WAY4 гибкая поддержка массовых программ кредитования

WAY4 гибкая поддержка массовых программ кредитования

Михаил Алексеев, зам. директора по развитию бизнеса компании OpenWay,
Мария Виноградова, менеджер по маркетингу компании OpenWay

Почему так важна поддержка комплекса функций в единой системе? Специфика кредитных программ, реализуемых на базе платежных карт, требует обработки большого количества транзакций в режиме on-line, гибкой поддержки сложных кредитных схем, а также предоставления удобных для персонала и клиентов банка инструментов обслуживания кредита при соблюдении требований снижения затрат на обработку каждой транзакции. При этом банки, использующие гибкие полнофункциональные процессинговые системы, способные проводить расчеты в режиме on-line, имеют значительные конкурентные преимущества в прибыльном сегменте карточных кредитных продуктов.

С целью предоставления своим клиентам полной поддержки функциональности по созданию и управлению кредитными программами компания OpenWay разработала решение поддержки массовых кредитных программ на базе платежных карт, полностью интегрированное в процессинговую систему WAY4™. Система WAY4™ обеспечивает поддержку эмиссии и эквайринга кредитных карт и розничного массового кредитования в целом, в том числе поддержку различных схем карточного кредитования (charge card и revolving credit) по широкому спектру алгоритмов, инструменты гибкой настройки схем кредитования, поддержку в рамках договора нескольких процентных ставок, зависящих от условий проведения транзакции, реализации программ лояльности заемщиков, а также возможность интеграции процессинговой системы с различными автоматизированными банковскими и другими системами, такими как CRM, базы данных кредитных бюро и другими.

Не случайно решение WAY4™ на сегодняшний день успешно используется для развития программ кредитования на базе платежных карт целым рядом таких крупных участников российского розничного рынка, как Банк Москвы, Урало-Сибирский банк, МДМбанк, “Ренессанс Капитал”, “Агропромкредит”, “ЗЕНИТ”, “Югра”, БИНбанк, Экспобанк, Национальный банк “ТРАСТ”, Пробизнесбанк, Гута Банк, а также другими кредитно-финансовыми организациями.

Концепция поддержки розничного кредитования в системе WAY4™ уже была рассмотрена в одном из прошлых номеров журнала “ПЛАС” (см. статью “Потребительское кредитование на базе WAY4”, “ПЛАС” №3/2004). В этот раз мы хотели бы подробнее проанализировать те практические бизнес-возможности, которые открывает перед банком использование функциональности данного решения при реализации программ массового кредитования.

Настройка кредитного продукта
Система WAY4™ изначально проектировалась для поддержки массовых карточных продуктов и оперирует такими понятиями, как счета, постоянные платежные поручения, начисление процентов, события, нормализация и ограничения на использование карты. Благодаря гибкости поддержки схем кредитования система WAY4™ поддерживает практически любые кредитные продукты, включая траншевые кредиты, револьверные и овердрафтные кредитные карты, “моментальные” полуперсонифицированные карты (instant cards), а также позволяет вести учет по некарточным кредитным продуктам.

Решение WAY4™ предоставляет широкие возможности по установке различных кредитных лимитов и процентных ставок для различных типов операций. Так, например, по кредитованию операций снятия наличных с использованием кредитных карт может быть установлена более высокая процентная ставка, чем для транзакций в торговой сети. Для кредитования операций в торговых сетях, являющихся партнерами банка, клиентам могут быть предложены льготные условия (см. рис. 1 и рис. 2). Система также поддерживает различные схемы расчета комиссии за обслуживание кредитной карты (на основе фиксированного тарифа, реального срока использования карты, длительности просрочки и количества просроченных платежей и т. п.).

Рис.1. Льготные условия кредитования для клиентов предприятий торгово-сервисной сети банка
Рис.2. Схема счетов, позволяющая назначать индивидуальные процентные ставки для разных типов операций и разных торгово-сервисных предприятий

ВWAY4™ может быть реализовано автоматическое управление статусом карты по событиям, таким, например, как наступление определенной даты, появление просроченной задолженности, погашение задолженности, появление определенной суммы на счете и т.п. При этом дата биллинга может устанавливаться индивидуально по группам ссуд, что позволяет предложить более удобные условия кредитования для различных групп клиентов.

Бухгалтерский отчет по кредитным продуктам в системе WAY4™ позволяет вести аналитические и технические счета, а также внебалансовый учет. При этом количество счетов в одной кредитной схеме не ограничено. С целью оптимизации нагрузки системы при проведении расчетов, связанных с обслуживанием кредитных продуктов, система может быть настроена на формирование проводок в режиме on-line либо в процессе закрытия операционного дня.

Штрафные санкции по просроченным платежам настраиваются и затем применяются автоматически (штрафные проценты, блокирование карты, блокирование всех продуктов клиента).

Помимо этого, система WAY4™ поддерживает различные счетчики для анализа поведения клиента, позволяя гибко изменять условия кредитования и тарифы на другие услуги и продукты банка в зависимости от качества кредитного портфеля клиента и интенсивности использования кредитных продуктов.

Рис.3. Возможности пополнения счетов через устройство приема наличных в системе WAY4™
Рис.4. Информирование клиента в системе WAY4™ позволяет повысить как удобство использования кредита, так и качество кредитного портфеля банка
Рис.5. Настраиваемый шаблон выписки с примером финансового сообщения

Продажа кредитных продуктов, ввод и обработка заявлений
Продажа кредитных продуктов на базе решения WAY4™ реализована через автоматизированные процедуры ввода и обработки заявлений клиентов и выдачу кредитной карты (если речь идет о карточном кредитовании).

Для обеспечения выдачи кредита банк предварительно настраивает соответствующие продукты в системе, поэтому для открытия кредитной карты операционисту достаточно выбрать заранее настроенный продукт.

При обработке заявления клиента на выдачу кредитной карты в систему WAY4™ может быть внесена дополнительная информация, необходимая для мониторинга поведения клиента.

Система WAY4™ предоставляет банку возможность осуществлять базовый внутренний скоринг (оценку) клиента на основании предопределенных правил, данных анкеты и информации, которая может быть получена из процессинговой системы. Помимо этого, может быть организован обмен данными со специализированными скоринговыми и Collectionсистемами.

Обслуживание
Вследствие массового характера розничных кредитных продуктов к технологии их реализации предъявляются особые требования, такие как создание условий для погашения кредита в удобное для заемщика время и удобном месте.

Для обслуживания кредита в системе WAY4™ обеспечивается поддержка основных каналов обслуживания – центра клиентского обслуживания, POS-терминалов, банкоматов (поддерживаются устройства конвертного и покупюрного приема наличных), информационных киосков, систем Интернет- и мобильного банкинга.

Погашение кредита производится в соответствии с настройками продукта в системе WAY4™ и может осуществляться различными способами:
• путем внесения средств напрямую на ссудный счет через филиал банка или банкомат с поддержкой устройства приема наличных (cash-in);
• посредством внесения средств на текущий счет и дальнейшего автоматического списания на ссудный счет (таким образом, может быть организовано “связывание” зарплатной и кредитных карт);
• перевод средств между счетами, который может осуществляться автоматически либо инициируется клиентом на канале самообслуживания.

Необходимо отметить, что использование устройств приема наличных с функцией покупюрного депозита позволяет организовать онлайновый доступ клиента к счету для погашения кредита в режиме 24×7 при значительной экономии издержек инкассации (по сравнению с т. н. “пакетным депозитом”). На рис. 3 проиллюстрирован пример поддержки покупюрного приема наличных для организации пополнения счетов в процессинговой системе WAY4™ и АБС.

Информирование
Работа с кредитными продуктами требует не только безошибочного и оперативного расчета схем погашений кредита, но также обязательного оповещения клиентов о предстоящих и просроченных платежах. Так, по оценкам экспертов, большинство фактов просрочки платежей по кредиту связано не с отсутствием финансовых средств у заемщика, а с забывчивостью держателей кредитных карт.

В системе WAY4™ реализованы функции оповещения клиентов о предстоящих платежах и фактической задолженности. Оповещение может распечатываться на бумажном носителе и отправляться клиенту по почте, одновременно клиент имеет возможность получать сообщение в электронном виде на мобильный телефон (SMS) или по e-mail (см. рис. 4).

Для удобного периодического информирования клиентов система WAY4™ поддерживает настраиваемый шаблон выписки, позволяющий добавлять в этот документ данные для детального информирования клиентао состоянии счета, например, о сумме процентов и основного долга, очередном платеже и т. п. (см. рис. 5).

Рис.6. Пример автоматического информирования персонала банка по событиям кредитного продукта в системе WAY4™

Для информирования клиентов и персонала банка по событиям в системе WAY4™ предусмотрены механизмы автоматической генерации сообщений, которые могут направляться клиенту по электронной почте, в виде SMS-сообщений, а также распечатываться для дальнейшей рассылки по почте (см. рис. 6).

Резервирование
Для ведения мониторинга рисков в соответствии с требованиями Центрального Банка система WAY4™ обеспечивает автоматический расчет резервов по группам риска, а также поддержку портфельного резервирования.

Резервы могут начисляться как в валюте счета, так и в любой другой валюте. WAY4™ поддерживает возможность конверсии суммы резерва как для отдельного счета, так и для кредитного портфеля.

Величина резерва по счету рассчитывается как процентная ставка соответствующей группы риска (категории качества), умноженная на фактическую задолженность на счетах клиента. В свою очередь, величина резерва по портфелю рассчитывается как сумма резервов счетов, входящих в портфель.

Перевод индивидуальных счетов или портфелей ссуд между группами риска может осуществляться автоматически или в ручном режиме. При этом один и тот же контракт клиента может попадать в разные портфели в зависимости от различных характеристик, например, портфель категории качества 1 по ссуде, портфель категории качества 2 по неиспользованной кредитной линии.

Работа с просроченной задолженностью
Система WAY4™ позволяет в автоматическом режиме, в соответствии с настройками, осуществлять перенос ссуды на счета просроченной задолженности, а также выполнять другие операции для работы с просроченной задолженностью:
• Учет процентов по просроченной задолженности на внебалансовых счетах
• Нотификацию клиента
• Нотификацию сотрудников кредитного отдела, ответственных за взыскание долга
• Блокировку возможности использования карты в глобальной сети приема международной платежной системы (если ссуда предоставляется по карте)
• Закрытие кредитного договора при наступлении определенных условий (например, через месяц после блокирования карты)

Интеграция с АБС
Банковский интерфейс, входящий в состав системы WAY4™, поддерживает исчерпывающий план счетов, соответствующий реальному плану счетов банка. В конце рабочего дня система предоставляет набор агрегированных проводок и позиций по синтетическим счетам банка, связанных с карточным процессингом.

Помимо этого, в банковскую систему может передаваться информация о конкретных транзакциях для аналитического учета по клиентским счетам.

Для поддержки работы с удаленными филиалами банка в системе WAY4™ реализован удаленный онлайн доступ к базе данных, позволяющий филиалу работать с выделенной для него областью данных системы, а также автоматический прием файлов заявлений на открытие контрактов и файлов платежей, формируемых в традиционных АРМ операционистов.

Поддержка банковских программ лояльности
На фоне растущего сходства между условиями кредитования различных банков программы лояльности могут значительно повысить привлекательность кредитных продуктов банкаэмитента или эквайера и способствовать повышению уровня доходности кредитных программ. Кроме того, лоялти-программы позволяют повысить предсказуемость движения денежных средств по кредитным карточкам и снизить финансовые риски банка.

В системе WAY4™ реализован широкий спектр средств автоматизации предоставления льгот клиентам. Правила анализа поведения клиента или работы торгового предприятия могут базироваться на транзакционной информации, а также на других данных, доступных в процессинговой системе (таких, например, как количество просрочек по кредиту). В качестве льгот по кредитным программам предусмотрены автоматическое изменение процентной ставки по результатам проведенного анализа, начисление бонусов за объем совершенных транзакций или за отсутствие просрочек, предоставление скидки на обслуживание кредитной карты, предоставление новой банковской услуги со скидкой, а также обеспечение других льгот.

В проекты потребительского кредитования могут быть интегрированы индивидуальные кредитные программы торгово-сервисных предприятий. В рамках этих программ в целях стимулирования потребительской активности пользователей кредитных продуктов, укрепления отношений с торговой сетью и повышения доходности эквайринга предприятиямпартнерам банка могут быть предоставлены индивидуальные условия, включая частичную компенсацию ставок по кредитам.

Рис.7. Жизненный цикл кредита в системе WAY4™

Преимущества концепции поддержки массовых кредитных продуктов в системе WAY4™
Подводя итоги, отметим, что WAY4™ представляет собой единую систему ведения счетов и обработки финансовых транзакций в режиме реального времени, объединяющую в себе функции фронт- и бэк-офиса. Это позволяет применять единую, “сквозную” логику обработки транзакций в течение всего их жизненного цикла с момента инициации транзакции держателем и заканчивая ее проведением по счетам бухгалтерского учета, без использования каких-либо промежуточных или вспомогательных систем. Консолидация функций бэки фронт-офиса системы обработки финансовых транзакций позволяет решению WAY4™ оперировать общей структурой правил и данных. Это обеспечивает постоянную доступность информации, а также гарантию того, что при изменении правил или данных они будут немедленно доступны в режиме on-line.

Наиболее важными отличительными особенностями решения WAY4™ в области поддержки программ розничного кредитования являются:
Локализация всех функций по поддержке кредитных продуктов в системе WAY4™, что обеспечивает простоту и гибкость их настройки, короткие сроки создания новых продуктов, широкие возможности по созданию кросс-продуктов (“связыванию” кредитных карт, депозитных счетов, дебетовых карт, нефинансовых приложений), автоматизации их сопровождения.
Возможность органичной интеграции процессинговой системы с автоматизированной банковской системой (АБС) банка, центром клиентского обслуживания (Call center), АРМ операциониста, системой поддержки отношений с клиентами (CRM), а также внешними системами кредитных бюро, скоринговыми и другими внутренними и внешними системами банка на базе универсальной интеграционной платформы WAY4™ Universe.
Возможность использования широкого спектра каналов самообслуживания для кредитных программ, включая поддержку устройств и систем интерактивного обслуживания: банкоматов, информационных киосков, устройств приема наличных (cash-in), систем мобильного и Интернет-банкинга.
Наличие полного набора инструментов для организации программ массового кредитования, включая средства создания, продажи и обслуживания кредитных продуктов. В частности, вWAY4™ реализованы такие функции, как ввод и обработка заявлений, выпуск полуперсонифицированных и классических кредитных карт, автоматическое информирование клиентов и персонала банка по событиям, связанным с обслуживанием кредита, мониторинг рисков, настраиваемый внутренний скоринг, создание стоп-листов, аналитический и синтетический бухгалтерский учет операций по кредитной карте, формирование индивидуальных и портфельных резервов и другие функции (см. рис. 7).
Гибкая параметризация кредитных продуктов и связанных с ними сервисов и тарифов, предоставляющая банку возможность осуществлять настройку широкого диапазона правил и параметров кредитных схем (траншевых, овердрафтных, револьверных), а также управлять контрактами в течение их жизненного цикла путем:
• настройки автоматического расчета графиков погашения, включая расчет аннуитетных платежей;
• гибкого изменения кредитных лимитов;
• создания кросс-продуктов для обеспечения автоматического погашения кредита за счет средств на других счетах клиента;
• настройки сложных сценариев поведения продукта (реакция системы на различные события – формирование суммы к погашению, оплата, просрочка и т. п.).

Как показывает практика, высокое качество обслуживания и клиентоориентированный подход, обеспечиваемый банками и процессинговыми компаниями – пользователями решения WAY4™, способствуют более интенсивному использованию предлагаемых ими кредитных продуктов, повышению лояльности их клиентов и росту доходности розничного бизнеса в целом. При этом поддержка наиболее удобных для клиента и эффективных для кредитно-финансовой организации условий обслуживания на базе WAY4™ предоставляет банку значительные конкурентные преимущества на рынке массового розничного кредитования.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 5 (105) ’2005 стр. 14

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных