Журнал ПЛАС » Архив » 2003 » Журнал ПЛАС № 8 (88)2003 » 410 просмотров

Кредитное бюро как катализатор доверия

Каковы роль и место на российском рынке такого широко распространенного в зарубежной практике института, как межбанковское кредитное бюро? Что будет представлять собой первая отечественная организация такого рода? Какой информацией о клиентах смогут обмениваться банки, и насколько добросовестным будет подобное информационное сотрудничество? На эти и другие вопросы в своем интервью журналу “ПЛАС” отвечает президент ДельтаБанка Александр Григорьев.

ПЛАС: Недавно на рынке появилась информация о проекте создания кредитного бюро под эгидой Delta Capital Management, в связи с этим расскажите, пожалуйста, подробнее о данном проекте. Какие банки примут участие в создании кредитного бюро?

А. Григорьев: Фактически Delta Capital Management является управляющей компанией Инвестиционного Фонда США-Россия, который осуществляет инвестиции в наиболее перспективные местные проекты по созданию рыночной инфрастуктуры. Безусловно, участие в проекте по созданию такой крупной организации, как кредитное бюро, потребует от инвестиционного фонда значительных денежных и временных затрат.

Участниками данного проекта, естественно, будут банки, входящие в Финансовую Группу “Дельта”. В силу того, что в проекте принимает активное участие Инвестиционный Фонд СШАРоссия, американские банки, работающие на территории России, тоже приглашены к участию, при этом другие иностранные банки также высказали заинтересованность в нашем проекте. Однако до подписания договора об образовании кредитного бюро я не могу назвать имена конкретных банков-участников.

ПЛАС: Когда будет подписан договор об образовании кредитного бюро?

А. Григорьев: В данный момент мы ведем активную работу по подготовке проекта договора, а также схемы функционирования кредитного бюро с привлечением ведущих инвесторов и специалистов-технологов.

Подписание договора намечено осуществить до конца нынешнего года. Уже сейчас я с полной уверенностью могу утверждать, что кредитное бюро будет организовано в форме закрытого акционерного общества (ЗАО) и, по сути, будет являться независимой коммерческой организацией. Соответственно, учредителями данной организации будут выступать банки, подписавшие договор о ее образовании.

ПЛАС: В случае, если в проекте примут участие банки, не входящие в Финансовую Группу “Дельта”, каким образом будет осуществляться обмен информацией? Будет ли собираться негативная или позитивная информация о клиентах?

А. Григорьев: Естественно, информация, поступающая в кредитное бюро, будет собираться в накопительной базе данных о наших клиентах. При этом в кредитном бюро будут формироваться две базы данных, содержащие как позитивную, так и негативную информацию.

На данный момент в соответствии с законодательством России предоставление информации о клиенте третьим лицам возможно только с его добровольного согласия. Факт согласия будет подтверждаться соответствующим договором, в котором будет четко оговорено сознательное согласие клиента на включение информации определенного формата в накопительную базу кредитного бюро. Договор о согласии клиента будет оформляться с учетом действующего Гражданского кодекса.

ПЛАС: Каково ваше видение будущего кредитного бюро в России в целом?

А. Григорьев: Конечно, очень заманчивой видится перспектива создания общероссийского кредитного бюро. Однако здесь необходимо учитывать целый ряд сложностей, продиктованных прежде всего реалиями российского общества. Так, не секрет, что наше население в своем большинстве пока не в полной мере доверяет государству, и никакие заявления о стабилизации экономической ситуации в этом случае не помогут. Для того чтобы ситуация в корне переменилась, необходимо время. Доверие завоевывается долгой, кропотливой работой. Поэтому на фоне существующего на сегодняшний день положения вещей создание общероссийского кредитного бюро, с точки зрения его маркетинговой рыночной привлекательности, пока видится преждевременным. Однако теоретически, в дальнейшей перспективе, хотелось бы создать подобную централизованную организацию. Например, в ряде стран, в том числе в Германии и Швеции, весьма успешно функционирует единое кредитное бюро, однако следует учитывать менталитет местного населения и экономическую стабильность этих стран. В России сегодня совершенно иная ситуация – например, человек в другом субъекте Федерации не станет доверять кредитному бюро в Москве.

Опыт США показывает, что из примерно 100 образованных там вначале кредитных бюро со временем, после различного рода слияний и поглощений, в стране осталось лишь две глобальные и около десяти локальных организаций. Мне представляется, что для нынешней России данный вариант наиболее предпочтителен. Речь идет о создании на базе крупных региональных центров кредитных бюро силами местных коммерческих банков и при политической и инфраструктурной поддержке ЦБ и его региональных подразделений.

Исходя из перечисленных фактов, я полагаю, что проект государственного централизованного кредитного бюро на данном этапе постигла бы незавидная судьба.

Стоит также учесть, что в случае создания кредитных бюро под государственным началом трудно будет избежать всевозможных нарушений, махинаций и злоупотреблений региональных представителей власти, особенно тогда, когда дело дойдет до распределения бюджетных денежных средств. К сожалению, как показывает практика, в реальной работе кредитных бюро чиновники будут заинтересованы менее всего. Представители банковского сообщества, со своей стороны, нуждаются именно в эффективно работающей организации – для нас критично наличие широких баз данных, содержащих информацию о мошенничестве с кредитами, о кредитоспособности клиентов и т.д. Таким образом, на сегодняшний день создание коммерческого кредитного бюро гораздо более целесообразно, нежели разработка аналогичных государственных проектов.

При этом нельзя исключать, что через 2-3 года, в случае “покрытия” страны региональными кредитными бюро, мы придем к необходимости их объединения. В любом случае последние изначально могли бы обмениваться информацией между собой.

ПЛАС: Как, по вашему мнению, создание кредитного бюро повлияет на рынок потребительского кредитования?

А. Григорьев: На первом этапе этот процесс никак не повлияет на рынок потребительского кредитования в целом.

Возможно, появится большее количество людей, которые будут понимать, что с появлением кредитной истории у них повышается вероятность получения очередного кредита на более выгодных условиях и на более крупные суммы.

С течением времени (порядка 2-3 лет) ситуация может радикально измениться: банки, активно практикующие розничное кредитование, станут меньше опасаться мошенников. Так, по статистике, на все количество кредитов, выданных московскими банками в 2002 г., только в 1,5% случаев заемщиками выступали мошенники. Если учесть, что всего в 2002 г. было выдано около 400 тыс. кредитов, то число попыток мошенничества составило порядка 6 тыс.

В результате, зная кредитную историю конкретного заемщика, банки будут более спокойно относиться к клиентам. Таким образом, можно говорить об увеличении объемов кредитования и снижении процентных ставок за счет уменьшения рисков, которые, как известно, закладываются в стоимость кредита.

ПЛАС: Нет ли опасности недобросовестного отношения банков-участников проекта к передаче информации в кредитное бюро?

А. Григорьев: По моему мнению, в том случае, если банк вошел в состав учредителей кредитного бюро и подписал соответствующий договор, таких проблем просто не должно возникнуть.

Как уже отмечалось, кредитное бюро будет работать на коммерческой основе: за предоставление справки о кредитной истории необходимо будет платить.

ПЛАС: Сможет ли клиент ознакомиться со своей кредитной историей или опротестовать ее?

А. Григорьев: База данных кредитных историй будет содержать информацию о конкретном клиенте, который брал кредит в банке на определенный срок и на определенную сумму

В случае, если, по информации банка, клиент не погасил кредит, но утверждает при этом обратное, существует единственный путь решения подобной ситуации – обращение в суд.

Кроме того, следует учитывать, что кредитное бюро не отвечает за достоверность информации, находящейся в его ведении. Всю базу данных по кредитным историям создает сам банк. Если другой банк, запросив информацию о потенциальном клиенте, получает из кредитного бюро ответ о наличии у последнего непогашенных кредитов (т. е. заявляет о неблагонадежности клиента), то комментировать этот ответ кредитное бюро не будет. Согласно нашему законодательству банк не обязан сообщать причины отказа в выдаче кредита в отличие, скажем, от законодательства Великобритании.

В случае, если такая поправка об обязательной мотивации отказа будет внесена в отечественное законодательство, то очень возможно, что рассмотренные коллизии между клиентом и банком будут иметь место.

В любом случае решать разногласия по поводу своей кредитной истории клиент может только с банком, предоставившим информацию о его неблагонадежности в кредитное бюро.

ПЛАС: Когда создаваемое кредитное бюро сможет начать работу?

А. Григорьев: После подписания договора об учреждении кредитного бюро необходимо будет провести все основные мероприятия по созданию инфраструктуры: внесение уставного фонда, регистрация, создание команды специалистов, отработка технологий и т. п. Реального начала работы этой организации следует ожидать в первом полугодии 2004 г.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 8 (88) ’2003 стр. 18

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных