Ставка на перспективные технологии

Ставка на перспективные технологии

Как известно, борьба с карточным мошенничеством в целом и алгоритмы деятельности по предотвращению фрода в частности основываются на детальном анализе огромных объемов транзакционных данных, накопленных за значительный период времени. В результате эффективность подобной работы полностью зависит от опытности менеджера банка по противодействию мошенничеству, основной задачей которого является в первую очередь оперативное “выхватывание” из потока транзакций подозрительных операций.

Подобное преобладание человеческого фактора в столь ответственном направлении приводит как к неизбежным ошибкам, так и, что еще более критично, к риску долговременной потери контроля банком над ситуацией в случае ухода от него опытного специалиста. В свою очередь, автоматизированная система, выполняющая аналогичные функции, позволяет аккумулировать в ней необходимые знания и опыт, которыми руководствуется менеджер по борьбе сфродом, что делает банк более независимым от “потери” конкретных сотрудников, а также исключает возможность ошибки.

Кроме того, поскольку основной задачей в данном случае является именно предотвращение мошеннической операции, на первый план здесь выступает такой параметр, как оперативность и своевременность принятия корректного решения: быстродействие машины несравнимо со скоростью реакции человека.

В случае обнаружения подозрительной транзакции подобная система может также самостоятельно послать на банковский хост соответствующее распоряжение для разрешения возникшей ситуации. При этом она является в некотором смысле самообучающейся, поскольку конкретный пользователь, настраивая систему “под себя”, задает не жесткие параметры, но именно алгоритм ее последующей работы.

Одним из наиболее ярких примеров такого программного решения может служить комплекс CTL FRAUDGUARD, разработанный компанией Card Tech Limited (CTL).

В ходе своего интервью Джаффар Ага-Джаффар (Jaffar Agha-Jaffar), управляющий директор CTL, рассказывает о ключевых аспектах этого решения, а также делится своим видением основных тенденций и перспектив рынка процессинговых решений.

ПЛАС:Несколько слов о CTL FRAUDGUARD: история создания продукта, его основные функциональные особенности?

Джаффар Ага-Джаффар: Еще три года назад мы приступили к реализации проекта, который включал в себя детальное изучение всех соответствующих процессов, происходящих в платежном и технологическом пространствах, а также непосредственно в банках в ходе выявления фактов совершения мошенничества с платежными картами либо попыток такого рода. Речь идет об исследовании потребностей участников рынка в поддержке со стороны существующих программно-вычислительных комплексов, осуществлении работ по постановке задач создания конкретной технологии и самих комплексов, которые могли бы использоваться в решении задач максимально надежного предупреждения данных попыток, а также написании и непосредственном создании указанного программного модуля.

Целью проекта CTL FRAUDGUARD была разработка концепции требуемой технологии, в основе которой, как вам это хорошо известно, лежит обработка поступающей информации с использованием колоссального объема правил, положений и различных нормативных документов, а также фактологического материала в режиме реального времени и выработка соответствующих рекомендаций. Поскольку вполне естественно, что в нашем бизнесе – бизнесе банковских платежных карточек – абсолютное большинство направлений деятельности строго регламентировано.

Значительные ресурсы компании CTL были выделены для вышеуказанной исследовательской работы, непосредственной разработки технологии, базирующейся на существующих правилах, однако нашей целью была не просто технологическая разработка системы, в основе которой лежали бы имеющиеся правила работы, но и более сложная задача – получить надежную систему управления ситуациями. Иными словами, это означает, что при возникновении той или иной конкретной ситуации в зависимости от правил и заданного пользователем алгоритма работы система сможет информировать об этом событии соответствующих специалистов и держателей карт, чтобы они смогли оперативно принять необходимые меры по ее разрешению.

Созданный нами продукт, система CTL FRAUDGUARD, способна передавать информацию соответствующим менеджерам банка-пользователя процессингового ПО CTL по различным каналам, чтобы при возникновении “нештатной” ситуации держатель “проблемной” карточки, находящийся где угодно, например, дома, в офисе, на пути на работу, в банке, и т. д., мог получить сообщение, в том числе и по мобильному телефону. Поэтому дело не ограничивается собственно технологией, основанной на правилах, – чтобы сделать систему эффективной, нужна отлаженная сеть периферийных устройств.

Впервые эта идея получила свое воплощение в форме нашего продукта CTL FRAUDGUARD – системе правил для обнаружения мошенничества на уровне авторизации. Так, если авторизация получена и при этом какието критерии в правилах нарушены, менеджер по безопасности и клиент получают сигнал тревоги по Интернету, электронной почте, мобильному телефону и т.д. После этого менеджер по безопасности может проанализировать полученную информацию и принять решение, адекватное возникшей ситуации.

Вначале стоит определиться, что именно в данной технологии является, по сути, революционным для карточной индустрии вообще и для борьбы с мошенничеством в частности. Дело в том, что в недалеком прошлом борьба служб безопасности банков и платежных систем с карточными мошенниками начиналась, как правило, лишь после совершения криминальными элементами некого имущественного преступления. Сейчас, после появления на рынке модуля CTL FRAUDGUARD, данная задача может решаться уже на этапе авторизации, попытка мошенничества может быть выявлена до выдачи положительного ответа на авторизацию либо процесс авторизации может быть прерван до того, как она будет выполнена.

Хотел бы обратить ваше внимание еще на один момент, своего рода достижение: создание и возможность успешного функционирования нашего программного модуля CTL FRAUDGUARD стали реальными только на фоне значительного общемирового прогресса в такой области, как производительность современных вычислительных мощностей, используемых в банковских структурах, и того уровня, который достигнут сегодня в создании нейронных сетей.

После того как мы провели все необходимые исследования, летом 2002г. специалисты CTL впервые инсталлировали систему CTL FRAUDGUARD. После успешного запуска данного проекта в эксплуатацию мы подписали еще 10 контрактов, причем один из них, в Финляндии, – очень крупный. Над этим проектом мы сейчас и работаем.

Созданная идеология регламентации технологии существующими правилами, разработанная система мер, принимаемых в конкретных ситуациях, будут использоваться и в реализации других наших продуктов. Так, мы разрабатываем соответствующую систему для работы с возвратными платежами, специалистами CTL создается приложение для работы с кредитными продуктами (в рамках системы скоринга), мы думаем также и о подготовке других продуктов.

ПЛАС:В каких регионах уже установлены и используются подобные решения и, в частности, CTL FRAUDGUARD?

Джаффар Ага-Джаффар: Вначале я хотел бы отметить, что CTL FRAUDGUARD является универсальной системой для борьбы с мошенничеством, которая одинаково эффективна при использовании как банками-эмитентами, так и банками-эквайерами.

Такие системы, как, например, CTL FRAUDGUARD, уже установлены у большого числа наших клиентов в регионе СЕМЕА – в Саудовской Аравии, России, Польше. В Саудовской Аравии CTL FRAUDGUARD инсталлирован в крупнейшем банке-эмитенте Al Rajhi, который, соответственно, является и крупнейшим эмитентом в странах Персидского залива. В России этот продукт установлен вМеждународном Московском банке, вПольше – в одном из самых больших международных банков (к нашему сожалению, этот клиент по стратегическим соображениям в настоящий момент не хотел бы раскрывать имя своего банка). Масштабный аналогичный проект существует и в Германии – банк HVB. Как видите, география использования CTL FRAUDGUARD более чем широка!

ПЛАС:Какие изменения произошли за последнее время в ваших взглядах на построение ПО, используемого в карточной индустрии?

Джаффар Ага-Джаффар: Лично у меня как у одного из руководителей компании, успешно работающей на рынке карточного ПО уже много лет, появилось ощущение, что все предлагаемые банками услуги, начиная с обслуживания клиентов и т.д., в конце концов будут предоставляться через web-сайты. Мы считаем, что web-экраны очень легко инсталлировать, технология вполне доступна, стоимость аппаратных средств и себестоимость текущих операций намного ниже, чем у какихлибо других решений. Так, сейчас практически все наши крупные клиенты пришли к выводу, что они хотели бы иметь возможность доступа к процессинговым услугам через сеть.

Приложив не так много усилий для создания web-экрана, вы сможете предлагать намного больше сервисов в мультиязычном режиме. Давайте постараемся ответить на следующий вопрос: какая часть персонала карточных подразделений (вне зависимости от страны пребывания) знает английский язык на очень приличном уровне, который необходим для успешной работы в нашей индустрии? Можно не комментировать…

Я не уверен, видели ли вы данное решение CTL или нет, поэтому впоследствии постараюсь продемонстрировать вам его работу в нашем офисе в Москве. Пока же ограничусь небольшим примером. Представим, что у вас есть немецкий клиент, и оператор – тоже германоязычный. Для того чтобы изменить язык пользовательского интерфейса, вы просто нажимаете соответствующую кнопку в меню, и содержимое экрана тотчас же трансформируется в немецкий текст. Добавлю, что с таким же успехом осуществляется переход и на русский.

ПЛАС:Ваша предварительная оценка результатов прошедшей CTL User’s Group?

Джаффар Ага-Джаффар: Как быстро летит время – нынешнее мероприятие – уже 11-е по счету! А в 2002г. мы, соответственно, провели нашу 10-ю, юбилейную конференцию…

В этом году на CTL User’s Group присутствовало рекордное количество участников и банков за всю историю мероприятия (более 100 представителей из более чем 20 стран). Они прибыли не только из стран Западной, Центральной и Восточной Европы, включая Россию, но и с запада и юга, из Ямайки иЮАР, с севера – из Норвегии, а также с востока – из Казахстана иШри-Ланки. Некоторые делегаты посетили конференцию впервые.

О чем это говорит? В первую очередь о том, что мы – глобальная структура, и наши клиенты заинтересованы в работе с нами. Это показывает, что у нас стабильная клиентская база, что наши клиенты всегда видят перспективу в наших отношениях.

Если говорить кратко, то мы довольны результатами конференции. Мы рассказали о разрабатываемых нами продуктах: в том числе о процессинговой системе, реализованной на Oracle, модуле CTL FRAUDGUARD, решении, ориентированном на e-commerce – SENTRY и ряде других. Все эти технологии уже используются на Западе – в качестве примеров можно привести имена таких знаковых игроков на мировом карточном рынке, как Barclays Bank и Capital One. Это не просто декларации, мы действительно реализовали эти решения.

Некоторые из наших гостей выступили с подробными презентациями о своем опыте, о том, как они добились роста, об управлении рисками. Должны признать, что между участниками конференции состоялись очень полезные дискуссии, были высказаны очень интересные мнения.

Мы внимательно выслушали наших клиентов и учтем все их замечания при дальнейшей разработке своей стратегии. Такие мероприятия очень важны для наc именно потому, что дают возможность получить столь необходимую ответную реакцию, выслушать мнения пользователей, поскольку мы являемся компанией, ставящей интересы клиентов во главу угла.

Кроме того, в заключение не могу не отметить, что мы были очень рады видеть на конференции банки из стран СНГ и Балтии, в частности, Казахстана, Литвы, России и Украины.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 1 (91) ’2004 стр. 39

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных