Потребительское кредитование на базе Way4

Потребительское кредитование на базе Way4

Сергей Тартыжев, руководитель проекта компании OpenWay, Мария Виноградова, менеджер по маркетингу

Массовые кредитные продукты Говоря о массовом предоставлении кредитов розничным клиентам, следует отметить, что на фоне отсутствия у большинства россиян кредитных историй важное место в этом направлении занимает потребительское кредитование, в том числе и так называемое экспресс-кредитование. Возможность получить кредит прямо “у прилавка” привлекательна для потребителя, который может совершить покупку без предварительного накопления всей суммы, и торгового предприятия, увеличивающего продажи за счет таких клиентов. Весьма интересным это направление бизнеса становится и для банков: как показывает статистика, банки, предоставляющие “моментальные кредиты”, сегодня имеют один из наиболее высоких показателей рентабельности.

С другой стороны, потребительские кредиты по карточкам можно рассматривать в качестве продукта “входного уровня”. Постепенно, когда банк будет располагать положительной кредитной историей таких клиентов, он сможет предоставить им больше возможностей для получения более продвинутых услуг, например, в виде кредитной линии по классической кредитной карточке.

Массовость такого рода кредитных продуктов предъявляет особые требования к способу их реализации: кредит должен быть доступен непосредственно в месте покупки, кредитор при этом должен обеспечить быструю обработку заявлений потенциальных заемщиков и оперативное предоставление выделенных кредитных средств для непосредственной оплаты покупки и, наконец, создать условия для погашения кредита в удобное для заемщика время и удобном месте. Как показывает международный опыт, наиболее подходящим инструментом для решения вышеперечисленных задач является пластиковая карта, играющая роль не только платежного средства, но и средства доступа к каналам погашения кредита – современным устройствам банковского самообслуживания. Кроме того, банковская карточка предоставляет больше возможностей по созданию новых продуктов, дешевле и надежнее с точки зрения обслуживания, а также способствует более прочной “привязке” клиента к банку.

Компания OpenWay предлагает универсальное решение на базе процессинговой системы Way4 для поддержки карточных кредитных продуктов. Система Way4 позволяет выпускать и обслуживать charge-карты, револьверные кредитные карты, а также осуществлять поддержку таких программ, как оплата в рассрочку по индивидуальному графику.

Ряд преимуществ решения системы Way4 для розничного кредитования очевиден – прежде всего это гибкая настройка схем кредитования, поддержка нескольких процентных ставок в рамках договора, реализация программ лояльности заемщиков, возможность интеграции с различными автоматизированными системами. Другие, не столь очевидные, но также важные для работы с кредитными продуктами функции – это автоматизация обработки заявлений, оповещение клиентов, а также поддержка функции cash-in, банковских киосков, Интернет-банкинга и другая функциональность, позволяющая организовывать мини-офисы банковского самообслуживания.

Потребительское кредитование по платежной карте
Решение о выдаче потребительского кредита должно приниматься оперативно. Например, если речь идет о покупке недорогой бытовой техники, кредит должен быть выдан за 1520 минут. За это время должен быть составлен финансовый “портрет” клиента, оценены возможные риски, принято решение о кредитовании, подписан договор, и в конечном итоге клиент должен получить кредит и совершить покупку.

Предоставить клиенту кредит непосредственно “у прилавка” банк может либо по классической кредитной карточке клиента, если таковая у клиента имеется, либо, выдав ему прямо на месте покупки instant-карту – платежную карту, не содержащую информации о клиенте. Последние могут быть использованы для “быстрого кредитования” клиентов, не имеющих кредитных карт.

В случае выдачи instant-карт представитель банка подписывает договор о выдаче ссуды непосредственно на месте покупки, затем производится разблокировка карты. В зависимости от политики банка процесс выдачи платежной карты в магазине может быть упрощен (например, решение о выдаче кредита до определенной суммы может основываться только на анкетных данных) или расширен (в частности, система Way4 может быть интегрирована со скоринговыми системами, CRM и другими, позволяя банку хранить и получать наиболее полную информацию о клиенте).

Рис1. Принятие решения о выдаче кредита
Рис 2. Обслуживание нескольких процентных ставок в рамках договора

Рабочее место операциониста
Для обслуживания заемщиков в магазине операционист на своем рабочем месте может получить защищенный онлайновый доступ с персонального компьютера к карточной системе с помощью программы Way4 Telescope Remote Access, предназначенной для интерактивной работы с процессингом с удаленного рабочего места. Помимо этого, могут использоваться другие телекоммуникационные каналы (см. рис. 1).

Ввод и обработка заявлений
При обращении потенциального заемщика операционист через Way4 Telescope Remote Access заполняет анкету-заявление на выдачу карточки. Заявление сразу попадает на обработку в процессинговую систему. В соответствии с настройками системы Way4 процесс обработки заявления может пройти несколько этапов проверок и оценок кредитоспособности заемщика, в том числе обращение к внешним системам, после чего анкетные данные будут автоматически использоваться в процессе выдачи кредитной карточки.

В результате оценки анкетных данных и других доступных данных о клиенте банк составляет финансовый “портрет” клиента, который может содержать следующую информацию:
• Кредиты, которые были ранее выданы заемщику
• Кредиты, погашенные в срок
• Кредиты просроченные, с учетом сумм и продолжительности просрочек
• Максимальная сумма выданного ранее кредита
• История движения средств клиента по платежным картам, выданным банком
• Скоринговая оценка анкетных данных
• Принадлежащее потенциальному заемщику движимое и недвижимое имущество идр.

Кредитный скоринг
В условиях, когда банк еще не располагает достаточной кредитной историей клиента, анкета является основным методом оценки кредитоспособности последнего. Для обработки анкетных данных в системе Way4 могут быть реализованы функции кредитного скоринга. Кроме того, решение Way4 Universe, разработанное компанией OpenWay для интеграции различных систем автоматизации в банке, позволяет интегрировать сWay4 скоринговые, Collection, CRM и другие системы сторонних разработчиков, в том числе и собственные разработки банка.

Рис. 3. Обслуживание кредита на базе Way4
Рис. 4. Поддержка программ лояльности в системе Way4

Для проверки подлинности анкетных данных банк может использовать информацию о клиентах в базе данных системы Way4 либо другие законные методы проверки, например, базы данных государственных органов или кредитных бюро. Последние уже начали появляться в России, и можно ожидать, что в обозримом будущем это будет способствовать привлечению на рынок крупных западных кредитных учреждений. Заметим, что перспектива прихода на российский рынок западных коллег, имеющих большой опыт работы с кредитными продуктами, должна стать для российских банков дополнительным стимулом развития собственных кредитных продуктов.

Обслуживание кредита
Система Way4 изначально проектировалась для поддержки массовых карточных продуктов и оперирует такими понятиями, как счета (аналитические и технические), постоянные платежные поручения, начисление процентов, события, нормализация и ограничители (Usages). Благодаря гибкости поддержки схем кредитования на базе системы Way4 могут быть реализованы практически любые кредитные продукты. Например, для программ оплаты в рассрочку система Way4 может поддерживать несколько процентных ставок в рамках договора (см. рис. 2). При этом новые счета подключаются динамически, по мере необходимости, что позволяет повысить эффективность работы системы.

Работа с кредитными продуктами требует не только безошибочного расчета схем погашений кредита, но также обязательного оповещения клиентов о предстоящих и просроченных платежах. Для этого в системе Way4 реализованы функции для оповещения клиентов о предстоящих платежах и фактической задолженности. Оповещение может распечатываться на бумажном носителе и отправляться клиенту по почте, одновременно клиент может получать сообщение в электронном виде на мобильный телефон (SMS) или по e-mail.

Очередной платеж по кредиту может быть внесен клиентом через любой канал банковского обслуживания, позволяющий принимать наличные, включая банкомат и информационный киоск с поддержкой cash-in (см. рис. 3). Кроме этого, система Way4 поддерживает функции перевода средств между счетами, благодаря которым банк может предоставить клиенту возможность погашать кредит с зарплатной карточки.

Программы лояльности в кредитовании Для поддержки программ лояльности в кредитовании система Way4 позволяет собрать информацию о каждом клиенте, включая “потерянных” клиентов – тех, которые перестали активно пользоваться услугами банка. На базе этой информации банк может сегментировать клиентскую базу и выявить те сегменты, которые обеспечивают основную прибыль. В результате банк может организовать программу лояльности, предлагающую более выгодные условия обслуживания для определенных клиентских групп. Это может быть как “психологическое” вознаграждение в виде различного рода бонусов и подарков, так и “материальное”, например, понижение ставки за кредит для наиболее лояльных клиентов.

На уровне транзакций программа лояльности на базе Way4 позволяет хранить данные о клиентах и транзакциях, настраивать правила начисления очков и преобразования их в различные льготы и получать полную информацию о статусе каждого клиента и общих результатах программы лояльности (см. рис. 4).

В условиях, когда многие торговые сети предлагают своим покупателям услуги по потребительскому кредитованию и условия кредитования различных банков схожи, программы лояльности могут значительно увеличить привлекательность кредитных продуктов банка, осуществляющего такую программу. Кроме того, они могут значительно увеличить предсказуемость движения денежных средств по кредитным карточкам и снизить финансовые риски банка.

Поддержка стратегии банка
Система Way4 поддерживает полную линейку кредитных карточных продуктов, существующих на рынке. Благодаря тому, что практически все параметры продукта в системе Way4 могут быть настроены без привлечения сторонних специалистов, банк может реализовать собственную технологию кредитования, сохраняя конфиденциальность новых решений. Поддержка наиболее удобных для клиента условий обслуживания на базе Way4 обеспечит банку конкурентные преимущества на рынке розничного кредитования.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (94) ’2004 стр. 37

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных