейлер №1

Директор Управления банковских карт Сбербанка России Андрей Соболев

ПЛАС:Не так давно на одной из пресс-конференций Сбербанк России был назван руководством MasterCard Europe лидером среди российских банков по эмиссии EMVсовместимых продуктов платежной системы. Каковы были общие предпосылки для начала EMV-миграции Сбербанка, их приоритетность для карточного бизнеса банка?

А. Соболев: Если говорить о предпосылках для перехода на стандарт EMV в целом, то у Сбербанка России они точно такие же, как и у других участников карточного рынка во всем мире. Как известно, миграция обусловлена прежде всего необходимостью повысить уровень безопасности проведения карточных транзакций. При этом стоит также учесть, что данный шаг является для Сбербанка одним из наиболее ответственных, поскольку он представляет собой крупнейшего эмитента пластиковых карт на российском рынке.

Процесс перехода Сбербанка России на EMV-технологии будет осуществляться в полном соответствии с глобальными планами миграции международных платежных систем. Хочу отметить, что первые шаги в этом направлении банком уже сделаны. Более того, на сегодняшний день мы уже фактически готовы приступить к массовой эмиссии EMVсовместимых карт. В настоящее время Сбербанк проводит пилотный проект с участием MasterCard International, в рамках которого выпущена первая партия тестовых карт M/Chip Lite. Вначале тестовые транзакции по этим картам прошли на территории России, а в мае нынешнего года первые реальные операции по этим картам были проведены в одной из стран Западной Европы.

ПЛАС:Какие именно категории карточек видятся банку приоритетными в плане их эмиссии на базе EMV-совместимых продуктов? Планы Сбербанка по замене ранее выпущенных международных карт c магнитной полосой на EMV-аналог?

А. Соболев: В первую очередь на EMVаналоги будут заменяться эмитируемые Сбербанком карты EuroCard/MasterCard Gold. На первом этапе микропроцессорные карточки этой категории будут выдаваться впервые обратившимся за картой клиентам. При этом процесс замены существующих карт с магнитной полосой на EMV-совместимые продукты будет происходить по мере того, как подойдет срок их перевыпуска. Таким образом, полный перевод этой категории карточек на микропроцессорные технологии займет некоторое время, поскольку большинство карт с магнитной полосой было выпущено сроком на 2 года.

После начала массовой эмиссии EMV-карт EuroCard/MasterCard Gold Сбербанк приступит к постепенному переводу на новые технологии других карточных продуктов MasterCard. Последним на микропроцессорные технологии будет осуществлен перевод самой массовой карточной программы Сбербанка – карт Maestro.

Следует отметить, что никаких дополнительных затрат для держателей карт подобный процесс не повлечет. Кроме того, с началом перевыпуска карт банк запустит в действие систему поощрений, цель которой – стимулировать держателей к активному использованию карточек в торговосервисной сети.

Безусловно, процесс замены карт будет сопровождаться как созданием бизнес-кейса для EMV-проекта Сбербанка в целом, так и внедрением системы мер по подготовке к миграции самих держателей. В частности, перед запуском проекта по перевыпуску Maestro на базе EMV мы намерены провести активную работу с розничными клиентами, в рамках которой предполагается внедрение дополнительных стимулов к использованию ими карт при оплате товаров и услуг – таких, например, как система призов. Банк также предполагает использовать программы по продвижению микропроцессорных карточных продуктов, разработанные и уже широко применяемые MasterCard International.

ПЛАС:Чем обусловлен подобный подход Сбербанка к выбору приоритетных, с точки зрения EMV-миграции, категорий продуктов, который может показаться несколько неординарным для российского карточного рынка? В частности, почему банк решил начать именно с карт категории Gold?

А. Соболев: Дело в том, что наиболее полно оценить все преимущества микропроцессорных карт способна в первую очередь наиболее интересная банку в финансовом плане клиентская группа, а именно VIP-клиенты. Соответственно, процесс перехода на новые технологии логично начинать с карточных продуктов, которые ориентированы именно на эту группу клиентов. Исходя из этого, приоритетным продуктом для первого этапа эмиссии EMV-карт Сбербанком были выбраны карты категории Gold. При этом в ходе дальнейшего процесса перехода на EMV-совместимые продукты Сбербанк станет все в большей степени ориентироваться на массовые карточные программы.

Хочу также отметить, что темпы нашей миграции на EMV-технологии несколько сдерживаются сегодня осуществляемым параллельно переводом процессингового центра Сбербанка c аппаратно-программного комплекса UNICARD на процессинговую систему OpenWay. Благодаря этому шагу мы сможем, например, предложить своим клиентам карты в евро, чего нельзя было сделать, используя UNICARD. По этой причине проводить модернизацию новой процессинговой системы на прием карт с микропроцессором и введение мультивалютности приходится, что называется, “на ходу”.

ПЛАС:Как проходит процесс адаптации эквайринговой сети Сбербанка для приема EMV-карт?

А. Соболев: Безусловно, как один из крупнейших банков-эквайеров мы заинтересованы в скорейшей готовности всей своей приемной сети к обслуживанию EMV-совместимых карт. К настоящему времени значительная часть торгово-сервисной сети Сбербанка России уже готова к приему карт стандарта EMV, поскольку изначально была настроена на работу с микропроцессорными картами СБЕРКАРТ. Так, к концу I квартала нынешнего года СБЕРКАРТ принимались к оплате в более чем 72% от общего количества входящих в нее торговых точек (5,6 тыс. из 7,7 тыс.). Кроме того, операции по микропроцессорным картам обслуживали свыше 70% (4 тыс. из 5,6 тыс.) пунктов выдачи наличных Сбербанка, а также 65% (1381 из 2128) его банкоматов. При этом только в течение I квартала 2003г. число ПВН, обслуживающих СБЕРКАРТ, увеличилось на 25%, ATM– на 9%, торгово-сервисных точек – на 7,7%.

В настоящее время проводится необходимый апгрейд эквайринговой сети, в том числе и в части использования обязательного алгоритма шифрования.

Уже в текущем году мы начнем работу в направлении эмиссии и эквайринга EMV-продуктов и с Visa International. Вся необходимая работа по настройке программно-аппаратного комплекса будет проводиться в форсированном режиме. Таким образом, не исключено, что уже осенью 2003г. наши клиенты смогут стать обладателями также и микропроцессорных карт Visa International.

ПЛАС:Стратегия Сбербанка в развитии направления кредитных продуктов? Как скоро банк планирует приступить к эмиссии карт с револьверным кредитом?

А. Соболев: В настоящее время весьма эффективно работает разработанный и внедренный Сбербанком проект овердрафтного карточного кредитования сотрудников предприятий, являющихся нашими корпоративными клиентами, под гарантию компании-работодателя. В рамках данной программы для держателей карт устанавливается лимит кредитной линии, который рассчитывается по определенному алгоритму. По сути, уже давно существующие овердрафтные карты Сбербанка являются практически полным аналогом Charge-карт. Единственное отличие револьверных схем кредитования от применяемых в Сбербанке овердрафтных заключается в том, что при использовании последних для заемщика устанавливается фиксированный срок возврата средств.

Помимо этого, для всех категорий VIP-клиентов Сбербанк выпускает карты с разрешенным овердрафтом.

Разумеется, мы намерены и далее активно развивать направление кредитных карт. В дальнейших планах Сбербанка – выпуск револьверных карт, а также широкое использование кредитных карт в рамках программ потребительского кредитования. С учетом того, что Сбербанк обладает самым большим портфелем потребительских кредитов на российском рынке, развитие этого направления представляется нам весьма перспективным.

ПЛАС:Как вы оцениваете перспективы развития Сбербанком кредитных карточных продуктов?

А. Соболев: Стоит отметить, что 2003г. был объявлен Сбербанком России годом активизации работы с карточными продуктами класса Pay Later, в соответствии с чем всем нашим региональным банкам даны рекомендации усилить свою работу в этом направлении. Среди основных задач, стоящих здесь перед нами, – разнообразить продуктовый ряд, а также ориентировать карточные продукты на конкретные клиентские группы, сделав их более адресными, более специализированными и, следовательно, более привлекательными для различных категорий пользователей.

Потенциал для работы в этом направлении у банка весьма обширный. Так, например, из общего числа руководителей компаний, находящихся в Сбербанке на расчетно-кассовом обслуживании, а также тех организаций, где мы внедряли зарплатные проекты, менее 50% являются держателями эмитированных Сбербанком карт Pay Later.

В настоящее время на долю карточных продуктов класса Pay Later приходится порядка 200 тыс. карт, или 4% общего объема эмиссии Сбербанка, составляющего 5 млн. карт. На фоне общего увеличения последнего показателя подобное соотношение сохранится в течение нескольких ближайших лет.

ПЛАС:Какова роль ко-брендинговых карточных проектов Сбербанка в развитии его карточного бизнеса?

А. Соболев: Нашим основным кобрендинговым проектом по-прежнему остается проект с авиакомпанией “Аэрофлот”, разработанный на базе карт Visa Classic. Число выпущенных совместных карт пока невелико, но обороты по ним в 3-4 раза превышают аналогичные средние показатели по стандартным картам Visa Classic.

Во многом это обусловлено реализованной в рамках данного проекта лоялти-программой “Аэрофлот Бонус”. Так, при оплате товаров и услуг с использованием карты “Visa Аэрофлот” как в России, так и за рубежом держателю начисляются так называемые бонусные баллы из расчета 1 балл за каждые потраченные 2 долл. США. При этом авиапассажирам за совершенные перелеты на регулярных рейсах “Аэрофлота” начисление баллов происходит из расчета 1 балл за каждый километр полета, а при оформлении/открытии карты “Visa Аэрофлот” держателю с самого начала начисляется 500 баллов. Бонусные баллы можно потратить на повышение класса обслуживания в авиакомпании, получение бесплатного авиабилета, а также на оплату услуг ряда московских отелей, туристических компаний и при аренде автомашин.

Изначально карты “Visa Аэрофлот” позиционировались Сбербанком в качестве розничного продукта, но сейчас ряд наших корпоративных клиентов намерен внедрить их в рамках зарплатных проектов.

Теперь несколько слов о двух других наших проектах. 15 мая нынешнего года совместно с Национальной театральной премией “Золотая Маска” Сбербанк, являющийся ее генеральным спонсором, запустил в действие affinity-программу. В ее рамках будут реализованы самые различные формы поощрения держателей карт, в том числе розыгрыши бесплатных театральных билетов и других призов, бесплатная подписка на театральные издания и т.д.

Параллельно Сбербанк готовится к эмиссии линейки совместных карт с МГУ на базе продуктов MasterCard.

ПЛАС:Развивает ли Сбербанк социальные карточные программы? Их место в деятельности крупнейшего розничного банка России?

А. Соболев: На сегодняшний день к таким программам Сбербанка относится проект пенсионной карты на базе Maestro. Любой россиянин, достигший пенсионного возраста, может в индивидуальном порядке открыть такую карту в филиале или отделении банка, после чего его пенсия начинает перечисляться на соответствующий картсчет. Выдача наличных по пенсионной карте Maestro как в филиалах Сбербанка, так и в банкоматной сети производится без взимания комиссии. Помимо этого, карту можно использовать для оплаты покупок в предприятиях торгово-сервисной сети Сбербанка по всей территории России. При этом широта приемной сети Сбербанка позволяет утверждать, что использование карты для пенсионеров достаточно удобно и комфортно.

На сегодняшний день мы эмитировали около 100 тыс. пенсионных карт, и их ежемесячный прирост составляет 8-10 тыс. карт.

ПЛАС:Наиболее перспективные, на ваш взгляд, проекты по расширению спектра каналов предоставления розничных услуг Сбербанка России на российском рынке?

А. Соболев: 18 апреля нынешнего года мы официально объявили о запуске в коммерческую эксплуатацию системы Интернет-платежей, которая позволяет использовать карты СБЕРКАРТ для зачисления, перевода и снятия денег при проведении операций на ММВБ. Пополнение с карты необходимой для участия в торгах суммы, зарезервированной на счете в банке-агенте, производится при помощи подключенного к персональному компьютеру пользователя специального считывающего устройства.

Помимо картридера, в комплект Интернет-платежей для держателя стоимостью 3 тыс. руб. входят необходимое программное обеспечение, а также ключевой носитель и лицензия на использование средства криптографической защиты информации “Крипто-Про”. Разумеется, с увеличением количества выпущенных комплектов их стоимость будет существенно снижена.

Данное Интернет-ориентированное решение Сбербанка полностью универсально. Так, несмотря на то, что оно разрабатывалось в первую очередь для осуществления расчетов клиентов с биржевыми брокерами, его можно использовать при оплате покупок в любых Интернет-магазинах. Предполагается, что система Интернет-платежей Сбербанка уже в ближайшем будущем найдет широкое применение для обслуживания операций на торговых площадках B2B. Кроме того, в настоящее время специалисты проводят адаптацию Интернет-системы к приему карт международных платежных систем.

При этом, с точки зрения безопасности проведения транзакций, данное решение также не может вызывать никаких нареканий, поскольку защита передаваемых данных производится в рамках системы в соответствии с протоколом SET.

Из новых сервисов, доступных держателям эмитированных Сбербанком карт международных платежных систем, стоит отметить весьма популярные услуги интерактивной службы SMS-оповещений об операциях, совершенных по их карточным счетам.

Кроме того, мы не могли обойти своим вниманием столь актуальное сегодня направление, как мобильный банкинг. В ближайшем будущем держатели международных карт Сбербанка смогут приобретать SIM-карты для мобильного телефона с загруженным на них банковским приложением. В этом случае клиент не только получает SMSсообщения с информацией об авторизации всех операций, но и имеет возможность произвести оплату услуг сотовой связи со своего мобильного телефона, переводя средства со своего карточного счета на абонентский счет у оператора, для этого в меню SIM-карты существует специальная опция.

Банкоматная сеть Сбербанка попрежнему остается одной из самых обширных на российском рынке. Как я уже отмечал, к концу I квартала 2003г. она насчитывала 2128 ATM, что на 160 устройств превысило аналогичный показатель на 1 января 2003г. Характерно, что Сбербанк намерен и далее расширять свою сеть ATM. При этом предполагается, что в ближайшем будущем функционал банкоматов останется базовым, традиционным, хотя в перспективе мы предполагаем заняться созданием сети филиалов самообслуживания. В настоящее время через банкоматы Сбербанка можно оплатить услуги оператора сотовой связи “Мегафон”, аналогичные переговоры в настоящее время ведутся и с другими операторами. В то же время именно сегодня необходимости внедрения таких относительно новых для российского рынка функций АТМ, как, например, cash-in, пока нет, поскольку подобные услуги предоставляет обширная филиальная сеть Сбербанка.

О том, как будет выглядеть карточный бизнес Сбербанка России завтра, мы обсудим в ходе нашей следующей встречи.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (84) ’2003 стр. 14

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных