BGS:“Будущее – за универсализацией карточных продуктов!”

BGS:“Будущее – за универсализацией карточных продуктов!”

Как уже сообщал журнал “ПЛАС”, тема 9-й Международной Конференции BGS Partners Group, прошедшей с 26 июня по 1 июля 2004 г. в местечке Zauchensee в окрестностях города Зальцбурга (Австрия), звучала как “Платежная карта – универсальный банковский инструмент” (см. “ПЛАС” № 5/2004). В мероприятии, традиционно организованном австрийской компанией BGS Smartcard Systems AG, приняли участие порядка 180 делегатов из более 30 стран мира, среди которых – известные эксперты рынка пластиковых карт, руководители центральных и коммерческих банков стран Европы, Латинской Америки, Азии и СНГ, включая Россию. В ходе конференции ее участники обсудили проблемы и перспективы развития карточного бизнеса в различных странах мира, уделив особое внимание аспектам EMV-миграции, а также поделились практическими результатами создания и развития национальных платежных систем. Широкий интерес среди делегатов вызвало обсуждение различий международных и локальных карточных рынков, основных тенденций их развития, аспектов стандартизации и безопасности в карточных системах, а также проблема окупаемости карточных проектов. Именно этим вопросам было посвящено выступление Леонида Дельберга, Председателя Правления компании BGS SmartCard Systems , рассказавшего о нынешней стратегии компании в свете современных тенденций развития мирового карточного бизнеса. Сегодня мы предлагаем нашим читателям ознакомиться с текстом данного доклада.

BGS: вчера и сегодня
Компания BGS SmartCard Systems изначально выработала для себя определенную стратегическую линию разработчика инновационных платежных решений, с тем чтобы четко придерживаться ее в дальнейшем. Придерживаться, несмотря на то, что выбранная нами линия могла порой и не соответствовать стратегии, выбранной другими крупными участниками рынка. Так, например, в начале 90-х годов прошлого века, когда BGS только начала пропаганду малоизвестной тогда смарт-карточной технологии, лучшей защитой карточных транзакций считалась магнитная полоса. Спустя 6 лет подавляющая часть участников карточного рынка, большинство которых были не единомышленниками, а скорее нашими оппонентами, признала, что выбранная BGS платформа была единственно правильной. Мы разработали и внедрили платежи в режиме off-line с предавторизацией средств на карточке, которую сегодня можно встретить и в спецификациях наших самых яростных критиков.

Позже, во второй половине 90-х, анализируя потребности рынка, BGS увидела необходимость решения важного вопроса о многофункциональности платежных карт, поскольку мы пришли к выводу, что функции “дебет” и “кредит”, несомненно, важны, но возможная функциональность ими далеко не ограничивается. И вот спустя некоторое время всем участникам рынка опять пришлось признать нашу правоту. Разумеется, учитывая многообразие карточного бизнеса, вполне понятно, что и мы можем ошибаться, однако положительный опыт прошедших 12 лет дает нам возможность заглянуть в будущее карточного рынка и предсказать дальнейшие пути его развития.

Обратная сторона стандартизации
В настоящее время приходится признать очевидным тот факт, что банки предпочитают реализовывать свои карточные проекты в рамках международных платежных систем. Несомненно, банкам удобнее и проще следовать обещаниям лидеров карточного рынка, чем доверять своему, не всегда достаточно профессиональному, опыту, поддерживать престиж уже проверенных брендов, чем развивать на рынке свой собственный. В чем же суть обещаний международных платежных систем, которые выглядят столь заманчивыми даже для руководителей крупных банков с давними традициями?

Во-первых, это обещания технического характера – глобальная взаимная совместимость, которая дает банку возможность предложить своей платежеспособной клиентуре гарантию приема к оплате стандартизированной карточки во всем мире. Стоит отметить, что первоначально в этом и заключалось основное функциональное преимущество карточных продуктов международных платежных систем перед другими платежными инструментами. И до сих пор соблюдение этого требования является важным элементом ведения бизнеса для большинства карточных эмитентов.

Во-вторых, банки привлекают обещания коммерческой выгоды, так как использование хорошо устоявшегося бренда может обеспечить и новому участнику международной платежной системы столь же высокую прибыльность карточных операций, и тем самым усилить конкурентоспособность банка по отношению к неучастникам.

Не стоит забывать и о человеческом факторе – банковские сотрудники, принимающие решения о внедрении банковских карточек, изначально не располагают собственным опытом, не владеют всеми тонкостями и особенностями этого бизнеса. Поэтому решение использовать традиционный карточный продукт с “введенным” брендом, одобренный другими лидерами рынка, означает минимизацию своего личного риска и ответственности в случае принятия неправильного решения.

Справедливости ради надо отметить, что на начальном этапе, в условиях ненасыщенного рынка, все перечисленные ожидания банков обычно оправдываются, поскольку интересы эмитентов и эквайеров, одновременно работающих под одной и той же торговой маркой, редко пересекаются. В этот период большинство операций с банковскими картами носят трансграничный характер, и общий бренд объединяет эмитентов и эквайеров в некое эксклюзивное сообщество. При этом иностранные эквайеры никогда не подвергаются соблазну “увести” клиента от зарубежных эмитентов.

Однако ситуация начинает принципиально меняться, как только на местном рынке распространяется все большее число карточек, и для все большего числа банков вопрос о проникновении на рынок становится актуальным. Внезапно оказывается, что все банки предлагают одним и тем же клиентам один и тот же карточный продукт, да еще под одной и той же торговой маркой, что сводит “на нет” конкурентные преимущества каждого из них. Конкурировать при таких обстоятельствах очень трудно, поскольку все “продавцы” имеют одинаковый “товар”, что не дает ни одной из сторон преимуществ перед конкурентами.

Образно выражаясь, карточный рынок становится своеобразным полем битвы, где есть свои проигравшие и свои победители. Но если в обычной войне вы всегда точно знаете, кто есть кто, то на поле битвы банковских карт все воюющие стороны одеты в одинаковую стандартную униформу, и трудно однозначно определить, кто ваш противник, а кто союзник. Все участники одной платежной системы являются своего рода партнерами, однако именно эти партнеры могут забрать у вас часть вашей клиентуры, предложив ей те же самые карточные продукты, но по более низкой цене. И вы сами облегчили им победу над собой, потеряли свою клиентуру и вместе с ней определенную часть прибыли.

В открытом соревновании даже небольшие местные банки могли бы одержать победу над крупными иностранными финансовыми институтами за счет лучшего знания рынка, правильной стратегии, гибкости и оперативности реагирования или более продуманной тактики. Кроме того, защитить и укрепить свой бизнес им могли бы помочь превосходные идеи, высококвалифицированные сотрудники и передовые технологии. Однако, к великому сожалению обороняющихся, в сегодняшнем стандартизированном карточном мире такого “тайного оружия” становится все меньше.

В развитых странах распространение карточек на рынке уже достигло весьма высокого уровня. Это означает, что все те, кто хотел бы иметь платежную карту (хотя бы дебетовую), уже ее получили, научились ею пользоваться и делают это там, где возможно.

Бесспорно, и в этой ситуации было бы возможно дальнейшее увеличение оборотов по уже выпущенным картам, применяя их в торгово-сервисной сети. Тем не менее даже в развитых странах в торговых точках попрежнему преобладают наличные расчеты, так как использование стандартных банковских карт как инструмента для снятия наличных денег является непреодолимым барьером на пути дальнейшего развития карточного бизнеса.

Уходя с “проторенных дорожек”
В настоящее время большинство западных банков не удовлетворено текущим уровнем прибыльности своих карточных проектов, однако их стратегия ограничена либо вытеснением из бизнеса конкурентов, либо, наоборот, отвержением собственного карточного бизнеса и передачей его в ведение специализированных организаций, иногда и вплоть до полного отказа от него. Оставаясь в плену традиционного мышления, карточные эмитенты не видят пока другого выхода. Только немногие банки, которые провели тщательный анализ текущей рыночной ситуации, пришли к выводу, что карточный бизнес необходимо перестроить.

Ситуация же на рынках развивающихся стран часто бывает искажена по причине того, что эти рынки пока еще не освоены и распространение карт не достигло насыщения. Этот факт позволяет многим эмитентам отложить вопрос получения доходности на более поздние сроки, полагая, что самым главным в настоящее время является вопрос привлечения как можно большего числа клиентов, что в будущем станет гарантией успешного карточного бизнеса. Однако само по себе количество эмитированных карточек имеет чисто статистическую ценность и может быть впечатляющим только в ежедневных отчетах для банковского руководства. Возведение этого показателя в культ уводит банк от понимания того, что погоня за объемом эмиссии – это в перспективе тупиковый путь, поскольку количество карточек не может реально свидетельствовать о том, использует ли их эмитент по-настоящему правильные методы развития карточных программ.

Такая стратегия, в свою очередь, очень часто приводит к необходимости огромных инвестиций при достаточно малой норме прибыли по вложенному капиталу и оканчивается возникновением большого количества “мертвых” карт. Таким образом, имеющиеся возможности развития карточного бизнеса часто бывают упущены. Поэтому, прежде чем вводить новую карточную программу, банку было бы полезно проанализировать опыт уже существующих карточных проектов в других странах, учитывая при этом особенности и состояние локального рынка.

Но как в каждом конкретном случае найти правильное решение карточного вопроса? Уходя с “проторенных дорожек”, банк должен полагаться на свое знание карточного бизнеса и особенностей своего рынка. Даже имея двадцатилетний опыт работы в этом бизнесе, я не могу предложить вам простого и универсального ответа на этот вопрос, одинакового для любых банков в любой стране. Поэтому потенциальным участникам рынка необходимо прежде всего произвести серьезные инвестиции в масштабный анализ существующей рыночной ситуации и тщательное планирование своего карточного бизнеса. Крайне важно отойти в сторону от общепринятых мнений, что даст вам возможность рассмотреть карточку под новым углом зрения, как перспективу для нового бизнеса, а не только в качестве некого стандартного продукта в рамках установленных границ, правил и инструкций. При этом время от времени желательно производить существенный пересмотр всего бизнеса в свете значительных изменений рыночной ситуации и технического прогресса.

Метаморфозы кредитной карточки…
В качестве примера рассмотрим хорошо известный продукт – кредитную карточку, которая изначально была изобретена для того, чтобы предложить потребителям автоматически возобновляемый кредит. Поскольку впервые этот продукт разрабатывался в США и для американцев, его главной особенностью являлась возможность открытия потребителю дополнительной кредитной линии даже после того, как его банк отказал ему в расширении овердрафта по текущему счету. Однако в процессе распространения кредитных карт на рынках других стран этот первоначальный продукт неоднократно подвергался изменениям с целью использования его в местных условиях. Вопервых, эмитенты осознали тот факт, что в других странах поведение держателей кредитных карточек сильно отличалось от поведения американских клиентов. Так, большинство из них использовали свою кредитную карту в качестве промежуточного средства для оплаты расходов, “заряженную” на определенную сумму, а не как кредитный инструмент. В результате они автоматически погашали всю сумму задолженности в последний день за счет средств клиента, размещенных на текущем счете, что исключало доходы от кредитования. Поэтому интерес банков в этих странах со временем переместился от предложения кредита посредством карточки к предоставлению карточки в качестве одной из банковских услуг.

С другой стороны, кредитные карточки как средство дополнительного кредитования изначально выпускались сторонними организациями, а не банками клиента. Со временем клиент привык к удобной кредитной карточке и стал использовать ее даже для первичного кредитования, вместо, возможно, более дешевого, но менее удобного для него банковского кредита. Желая вернуть себе выгодного клиента, банки были вынуждены выпускать свои собственные кредитные карточки. Управляя всеми финансовыми активами своих клиентов и располагая полной информацией о его доходах и расходах, банк способен разработать и предложить ему более выгодные условия, чем его конкуренты. Таким образом, универсальная карточка становится для банка удобным и дешевым доступом к клиентским ресурсам, позволяя, в свою очередь, клиенту получать весь спектр платежных услуг из одних рук.

…и дебетовой карточки
Говоря о дебетовых картах, прежде всего стоит отметить, что в западных странах они появились еще до введения в обращение кредитных карт и были привязаны к обслуживаемым в банке счетам клиентов. По сравнению с распространенными тогда бумажными чеками они предоставляли более высокий уровень безопасности. Позже, с развитием сети приема кредитных карточек, банки решили использовать аналогичный механизм и для обслуживания держателей дебетовых карточек. При этом дебетовые карты рассматривались как альтернатива кредитным и использовались в основном в работе с клиентами, которые по причине низких доходов или отсутствия кредитной истории пользовались у банков меньшим доверием. Этим объясняется и тот факт, что сегодня в большинстве стран, в том числе и с развитой экономикой, число дебетовых карт в несколько раз превышает число кредитных, поскольку, как известно, обеспеченные люди во все времена представляют в мире меньшинство. Ввиду того, что дебетовые карты предлагались менее обеспеченным банковским клиентам, для уменьшения финансового риска способ идентификации держателя был изменен – вместо обычной для кредитной карточки подписи было решено использовать метод интерактивной проверки ПИН-кода. Именно данное решение на фоне низкого распространения на тот период инфраструктуры POS-терминалов, поддерживающих использование ПИН-кода, на очень долгое время ограничило применение дебетовых карточек исключительно снятием наличных в сетях ATM. В то же время следует отметить, что именно вследствие использования ПИН-кода и онлайнового контроля платежеспособности держателей карты дебетовый продукт для клиентов с невысоким уровнем дохода, совершающих большее количество платежных операций на небольшие суммы, стал для банков еще более дорогостоящим, чем кредитные карты, разработанные и предназначенные для обеспеченных людей.

Проблема заключается в том, что дебетовые карточки базируются на тех же технологиях, что и кредитные, но в отличие от них требуют более высоких затрат на развитие и поддержку инфраструктуры сети приема вследствие обслуживания большого количества мелких транзакций. По этой причине дебетовая карточка изначально предназначалась не для проведения платежей в торгово-сервисной сети, а, как уже отмечалось, в основном для снятия наличных денег со счета.

На настоящий момент банки многих стран уже выпустили сотни миллионов дебетовых карточек, предназначенных практически для всех категорий населения – служащих, военных, пенсионеров и т. д., – имеющих пусть и небольшой, но постоянный доход. Средства этих держателей дебетовых карт поступают на банковские счета, откуда они снимаются через банкоматы в виде наличных. В связи с низким значением коэффициента прибыльности по отношению к затратам на развитие и обслуживание дебетовых карточек эквайерам будет по-прежнему невыгодно развивать необходимую инфраструктуру приема карточных платежей в торгово-сервисной сети. На наш взгляд, такая карточка, действующая лишь в качестве инструмента для снятия наличных со счета, очень скоро прекратит свое существование.

На пути к универсализации карточных продуктов…
Как я уже говорил, прогнозировать развитие карточного бизнеса на несколько лет вперед очень трудно. Но, отталкиваясь от прошлого опыта, а также рассматривая сложившуюся на мировом рынке ситуацию, можно прийти к следующему выводу: в настоящее время существует глобальная тенденция перехода от функционально строго разграниченных дебетовых и кредитных карт к универсальным многофункциональным карточным продуктам. Стандартные дебетовые и кредитные карточки будут подвергаться изменениям и со временем “переродятся” в универсальные карточные инструменты для всех видов платежей, с помощью которых банки будут предоставлять клиентам свои услуги как на внутреннем локальном рынке, так и за его пределами. Эти продукты будут обладать широким спектром усовершенствованных функций, включая отсроченные платежи, предоставление кредитной линии, удаленные банковские операции, программы лояльности, услуги страхования, а также, при необходимости, совершение трансграничных платежей. При этом предоставление держателю карточки сервиса обслуживания по всему миру, невзирая на государственные границы, является, по нашему мнению, только одной из возможных функций этого инструмента, далеко не исчерпывающей потенциала самого продукта.


Универсальная карточка становится для банка удобным и дешевым доступом к клиентским ресурсам, позволяя, в свою очередь, клиенту получать весь спектр платежных услуг из одних рук


Несмотря на имеющиеся серьезные причины для того, чтобы придерживаться национального суверенитета в области локальных безналичных платежей, я не буду сегодня рассматривать этот вопрос. Однако хочу обратить ваше внимание на то обстоятельство, что существующая в настоящее время международная сеть приема карт к оплате в большинстве стран создавалась и принадлежит национальным организациям и может предоставляться в рамках платной услуги всем платежным системам, которые в ней нуждаются. Что касается сервиса, предоставляемого международными платежными системами, то и он может предлагаться как платная услуга, а не в рамках обязательного на сегодняшний день участия в этих структурах. Таким образом, банки смогут покупать эти услуги по мере надобности, как подключаемую функцию, и оплачивать ее по факту пользования. Такого рода сотрудничество с международными банковскими ассоциациями позволит обеспечить, в случае необходимости, повсеместное обслуживание карточек за границами страны. Тем не менее развитие карточной инфраструктуры внутренних, отечественных массовых платежей должно явиться первоочередной задачей национальных платежных систем, учитывая тот факт, что этот рынок представляет собой более 90% всего объема операций по оплате потребительских расходов. Разделяя общепринятое мнение о важности международного бренда для заграничных операций, внутри национальных границ он играет второстепенную роль. Самым главным и поэтому “лицевым” должен быть локальный бренд. В отличие от международных платежных систем, мы считаем, что для локальных карточек международные бренды могут быть смещены на тыльную сторону карточки, как обозначение дополнительной услуги. Это может стать первым шагом к размещению нескольких международных брендов на одной карте, что сократит банковские затраты и создаст дополнительные удобства для клиента.

Таким образом, потребитель может получить от своего банка единую банковскую карту, которой будет достаточно для осуществления всех видов платежей. С другой стороны, банки, предлагающие такого рода финансовые услуги своим клиентам, смогут создавать индивидуальные карточные продукты для каждого клиента, подключая различные функции. Такое “подключение” может производиться на ограниченное время – например, предновогодний дисконт или страхование на время туристической поездки. Именно этот тип карточки, выпущенной на длительный срок, сможет в полной мере соответствовать всем основным потребностям потребителя в рамках его обычной среды проживания, а также во время путешествий. Переход к единой карточке будет, несомненно, поддержан сообществом мерчантов, поскольку они и сейчас не видят разницы между кредитными и дебетовыми картами и поэтому не готовы платить более высокую комиссию за прием кредитных карт. Мерчанту важно знать только одну вещь – в достаточной ли степени платежеспособен покупатель, а откуда придут деньги – это проблема клиента. Торговец не хочет платить более высокие комиссионные только потому, что клиент оплачивает покупку путем банковского кредита. Это исключительно обязанность клиента, и поэтому именно он должен платить за использование заемных средств.

…и инфраструктуры приема карт
Наиболее важная составляющая любой платежной системы – инфраструктура приема карт. В отличие от наличных, когда каждый человек способен с помощью глаз определить денежный номинал, карточки требуют дополнительного определяющего устройства, а значит, значительных инвестиций. Зато, к сожалению, на глаз и на ощупь мы не всегда можем определить подлинность денежных купюр, а также кому они принадлежат, и с этой точки зрения карточки, особенно микропроцессорные, являются более надежным инструментом. Но если мы действительно хотим, чтобы карточные платежи пришли на смену наличным, нам необходимо обеспечить прием карт везде, где сегодня можно заплатить наличными. Именно это обстоятельство определяет, быть или не быть карточному бизнесу. Поэтому создание инфраструктуры приема является первоочередной задачей местных банков-эквайеров, которые должны взять на себя ответственность за развитие и обслуживание сети банкоматов и торговых точек. Подобные отдельные национальные “острова” в своей совокупности и являются тем, что мы называем мировой инфраструктурой приема карточек.

Однако национальные платежные системы, как известно, могут значительно отличаться друг от друга на фоне факторов масштабного, политического, социального или финансового характера. Поэтому объединение всех этих различных систем в однородную структуру с одинаковыми функциями, поддерживаемыми всеми и везде, практически невозможно. Но это реально, если речь идет о небольшом числе наиболее важных стандартных услуг, таких, как выдача денег через банкомат или оплата кредитной карточкой. Все остальные услуги должны быть предоставлены держателям карточек только на локальном уровне. Обладая разнообразной, часто меняющейся функциональностью, локальные платежные системы будут гибкими и смогут эффективно реагировать на изменение местного рынка. В свою очередь, международные платежные ассоциации будут продолжать предоставлять пользователям своих продуктов оставшийся ряд специализированных услуг.

Разумеется, данные перемены могут повлечь за собой радикальные изменения текущей политики международных платежных систем. Но в то же время они жизненно необходимы для их банков-членов, поскольку сделают карточные программы не только более прибыльным и надежным бизнесом, но и позволят успешно конкурировать на основе новаторства, гибкости и новых идей. Несмотря на то, что международные платежные системы занимают сегодня лидирующие позиции, практически монополизировав карточный бизнес, мы надеемся, что они поймут необходимость этих изменений и своей новой роли на рынке. Иными словами, они традиционно будут конкурировать между собой на международном рынке и в то же время дадут своим банкам-участникам возможность независимо работать на локальных карточных рынках. В будущем им придется защищать свой бизнес против новых конкурентов, таких, как существующие телекоммуникационные компании с их международными договорами по роумингу.

Кроме массовых продуктов повседневного использования, всегда будет существовать сегмент премиум-услуг, например, “золотые” карты, программы лояльности для часто совершающих полеты клиентов-держателей и т. д. Все эти услуги смогут удовлетворить особые запросы наиболее обеспеченных клиентских групп, предоставив им такие дополнительные возможности, как неограниченный кредит, эксклюзивное туристическое обслуживание и т. д. Этот сегмент карточного рынка, возможно, переместится к небанковским специализированным организациям, таким, как эксклюзивные клубы, международные авиалинии или компании по прокату автомобилей.

Будущее – за предавторизацией
Что касается функций уже упомянутой новой универсальной банковской карточки, то наиболее часто она будет использоваться для оплаты покупок, осуществляемых на территории проживания ее держателя, на которые приходится львиная доля ежемесячного расходного бюджета любой семьи. Вследствие слияния различных продуктов на едином “пластике” функциональность карточки будет преобразована настолько, чтобы отвечать всем потребностям участников платежного процесса – потребителей, банков, мерчантов и т. д.

Поскольку владельцы карточек всегда хотят держать в тайне свои финансовые дела, они предпочитают не демонстрировать, каким образом оплата покупки будет совершена. Поэтому ныне используемое разделение на типы карточных продуктов – “предоплата”, “оплата сейчас” и “оплата позже” – со временем исчезнет с рынка. На протяжении последних десяти лет мы настоятельно рекомендуем пользоваться механизмом предавторизации средств как идеальным методом контроля платежеспособности конкретного потребителя. Предавторизация представляет собой безотзывную банковскую гарантию, или поручительство, направляемое в адрес мерчанта относительно оплаты любой покупки в рамках предоставленного банковского лимита. Такая единая форма оплаты удобна для всех участников платежного процесса и в итоге, по нашему мнению, вытеснит все другие формы оплаты с помощью карточек.

С помощью предавторизации торговец получает 100%-ную банковскую гарантию того, что платеж будет им получен, в то время как со счета держателя деньги снимаются только после того как сделка состоялась: либо путем вычета суммы платежа из оставшихся на картсчете средств, либо предоставлением овердрафта или ссуды. Предавторизация позволяет реализовать еще одну очень важную дополнительную функцию банковской карточки: ясное и четкое отображение покупательной способности потребителя теперь несет не только его банковский счет (как в случае использования обычных дебетовых и кредитных карточек), но непосредственно сама карта. Это очень важное обстоятельство, поскольку обычно люди хотят иметь возможность проверить свой платежную возможность до того, как покупка будет сделана. Ведь только весьма обеспеченный клиент может оплатить покупку, не интересуясь, сколько у него осталось денег на счету. Клиенту со средним доходом психологически важно знать, какими средствами он располагает, прежде чем принять решение об оплате. Исследования, проведенные независимыми организациями, показали, что потребители хотели бы проверять баланс своего карточного счета по нескольку раз в месяц, чтобы знать, сколько у них осталось денег сегодня.

Именно это обстоятельство позволит значительно сократить время перехода от наличных к карточкам, отображающим сумму остающихся на счете средств, по сравнению с аналогичным переходом к карточкам, при использовании которых баланс отображается только на банковском счете. Так, помимо других преимуществ, держатель такого карточного продукта имеет возможность получить в любое время регистрационные отчеты об осуществленных по карточке операциях. Наличие надежной и оперативно доступной информации о “покупательной способности” потребителя на самой карточке позволяет произвести платеж даже при отсутствии связи с эмитентом в момент сделки, причем не платеж “на свой страх и риск”, как это предусматривается сегодня при традиционных схемах карточных платежей, но на 100% гарантируемый платеж без риска для торговца и банка.

Возможности off-line
В настоящее время многие карточные эксперты склонны считать, что изменить нынешнюю ситуацию могло бы дальнейшее развитие телекоммуникационной инфраструктуры. Повсеместное использование Интернета и сотовых сетей в качестве транспортной среды, по их мнению, могло бы значительно снизить стоимость онлайновых транзакций и позволить полностью отказаться от офлайновых карточных операций. Однако, основываясь на результатах ранее проведенных исследований, касающихся мобильных платежей, я убежден в том, что офлайновые платежи в торговых точках и в этом случае будут по-прежнему предпочтительнее, как в местах совершения массовых розничных платежей, так и в многочисленных киосках и на базарных прилавках.

Принятие любого решения требует рассмотрения всех “за” и “против”. Сторонники онлайновой технологии всегда приводят недостаток безопасности в качестве самого большого неудобства офлайновых платежей. Это верно в отношении использования традиционных магнитных карточек, но совершенно несправедливо применительно к технологии, основанной на использовании смарт-карт: выполнение офлайновых операций в этом случае может быть даже безопаснее.

Обеспечение доступности онлайновых операций повсюду, особенно в малонаселенных сельских районах, является задачей технически осуществимой, но за счет относительно высокой себестоимости каждой транзакции, в которую помимо оплаты телекоммуникационных услуг входят затраты на инфраструктуру приема карт и банковские информационные технологии. Кроме того, очень важны продолжительность процесса осуществления платежа и гарантированность проведения транзакции. Онлайновые операции длятся дольше, чем офлайновые, находясь в полной зависимости от многочисленных телекоммуникационных провайдеров. Легко понять недовольство покупателя, которому приходится ждать у кассы ответ банка или которому вообще отказано в покупке из-за проблем с телефонной связью.

Целью должен быть такой карточный продукт, который по аналогии с деньгами будет прямым, непосред ственным средством оплаты. Это затрагивает и вопрос о том, кто может произвести платеж. В традиционных платежных карточных системах карточка обычно эмитируется только для владельца счета, и он – единственный человек, который может ее использовать. Это довольно серьезное ограничение, объясняемое тем обстоятельством, что дебетовые и кредитные карточки являются инструментом доступа к банковскому счету держателя. Но в повседневной жизни люди часто тратят деньги от имени другого человека, например, в семье. Так, владеющий счетом муж мог бы дать свою карточку жене, по которой она могла бы производить платежи, причем в пределах определенного им лимита, без открытия ей неограниченного доступа непосредственно к банковскому счету супруга. В целом для локальных платежных систем возможность разделения прав на денежные средства очень важна. Так, люди очень часто передают деньги своим партнерам, родственникам, сотрудникам, подчиненным и т. д. Поэтому наличие карточки с двумя различными ключами доступа (один – на получение средств со счета и другой – на расходование определенной суммы по карточке) очень полезно. Помимо того, что такая дифференциация является интересной функциональной особенностью, она обеспечивает более высокую степень защиты карт, поскольку злоумышленнику кроме кражи карточки понадобится еще узнать два различных пароля.

Как известно, по сравнению с наличными карточка имеет дополнительное преимущество – это персонификация денежных средств на карточке. Таким образом, карта представляет ценность только для ее владельца. Это дает потребителям и торговцам дополнительную защиту от злоумышленников, поскольку смысла в краже персонифицированной ценности нет. С другой стороны, сама карточка может быть инструментом определенного выбора, когда оплата будет возможна только в адрес утвержденных торговцев. Такая функция избирательного расходования сможет использоваться для всех видов платежей в рамках программ социальной помощи или выдачи специализированных ссуд.

Если мы действительно хотим, чтобы локальные карточки использовались для повседневных покупок, мы должны обеспечить их прием к оплате повсюду и в любое время. Только наличие инфраструктуры, полностью охватывающей торгово-сервисную сеть, убедит клиента отказаться от использования наличных. Что касается большинства мелких торговцев, особенно в развивающихся странах, то здесь необходимы очень дешевые устройства приема карт к оплате. Так, с терминального оборудования должны быть удалены все дополнительные дорогостоящие элементы, такие как принтеры, коммутационные разъемы, модемы и блоки питания. В течение многих лет мы пытались убедить производителей терминального оборудования, что на дешевые офлайновые терминалы существует рыночный спрос. Но пока только несколько производителей начали выпускать такие устройства. Мы надеемся, что и международные платежные системы осознают наконец необходимость таких дешевых терминалов и помогут создать спрос на их производство, что приведет к существенному снижению цен.

Смарт-карточная технология может позволить банкам значительно уменьшить затраты по обслуживанию текущих счетов клиентов с низкими доходами. Таким образом, даже клиенты, не имеющие сегодня банковские счета, смогут получить банковскую карточку. Предоставление легко контролируемого кредита становится выгодным даже при работе с новыми клиентами. В этом случае большое значение получает возможность ограничить предоставляемый кредит тщательно рассчитанной суммой. Банк может предложить клиенту различные продукты, начиная от общей кредитной линии и потребительского кредита и заканчивая сезонными рождественскими ссудами и целевыми кредитами для конкретных покупок. Эти продукты, предоставляемые клиенту в течение длительного жизненного цикла карточки, могут динамично изменяться даже после выпуска карт в обращение. При наличии большого числа продуктов, предоставляемых посредством карт, банк может быть уверен, что имеет ассортимент услуг, соответствующий запросам клиента.

Операция оплаты покупки не всегда настолько проста, как перевод фиксированной суммы с одного счета на другой, часто существуют дополнительные параметры торговой операции, описывающие время проведения платежа, его условия, взносы в рассрочку или другие необходимые реквизиты. Платеж может представлять собой нечто вроде контракта между покупателем и продавцом, включая все детали, которые обе стороны определяют и соглашаются выполнять. Способность устанавливать и регулировать параметры операции открывает перед банками возможность предложить своим клиентам новые услуги контрактного типа, например, торговый кредит по текущему счету, постоянные платежи, заявки на покупки в рассрочку и т. д. Карточка клиента может предоставлять и услуги других организаций, таких как страховые компании, супермаркеты, государственные органы, но, по нашему мнению, только тогда, когда они связаны с платежами.

Выводы
Резюмируя все вышесказанное, я хочу сделать следующие выводы. Разумеется, прогнозировать развитие карточного бизнеса со 100%-ной точностью невозможно. Но очень важно понять направление, в котором данный процесс сегодня идет. Ведь любые инвестиции в изначально тупиковые решения оборачиваются подчас потерей не только прибыли, но и самого бизнеса. За прошедшие годы компания BGS не раз сумела продемонстрировать, что наше видение будущего карточной отрасли подтверждается действительностью, хотя зачастую нам приходилось быть первооткрывателями. И сегодня мы уверены в том, что движемся в направлении успеха.

Стандартные дебетовые и кредитные карточные продукты, независимо от конкретных банковских услуг, являются легко заменимыми продуктами, поэтому их использование ведет к ожесточенной конкуренции, при которой приходится бороться за каждого отдельного клиента. В настоящее время мы можем наблюдать, что все больше и больше банков вынуждены отказываться от участия в карточном бизнесе в рамках международных корпораций-гигантов.

Переход от обычных дебетовых и кредитных карт к единой многофункциональной карточке может остановить этот процесс. Банки, которые хотят получать прибыль в этом нелегком бизнесе и продвигаться вперед, должны быть гибкими и стремиться полностью соответствовать изменяющимся запросам своих клиентов. Мы убеждены в том, что переход к многофункциональной карте будет поддержан как непосредственными участниками карточного рынка – банками, операторами, торговцами, потребителями, – так и органами государственного управления, что послужит гарантией дальнейшего успешного развития этого сегмента.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 6 (96) ’2004 стр. 41

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных