Автоматизированный депозит в России: как и с чем?

Автоматизированный депозит в России: как и с чем?

Андрей Владимиров, директор департамента банковских технологий холдинга ЛАНИТ

Cash-in: взгляд поставщика
Cегодня компании-поставщики банковского оборудования и технологий, говоря о функциональных возможностях своих продуктов, стремятся в первую очередь подробно объяснить потенциальным покупателям, как именно они могут приумножить свой бизнес, приобретя то или иное решение. Первоначально я намеревался не отступать от традиции и, начав со ссылки на зарубежный опыт, последовательно и безапелляционно сформулировать нынешние приоритеты карточного бизнеса и логически безупречно доказать: то, что предлагает компания ЛАНИТ, является оптимальным для российского рынка. Однако что-то подсознательно мешало воспользоваться хорошо отработанным шаблоном. Проанализировав характер и причины возникших затруднений, я пришел к следующим выводам.

Во-первых, в России до сих пор не сформирована принятая рынком внятная бизнес-модель – нет общепринятых, объективных правил и норм, дающих представление о том, на чем конкретно банку можно и нужно зарабатывать при автоматизированном приеме наличных в режиме самообслуживания.

Во-вторых, нет полноценных исследований поведения потенциальных российских потребителей данных услуг и, следовательно, не определена их мотивация.

В-третьих, отсутствует реальный опыт масштабной эксплуатации подобных систем самообслуживания, а, следовательно, неизвестны риски и проблемы, с которыми придется столкнуться. Также не разработаны технические требования, предъявляемые к системам в зависимости от бизнес-задач банка.

И, наконец, нет проверенных практикой программ расчета окупаемости таких проектов и, соответственно, критерия оценки “достаточности” решения (соотношение стоимость/функциональность).

Таким образом, поставщику прежде всего необходимо понять, чем руководствуются банки, реализуя это новое и престижное направление. Для этого нужно смоделировать так называемый “наш банк” и видение “нашим банком” “своего клиента”, и уже в рамках этой модели формировать технологическое предложение.

Кто же “наш банк” ?
Условно поделим банки на две группы: “романтики” и “прагматики”.

Под “романтиками” подразумеваем банки, в подходе которых преобладает следующий мотив: используемые технологии с первого проекта должны быть максимально функционально насыщенными. При этом оценку надежности и практичности в таком банке, как правило, не проводят, довольствуясь декларативными заявлениями поставщика о возможностях его оборудования и ссылками на далекий зарубежный опыт.

В распоряжении IT-департамента банка-“романтика” всегда есть “бюджет на исследование новых технологий”. Конечно, тратить эти деньги его руководство предпочитает на ознакомление с самым передовым и функционально насыщенным оборудованием. Как следствие – максимально широкий спектр задач, которые в принципе можно решить, полное отсутствие модели окупаемости и большая заинтересованность банковских IT-специалистов в реализации очередного пилотного проекта с громким названием.

Банки-“прагматики” характеризуются тем, что задают поставщикам оборудования нижеперечисленные важные вопросы.

• Какова реализуемость проекта? То есть возможность с минимальными затратами времени и средств выйти на рынок с понятной и востребованной клиентами банковской услугой.
• Наличные требуют деликатного обращения, поэтому как гарантировать соответствующий уровень надежности оборудования, чтобы не отпугнуть клиента (т.е. всегда принимать платежеспособные банкноты) и сам банк (не принимать фальшивые купюры) от участия в проекте?
• Как минимизировать финансовые затраты банка на продвижение на рынок новой услуги, экономическую эффективность которой пока можно просчитать только на уровне придуманной модели?
• Как максимально задействовать тот потенциал процессинга и терминальной сети, который уже накоплен банком к моменту запуска нового проекта?

Компания ЛАНИТ поставила перед собой цель предоставить решения именно для банков-“прагматиков”, сформулировав следующие приоритеты в требованиях к этим продуктам.
• Минимальная цена приобретения и владения.
• Максимальная надежность детектора валют и наличие процедуры адаптации под локальные потребности (настройка на локальную валюту, на восприимчивость к специфическим для региона фальшивым банкнотам).
• Разумная функциональность (с возможностью увеличения).
• Минимальные изменения на хосте процессинговой системы (развитие только на типовых компонентах, без дополнительных дорогостоящих доработок хоста).

Постановка бизнес-задач
В настоящий момент в развитии каналов доставки услуг автоматизированного приема наличных наибольшее распространение получили следующие подходы.

В первую очередь, это модернизация существующих банкоматов, установленных в выгодных для банка местах. С этой целью на ATM устанавливаются специальные дополнительные модули, использующие его основные технические ресурсы (экран, клавиатуру, процессор и т.д.). Многие банки планируют повысить отдачу банкомата или его привлекательность (равно как и банка) в глазах клиентов путем предоставления дополнительных услуг, в том числе – возможности внесения средств на карточный и иной счет в режиме реального времени 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Возможно также организовать на банкомате прием наличных платежей, однако это требует дополнительной модернизации хост-системы.

Другой подход к созданию систем автоматического депозита – установка новых специальных банкоматов с модулями приема наличных как в режиме off-line (конвертные и “сумочные” депозиты), так и в on-line (покупюрно или пачкой).

Самый простой и недорогой способ начать проект – установить полнофункциональный банкомат с конвертным депозитарным модулем, что обеспечивает прием наличных на карточный или иной счет с зачислением после завершения инкассации. Более затратный, но в то же время и более эффективный вариант – установка банкоматов с функцией приема и зачисления наличных в режиме реального времени.

Надо отметить, что такие банкоматы обеспечивают практически тот же уровень сервиса, что и ATM с депозитарным модулем.

Еще один сценарий – создание банком филиалов или зон самообслуживания на основе полнофункциональных банковских устройств. На мой взгляд, в этом случае возможна установка унифицированного продукта с функциональным набором “традиционный банкомат + пополнение счета + валютообмен”, который быстро адаптируется к любому имеющемуся хосту с минимальными доработками.

Второй вариант: использование специализированного устройства с добавлением функции проведения расчетных операций с банковскими счетами (обслуживание потребительского кредита, ссуд или иных банковских продуктов). Следует учесть, что это потребует создания уникального решения, ориентированного на специфику банка.

Отдельно в этом перечне стоят автоматические (автономные) валютообменные автоматы, которые позволяют проводить операции обмена валюты без подключения к хосту процессинга.

Важно отметить, что дополнительные задачи, а именно – автоматизация работы кассиров-операторов и обеспечение инкассации дневной выручки мелких и средних торговцев, и т. п. – в рамках данной статьи не рассматриваются, хотя соответствующие решения детально проработаны нашей компанией и могут быть предложены в рамках тех или иных проектов.

Визитная карточка: ЛАНИТ

Холдинг ЛАНИТ (ЛАборатория новых информационных технологий) – одна из крупнейших российских компаний, с 1989г. работающая на рынке информационных технологий. Основные направления деятельности – дистрибуция, системная интеграция, обучение специалистов в области ИТ. Спектр предложений охватывает все направления информационно-технологических услуг – от консалтинга и реинжиниринга бизнес-процессов организации-заказчика до поставки программно-аппаратных средств и обучения специалистов.

ЛАНИТ является дистрибьютором компаний Diebold Inc. (банкоматы и другие устройства самообслуживания), Hypercom Inc. и Cybernet Inc. (решения для сетей POS-терминалов), а также NBS Tech. (оборудование для персонализации карт).

В число партнеров ЛАНИТ входят более 40 ведущих мировых компаний, специализирующихся в области информационных технологий. Дилерская сеть насчитывает более 600 стабильно работающих партнеров во всех регионах России и других стран СНГ.

С 1994г. департамент банковских технологий холдинга предоставляет информационно-технологические решения для банков, развивающих системы безналичных платежей по пластиковым картам. Среди клиентов департамента большинство крупных банков России и СНГ: Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Газпромбанк, МДМ-Банк, Банк “МЕНАТЕП-Спб”, Запсибкомбанк, Банк Москвы, ММБ, ПриватБанк (Украина), Брокбизнесбанк (Украина), УкрСибБанк (Украина), УкрПромБанк (Украина), НБ ВЭД РУ (Узбекистан), Белвнешэкономбанк (Белоруссия) и многие другие.

Занимая ведущие позиции в сегменте поставки оборудования и разработки программного обеспечения для систем безналичных расчетов по пластиковым картам, ЛАНИТ неоднократно удостоен производителями оборудования звания дистрибьютора №1 по России и региону EMEA. Являясь IDPпартнером BGS Smartcard Systems AG с 1996г., холдинг разработал семейство программного обеспечения SmartATM и SmartATM-Combi для обслуживания микропроцессорных карт по технологии DUET на банкоматах Diebold.

На начало 2003г. холдингом поставлено и обслуживается более 3500 банкоматов.

Решения
В рамках партнерства с рядом ведущих мировых производителей банковских устройств самообслуживания ЛАНИТ поставляет на российский рынок широкую продуктовую линейку разнообразных аппаратных решений и ПО с доступными стоимостными характеристиками, предназначенных как для модернизации имеющейся банкоматной сети, так и для реализации сервиса по предоставлению услуг автоматизированного депозита на основе новых АТМ со встроенными дополнительными модулями.

Модуль приема наличных ATM Cash-In
Предназначен для модернизации уже имеющихся или закупаемых банком ATM для обеспечения функции приема наличных.

Доступная цена решения объясняется переносом производства устройств германской компанией Giesecke & Devrient в Россию (СП Гизике-ЛОМО, Санкт-Петербург). Giesecke & Devrient является основным поставщиком денежно-счетных машин для ЦБ РФ и большинства европейских и американских банков, что подтверждает признание банковским сообществом высокого уровня надежности применяемых производителем алгоритмов проверки подлинности банкнот.

Основная функция модуля ATM Cash-In – прием и зачисление наличных (рубли, доллары, евро) на карточные и иные счета (поддерживаемые банковскими хостами), в том числе и с конверсией валюты пополнения в валюту счета. Возможна также дополнительная реализация на устройстве функций зачисления платежей и валютообмена. Последнее, как было отмечено, требует дополнительного согласования и доработки ПО.

Существующее ПО позволяет модернизировать с помощью модуля банкоматы Diebold, NCR иWincor. Решение сертифицировано для работы с хостами WAY4 (OpenWay), BASE24 (ACI), работы в системе СТБ, готовится сертификация с решениями компаний Compass+ и Union Card.

Восприимчивость встроенного детектора валют (BIM 1000, CashRay90) к фальшивым банкнотам и способность распознавать банкноты, признанные платежеспособными, подтверждена в результате тестов в специализированных лабораториях МВД России. Детектор может принимать 30-250 номиналов и вариантов банкнот различных валют.

Устройство самообслуживания CUMULUS AFX (LIBRA)
Может использоваться как основа для построения филиала или зоны самообслуживания: позволяет обеспечить автоматизацию практически всех расчетных операций клиентов банка, а также для построения автоматизированного пункта обмена валют.

ATM Cash-In
Cumulus AFX (Libra)
Diebold 1072ix

Основные функции устройства: проведение “банкоматных” операций (выдача наличных, баланс, история последних операций, платежи с карточки), обмен валют (как правило, иностранной валюты на локальную, возможен обмен в “обе стороны”) и пополнение карточного и иных счетов. При этом прием наличных (рубли, доллары, евро) поддерживается, в том числе, и с конверсией валюты пополнения в валюту счета.

Дополнительно на базе устройства можно реализовать обслуживание выдачи и возврата потребительского кредита, ссуд и т.д., а также прием наличных платежей. Данные доработки потребуют стыковки с банковской или ритейловой системой банка-заказчика.

Демократичная цена решения обеспечивается сборкой данных автоматов компанией Diebold, США (подразделение Customer Build Solution) из “банкоматных” комплектующих. В устройстве используется модуль приема банкнот (BIM 2020) компании Giesecke & Devrient. Как и ATM Cash-In, устройство использует детектор валют BIM 1000.

Решение протестировано с хостом WAY4 (OpenWay), готовится к тестированию с BASE24 (ACI). В режиме “валютообменный пункт” оно успешно работает в ряде московских банков. До конца августа 2003г. завершится тестирование и состоится запуск нескольких пилотных проектов в режиме “банкомат+валютообмен+пополнение счета”.

Банкоматы Diebold с “конвертным” депозитарием
В настоящее время Diebold Inc. выпускает банкоматы серии ix и Opteva (6-е поколение). Каждая из продуктовых линеек включает “полнофункциональные” банкоматы (Diebold 1062ix/1072ix/1073ix, Opteva 720/760/740), которые могут быть оснащены модулем приема конвертного депозита.

Прием конвертного депозита является стандартным для банкоматной индустрии: в той или иной форме он присутствует и у Diebold, и у NCR, и Wincor Nixdorf. Необходимо лишь отметить, что банкоматы Diebold имеют как устройства автоматической обработки конвертов, так и интеллектуальные депозитарные модули (IDM), позволяющие инкассировать чеки или счета с машиночитаемыми признаками или с использованием средств распознавания текста. Как вариант, интеллектуальные депозитарные модули могут применяться при построении сети терминалов, обслуживающих оплату предварительно инвойсированных услуг наличными или по карте.

“Конвертный” депозит является самым простым, быстрым и низкозатратным способом выйти с сервисом автоматизированного приема наличных на рынок розничных банковских услуг. Однако уровень возможного мошенничества и злоупотреблений, а также недоверие со стороны клиентуры к уровню безопасности при использовании данной технологии могут являться серьезными сдерживающими факторами.

Opteva 760

Банкоматы Diebold с модулем приема наличных
Компания Diebold Inc. объявила о возможности оснащения с начала IV квартала 2003г. “полнофункциональных” банкоматов серии Opteva (6-е поколение) модулем приема банкнот с обработкой купюр пачкой и проверкой подлинности.

Заявленная производителем стоимость банкоматов с указанной опцией минимальна для устройств данного класса. Для проверки подлинности планируется использовать детектор валют CashRay 90 производства Giesecke & Devrient. Устройство приема наличных пачкой на основе Lobby 90 позволяет принимать до 100 купюр с возможностью отдельного хранения забытых и арестованных банкнот (если функция “захвата” фальшивок включена). Банкомат может быть оснащен сканером штрих-кода и диспенсером монет, что существенно расширяет спектр его применения.

Важной особенностью модуля приема банкнот является наличие специальной заслонки, которая закрывает доступ клиенту к пачке денег, помещенных в приемное окно после начала операции. Это позволяет предотвратить несанкционированный доступ к деньгам в случае остановки устройства (например, при замятии банкноты).

Что волнует банки?
Подводя итог, я хотел бы привести наши ответы на те основные “смодулированные” вопросы “наших банков”, о которых шла речь в начале статьи.

Насколько реализуемы сейчас проекты на базе предлагаемых решений?

Поставляемое ЛАНИТ оборудование предельно унифицировано. По всем компонентам созданы сервисные склады, подготовлен персонал и организованы локальные запасы самого оборудования. Унифицированные решения, которые предлагает компания, получены от производителей оборудования либо разработаны и протестированы специалистами ЛАНИТ. Продукты прошли необходимые сертификационные процедуры и полностью готовы к промышленному или опытно-промышленному использованию. Для разработки специализированных проектов мы обладаем необходимыми ресурсами и персоналом, имеющим опыт и навыки в постановке и реализации широкого спектра задач.

Чем гарантирована надежность оборудования в части проверки подлинности принимаемых банкнот?

Опытом и репутацией Giesecke & Devrient, а также показателями надежности, подтвержденными лабораториями МВД и наличием действующей процедуры локальной адаптации (под фальшивые банкноты, имеющие хождение преимущественно в России).

Как обеспечивается минимизация финансовых затрат банка при продвижении на рынок новой услуги?

ЛАНИТ за счет собственных средств проводит разработку унифицированного ПО до промышленного уровня. Мы предлагаем конкурентоспособные цены. Кроме того, нами активно применяется инструмент финансового лизинга при поставках нового оборудования.

Как максимально задействовать тот потенциал процессинга и терминальной сети, который накоплен банком к моменту запуска нового проекта?

Разработка ПО ведется с максимальным учетом существующих возможностей хостов и особенностей штатных дополнительных модулей. Вся специфическая функциональность (например, учет расхода наличных средств при одновременном ведении банкоматных и валютообменных операций) обеспечивается дополнительными автоматизированными рабочими местами. Мы принимаем во внимание риски банков при внедрении на рынке новых услуг, связанных с автоматизацией приема наличных. Более того, мы готовы разделить эти риски и затраты начального периода, взяв на себя часть соответствующих издержек. Иными словами, мы готовы к партнерству и долгосрочному сотрудничеству.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 6-7 (86-87) ’2003 стр. 46

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных