Журнал ПЛАС » Архив » 2003 » Журнал ПЛАС № 5 (85)2003 » 433 просмотра

Исполнение длительных поручений клиентов – обязательный сервис для АБС

На протяжении последних лет
услуги банков по обработке
периодических поручений
пользовались неодинаковой популярностью: интерес к ним буквально
пропадал в периоды сильной инфляции и экономической нестабильности и, наоборот, возрастал на фоне
временной стабилизации финансовой системы страны. Но даже в самые
лучшие времена объемы этих услуг
были невелики. Объяснялось это традиционной склонностью россиян
к наличным деньгам и низким уровнем банковского сервиса по стране
в целом.

Сегодня, когда банковский бизнес
готов оказывать практически любые
финансовые услуги населению, когда
все большее число муниципальных,
торговых организаций и предприятий сферы обслуживания становятся
открытыми для безналичных расчетов с населением, а государство прямо или косвенно стимулирует развитие безналичных расчетов, такие услуги становятся все более востребованными. Выход инструкции ЦБ РФ
222-П “Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации”, вступающей в силу с 1 июля
2003г., также наглядно демонстрирует, что Банк России уделяет достаточно большое внимание развитию
и регламентации безналичных расчетов и, в частности, обработке периодических поручений клиентов.

Оказание банком услуг по исполнению длительных поручений позволяет любому его клиенту существенно
упростить процедуру управления своими сбережениями, а самому банку за
счет комиссионных от этих операций увеличить долю непроцентных
доходов, которые в российских кредитных организациях все еще несоизмеримо малы по сравнению с показателями их зарубежных коллег. Однако поддержка АБС банка обработки
длительных поручений с “фиксированными” параметрами сегодня уже
не удовлетворяет возросших клиентских запросов и потому не может служить серьезным источником дополнительных доходов. Клиентам необходим более гибкий сервис исполнения длительных поручений, а банку –
более эффективные инструменты,
позволяющие минимизировать накладные расходы в таких операциях.

В инструкции 222-П в п.2.4 ЦБ РФ
прямо указывает на возможность использования различных методов определения суммы платежа, периодичности и использования для этого различных дополнительных условий,
определяемых самим клиентом. Выходом этой инструкции Банк России
дает “зеленый свет” созданию новых,
современных, привлекательных финансовых продуктов этого направления.

Наиболее интересными для клиента услугами на сегодня являются событийные поручения и поручения на
оплату счетов, которые в сочетании
с классической технологией приема
и обработки “коммунальных платежей” позволяют розничному банку
предлагать своим клиентам комплексные схемы проведения расчетов с использованием наличных
и безналичных средств и сбережений.
Значение подобных услуг еще больше
возрастает в случае реализации банком так называемых зарплатных проектов с одновременным заключением
долгосрочных договоров на прием
платежей в пользу различных организаций.

Событийные поручения
Событийные поручения клиентов являются разновидностью периодических поручений, в которых сумма и дата исполнения не имеют фиксированных значений – они определяются алгоритмически.

Поддержка в АБС событийных поручений позволяет банкам автоматически осуществлять списания по поручениям клиентов, используя различные условные схемы управления
клиентскими средствами. Наиболее распространенным поручением такого вида является заявление клиента
на перевод средств при условии поступления денежных средств определенной категории на его “расчетный”
счет, например, в случае зачисления
заработной платы перечислить ее
часть на другой счет или зачислить во
вклад. При этом для различных категорий поступивших средств может
определяться свой алгоритм работы
с ними. Так, в приведенном выше примере зачисленная заработная плата
может частично использоваться для
оплаты коммунальных услуг, а ее
аванс – для пополнения депозитного
счета с более выгодной процентной
ставкой.

Основные достоинства таких поручений:

• реальное поручение на перевод
инициируется только после совершения события вида “движение средств
по счету клиента” или другого аналогичного;
• сумма поручения фактически является производной от суммы первоначального события, например, от суммы, зачисленной на счет клиента.

Такое содержание этой услуги позволяет клиенту распоряжаться только
реально полученными деньгами
и только в определенных условиях.

Поручения на оплату счетов
Длительные поручения клиентов на
оплату счетов конкретных организаций являются отдельной разновидностью периодических поручений,
но и в них сумма и дата исполнения
также могут не иметь фиксированных значений. Они определяются во
время и на основе выставленного
требования на оплату услуги от организации-получателя платежа.

Поддержка в АБС поручений на оплату счетов прежде всего позволяет
организовать автоматическую оплату
регулярных услуг, стоимость которых
зависит от различных параметров.
В условиях, когда предварительное
авансирование (фактически переплата) клиентом стоимости регулярных
услуг является не чем иным, как замораживанием его средств, а недоплата,
наоборот, грозит отказом их предоставления со стороны организацииполучателя или появлением штрафных санкций, такой вид поручений
является для клиента наиболее удобным средством для решения задачи
оптимального управления своими денежными средствами.

Реализация длительных поручений
в WorkFlow RETAIL

В своей системе автоматизации обслуживания населения WorkFlow
RETAIL компания “Диасофт” решает
описанные выше задачи, используя
встроенные в это решение механизмы планового исполнения операций.

Поддержка событийных поручений
клиентов стала доступна нашим заказчикам и клиентам начиная с версии 2.50 этого продукта, что позволило банкам расширить спектр оказываемых услуг. Интеграция описываемой системы обслуживания населения с “карточным” бэк-офисом
WorkFlow CARD позволила использовать разработанный механизм
и для обслуживания карточных продуктов.

Параметризации могут подлежать
различные атрибуты событийных поручений:

• список разновидностей обрабатываемых событий, таких как зарплата,
аванс, пенсия и т. п.;
• способ вычисления суммы поручения: “фиксированная сумма”, “сумма
зачисления”, “процент от суммы зачисления”, “согласно установленному
тарифу”, “пользовательский метод”
и т. п.;
• способ определения даты исполняемой операции: “дата события”, “дата
события со смещением”, “фиксированная периодичность”, “пользовательский метод” и т.п.

С версии 2.70 в продукте WorkFlow RETAIL реализована поддержка
длительных поручений по оплате
счетов, которая позволяет, кроме решения основной задачи списания
средств по выставленным счетам, организовать двухсторонний обмен
с организациями-получателями платежей. Так, например, в организациюполучатель направляются списки
с поручениями на оплату счетов в ее
пользу и реальные списания, а от нее
получают суммы задолженности клиентов, по которым будут производиться списания по таким поручениям. Кроме непосредственно денежной формы выражения задолженности, поддерживается ее обработка в тарифицированных единицах (количество кВт, литров, часов и т. п.) с последующим автоматическим расчетом
суммы оплаты по установленным тарифам.

Подобная автоматизация обработки длительных поручений позволяет
практически не заботиться о необходимости их периодического формирования. Все внутренние ордера
и платежные документы создаются
системой автоматически и поступают
на отправку через корсчет в соответствии с настроенной схемой workflowдокументооборота или автоматически же разносятся по счетам получателей в собственном банке.

У автоматизации любого рода операций с населением, что называется,
“в лоб”, всегда есть и оборотная сторона – это огромные объемы автоматически или вручную формируемых
операций и документов. В случае обработки длительных поручений, характеризуемых потенциально большим числом как “внешних”, так
и “внутренних” перечислений, незаменимым становится использование
механизма, который применяется
обычно при обработке списаний по
схемам “коммунальных платежей”.
Это позволяет значительно снизить
число исходящих межбанковских
и внутренних документов.

Рассмотрим обслуживание банком
ряда зарплатных проектов предприятий региона с суммарным объемом
в 50 тыс. клиентских счетов. При этом
допустим, что половина из этих клиентов дала банку поручения на оплату примерно одинакового перечня периодических услуг: сотовая связь, услуги Интернет-провайдеров, службы
доставки продуктов на дом, медицинское обслуживание и т.п. Если пойти
“прямым” путем, то при списании
средств по этим поручениям будет
сформировано одновременно несколько десятков тысяч документов
(от 25 тыс. и более). Учитывая, что
большая часть из них будет приходиться на переводы в другие банки,
мы, скорее всего, получим:

• комиссию РКЦ на перечисление за
каждый документ;
• огромное количество документов
по корсчету банка в один день, с которым просто невозможно будет справиться сотрудникам соответствующего подразделения банка, обычно ориентированным на работу с меньшим
числом более крупных по суммам
платежей юридических лиц;
• практически нечитаемую выписку
по корсчету банка;
• экспоненциальный рост накладных расходов на каждом этапе документооборота банка.

Если же это “внутренние” платежи,
то ситуация для банка существенно
упростится. Но для организации-получателя она останется практически
неизменной. Согласитесь, выписка
с десятком тысяч зачислений на паре
сотен печатных страниц может “выбить из седла” кого угодно.

Списание по технологии “коммунальных платежей”, реализованное
в системе WorkFlow RETAIL начиная
с версии 2.70, обеспечивает возможность поддержки единого механизма
приема и обработки (в нашем случае
– перечисления получателю) всех
принятых наличных и безналичных
платежей с возможностью объединения их в “бандероли”, формирования
по ним сводных платежных документов и реестров к ним. Термин “коммунальные платежи” в данном случае
трактуется системой более широко –
как прием платежей населения
в пользу различных организаций,
осуществляемый с поддержкой модели контрольно-кассовой машины
и технологии приема и обработки
с использованием транзитных счетов. Использование технологии обработки “коммунальных платежей” позволяет автоматически формировать
сводные платежные документы на основе различных списаний в соответствии с настроенными в системе параметрами схем, а потом реально перечислять только один платежный
документ на каждого получателя платежа.

Нетрудно заметить, что чем больше
клиентов обслуживает банк по договорам длительных поручений, тем
больший эффект он получает от использования описанных выше механизмов. Эффект начинает проявляться уже после первых 10 поручений
клиентов, когда время на их ручную
обработку начинает существенно
превышать время соответствующей
настройки и автоматизированной обработки. Попытка оказания подобных услуг в условиях отсутствия таких механизмов в используемой банком АБС может легко привести к ситуации, в которой банк будет просто
не в состоянии оказывать такие услуги и выполнять взятые на себя обязательства.

Таким образом, должный уровень
автоматизации обработки различных
видов длительных поручений клиентов является необходимым для банка,
ставящего задачу профессиональной
работы с населением вообще и безналичными перечислениями физических лиц в частности.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 5 (85) ’2003 стр. 24

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных