Оптимизация купюрного набора в банкоматах

Оптимизация купюрного набора в банкоматах

Алексей Кистанов, к.т.н., начальник центра электронного бизнеса ОАО КБ “Солидарность” (г. Самара)

Вопрос о том, какими купюрами и в каком количестве загружать банкоматы, весьма актуален для любого владельца ATM-сети как в России, так и за рубежом. Оптимизация купюрного набора в ATM является одной из важнейших составляющих такого направления, как автоматизация оборота наличных, наиболее широко распространенными инструментами которого выступают банкоматы.

Как правило, в первую очередь важно определить оптимальную сумму загрузки. Ситуация, когда наличные лежат в банкомате мертвым грузом, так же типична сегодня для российских банков, как и ситуация, когда деньги в том же банкомате закончились в самый неподходящий момент. Соответственно, загружать следует “не слишком много”, чтобы не отвлекать финансовые ресурсы, но и “не слишком мало”: во-первых, чтобы денег хватило всем держателям карт, которые попытаются снять наличные в данном АТМ в период между двумя ближайшими инкассациями, что особенно актуально, если банкомат обслуживает зарплатный проект; вовторых, чтобы лишний раз не пришлось вызывать инкассаторов и выдавать задание кассирам на пересчет денежной наличности в кассетах.

В то же время критичен не только общий объем наличной денежной массы, но и купюрный набор. Ситуация, когда в банкомате в ходе выдачи зарплаты сотрудникам крупного предприятия закончились мелкие купюры и клиент не может получить свои сто рублей, потому что в ATM остались лишь “пятисотки”, столь же неприемлема, как и ее противоположный вариант, обусловленный недостаточным количеством купюр крупного достоинства. В последнем случае клиенту на получение, например, 40 тыс. рублей приходится затрачивать десятки минут, извлекая из банкомата кипы сторублевок или пятидесятирублевок.

Разумеется, в некоторой степени избежать возникновения подобных проблем позволяет постоянный контроль за остатками наличной денежной массы в банкоматах, при котором очередная загрузка заказывается сразу после того, как закончатся купюры в той или иной кассете. Однако в этом случае банк несет уже упомянутые дополнительные издержки, связанные с пересчетом купюр и выездом инкассаторов.

Оптимальный купюрный набор в ATM определяется зачастую на глазок, исходя из опыта сотрудников, контролирующих банкоматы, корпоративных кассовых планов и соответствующих прогнозов, далеко не всегда объективно отражающих реальную ситуацию. Тем не менее можно предложить другой, достаточно простой, но эффективный путь, заключающийся в анализе наиболее значимых факторов, влияющих на динамику потребностей клиента, и позволяющий строить обоснованные адекватные прогнозы на основе его результатов.

Как известно, банкоматы функционируют не сами по себе, но являются элементом сетевой структуры, в которой стохастическое поведение каждого отдельного элемента трансформируется в детерминированное поведение системы как целого. Применительно к банкоматному бизнесу следует, что если время и сумма снятия денег конкретными держателями относительно случайны, то поведение банкомата как целостного элемента системы остается стабильным в течение достаточно продолжительного времени. Для того чтобы конкретизировать данное общее утверждение, приведем несколько графиков, отражающих денежные суммы, снимаемые держателями карточек в течение нескольких месяцев, а также количество данных операций для реальных банкоматов, установленных в различных точках. В каждом из них по горизонтальной оси отложены снимаемые суммы наличных, а по вертикальной – количество снятий.

Из графика 1 хорошо видно, что наиболее востребованы пользователями суммы в 3 тыс. рублей, затем в 6 тыс., 1 тыс. и, наконец, 2 тыс. рублей.

На графике 2 самой востребованной является сумма 6 тыс. рублей, что вполне объяснимо: сотрудники коммерческого предприятия, на территории которого расположен банкомат, имеют высокий заработок.

С этой точки зрения особенности графика 3 также вполне объяснимы, поскольку зарплата у бюджетников ниже, чем у сотрудников коммерческого предприятия. Так, самая востребованная сумма в данном случае – 3 тыс. рублей.

График 1. Суммы, снимаемые в банкомате №1, установленном в общедоступном месте
График 2. Суммы, снимаемые в банкомате №2, установленном на территории коммерческого предприятия
График 3. Суммы, снимаемые в банкомате №3, установленном на территории бюджетной организации
Рис. 1. Процентное соотношение выданных купюр для каждого банкомата

Еще раз отметим, что каждый банкомат обладает своим индивидуальным “поведением”, которое определяется местом его непосредственной установки, масштабами и экономическим развитием конкретного региона и города, категорией держателей, которые в нем обслуживаются, экономической ситуацией в стране в целом. Несмотря на обилие показателей, рассматриваемое нами “поведение” банкомата в системе в целом стабильно. Однако в случае возникновения каких-либо системных изменений, в том числе глобального экономического характера, характер “поведения” банкомата меняется. В этом случае ATM можно рассматривать как индикатор макроэкономических и социальных процессов.

Итак, мы имеем некую статистику по суммам снятия наличных. Однако для того чтобы оптимизировать купюрный набор, необходимо владеть и аналогичными данными по выдаваемым купюрам. Их можно получить либо по журнальным файлам, либо аналитически, исходя из статистики по суммам снятия и алгоритму выдачи наличных. Последний может рассчитываться по принципу “минимального количества купюр”, по принципу “присутствия каждой купюры” и т. д. Следует отметить, что с точки зрения минимизации издержек банка первый алгоритм предпочтительнее.

После того как все статистические и аналитические данные получены, определяем процентное отношение использования каждой купюры. В нашем случае в кассетах используются купюры достоинством 1000, 500, 100 и 50 рублей. На рисунке 1 показаны диаграммы купюрного набора для 1-го, 2-го и 3-го банкомата соответственно. Процентное использование купюр P в заданном банкомате определяется по простой формуле:

где ni – количество купюр достоинством ki. Для нашего случая i=4, т. е. 4 кассеты.

Используемые в диаграмме на рисунке 1 данные можно применять для составления заявки на загрузку банкомата. Если мы хотим добиться максимальной эффективности купюрного набора, то, исходя из емкости кассет в 2 тыс. листов, таблица в заявке должна быть следующей (см. таблицу 1).

Предположим, что нам придется отказаться от одного или двух номиналов, например, в связи с необходимостью обеспечить выдачу нескольких валют на одном банкомате. В первом случае освобождается кассета с купюрами достоинством в 50 рублей. Во втором – в 50 рублей и 500 рублей. Процентное отношение рублевых купюр будет таким, как показано в таблице 2.

Визитная карточка

ОАО КБ “Солидарность”

Кразвитию своего карточного бизнеса самарский банк “Солидарность” приступил в 1996г. К настоящему моменту, являясь ассоциированным членом Visa International, банк эмитировал около 20 тыс. карт этой международной платежной системы и установил 27 банкоматов для обслуживания ее карточных продуктов. Банк выступает также участником российских платежных систем “Золотая Корона” и “Union Card”, по картам которых он осуществляет выдачу наличных, а также эмитирует “топливные” карты собственной локальной системы, 2 тыс. карт которой обслуживаются в 65 точках приема на территории Самарской области.

В последнее время в российских СМИ циркулирует информация о вводе в обращение купюр достоинством 5 тыс. рублей. Естественно, возникает вопрос, нужно ли будет загружать их в банкоматы. Используя имеющиеся статистические данные и предложенную выше методику, получим процентное отношение купюр для 5 номиналов (см. таблицу 3).

Поскольку мы располагаем четырьмя кассетами, в 1-м и 2-м банкоматах 50-рублевые купюры следует заменить на купюры достоинством в 5000 руб., однако в 3-м банкомате этого делать не следует, поскольку потребность в них составит менее 2%. Итоговое соотношение представлено в таблице 4.

Как уже отмечалось, каждый банкомат обладает своим собственным, стабильным во времени “поведением”. На этом фоне статистический анализ выданных купюр и предложенная методика позволяют банку оптимизировать купюрный набор и, таким образом, снизить свои издержки на эксплуатацию банкомата.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 8-9 (98-99) ’2004 стр. 2

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных