ЗЕНИТ: мультифункциональная “Система ценностей”

ЗЕНИТ: мультифункциональная “Система ценностей”

“Система ценностей” – это действительно уникальный для российского рынка многофункциональный EMV-совместимый карточный продукт, ориентированный на самые широкие слои населения. Так, помимо платежного приложения VSDC на карте будут размещены сразу несколько дополнительных небанковских приложений – “топливный кошелек” и целый ряд апплетов, позволяющих держателю карты участвовать в самых разных лоялтипрограммах крупнейших торговых сетей Москвы. Кроме того, “Система ценностей” является полноценной международной платежной карточкой, держателю которой банк предоставляет возможность воспользоваться овердрафтным кредитом в размере до 90 тыс. рублей на срок до 3 месяцев.

В число наших основных партнеров в данном проекте вошли компания “Петрол Плюс”, обеспечивающая обслуживание “топливного” приложения в сетях АЗС Москвы и области, сеть супермаркетов “Ароматный Мир”, страховая компания НСГ; технический центр “КУНЦЕВО”, сеть автосалонов “ИНКОМ-Лада” и многие другие как давние, так и новые корпоративные клиенты Банка ЗЕНИТ. Таким образом, уже сегодня можно с уверенностью говорить о том, что держателями новой карты вскоре станут как многочисленные клиентские группы наших партнеров, так и целый ряд других представителей российского среднего класса, заинтересованных в этом многофункциональном кредитном и дисконтном продукте.

Прежде чем перейти к подробному описанию функциональных возможностей карты “Система ценностей”, рассмотрим технологические особенности данного продукта. Как известно, одним из основных стимулов EMV-миграции для банков является возможность использования дополнительных приложений, реализуемых на базе мультифункциональных смарт-карт (предавторизованный дебет, электронные кошельки, системы лояльности, идентификационные приложения и т.п.). Именно такой подход гарантирует банку возврат инвестиций за счет полномасштабного использования потенциала стандарта EMV, обеспечивая повышение прибыльности его карточного бизнеса, а также появление эффективной базы для экспансии на новые сегменты рынка.

Неслучайно в последнее время у отечественных эмитентов карточных EMV-продуктов особой популярностью начинают пользоваться карты с расширенным объемом EEPROM (4 Кбайт и выше), на базе которых можно реализовывать многофункциональные карточные проекты. Подтверждением тому служит тот факт, что за последний год более 10 российских банков проявили интерес к использованию дополнительных карточных приложений. При этом в качестве наиболее перспективных дополнительных функциональных апплетов следует выделить прежде всего различные приложения лояльности и “топливные кошельки”.

Именно по этому пути изначально пошел Банк ЗЕНИТ, реализуя свой EMV-проект в рамках Visa International. Наш новый мультифункциональный карточный продукт “Система ценностей” на базе чиповых карт Visa International категорий Gold и Classic будет реализован на картах стандарта Global Platform серии JCOP-20. Производителем карт выступит российская компания РОЗАН, уже хорошо зарекомендовавшая себя в качестве участника целого ряда проектов отечественных банков на базе многофункциональных EMVсовместимых карт.

Главной особенностью нового продукта является то, что использование в новых картах микропроцессора Philips с объемом памяти EEPROM 16 Кбайт позволило разместить на них, помимо платежного приложения VSDC, целый ряд автономных дополнительных небанковских приложений. Это и “топливный кошелек”, работающий в сетях АЗС таких нефтяных компаний, как ЮКОС, ТНК, “Мега Ойл”, и различные лоялти-приложения целого ряда розничных торговых предприятий Москвы. Все приложения реализованы Банком ЗЕНИТ совместно с компанией НКТ – отечественным разработчиком решений на базе смарт-карт.

Таким образом, карта “Система ценностей” объединит в себе сразу три полностью автономных пользовательских инструмента. В первую очередь это EMV-совместимый карточный продукт Visa International, в котором мы решили использовать дебетовую схему с разрешенным овердрафтом.

Говоря об особенностях карты “Система ценностей” как международного платежного инструмента, следует отметить, что мы намерены отказаться от общепринятого срока так называемого овердрафтного кредитования, составляющего 30 дней. Держателям новых карт Банка ЗЕНИТ будет предоставлена возможность погашения задолженности по овердрафту в течение трех месяцев (90 дней). Более того, срок погашения также будет отсчитываться не традиционным способом – с начала календарного квартала, – а непосредственно с той даты, когда держатель воспользовался овердрафтом.

Решение о возможности предоставления овердрафта держателю карты, равно как и о его максимальном размере, банк будет принимать в индивидуальном порядке, на основании результатов скоринговой оценки данных анкеты, заполняемой клиентом. Приступая к реализации данного проекта, мы не могли не учесть проблему, наиболее остро стоящую перед подавляющим большинством российских банков, практикующих массовое кредитование физических лиц, а именно – проблему организации эффективно работающей схемы погашения выданных кредитов. Так, почти ни один отечественный банк сегодня пока еще не может похвастать достаточным числом филиалов и отделений, что делает процесс возврата кредита весьма затруднительным для заемщика. Исключение составляет, пожалуй, лишь Сбербанк, обладающий обширной филиальной сетью.

Учитывая это обстоятельство, мы намерены в самом недалеком будущем предложить своим заемщикам возможность погашения карточного овердрафта в сети терминальных устройств компании “Элекснет”. Для этого держатель сможет использовать дополнительную карту, “привязанную” к его основному карточному счету. Предполагается, что последняя будет иметь весьма ограниченный набор функций и может быть использована исключительно для пополнения наличными платежами карточного счета в Банке ЗЕНИТ как в устройствах сети “Элекснет”, так и в сети отделений и филиалов самого банка. Кроме того, нам предстоит решить еще одну немаловажную задачу. Так, с момента внесения наличных на депозитный счет держателя в сети “Элекснет” или в отделении банка до момента их реального зачисления на карточный счет держателя в ЗЕНИТе может пройти довольно длительный срок – до 3 рабочих дней, в течение которого клиент не может воспользоваться внесенными средствами. Для решения этой проблемы мы разработали следующую схему, имеющую сегодня достаточно широкое распространение за рубежом: 20% средств, внесенных держателем наличными в счет погашения овердрафта через терминал “Элекснет”, станут доступны для дальнейшего использования непосредственно после проведения платежа. Остальную часть внесенных средств держатель сможет использовать после того, как они будут реально зачислены на его карточный счет, то есть через упомянутые 2-3 рабочих дня.

Как я уже отмечал, помимо платежного приложения VSDC, на карте “Система ценностей” будут размещены несколько видов небанковских приложений. Первый из них представляет собой так называемый топливный кошелек и позволяет держателю получать кредит на покупку горючесмазочных материалов в сетях автозаправочных станций, обслуживаемых компанией “Петрол Плюс”. Основным преимуществом использования такого приложения является возможность осуществления транзакций в офлайновом режиме. Дело в том, что проведение онлайновой транзакции, совершаемой по банковской карточке со стандартным платежным приложением, занимает порядка 1,5 минуты, что заметно препятствует широкому распространению карточных платежей в таком рыночном сегменте, как сети АЗС. В свою очередь, офлайновое обслуживание карты “Система ценностей” благодаря наличию “топливного кошелька” займет не более 20 сек. Данное преимущество представляется особо важным ввиду того, что практически все компании, владеющие сетями АЗС, в настоящее время очень требовательно относятся к такому фактору, как скорость обслуживания клиентов.


К концу 2004 г. Банк ЗЕНИТ планирует довести объем эмиссии EMV-карт Visa Classic и Visa Gold в рамках проекта “Система ценностей” до 30 тысяч


Вторым немаловажным преимуществом “топливного кошелька” для держателя карты является возможность получать скидку в зависимости от объема потребления топлива на АЗС.

Что касается схемы расчетов, то последняя весьма прозрачна. Обработанные транзакции, проведенные по мультифункциональным картам “Система ценностей” во всех сетях АЗС, будут сохраняться в памяти POS-терминалов. В определенное время, как правило, по окончании очередной смены кассира, журнал транзакций по каналам GSM-связи будет передаваться в виде файла в процессинговый центр – компанию “Петрол Плюс”. “Петрол Плюс”, в свою очередь, периодически накапливает у себя информацию о всех транзакциях по нашим картам, осуществленных во всех обслуживаемых компанией сетях АЗС, после чего формирует соответствующий файл, направляемый в процессинг ЗЕНИТа. На основании данных этого файла банк проведет операции предавторизации, блокируя на карточных счетах держателей суммы совершенных транзакций и уменьшая доступный остаток. Списание средств с карточного счета клиента в пользу “Петрол Плюс”, которая затем произведет расчеты с АЗС, будет происходить раз в месяц (или раз в 2 недели), после получения банком журнала финансовых транзакций.

Таким образом, операция по уменьшению доступного остатка позволяет держателю более точно контролировать текущее состояние своего карточного счета, оперативно получая соответствующую информацию. Со своей стороны, такой подход минимизирует и риски самого банка. Так, при уменьшении остатка на картсчете держателя на сумму, превышающую 2-3 дневных лимита, мы направим реквизиты данной карты в “Петрол Плюс”, которая внесет его в стоп-лист по всем POS-терминалам, установленным в сетях AЗC.

Более того, принципиально важным моментом в данной схеме работы карточного продукта является также и то обстоятельство, что заблокированные на карточном счете средства продолжают находиться на карточном счете вплоть до момента их реального списания. Таким образом, в течение этого срока клиенту не придется платить проценты за использование кредита на покупку ГСМ.

При этом на начальной стадии реализации проекта процесс списания денег с карточных счетов держателей будет производиться ежедневно, что позволит и нам, и процессинговой компании быстрее освоить новую схему работы.

Второй вид небанковских приложений, которые мы намерены разместить на картах “Система ценностей”, – это, как уже отмечалось, апплеты различных программ лояльности крупнейших торговых сетей Москвы. Благодаря этому держатель карты будет избавлен от необходимости иметь в кошельке десятки дисконтных и бонусных карт разных магазинов. При этом карта позволяет поддерживать все условия накопления бонусных очков или какихлибо иных параметров лоялти-программ самых разных торговых предприятий.

В качестве примера здесь можно привести программу накопительного дисконта, реализуемую в сети магазинов “Ароматный Мир”. До недавнего времени клиенты торговой сети получали традиционные дисконтные карты с различными уровнями фиксированного дисконта, однако их использование не позволяло руководству “Ароматного Мира” наладить учет проданного со скидкой товара и вести реестр лояльных клиентов. В начале апреля этого года компания “Ароматный Мир” совместно с компанией НКТ приступила к реализации своего нового лоялти-проекта на базе дисконтной чиповой карты. В ходе его реализации, в частности, выяснилось, что несколько тысяч ее лояльных клиентов уже обладали правом получения максимальной скидки, которая предоставляется торговой сетью после совершения покупок на сумму свыше 30 тыс. руб. И число таких клиентов будет неуклонно расти, причем мы предполагаем, что именно они станут потенциальными пользователями карт “Система ценностей”.

К массовой эмиссии EMV-карт “Система ценностей” с “топливным кошельком” Банк ЗЕНИТ приступит уже в конце мая текущего года. Так, в рамках реализации карточного проекта мы уже прошли сертификацию на эмиссию карт VSDC категорий Gold и Classic с приложением VSDC, утвердили в Visa International дизайн карт.

Что же касается многофункциональных карт VSDC с дополнительными лоялти-приложениями, то к их выпуску банк также сможет приступить в самое ближайшее время.

К концу 2004г. Банк ЗЕНИТ планирует довести объем эмиссии EMVкарт Visa Classic и Visa Gold в рамках проекта “Система ценностей” до 30 тыс. Кроме этого, в наших планах на ближайшее будущее – реализовать аналогичную карточную программу на базе ко-брендовых карт с индивидуальным дизайном в ряде регионов России.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 4 (94) ’2004 стр. 12

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных