MasterCard: Новые технологии для банковского бизнеса

‘

EMV-аспекты
В своем выступлении, предваряющем открытие мероприятия, Андрей Тарусов, младший вице-президент MasterCard Europe, подчеркнул важность внедрения новых платежных технологий и продуктов для развития карточного бизнеса на рынках России и СНГ. Особое внимание докладчиком было уделено современному состоянию процесса EMVмиграции. По информации Андрея Тарусова, на сегодняшний день 3 российских банка-члена MasterCard International сертифицированы на эмиссию EMV-карт платежной системы и 10 банков – на эквайринг. В свою очередь, на рынке Украины прошли соответствующую сертификацию 2 банка-эмитента EMV-карт и 9 банков-эквайеров. На таких развивающихся карточных рынках, как Армения и Белоруссия, на эмиссию чиповых карточных продуктов MasterCard International сертифицированы по 2 местных банка. В то же время, по оценкам экспертов, уже в ближайшее время целый ряд банков СНГ начнет реализацию пилотных проектов на базе чиповых карт платежной системы.

Интересную статистику привел Зденек Хаузер (Zdenek Houser), руководитель департамента развития бизнеса и стратегических операций MasterCard региона Центральной и Восточной Европы (Head of Busjness Development and Strategic Operations MasterCard CEE). По его данным, из 242 млн. карт платежной системы, эмитированных во всем мире на конец I квартала 2005 г., около 132 млн. приходилось на долю EMV-карт MasterCard (рост составил 169% по сравнению с показателем на начало 2004 г.). Увеличение количества EMV-совместимых POSтерминалов за тот же период составило 205%, а общее число реализуемых банками-членами MasterCard International EMV-проектов возросло в течение 2004 г. на 200%, с 386 до 1120. По прогнозам экспертов, темпы роста доли EMV-совместимых карточных продуктов в общем объеме эмиссии карт платежной системы может возрасти с 9,6% в 2003 г. до 67% к 2007 г. Этому способствует как расширение соответствующей эквайринговой инфраструктуры, так и активная реализация глобальных программ поддержки EMV-миграции, реализуемых MasterCard International, включая OneSMART Added Value Program.

Технологические аспекты внедрения EMV-карт в СНГ стали основной темой доклада директора по продажам компании Axalto Вячеслава Калинина “Решения Axalto для EMV-миграции и программ лояльности”. По его словам, на сегодняшний день компания, имеющая свыше 2 тыс. патентов в области смарт-карточных технологий, реализует на рынках стран СНГ более 30 EMV-проектов, в рамках которых поставлено свыше 2 млн. карт, включая новое поколение Java-карт Palmera (Classic и Protect), а также второе поколение Nativeкарт e-Galleon G2 (для работы как с приложениями M/Chip 4 и VCDS++, так и с различными лоялти-апплетами). Особое внимание В.Калинин уделил в своем выступлении использованию в дизайне платежных карт новых материалов и форм (в рамках программы MasterCard Card Alternative Form Factor Program –MCAFF), оригинальным методам продвижения карточных продуктов к целевым аудиториям и современному формату хранения данных MasterCard MODS.

Новым решениям Центра Финансовых Технологий в области процессинга международных карт было посвящено выступление Вадима Грицаненко, директора ЦФТ-процессинга EMV и Западно-Сибирского Процессингового Центра. В его рамках он рассказал о планах ЦФТ по развитию таких направлений, как разработка платежного приложения Debit/Credit, решения в области электронной и мобильной коммерции, а также сертификация программных решений компании в EMVCo. Основное внимание было уделено деятельности ЗСПЦ, оказывающего на сегодняшний день процессинговые услуги порядка 40 банкам, включая эмиссию и эквайринг такого уникального карточного продукта, как чиповые карты “Золотая Корона – MasterCard” (Standard, Gold и Maestro).

Заместитель генерального директора по технологиям компании ИНПАС Олег Янковский в своем выступлении проанализировал эффективность различных каналов продаж банковских продуктов, выделив такие базовые моменты, как динамика изменения затрат на точку клиентского обслуживания, развитие программ со схемами управления рисками, эффективность внедрения небанковских бизнес-приложений, а также комплексный подход к построению эквайринговой инфраструктуры на всех этапах ее развития.

Особый интерес участников семинара из числа как представителей банковского сообщества, так и сотрудников различных IT-компаний, вызвала презентация Эдуардаса Вайгаускаса, директора по продажам Wincor Nixdorf для стран постсоветского пространства и Латинской Америки, которая была посвящена проблеме экономического анализа полной стоимости банкоматной транзакции, осуществляемой на устройствах самообслуживания с различной функциональностью. При этом докладчиком было детально проанализировано влияние различных параметров конкретной модели на стоимость ATM-транзакции для банка, а также рассмотрены пути оптимизации этого показателя. (Подробнее ознакомиться с основными тезисами Э.Вайгаускаса можно в материале “Стоимость ATM-транзакции”, см. стр. 8.)

Процессинговые решения
Отдельное место в рабочей программе семинара было отведено новым разработкам в области процессинговых решений. Так, Евгений Штеманетян, директор представительства ACI Worldwide в России и странах СНГ, ознакомил участников мероприятия с последними достижениями компании в этом направлении, а также привел ее основные текущие бизнес-показатели. На сегодняшний день на долю ACI, годовой оборот которой достиг 270 млн. долл. США в год, приходится почти 67% мирового рынка процессингового ПО. ACI насчитывает 2,3 тыс. клиентов в 78 странах, в число которых входят порядка 50% из 500 крупнейших банков мира. При этом с помощью систем ACI обслуживается сегодня 55% транзакционного трафика в США, 61% – в Англии, 80% – в Голландии и 87% – в Ирландии. В России и СНГ клиентами ACI являются такие крупные участники карточного рынка, как Внешторгбанк, Газпромбанк, “СТБ Кард”, Промстройбанк (СПб), ИМПЭКСБАНК, Сургутнефтегазбанк, банк “АК Барс”, Национальный процессинговый центр Казахстана, “УкрКард”, “Карту”, Арэксимбанк и другие кредитно-финансовые и процессинговые структуры.

В ходе своего выступления Е.Штеманетян подробно рассмотрел преимущества промышленной отказоустойчивой системы универсальный фронт-энд BASE24 (10–15 лет безостановочной работы, открытость архитектуры и предоставление исходных текстов программы, мультивалютность, поддержка cash-in и EMV-проектов, m-commerce, скриптовая авторизация, система автоматического распределения ключей банкоматов), а также карточного бэк-офиса ACI CMS, систем управления рисками PRM и системы поддержки многофункциональных смарт-карт Smart Chip Manager.

В свою очередь, Андрей Чирков, директор регионального представительства компании Compass Plus, представил вниманию участников семинара обзор линейки программных продуктов семейства TranzWare, сделав акцент на реализацию в них новых технологий MasterCard. Среди основных преимуществ решений Compass Plus были отмечены широкий спектр интегрированных программных продуктов, отказоустойчивая и масштабируемая процессинговая платформа, возможность online интеграции с различными банковскими системами, а также поддержка большинства современных платежных технологий (мобильной и электронной коммерции, EMV-стандарта, включая технологию предавторизованного дебета, 3D Secure, EBPP и т. д.). Так, продукты компании реализуют такие новые технологии MasterCard International, как, например, MasterCard Preauthorized Debit (TranzWare Online, TranzWare CMS, TranzWare Card Factory), MasterCard SecureCode (TranzWare e-Commerce), IPM (TranzWare Interсhange). Интеграция этих решений Compass Plus с уже существующими в банках процессинговыми решениями позволяет существенно расширить функциональность последних и обеспечить их соответствие самым современным технологическим стандартам.

Продолжая тему интеграции банковских IT-систем, Василий Волынский, директор по продажам компании “Банковский Производственный Центр” (БПЦ), детально рассмотрел функциональные возможности комплексного решения, предназначенного для автоматизации всех направлений деятельности современного розничного банка, основу которого составляют процессинговая система SmartVista разработки БПЦ и автоматизированная банковская система BANCS компании Financial Network Services (FNS). Особое внимание было уделено преимуществам интеграции решений SmartVista и BANCS с точки зрения создания современной многоканальной инфраструктуры розничного обслуживания, включая комплексную автоматизацию отделений банка и гибкую адаптацию к особенностям локального рынка.

В ходе своей презентации Иван Исаенко, менеджер компании OpenWay, представил ряд решений, внедрение которых позволяет клиентам компании не только соответствовать растущим требованиям современного рынка, но и получить ряд конкурентных преимуществ. Так, отличительной особенностью кредитного модуля системы WAY4™ является возможность сопровождать полный жизненный цикл кредита, включая самую важную его составляющую – обслуживание кредита. Такие функции, как мониторинг рисков, информирование клиентов и персонала банка о состоянии кредита, резервирование (индивидуальное и в рамках портфеля однородных ссуд), расчет сумм к погашению, начисление процентов и штрафов, формирование проводок в рамках синтетического и аналитического учета, создание стоп-листов и ряд других настраиваемых функций, выполняются в системе WAY4 в режиме реального времени.

Возможности системы не ограничиваются новыми решениями в области обслуживания клиентов и учета, но позволяют прогнозировать и оценивать эффективность бизнеса на основании анализа поведения заемщиков и доходности кредитных программ.

Еще одним решением компании, ориентированным на повышение привлекательности банковских продуктов, стал продукт WAY4 Loyalty. Создаваемые на его основе бонус-клубы позволяют как начислять бонусные баллы, так и учитывать их в качестве средства платежа в рамках всей участвующей в программе торговой сети, а также проводить расчеты между торгово-сервисными предприятиями в режиме онлайн. Программа может быть реализована по выбору банка на картах с магнитной полосой или EMV-картах. Все настройки проводятся также на стороне банка, что в значительной мере упрощает организацию проекта и снижает его стоимость.

Компания OpenWay продолжает активно развивать функциональность системы WAY4 по поддержке систем банковского самообслуживания. Практическим примером здесь может служить опыт компании “Азерикард”, успешно развивающей данное направление на базе 200 устройств самообслуживания Wincor Nixdorf с функцией покупюрного приема наличных, а также новый проект Мастер-Банка, внедрившего функциональность обмена валют на основе решений WAY4 и новых возможностей банкоматов Diebold Opteva.

Новым качественным шагом OpenWay в развитии систем обработки финансовых транзакций стало появление интеграционной платформы WAY4 Universe. Она позволяет создать единое информационное пространство на базе банковской IT-инфраструктуры и интерфейсов к внешним системам мобильных операторов, коммунальных служб, кредитных бюро и других организаций. В качестве основных каналов продаж и обслуживания в концепции WAY4 Universe рассматриваются банкомат, POSтерминал, киоск самообслуживания, мобильный телефон, телефон, система home (WEB)-банкинга, АРМ кассира (Teller Workstation) и устройство приема наличных (cash-in). Решение позволяет интегрировать в режиме on-line автоматизированную банковскую систему (АБС), систему процессирования финансовых транзакций WAY4 и, в случае необходимости, ряд других продуктовых, сервисных и информационных систем. В ходе своего выступления И. Исаенко обратил внимание участников семинара на такие решения на базе WAY4 Universe, как интеграция со скоринговыми системами, дополнившая функциональность поддержки кредитных программ WAY4, организация мини-офисов банковского обслуживания, реализация социальных проектов. В настоящее время пилотные проекты на базе решения WAY4 Universe реализуются в МДМ-банке и Банке Москвы, при этом, по оценке специалистов OpenWay, уже к концу 2005 г. данный продукт может быть предложен всем участникам карточного рынка как апробированное промышленное решение.

Ряд выступлений участников семинара были посвящены вопросам сотрудничества компаний-поставщиков программных решений и производителей смарт-карт с MasterCard International в рамках реализации глобальных инициатив платежной системы. Так, представители компаний OpenWay и Axalto ознакомили делегатов с итогами своего участия в общеевропейской программе OneSMART Club, официальный старт которой состоялся год назад в Праге. Программа организована MasterCard International и направлена на создание благоприятных условий для взаимодействия между поставщиками EMV-решений и европейскими банками, заинтересованными в реализации EMV-проектов на базе карточных продуктов этой платежной системы. Компании OpenWay и Axalto выступили в рамках данной инициативы в качестве поставщиков EMVрешений, успешно реализовавших поддержку технологии предавторизованного дебета (MPAD), продвижение которой является одной из основных задач программы.

На сегодняшний день поддержка технологии MPAD реализована на базе системы WAY4 компании OpenWay с использованием карт e-Galleon и Palmera, разработанных Axalto.

Безопасность
Особое место в программе семинара было отведено обсуждению проблем обеспечения безопасности карточных транзакций. В частности, повышенный интерес делегатов вызвал доклад руководителя направления HP Atalla в России и СНГ Александра Рыжова “Криптографические устройства HSM Atalla”. На сегодняшний день производимые Hewlett-Packard аппаратные модули шифрования данных (Host Security Model – HSM) для банкоматных, POS-терминальных и EFT-сетей получили широкое распространение в целом ряде стран мира, где пользователями этих устройств являются в общей сложности свыше 1,8 тыс. банков и процессинговых компаний. В частности, на долю продукции HP Atalla сегодня приходится 70% рынка Северной Америки и порядка 45% европейского рынка.

В нынешнем году компания HewlettPackard впервые начала активно продвигать HSM-модули Atalla на рынке России и СНГ. Нынешняя инициатива компании обусловлена растущей актуальностью такой проблемы, как защищенность банкоматных, POS-терминальных и EFT-сетей, в странах постсоветского пространства, рынки которых демонстрируют в последние два года динамичный рост объемов оборотов по картам.

Аппаратные модули шифрования данных (HSM) HP Atalla предназначены для защиты информации в банкоматных, POS-терминальных и EFT-сетях.

Линейка криптопроцессоров Atalla Ax100 предоставляет пользователю широкие возможности для масштабирования, что гарантирует долгосрочную защиту инвестиций. Так, компанией выпускаются три модели NSP-процессоров серии Atalla Ax100, выполненных в едином конструктиве и отличающихся главным образом производительностью обработки запросов, каждая из которых обладает весьма конкурентоспособными критериями с точки зрения соотношения цена/производительность. В настоящее время две компании-реселлера HP уже получили лицензии на ввоз и обслуживание криптографических устройств Аtalla в РФ.

Смарт-карты
Одной из важнейших тенденций, наблюдаемых сегодня в рамках процесса EMVмиграции, становится растущая востребованность банков в услугах независимых персонализационных бюро. Как показывает практика, ставка на аутсорсинг позволяет банкам переложить решение сложных сугубо технологических задач персонализации на плечи крупных IT-компаний, обладающих всеми необходимыми для этого производственными и интеллектуальными ресурсами, сосредоточив свои усилия на профильном направлении – оказании финансовых услуг. С появлением первых российских производителей смарт-карт, сертифицированных международными платежными системами на выпуск и персонализацию EMV-карт, эта глобальная тенденция уже начинает находить свое отражение и на отечественном рынке.

На этом фоне повышенный интерес участников семинара из числа представителей банковского сообщества вызвал доклад “Банковские карты и персонализация” Олега Дьякова, руководителя отдела платежных и идентификационных технологий компании “ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД”, первой на российском рынке предложившей услуги независимого персонализационного бюро. Сегодня “ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД” обладает всем необходимым производственным и технологическим потенциалом для того, чтобы выступать в роли независимого персонализационного центра для отечественных банков, проявляющих растущую заинтересованность в сторонних услугах по персонализации “магнитных”, а также предперсонализации и персонализации EMV-карт. Компания способна осуществлять полный технологический цикл персонализации мультиаппликационных карт и карт с собственной операционной системой, соответствующих стандартам Common Personalisation. Следует отметить, что менеджмент качества предприятия прошел сертификацию по международному стандарту DIN EN ISO 9001:2000.

Отдельное внимание докладчиком было уделено преимуществам системы подготовки данных, которую “ОРГА ЗЕЛЕНОГРАД” предлагает своим клиентам для обеспечения эмитенту возможности формировать персонализационные файлы в формате LPIS, а также EMV-совместимым карточным продуктам компании, включая SmartFox и EMV Lite Y

Native-карты EMV Lite Y, содержащие в ROM-памяти чипа приложения M/Chip 4 и VIS 1.4 и удовлетворяющие глобальной технологии Common Personalization, являются недорогими карточными продуктами начального уровня, способными значительно облегчить банкам начальный этап процесса EMV-миграции. Карта позволяет гибко создавать дополнительные небанковские приложения на основе защищенной файловой структуры, которые могут быть использованы в программах лояльности и социальных проектах. Другой современный банковский продукт компании – карта Smart Fox – характеризуется защищенной мультиаппликационной платформой с предустановленными приложениями M/Chip 4 и VSDC.

Одному из наиболее перспективных направлений выпуска многофункциональных карточных продуктов – эмиссии банковских карт с транспортными приложениями – был посвящен доклад заместителя генерального директора компании “РОЗАН” Леонида Быстрова. В качестве примера был приведен наиболее масштабный на сегодняшний день проект такого рода – “Социальная карта москвича”, в рамках которого компания произвела порядка 3,1 млн. бесконтактных смарт-карт MIFARE с тремя различными транспортными приложениями (метрополитен, городской наземный общественный транспорт и пригородное железнодорожное сообщение). Растет и число эмитентов банковских карт с транспортными приложениями в России и СНГ. В их числе – Банк Москвы, банки “Возрождение” и “СанктПетербург”, Челябинвестбанк, а также Международный банк Азербайджана.

Кроме того, в июле 2005 г. в Калининграде был запущен в коммерческую эксплуатацию первый в регионе транспортный проект “Удобный маршрут” на базе бесконтактных смарт-карт MIFARE производства “РОЗАН”, участие в котором приняла компания Lipman Electronic. Особенностями данной системы оплаты проезда в рейсовых автобусах являются отсутствие необходимости использования турникетов благодаря применению терминалов со специальным транспортным ПО NURIT 8320 (стационарный) и NURIT 8000 (переносной), а также одновременное использование многоразовых проездных билетов и социальных карт (бесконтактных карт), а также разовых бумажных билетов и социальных карт.

Еще одному перспективному направлению банковского розничного бизнеса – реализации лоялти-программ – было посвящено выступление руководителя отдела банковских технологий компании НКТ Максима Дробышева, рассмотревшего преимущества разработанной компанией новой методики предоставления бонусов “Бонус Плюс”. Ее уникальность состоит в том, что для практической реализации подобного проекта не обязательно использовать специальную карту с бонусным кошельком – для полноценного участия в лоялти-программе клиенту достаточно являться держателем стандартной банковской карты. Новая методика учета бонусов разработана и запатентована компанией НКТ. Соответствующее решение принято Федеральным институтом промышленной собственности России (ФИПС) 19 мая 2005 года. Возможности нового способа начисления и расходования бонусов позволяют использовать в качестве идентификатора банковские карты, в том числе находящиеся в обороте, а также любые другие известные идентификаторы. При этом правила зачисления и расходования бонусов едины для всех участников проекта.

В свою очередь, коммерческий директор ЗАО “НоваКард” Вадим Устинов рассказал о перспективах недавно подписанного соглашения о стратегическом партнерстве компании с Oberthur Card Systems (OCS). По его словам, альянс OCS и “НоваКард” призван обеспечить участникам российского карточного рынка доступ к наиболее современным и высокотехнологичным продуктам OCS.

Итак, Пятый ежегодный семинар MasterCard International, посвященный новым технологиям в банковском бизнесе, в очередной раз показал то высокое значение, которое придает платежная система своей деятельности на рынках России и СНГ. При этом в качестве одной из ключевых особенностей нынешнего мероприятия можно отметить тот факт, что в его ходе свыше 15 компанийпоставщиков, представляющих практически весь спектр аппаратных и программных решений, используемых банками при реализации своих карточных проектов, продемонстрировали свою готовность принять участие в практическом воплощении новых инициатив MasterCard International.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 6 (106) ’2005 стр. 2