SEMOPS – еще один шаг к u-commerce?

SEMOPS – еще один шаг к u-commerce?

Алексей Марцинковский, директор департамента платежных систем представительства Bull в России и СНГ

До недавнего времени на мировом рынке практически не существовало полномасштабного решения, позволяющего проводить любые типы транзакций, инициируемых с мобильных телефонов. В привычном понимании мобильный банкинг в большинстве случаев сводился к получению выписок по счетам, информированию о совершении транзакций по банковским картам посредством SMS-сообщений и в ряде случаев – осуществлении ограниченного количества платежей с банковского счета клиента.

Стремительный рост числа пользователей мобильных телефонов, опережающий во многих странах рост числа пользователей банковских карт, создал предпосылки для появления глобального решения, позволяющего использовать мобильные телефоны для широкого ряда платежных приложений, включая P2P-платежи, e-commerce, пополнение балансов предоплаченных услуг, дистанционную оплату счетов, использование телефона в качестве виртуального POSтерминала, платежи с мобильного телефона в сети существующих POS-терминалов, а также в киосках самообслуживания, на парковках и т. д.

Система SEMOPS предоставляет широкие возможности для осуществления защищенных платежей в различных коммуникационных средах – 3G, GPRS, SMS, WAP и Интернет. Основным преимуществом системы является то, что платежи инициируются непосредственно клиентом, а не продавцом товаров и услуг, для которого персональные данные клиента являются недоступными, а сам платеж – обезличенным. Для обеспечения работы системы используются следующие SEMOPS-модули (см. рис. 1):
❏ SEMOPS Module (Customer Module and Merchant Module)
❏ SEMOPS Bank
❏ SEMOPS Data Center

SEMOPS Module – это приложение, используемое клиентом-пользователем SEMOPS-сервисов – т.е. плательщиками и получателями платежа (торговыми предприятиями). Эти модули являются зависимыми по отношению к SEMOPS User Account. Основными атрибутами модулей являются: ID модуля – цифровая комбинация, уникальная внутри одного SEMOPS User Account, и тип модуля, определяющий, каким образом осуществляется связь с ним, – SMS, IP, POS, GPRS.

SEMOPS Bank устанавливается на стороне банка, обслуживающего плательщика или получателя платежа, и отвечает за поддержание интерфейса между клиентом-пользователем SEMOPS-сервиса, банковской информационной системой (БИС) и модулем SEMOPS Data Center. Этот модуль ведет счета пользователя в системе SEMOPS (SEMOPS User Accounts), которые в общем случае соответствуют банковским счетам клиента в БИС. При этом клиент может иметь несколько SEMOPS User Accounts, соответствующих как разным счетам в БИС, так и одному и тому же счету в БИС. Так, например различные SEMOPS User Accounts, прикрепленные к одному счету в БИС, могут иметь различные предустановленные дневные или транзакционные лимиты, что позволяет пользователю обеспечить доступ к сервисам SEMOPS, например, своим детям, установив для них низкие лимиты операций.

SEMOPS User Accounts включает в себя SEMOPS ID – буквенно-цифровую комбинацию, уникальную для каждого SEMOPS User Account, номер счета клиента, валюту счета, транзакционные лимиты и др.

SEMOPS Data Center устанавливается в центрах обработки данных (Data Centers), отвечающих за маршрутизацию транзакций между участниками системы. Как правило, для одной страны предусматривается один Data Center, хотя жестких ограничений здесь нет. Так, например, несколько небольших стран могут использовать один Data Center, в то время как крупные страны могут иметь несколько Data Center. Все Data Center модули объединены в единую сеть и могут маршрутизировать запросы в режиме on-line. Поскольку один банк может работать только с одним Data Center, то транзакция от одного банка к другому проходит максимум через 2 Data Center модуля. Для этого SEMOPS Data Center модуль хранит информацию обо всех других Data Center, а также обслуживаемых банках. Кроме того, этот модуль инициирует процедуру закрытия дня во всех SEMOPS Bank модулях банков, обслуживающихся через него.

Рис. 1. Структура системы мобильных платежей SEMOPS

Схема прохождения транзакции в системе выглядит следующим образом (см. рис. 2). Клиент через ИК порт или Bluetooth своего мобильного телефона получает от торгового предприятия (через POS-терминал, оборудованный соответствующим устройством (ИК портом или Blue Tooth), или просто мобильный телефон) счет (1), подтверждает его своим ПИН-кодом, который выдается клиенту в банке при подписании договора на обслуживание сервисов SEMOPS, и отправляет в SEMOPS модуль своего обслуживающего банка (2). Обслуживающий банк идентифицирует клиента и проверяет наличие необходимых средств на счете клиента в банковской системе (2а, 2б). При наличии достаточных средств для совершения транзакции SEMOPS-модуль банка направляет в центр обработки данных SEMOPS подтверждение платежа, которое переадресуется на SEMOPS-модуль банка, обслуживающего бенефициара (мерчанта) (3), а тот, в свою очередь, после проверки данных мерчанта направляет ему уведомление о платеже (4). Получив уведомление от своего банка, мерчант направляет подтверждение о совершении транзакции в свой банк (5), который по той же цепочке (центр обработки данных SEMOPS, банк, обслуживающий клиента) доставляет это подтверждение до клиента (6).

Преимуществами SEMOPS являются защищенность информации о клиентах и торговых предприятиях, которая не покидает обслуживающих их банков, прохождение операций по счетам клиентов в БИС банка, что дает возможность работы в системе банкам, еще не работающим с пластиковыми карточками и не инвестировавшим в карточное программное обеспечение.

Ключевую роль в системе платежей играют банки – Payment Processors, осуществляющие онлайновую авторизацию и клиринг транзакций с последующими расчетами.

Для использования сервиса потенциальный пользователь SEMOPS имеет две возможности:
1. Если мобильный телефон пользователя поддерживает J2ME, то SEMOPS модуль может быть загружен непосредственно банком при подписании договора на сервис, и замена SIM карты не требуется.
2. Если же мобильный телефон пользователя не поддерживает J2ME, то может потребоваться замена SIМ-карты, поскольку SIM-версия SEMOPS-модуля требует 128 Кб памяти крипто-карты. В этом случае клиент должен обратиться к своему мобильному оператору с просьбой о замене SIM-карты (без смены номера телефона), на которой будет прошито приложение SEMOPS, а затем подписать соответствующее соглашение с любым банком-участником системы и получить ПИН-код.

Рис. 2. Схема прохождения транзакции в системе SEMOPS

При осуществлении платежей в системе SEMOPS клиент имеет полный контроль над транзакциями, подтверждая каждую из них своим персональным ПИН-кодом. В отличие от держателей банковских карт, где клиент, по сути, пассивен, а транзакция инициализируется мерчантом на основе идентификационных данных клиента, считываемых с карточки, в модели SEMOPS транзакцию инициализирует сам клиент, а его данные остаются недоступными для мерчанта. Вся критичная информация о клиенте не покидает пределов обслуживающего банка и не задействуется в процессе обмена информацией между участниками системы. В свою очередь, торговые предприятия, получая гарантии получения платежей от своих обслуживающих банков, не интересуются данными клиентов – с этой точки зрения мобильный платеж становится аналогичным оплате наличными, т. к. риска неполучения средств мерчантом от обслуживающего банка после подтверждения транзакции не существует.

SEMOPS базируется на концепции открытой модели, что позволяет любому банку, имплементирующему систему, обслуживать клиентов других ее банковучастников, и наоборот – предоставлять своим клиентам сеть обслуживания других банков-участников.

Для присоединения к системе мобильных платежей банку необходимо лишь установить у себя SEMOPS-модуль, который взаимодействует непосредственно с его АБС и устанавливает соединение с Data Center.

Основные преимущества системы для конечного пользователя при достаточном развитии системы в стране и создании инфраструктуры платежей можно сформулировать одним термином – независимость:
❏ от банков, при смене банка клиент не теряет доступа к сервисам SEMOPS, достаточно лишь перезаключить договор с новым банком;
❏ от мобильного оператора, т.к. если клиент использует J2ME приложение SEMOPS, то оно априори не связано с мобильным оператором, а если SIM-приложение, то необходимо лишь заменить карту на карту другого мобильного оператора, поддерживающего SEMOPS;
❏ от технологии мобильных аппаратов: все традиционные “трубки” поддерживают основные сервисы SEMOPS, за исключением набора дополнительных опций, поддержка которых может варьироваться от одного аппарата к другому,
❏ от сетей передачи данных: сервис SEMOPS доступен вне зависимости от технологии передачи данных, используемой мобильными операторами, – GSM, GPRS или 3G;
❏ от IT-платформ и коммуникационной инфраструктуры: модули SEMOPS, взаимодействующие с внешними системами, могут функционировать на базе различных IT-платформ.

В настоящее время SEMOPS запускает два пилотных проекта в Венгрии и Греции, а также приступает к активному продвижению на рынках России и СНГ. Интересы консорциума в России будет представлять один из его участников – компания Bull в лице ее московского представительства. Bull будет отвечать не только за продажу, инсталляцию и поддержку программных модулей SEMOPS, но и выступит локальным держателем лицензии SEMOPS – т.е., по сути, будет отвечать за выбор и сертификацию Data Centers и продажу лицензий банкам-участникам системы. Учитывая нынешние объем и динамику российского рынка мобильной связи, компания выражает уверенность, что у данного проекта могут быть хорошие перспективы на отечественном рынке.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 6 (106) ’2005 стр. 48

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных