Журнал ПЛАС » Архив » 2004 » Журнал ПЛАС № 4 (94)2004 » 384 просмотра

EMV-проект: все зависит от первого шага

Дмитрий Алексеев, региональный менеджер компании ACI Worldwide по работе с клиентами в России, странах СНГ и Болгарии

Не цель, но средство
Как известно, видение банков перспектив EMV-миграции порой заметно расходится с позициями, занимаемыми по этому вопросу международными платежными системами. С точки зрения последних, переход банков на EMV обеспечивает повышение прибыльности карточного бизнеса, а также является эффективной базой для экспансии на новые сегменты рынка. В свою очередь, банки акцентируют внимание на таких моментах, как необходимость крупных инвестиций в модернизацию эквайринговой инфраструктуры, высокая общая стоимость миграции, а также неоднозначное влияние этого процесса на текущий бизнес.

Обе эти точки зрения на аспекты EMV-миграции по-своему корректны. Вместе с этим нельзя забывать о таких основных стимулах перехода банка на EMV, как повышение безопасности транзакций, уменьшение коммуникационных расходов, а также возможность использования дополнительных приложений, реализуемых на базе микропроцессора мультифункциональных смарт-карт (предавторизованный дебет, электронные кошельки, системы лояльности, идентификационные приложения и т. п.).

Однако для успешной реализации возможностей стандарта EMV в рамках конкретного проекта необходимо создание полнофункциональной инфраструктуры, подразумевающей не только выпуск и управление многофункциональными картами, но и динамическое управление риск-параметрами EMV-продукта как на основе действий оператора, так и по командам от автоматизированных средств борьбы с мошенничеством, а также использование средств удаленного управления большим количеством различных приложений на мультиаппликационной карте.

И в качестве оптимального механизма реализации такого проекта можно рассматривать некий поэтапный сценарий, согласно которому банк, начав с адаптации своей эквайринговой сети и выпуска EMVкарт, постепенно наращивает свой функциональный потенциал, получая все больше отдачи от внедряемых решений и поэтапно добавляя с каждым следующим шагом вначале динамическое управление параметрами, затем многофункциональность и, наконец, удаленное управление загрузкой приложений. Характерно, что, если на ранних этапах реализации проекта внедрение нового функционала связано с высокими затратами, то на последующих стадиях реальная отдача от использования возможностей EMV становится все выше. За счет чего этого можно достигнуть?

Шаги по лестнице, ведущей вверх
Попробуем представить этапы развития упомянутого нами идеального EMV-проекта в виде некой лестницы, каждый шаг по ступенькам которой требует от банка все более значительных финансовых затрат, однако при этом неизменно привносит новые качественные изменения в текущий карточный бизнес, потенциально позволяющие получать все более высокую отдачу от уже вложенных в проект инвестиций.

Стартовая площадка – традиционная технология магнитной полосы. Большинство российских эмитентов пока еще находятся на этом этапе, не решаясь сделать первый шаг, или только начинают движение вверх с помощью первых пилотных EMV-проектов. Впрочем, в России уже есть целый ряд банков, которые некоторое время назад оставили данную площадку за спиной, а перевооружение отечественной эквайринговой инфраструктуры идет полным ходом.

Шаг №1, EMV-карты с одним приложением. Очевидно, что данный шаг зачастую делается скорее из имиджевых соображений, а также на фоне необходимости соответствовать ожидающимся в скором будущем требованиям международных платежных систем по эмиссии EMV-продуктов. Уровень мошенничества в России не столь велик, чтобы оправдать дорогостоящий переход на новые технологии. (Впрочем, наблюдаемая сегодня миграция усилий мирового преступного сообщества на рынки тех стран, банки которых еще не перешли на EMV, показывает, что скорейшее внедрение микропроцессорных технологий сегодня является для российского рынка единственной возможностью не оказаться жертвой подобного сценария.) В то же время именно этот этап сопряжен с наиболее значительными инвестициями в перевооружение систем персонализации и эмиссии карт. Однако на фоне разницы в стоимости дешевого “магнитного” пластика и смарткарт модернизация процессингового ПО выглядит отнюдь не самым затратным процессом. Особенно если учесть, что именно оно ляжет в основу создаваемой сейчас чиповой инфраструктуры и будет влиять на успех проекта на всех последующих этапах его развития.

Ступени развития EMV-проекта

Шаг №2, управление риск-параметрами EMV-приложения. Качественный скачок вперед и вверх при практически минимальных затратах. Поскольку механизм управления параметрами приложения и доставка управляющих скриптов даже во внешние сети изначально заложены в стандарт EMV, все, что требуется от эмитента, – это помнить текущие параметры и уметь формировать запросы на их изменение.

Необходим и механизм принятия дифференцированного решения. Одной из основных затратных статей на данном этапе может оказаться создание автоматизированной системы мониторинга рисков, соответствующих интерфейсов с системой эмиссии, “помнящей” об изначальных настройках приложения, и онлайновых интерфейсов с фронт-эндом для доставки команд-скриптов.

На этом шаге мы получаем доступ к широким возможностям безопасных офлайновых транзакций, включая снижение операционных расходов за счет уменьшившегося трафика и рост объемов транзакций в новых сегментах рынка. Что немаловажно, растет и клиентская база. Так, благодаря возможности весьма тонко и индивидуально настраивать параметры безопасности в EMV-приложении мы можем выдавать пластик тем категориям держателей карт, которые ранее считались рискованными. В результате владельцам этой гибкой технологии становятся доступны новые перспективные рыночные сегменты, где они на правах пионеров окажутся на некоторое время вне конкуренции.

Умеренные расходы при ощутимой отдаче – вот что может привлекать эмитентов подняться на эту ступень.

Шаг №3, многофункциональные карты. На этом этапе у банка наконец-то возникает возможность не только воспользоваться широкими перспективами новой технологии, но и разделить расходы от ее внедрения с другими участниками рынка. Созданная им инфраструктура привлечет эмитентов дополнительных приложений, готовых платить банку за размещение своего функционала на уже существующем пластике держателей карточек из числа его клиентской базы. При этом у самих клиентов, в свою очередь, появятся дополнительные стимулы держать в кошельке карточку именно этого банка, так как на ней будет реализован широкий спектр пользовательских возможностей.

К сожалению, и этот шаг нельзя назвать абсолютно не затратным для банка. Придется озаботиться не только средствами управления множественных приложений на карте, но и использовать только те карты, которые способны нести эти приложения на одном чипе. Кстати, у отечественных банков имеется дополнительный стимул для развития многофункциональной инфраструктуры. Уже вовсю набирает обороты проект “Социальная карточка москвича”. На очереди – аналогичные локальные проекты в других городах и регионах. Надо ли говорить, что их банки-участники получат дополнительные финансовые выгоды от участия в муниципальных и федеральных программах.

Восхождение на данную ступень предоставляет возможность делить свои прежние и текущие расходы на реализацию EMV-проекта с деловыми партнерами в области дополнительных приложений, что позволит не только вернуть часть инвестиций, сделанных на предыдущих этапах, но упрочить и расширить свои позиции на рынке.

Шаг №4, “Постэмиссия”. Логическое развитие функциональности, реализованной на прошлых шагах. По сути, не появляется ничего принципиально нового, однако заметно упрощается процедура управления приложениями. Держателю теперь не надо посещать отделение банка, чтобы добавить на свою карточку новую функцию, отключить ставший ненужным сервис или сменить приложение старой страховой компании на полис новой. Все это можно делать не только через сеть автоматизированных устройств самообслуживания, но буквально на любом персональном компьютере, имеющем смарт-картридер и подключенный к Интернету: современные технологии гарантируют безопасность подобных операций с картами в сетях публичного пользования. Простота процедуры значительно снизит операционные расходы банка по администрированию приложений на карте, сделает многофункциональность более привлекательной для конечного пользователя и, что особенно важно, позволит эмитенту выйти на рынок с новыми инициативами гораздо быстрее своих конкурентов. При этом следует также отметить, что при правильном выборе функциональности программных средств на предыдущих шагах затраты на внедрение новых средств удаленного управления приложениями весьма незначительны.

Снижение накладных расходов, быстрота выхода на рынок с новыми сервисами и приложениями при весьма скромных инвестициях – все это делает данный шаг весьма привлекательным для банков.

Как мы убедились, существенной отдачи от внедрения новых технологий следует ожидать отнюдь не на самых первых (и самых затратных) этапах проекта. К сожалению, далеко не все банки, приступая к эмиссии EMV-карт, вообще склонны просчитывать свои действия дальше первого шага. Согласно рассматриваемой нами схеме, такая позиция представляется заведомой готовностью к высоким инвестициям без каких-либо планов их окупаемости.

Цена ошибок
Как уже отмечалось, именно программный фундамент, закладываемый на самом первом шаге, впоследствии ляжет в основу всей создаваемой инфраструктуры и будет влиять на успех проекта на всех последующих этапах его развития. Справедливость этого утверждения доказывает опыт ряда стран Западной Европы, где первый этап EMV-миграции к настоящему времени уже пройден. Последний весьма показателен, поскольку на примере участников этих рынков, стоящих сегодня перед необходимостью реализации последующих шагов, можно провести анализ принятых ими как изначально правильных, так и изначально ошибочных решений.

Первое, на что здесь следует обратить внимание, это проблема выбора модели эмиссии. Опыт британских банков, выбравших упрощенную модель аутсорсинга при выпуске смарткарт, может послужить хорошим предостережением для их российских коллег, подавляющему большинству из которых еще предстоит решать для себя данный вопрос.

Аутсорсинг по самому простому сценарию весьма дешев, однако сегодня эмитенты Великобритании вынуждены повторно рассматривать вопросы персонализации, чтобы преодолеть технологические барьеры, не позволяющие им перейти на следующий этап внедрения EMV.

В похожей ситуации оказались и те европейские банки, которые использовали с этой целью упрощенную технологию подготовки данных. Дело в том, что при использовании упрощенных технологий эмитенты не создавали (или не развивали) инфраструктуру подготовки данных, персонализации и выпуска EMV-карт. Функционала существующих систем эмиссии банковских магнитных карт в сочетании со средствами подготовки чиповых данных оказалось явно недостаточно для того, чтобы иметь возможность гибко подходить к настройкам параметров безопасности, сегментирования клиентов, а впоследствии – уметь перевыпускать карты взамен поврежденных и быть готовым к дальнейшему развитию своей процессинговой системы в направлении динамического управления параметрами и поддержкой множественных приложений на одной карте.

Именно в этом убедились специалисты британских банков, столкнувшись с проблемами, связанными с отсутствием у них критичной информации для активизации приложений и управления риск-параметрами EMV. В результате эмитенты, уже выпустившие несколько миллионов карт, встали сегодня перед необходимостью глобальной замены всего объема эмиссии. Учитывая масштабы последней, данный процесс, обусловленный предыдущей экономией всего нескольких сотен тысяч долл., обернется теперь необходимостью многомиллионных инвестиций.

Визитная карточка:

ACI Worldwide

Компания ACI Worldwide является ведущим мировым поставщиком решений в области пластиковых карт, электронных платежей и электронной коммерции.

Продукты ACI часто используются как единый унифицированный фронт-энд для автоматизации всех электронных каналов работы банка или процессинговой компании с клиентом.

За 28 лет деятельности компании на мировом рынке ее клиентами стали более чем 2 тыс. организаций в 80 странах мира. В числе последних – порядка 50% из 500 крупнейших мировых банков, транснациональные компании и международные платежные системы – Visa International, MasterCard International, Bank of America, Citibank, Chase Manhattan Bank, JP Morgan, Barclays Bank, Nat West, Lloyds TSB, Royal Bank of Scotland, HSBC, ABN Amro, ING Barrings, Societe Generale, Deutche Bank, ESSO, Agip идр.

Годовой оборот компании составляет около 300 млн. долларов США, общий штат сотрудников насчитывает более 2400 специалистов по всему миру.

В зону ответственности московского офиса ACI Worldwide, оказывающего услуги по продажам, поддержке, внедрению и модификации программного обеспечения, входят все страны постсоветского пространства. На сегодняшний день в этом регионе компания имеет 11 крупных клиентов, среди которых платежные системы СТБ и УкрКард, Внешторгбанк, Газпромбанк, Промстройбанк (СПб), Сургутнефтегазбанк, банк “АК БАРС”, ИМПЭКСБАНК, Национальный процессинговый центр Казахстана идругие.

Как известно, скупой платит дважды. Неверные решения, принятые в угоду сиюминутной экономии на этапе закладки фундамента чиповой инфраструктуры, на следующих этапах влекут за собой потери, которые как минимум на порядок выше, чем полученный “выигрыш”. Причем два этих момента разделяют отнюдь не десятилетия, позволяющие смениться нескольким поколениям банковских сотрудников. Так, в случае с европейскими банками между этапом “экономии” и этапом “потерь” прошли считанные годы, а в нынешней ситуации, когда темпы EMV-миграции необычайно активизировались, можно с высокой вероятностью прогнозировать, что те же руководители проектов, которые принимали решение о “бюджетной” эмиссии без построения правильной инфраструктуры, в самое короткое время лично столкнутся с последствиями своих скоропалительных решений.

Аспекты эмиссии чиповых карт
Что же представляют собой те самые подводные камни EMV-миграции, которых не удалось миновать европейским эмитентам? На первый взгляд, выпуск EMV-совместимых карт не выглядит слишком сложной задачей. Так, например, для выпуска карты с одним приложением VSDC через персонализационное бюро компания-производитель карт предлагает решение, которое может использовать те же данные, что и традиционно поставляемые для эмбоссирования карт с магнитной полосой. К этим данным добавляются все необходимые персонализационные элементы для эмиссии простейшей EMV-карты. Однако по мере развития бизнеса нам приходится иметь дело с несколькими поставщиками карт, а значит, и сталкиваться c необходимостью иметь разные наборы параметров и ключей. И эта ситуация еще более усложнится по мере задействования всего функционала смарткарт и появления новых дополнительных приложений.

Так, сегодня портфели некоторых банков содержат сотни различных карточных продуктов, каждый из которых должен управляться во время эмиссии и персонализации в разных потоках, используя разный тип программного обеспечения в приемной части эмбоссера. Для многофункциональных смарт-карт этот процесс будет гораздо более сложным, поскольку в зависимости от конкретного пакета приложений эмитент может использовать чипы с разным объемом памяти EEPROM в рамках одного и того же карточного продукта. Для оптимизации стоимости эмитент может “на ходу” менять поставщика-производителя смарт-карт, в результате чего чипы одних и тех же продуктов могут иметь даже различную операционную систему.

Как известно, для смарт-карт стандарта EMV международные платежные системы выпустили свои собственные спецификации – VSDC (Visa International) и M/Chip (MasterСard International). Кроме того, сегодня все более широкое распространение получают и дальнейшие развития приложений VSDC и M/Chip – VSDC++ и M/Chip4. Спецификации VSDC и M/Chip изначально разрабатывались с учетом возможности размещения эмитентами на одном чипе помимо платежного приложения дополнительных небанковских апплетов, расширяющих функционал карт и делающих их более привлекательными для клиентов. Однако такой подход требует пристального внимания к комплексности и гибкости среды эмиссии.

Значительная роль отводится здесь возможности динамического управления параметрами на уровне карты, приложения и, что еще более важно, на уровне индивидуального клиента. Для большинства карт, персонализированных через бюро или на этапе изготовления у производителя, реализовать это возможно далеко не всегда. Все элементы среды управления картами и приложениями должны быть максимально интегрированы друг с другом для динамического управления риск-параметрами на основе решений в развитой системе авторизации.

В рамках использования современных технологий эмиссии карт с магнитной полосой данные для персонализации готовит существующая система управления картами. Эти данные содержат информацию как по карте, так и по клиенту, однако для выпуска смарт-карт они недостаточно полны.

В свою очередь, персонализация смарт-карты похожа на программирование небольшого компьютера и существенно отличается от занесения данных на магнитную полосу. Для достижения требуемого результата текущий поток персонализационных данных, необходимых для магнитной полосы, должен быть дополнен и расширен для поддержки смарт-карты с EMV-приложением.

В процессе эмиссии чиповых карт есть два критических этапа, которые должны быть пройдены после подготовки данных, необходимых для эмбоссирования: подготовка данных и персонализация смарт-карты.

Подготовка данных – это добавление данных, специфичных для чиповой карты и размещенного на ней EMV-приложения, включая генерацию ключей для карты и приложения, входящую в инфраструктуру управления ключами. Персонализация заключается в конверсии подготовленных данных в список команд для программирования чипа.

Часто чиповые карты производятся с использованием жестко настроенных систем, которые абсолютно не гибки в плане поддержки других платформ. Также затруднена их перенастройка при изменении бизнестребований, что влечет для банка серьезные бизнес-потери по причине задержек выпуска.

Относительно недавно GlobalPlatform попыталась предложить более стандартизованное решение, позволяющее эмитентам выпускать разные типы карт и модификаций EMV-приложений, используя одни и те же системы подготовки данных и персонализации. С этой целью GlobalPlatform специфицировала два типа скриптов – Data Preparation Script (DPS) и Card Creation Script (CCS). Эти стандарты делают процессы подготовки данных и персонализации независимыми от наполненности карт и используемых чиповых платформ.

Полнофункциональное процессинговое EMV-решение на базе продуктов ACI

Открытая система подготовки данных может гибко настраиваться, причем последние поколения таких решений – с использованием DPSскриптов. Те, в свою очередь, будут содержать все требуемые элементы для подготовки данных смарт-карты. Таким образом, изменение любого элемента данных повлечет требование изменить только скрипт.

Каждый DPS содержит:
• определение карточной платформы и ее производителя;
• определение выпускаемого приложения. В случае выпуска EMV-приложений мы имеем дело не только с VSDC или M/Chip, но и с такими их вариациями, как M/Chip Lite, M/Chip Select, M/Chip4, VSDC++ и т.д. При этом каждая версия EMV-приложения потребует новый DPS;
• параметры, определяющие EMVприложение и параметры риск-менеджмента EMV;
• данные по ключам. Обычно это ссылки на ключи, используемые для каждого конкретного типа карт.

Очевидно, что реализация такой идеологии со временем повлечет за собой значительное увеличение количества скриптов. Поскольку система подготовки данных только использует DPS, а не управляет их множеством, потребуются другие средства управления, задающие, какие именно DPS-скрипты должны использоваться в каждом конкретном случае.

Не следует, однако, забывать, что подготовка данных – не более чем одно из средств в общем решении выпуска карт.

Помимо карт и методов подготовки данных GlobalPlatform, для выпуска смарт-карт с одним EMV-приложением существует достаточно распространенная альтернатива. Зачастую банкам гораздо проще начинать с прединсталлированных или встроенных модулей средств подготовки данных. Использование их совместно с GlobalPlatform-совместимыми скриптами облегчит первые шаги миграции на EMV и одновременно окажется открытым решением для любого сочетания карт и приложений в будущем.

Итак, попытки стандартизации персонализации привели к появлению стандартов GlobalPlatform. Однако работать с ними будут только такие же совместимые с GlobalPlatform карты, в результате чего за бортом остается большое количество карточных продуктов со специализированными форматами. Поскольку последние гораздо дешевле, многие банки сегодня сознательно делают выбор в пользу вариантов, не совместимых с GlobalPlatform.

После GlobalPlatform были сделаны следующие попытки стандартизации персонализации. В качестве последнего примера здесь можно привести Common Personalisation. По аналогии с Global Platform этот стандарт также требует использования только совместимых с ним карт. Такие продукты имеют одинаковый набор команд, и их легко персонализировать. Однако Common Personalisation обеспечивает “простоту” работы на уровне персонализационного домена, перенося все сложности процесса персонализации на уровень подготовки данных, которая теперь потребует специального модуля для каждого типа карт. Поэтому данное решение можно назвать открытым с большой натяжкой: всякий раз при появлении в портфеле банка новой карты придется доставлять новый модуль к системе подготовки данных.

Так как же это строить?
Теперь, когда мы рассмотрели этапы внедрения чиповой технологии и оценили неудачный опыт дальнейшего использования инфраструктуры, изначально строившейся по “бюджетному” варианту, попробуем смоделировать альтернативную инфраструктуру, не содержащую изначально заложенных ограничений для будущего развития и позволяющую на последующих этапах развития EMVпроекта прямо или косвенно вернуть часть прежних инвестиций. В числе наиболее критичных характеристик такой системы необходимо отметить следующие:
1) независимость от видов чипов;
2) возможность не только подготовки данных EMV-приложений, но и полноценной регистрации всех параметров и приложений;
3) возможность динамического управления параметрами;
4) интеграция с автоматизированными средствами контроля рисков;
5) поддержка всего перечисленного функционала для карт с множественными приложениями.

Как будет выглядеть схема работы подобной системы?

Данные из бэк-офисов различных приложений будут стекаться в ядро, содержащее всю информацию о клиентах, выпущенных картах и уже существующих приложениях. При этом кроме управления картами и множественными приложениями на них мы должны отслеживать и специфические бизнес-правила взаимодействия эмитентов разных приложений. Так, например, на одной карточке не может существовать несколько финансовых приложений разных банков или платежных систем, страховые полисы двух конкурирующих фирм и т.д. Если карточка еще не выпущена, то подготовленные данные в независимом от чипа формате поступят на вход подсистемы персонализации, которая в зависимости от применяемой в настоящий момент смарт-карты подготовит для нее данные и произведет программирование самого чипа.

Если же карта уже находится в обращении, то клиент должен иметь возможность загрузить новое приложение на банковском терминале или даже через персональный компьютер, имеющий смарт-картридер и подключенный к Интернету.

Кроме этого, должна быть обеспечена возможность удаленного управления параметрами приложений на карте, используя ответные сообщения на онлайновые транзакции, совершаемые по этой карте, для чего существующий фронт-энд должен поддерживать подобный функционал и иметь соответствующие интерфейсы.

В довершение общей картины система должна иметь онлайновый интерфейс со средствами контроля рисков, чтобы управление параметрами карты, особенно касающимися офлайнового функционала, могло происходить максимально оперативно. Это особенно актуально для платежных EMV-приложений с возможностью предавторизованного дебета.

Располагая комплексными интегрированными средствами эмиссии и контроля рисков, банк-эмитент сможет добиться высокой отдачи как в борьбе с мошенничеством, так и в области предотвращения неплатежей и кредитных рисков. Как показывает опыт мирового рынка, именно в этих областях лежат основные статьи потерь в карточном бизнесе.

Мечты или реальность?
Насколько далека от реальности рассмотренная нами “идеальная модель”? Гораздо ближе, чем это можно предположить. Уже сегодня у банков есть возможность построения процессинговой системы, поддерживающей всю перечисленную функциональность на базе программных продуктов компании ACI Worldwide.

Более того, уже существует целый ряд EMV-проектов, где та или иная функциональность реально эксплуатируется.

В основе семейства продуктов ACI Smart Chip Manager находится ядро управления картами и приложениями SCM CAM, которое тесно интегрировано со средствами персонализации SCM CPM, поддерживающими практически любые карты и целый ряд устройств криптования и аппаратуры персонализации. Возможность отправки конфигурируемых скриптов для управления действующими картами и приложениями осуществляется через подсистему SCM APM, которая, в свою очередь, имеет онлайновый интерфейс к фронт-энду системы BASE24. Весь комплекс интегрирован со средством управления рисками PRM, который может анализировать практически все транзакции банка, оценивая риски посредством гибко задаваемых правил и учитывая оценки подсистемы, использующей самообучающийся механизм искусственного интеллекта на основе нейронных сетей.

Помимо уникальности возможностей полного комплекса интегрированных между собой средств от одного производителя, стоит отметить ряд отличительных особенностей некоторых из его компонентов.

Во-первых, фронт-энд BASE24, работающий на линейно масштабируемой платформе HP NSK, является самой мощной в мире промышленной системой для процессирования транзакций электронных платежей, что ежегодно подтверждается в традиционные предрождественские периоды пиковых нагрузок на процессинги.

Во-вторых, архитектура предлагаемой инфраструктуры изначально предполагает независимость от конкретных производителей оборудования и карт.

В-третьих, компания ACI, принимавшая непосредственное участие в разработке GlobalPlatform в 1999 г., на правах принципиального члена GP-ассоциации перенесла принципы и методы GlobalPlatform для работы с GP-несовместимыми картами. Особенно это актуально для процесса персонализации: персонализационное решение ACI позволяет использовать скрипты для любого типа карт, которые банк пожелает персонализировать. Это делает разработку компании открытой для карточных продуктов всех типов. Кроме того, поскольку банк получает возможность создавать скрипты самостоятельно, данное персонализационное решение предоставляет эмитенту полную независимость от вендоров, включая независимость и от самой ACI.

И, наконец, модульная архитектура продуктов позволяет использовать вышеперечисленные компоненты не только в составе единого и интегрированного комплекса, но и отдельно, в дополнение к уже существующему программно-аппаратному комплексу процессинга от других производителей.

Вместо заключения
Уже сегодня представляется очевидным, что крупные инвестиции в миграцию на чиповые технологии смогут окупиться только тогда, когда банком изначально делается акцент на долговременную перспективу развития процессинговой инфраструктуры. Решение этой задачи связано с ощутимыми затратами на начальных этапах, но именно такой подход гарантирует возврат инвестиций за счет полномасштабного использования возможностей, предоставляемых стандартом EMV. В свою очередь, любые серьезные ошибки на начальном этапе ведут к необходимости серьезных повторных инвестиций, что подтверждается опытом стран, первыми внедривших чиповые карты еще несколько лет назад. Однако, как показывает пример построения инфраструктуры на базе программных продуктов компании ACI Worldwide, этих ошибок сегодня можно и должно избежать.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (94) ’2004 стр. 30

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных