Комплексный подход к EMV-проекту
По оценкам международных
платежных систем, российские банки демонстрируют сегодня устойчивые темпы миграции
на EMV, учитывая как совокупное количество эмитированных карт, так
и число принимающих их POS-терминалов. Так, на данный момент
в России работает или находится на
стадии реализации порядка 20 EMV-проектов.
В то же время многие участники отечественного карточного рынка еще
окончательно не определились со
стратегией EMV-миграции. Безусловно, выбор программно-аппаратной
платформы, компаний-поставщиков,
переобучение персонала торгово-сервисных предприятий и проведение
сертификации в платежной системе
заставляют банки расценивать неизбежный переход на EMV как весьма затратный и трудоемкий процесс. Сегодня у многих российских банкиров
выполнение требования международных платежных систем о подготовке
эквайринговых сетей для приема EMVсовместимых карт ассоциируется
прежде всего с неизбежными дополнительными инвестициями. Кроме того, большинство банковских специалистов воспринимают EMV-миграцию
как сугубо техническую задачу, не связанную с развитием бизнеса банка.
Поэтому основной задачей компаний-поставщиков сегодня является
подготовка набора продуктов и решений, позволяющих банкам минимизировать свои затраты на этапе внедрения EMV-технологии и предоставить своим клиентам реальные преимущества от перехода на обслуживание микропроцессорных карт за счет
создания набора новых бизнес-услуг.
Среди участников российского
рынка, которые первыми приступили
к решению данной задачи, следует
выделить компанию INPAS – поставщика технологических решений для
построения и развития эквайринговых систем. Основной чертой, отличающей INPAS от других российских
поставщиков, является комплексный
подход к реализации EMV-проектов.
Не случайно на данный момент специалисты компании приняли участие
в реализации более 12 российских
EMV-проектов.
Решения компании INPAS создаются с учетом актуальных и перспективных задач и потребностей клиентов,
способствуя не только созданию ими
новых продуктов и услуг, но и повышению прибыльности их бизнеса.
Как заработать на миграции?
По мнению многих экспертов карточного рынка, для российских банков, работающих на рынках с низкими показателями карточного мошенничества, единственной реальной
возможностью получить дополнительную прибыль за счет миграции
на чип является внедрение карточных продуктов с дополнительными
бизнес-приложениями, и в первую
очередь – предназначенными для реализации лоялти-программ.
Возможность предложить клиенту
дополнительные бизнес-приложения
позволяет эмитенту не только компенсировать первоначальные вложения в модернизацию своей карточной инфраструктуры, апгрейд программного обеспечения POS-терминальной и банкоматной сетей и т. д.,
но и создавать прибыльные направления в новых секторах рынка.
Внедрение лоялти-проектов на основе микропроцессорных карт позволяет повысить привлекательность
карточного проекта как для клиентов, так и для торгово-сервисных
предприятий.
Таким образом, с одной стороны,
банк может расширить клиентскую
базу благодаря привлечению новых
пользователей, заинтересованных
в использовании дополнительных
приложений, а с другой – увеличить
число обслуживаемых мерчантов.
Добавление новой функциональности к карточному продукту позволяет банку диверсифицировать свой
карточный портфель и представить
на рынок новые уникальные карточные продукты.
Особо следует отметить лоялтипроекты, реализуемые банками совместно с крупными торговыми предприятиями. Преимущество таких
проектов заключается в том, что банку помимо привлечения к обслуживанию дополнительного крупного мерчанта удается заработать на так называемом механизме “перекрестных”
продаж (cross-sales). Суть последнего
заключается в том, что в ходе реализации проекта банк начинает предлагать своим клиентам продукцию своего партнера-мерчанта, а торговосервисное предприятие, в свою очередь, – способствовать покупателям
в оказании банковских услуг. Так, например, на банковской чиповой карте может содержаться функциональное приложение торгово-сервисного
предприятия по учету скидок или бонусных очков. Помимо этого, микропроцессорные карты предоставляют
магазинам эффективный маркетинговый инструмент, позволяющий отслеживать предпочтения покупателей
и проводить корректировку товарного ассортимента. Кроме того, в ходе
реализации таких проектов мерчанты нередко берут на себя большую
часть расходов, оставляя банку лишь
его профильные задачи, связанные
с эмиссией карт и адаптацией POSтерминальной сети.
Использование механизма перекрестных продаж при реализации
EMV-проектов широко распространено во многих европейских странах
и в США. Так, например, среди наиболее успешных лоялти-проектов последних лет можно выделить программу Visa Smart Rewards американской торговой сети Target и Visa International,
лоялти-проекты американских банков Capital One (MilesOne)
и MBNA (WorldPoints) с несколькими
международными авиакомпаниями,
проект торговой сети Best Buy (Reward
Zone) и др.
Однако, как показывает практика,
реализация EMV-проектов с дополнительными бизнес-приложениями является комплексной и сложной задачей, решение которой требует от банка значительных финансовых и временных затрат. Так, в силу того, что
в сферу оказания банковских услуг вовлекаются новые торгово-сервисные
предприятия, технологическая схема
взаимодействия банка с эквайринговой сетью существенно усложняется.
В первую очередь появляется необходимость защиты данных, используемых в различных приложениях. Кроме
того, для реализации системы предоставления и учета скидок и бонусов
при оплате по карте определенного
товара или услуги банком должен быть
создан независимый механизм аутентификации ее держателя и мерчанта.
Все эти обстоятельства существенно
усложняют технологическую схему
взаимодействия процессингового
центра и POS-терминальной сети, требуя серьезной доработки EMV-проекта
еще на стадии проектирования.
Таким образом, внедрение лоялтипроектов на базе EMV-карт требует
высокого профессионализма и наличия соответствующего опыта, поскольку затраты в данном случае весьма высоки, а цена ошибки может быть
колоссальна. Оптимальным решением является привлечение банком специалистов компаний-поставщиков,
имеющих практический опыт реализации EMV-проектов.
Карточные технологические платформы
На сегодняшний день наиболее популярными технологическими платформами микропроцессорных карточных продуктов как в России, так
и во многих других странах мира являются так называемые Native-карты
– карты на основе “файловой” структуры. Это объясняется прежде всего
их сравнительно небольшой стоимостью и высокой степенью защищенности. В силу того, что Native-карты
широко применяются при реализации EMV-проектов во всем мире,
у компаний-производителей и компаний-разработчиков ПО накопился
достаточный опыт их использования.
Поэтому Native-карты на данный момент выглядят наиболее предпочтительной базой для реализации российских EMV-программ.
В то же время перспективной EMVплатформой, которая уже сейчас используется в ряде пилотных проектов, является технология Java. Фактически Java-карты имеют в своей архитектуре так называемую Java-машину – интерпретатор языка Java, который благодаря достаточной независимости от аппаратной платформы
получил широкое распространение
среди разработчиков программного
обеспечения. Таким образом, использование языка Java позволяет существенно упростить и ускорить процесс
написания приложений для микропроцессорных карт. Однако при всей
своей функциональности и наборе
дополнительных уникальных свойств
Java-карты имеют явный недостаток – высокую стоимость.
Тем не менее пилотные проекты по
применению Java-карт стартуют сегодня не только за рубежом, но и в России. Так, например, Банк Москвы при
развитии проекта по эмиссии “Социальной карты москвича” ориентируется на применение именно таких высокотехнологических продуктов серии
JCOP. В ближайшие несколько месяцев, исходя из результатов пилотного
проекта, банк намерен принять решение о выпуске СКМ на базе EMV-совместимых Java-карт JCOP30 производства “Розан Файнэнс” с контактно-бесконтактным интерфейсом. При этом
в качестве разработчика дополнительных функциональных приложений
в проекте выступает компания INPAS.
Карты с двойным интерфейсом
(контактный и бесконтактный на основе технологии Mifare) приобретают все большую популярность. Наличие последнего позволяет исключить
физический контакт пластиковой
карты и устройства считывания, что
существенно ускоряет выполнение
операции. Преимущество использования таких карт совершенно очевидно при работе с приложениями, требующими оперативной обработки
(например, функции по оплате проезда на общественном транспорте).
С высокой долей вероятности можно предположить, что в ближайшие
несколько лет подавляющее большинство российских EMV-проектов
будет развиваться на основе карт
с Native-платформой. Они являются
наиболее предпочтительным решением задачи скорейшей EMV-миграции как в силу экономических соображений, так и для избежания дополнительных рисков при запуске проекта. Безусловно, с увеличением числа
проектов, в которых используются
Java-карты, стоимость последних будет неуклонно снижаться, что в совокупности с широкими функциональными возможностями этих продуктов приведет к дальнейшему расширению их применения.
Что будем эмитировать?
Являясь партнером Schlumberger,
компания INPAS предлагает на российском рынке как карты Nativeплатформы серии e-Galleon, так и Java-карты
серии Palmera.
В картах e-Galleon используется механизм статической аутентификации
SDA (Static Data Authentification). Применяемая в ней файловая структура
позволяет создавать на микропроцессоре карты “древовидные” структуры
папок с файлами, каждая из которых
отвечает за поддержку конкретного
приложения. При этом обмен данными между файлами, принадлежащими
разным структурам, невозможен благодаря системе управления ключами
для каждого приложения. Эта функциональная особенность гарантирует
независимость и безопасность использования различных функциональных приложений.
Карты семейства e-Galleon с объемом перезаписываемой памяти (EEPROM)
от 2 до 8 Кбайт и базовыми приложениями VSDC и M/Chip обладают
достаточной функциональностью для
реализации EMV-проекта, включая
возможность размещения дополнительных бизнес-приложений.
В свою очередь, карта Palmera, обладая объемом памяти от 16 до 32
Кбайт, является универсальным решением для реализации комплексных
EMV-проектов. Данный карточный
продукт построен на основе открытой платформы – Java Open Platform.
Благодаря наличию на микропроцессоре карты Java-интерпретатора на
ней могут выполняться приложения,
удовлетворяющие требованиям открытого стандарта Java Card 2.1. Продукт предоставляет возможность перезаписи и обновления размещенных в памяти чипа приложений после завершения эмиссии. Подобный
механизм позволяет эмитенту вместо
выпуска новых карт модифицировать
состав приложений в зависимости от
изменения его бизнес-направлений.
Карта Palmera может поддерживать
механизмы как статической, так и динамической аутентификации – SDA
или DDA. При этом специалистами
разработан целый ряд готовых Javaапплетов, реализующих наиболее популярные дополнительные бизнесприложения. Платежные приложения
– VSDC и M/Chip – загружаются в ROM
карты, что позволяет использовать
весь объем EEPROM для записи дополнительных бизнес-приложений.
(Подробнее о возможностях смарткарт Schlumberger читайте в “ПЛАС”
№ 10/2002. – Ред.)
Опыт реализации проектов
В качестве оптимального терминального оборудования для лоялти-проектов на базе EMV-карт INPAS предлагает
использовать терминалы VeriFone модельного ряда OMNI 3xxx и PIN-пады
SC 5000. Программное обеспечение
этих устройств использует внешний
интерфейс обмена с процессинговым
центром, совпадающий с интерфейсами приложений VSDC+ (Visa
International) и M/Chip 4.0 (MasterCard
International), что обеспечивает возможность его интеграции с существующими процессинговыми системами
без их модификации. Такое решение
позволяет существенно сократить расходы на реализацию многофункционального EMV-проекта. Как уже отмечалось, специалисты INPAS уже приняли активное участие в реализации более 12 российских EMV-проектов.
Так, например, в EMV-проекте Гута
Банка компания выступила в качестве
поставщика карт Schlumberger, разработчика дополнительных карточных
приложений и POS-терминального
программного обеспечения.
С самого начала при реализации
EMV-проекта Гута Банк планировал
размещение в памяти своих микропроцессорных карт VISA дополнительных функциональных приложений. В частности, речь шла о дополнении приложения VSDC “электронным
кошельком”. Как известно, Visa
International не приветствует размещение дополнительных платежных
приложений на своих EMV-продуктах. Поэтому банк принял решение
привлечь к проекту разработчиков
INPAS, поставив перед ними задачу создать приложение с функцией “электронного кошелька”, размещение которого на карте VISA не шло бы в разрез с правилами платежной системы.
Компания INPAS предложила банку
поместить в память карты приложение, в котором использовались бы так
называемые очки. По сути, очки – это
средства, резервируемые клиентом на
его банковском счете и используемые
им только в POS-терминальной сети
банка-эмитента. Такие платежные
приложения могут быть задействованы, например, в зарплатных проектах
для организации учета питания сотрудников в столовых предприятий.
Следует отметить, что Гута Банк для
старта своего пилотного EMV-проекта
принял решение закупить карты eGalleon
с объемом EEPROM 2 Кбайт.
С таким объемом памяти разместить
на карте дополнительные приложения
крайне проблематично. Однако в этой
ситуации специалисты компании
INPAS проявили высокий профессионализм, разместив на 2-килобайтной
карте разработанное INPAS платежное
приложение “электронный кошелек”
с платежным приложением VSDC.
В результате в ходе предварительного
испытания карты продемонстрировали полную работоспособность.
В настоящее время данный проект
находится в стадии согласования
протоколов обмена данными между
картой, POS-терминалом и хостовой
системой банка. В ближайшее время
Гута Банк намерен приступить к реализации пилотного EMV-проекта,
в рамках которого банк намерен выпустить два EMV-продукта – VISA
Classic и VISA Electron. На данный момент INPAS поставила Гута Банку более 20 тыс. EMV-карт e-Galleon.
В свою очередь, банк “Санкт-Петербург”, реализуя свой EMV-проект,
эмитировал карты, в памяти которых содержится лишь платежное
приложение VSDC. Отличительной
особенностью этого проекта является прежде всего то, что банк решил
одновременно перевести на EMV достаточно большой спектр карточных продуктов. Так, “Санкт-Петербург” предложил своим пользователям три различных EMV-варианта
карт: VISA Gold, два вида карт VISA
Classic, а также стандартные VISA
Business и VISA Electron. Кроме того,
на карте с индивидуализированным
дизайном размещаются дополнительные графические элементы,
в частности, фотография держателя.
Таким образом, основная особенность данного проекта заключалась
в необходимости разработки большого количества различных банковских продуктов.
В данном проекте INPAS активно
сотрудничала с компанией “Розан
Файнэнс”, выступив в качестве поставщика чипов Schlumberger
e-Galleon с объемом EEPROM 2 Кбайт
и разработчика имиджей карт. В свою
очередь, “Розан Файнэнс” взяла на себя производство самих EMV-карт.
В общей сложности в рамках данного
проекта банку было поставлено
12 тыс. EMV-карт.
И, наконец, компания INPAS приняла участие в одном из первых российских масштабных EMV-проектов
РОСБАНКа на ОАО “ГМК “Норильский Никель”. До сих пор данный
проект остается одним из самых
крупных в России. В нем на равных
правах участвовало сразу несколько
крупных российских компаний-разработчиков. Компания INPAS, в свою
очередь, взяла на себя разработку всего POS-терминального программного
обеспечения, а также разработку спецификаций на дополнительные карточные приложения. В результате помимо базового VSDC в память чипа
зарплатных EMV-карт было загружено дополнительное функциональное
приложение – лоялти, – соответствующее требованиям EMV.
Кроме того, при передаче данных
между POS-терминалом и картой специалистами INPAS был реализован алгоритм динамической аутентификации. Сертификация карт в Visa
International на терминальном оборудовании VeriFone также проводилась
с привлечением специалистов INPAS.
Среди последних EMV-проектов,
в которых приняла участие компания
INPAS, следует выделить EMV-программу банка УРАЛСИБ. Так, в октябре
нынешнего года компания поставила
банку более 50 тыс. карт e-Galleon
с EEPROM 2 Кбайт с платежным приложением M/Chip, при этом до конца
текущего года будет поставлено еще
30 тыс. карт.
Заключение
Опыт реализации EMV-проектов показывает, что микропроцессорная
карта является не просто безопасным
инструментом осуществления платежа, но и платформой для создания лоялти-приложений. Сам факт, что
в России активно реализуются несколько перспективных проектов по
выпуску EMV-карт с дополнительными бизнес-приложениями, говорит
о том, что отечественные банки начинают зарабатывать на EMV-миграции.
Сегодня INPAS обладает полным набором инструментов, необходимых
для реализации комплексного EMVпроекта, начиная от подготовки проектной документации, разработки
внутренней архитектуры EMV-карт,
поддержки POS-терминальной сети
и заканчивая осуществлением сертификации EMV-эквайринга в международных платежных системах. Компания разрабатывает и предлагает банкам различные варианты дополнительных бизнес-приложений на базе
технологии EMV. При этом INPAS
проводит технологический консалтинг, совместно с заказчиком участвует в построении конкретной бизнессхемы, разрабатывает POS-терминальное программное обеспечение c
пакетом дополнительных бизнесприложений, а также проектирует
карточные приложения.
Комплексный подход к проведению
EMV-проектов, взятый на вооружение
компанией INPAS, позволяет банкам
уже на начальных этапах реализации
EMV-проекта получать финансовую
отдачу от вложенных инвестиций, что
является важнейшей мотивацией для
дальнейшей миграции на микропроцессорные технологии.
Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 8 (88) ’2003 стр. 26
