Карточный бизнес с приставкой VIP

Карточный бизнес с приставкой VIP

ПЛАС: Ваша оценка современного состояния российского карточного рынка на начало 2005г. и позиций, занимаемых на нем “Славянским Банком”?

М. Белов: Современную ситуацию на отечественном рынке платежных карт можно с уверенностью назвать весьма позитивной. Рынок динамично растет, число держателей карт увеличивается лавинообразно, при этом динамика такого критичного показателя, как потребительская активность пользователей банковских карточных продуктов, также дает повод для самых оптимистичных прогнозов. При этом речь идет в первую очередь о заметном увеличении интенсивности проведения транзакций в торгово-сервисной сети.

Тенденция к росту сектора рынка кредитных карт, наблюдаемая в настоящее время, возникла отнюдь не сегодня – этот процесс начался еще в 2003г. В настоящее время тенденция к росту объема эмиссии кредитных карт продолжается, банковские клиенты активно пользуются заемными средствами, в том числе выдаваемыми с использованием карт. И эта тенденция, безусловно, будет продолжать развиваться и в будущем.

Если говорить о стратегии и рыночных позициях “Славянского Банка”, то по сравнению с прошлым годом они остались практически неизменными. Банк по-прежнему ориентирован на обслуживание корпоративных клиентов – крупных предприятий, а также VIP-клиентов из числа их руководителей и топ-менеджеров. Что касается развития карточного бизнеса, то в этом направлении за последний год произошли определенные позитивные сдвиги. По состоянию на 1 июня 2005г. банк эмитировал в общей сложности 90 тыс. карт. Из них 41,5 тыс. приходится на карты Visa International, 25,5 тыс. – на карты Diners Club International, включая charge-карты платежной системы, и 23 тыс. – на карты MasterCard International.

При этом банк продолжает активно развивать такое перспективное направление, как кредитование по картам. Так, к 1 июня 2005г. общее количество кредитных карт “Славянского Банка” составило 90 тыс., из которых 25,5 тыс. приходится на кредитные и charge-карты Diners Club.

ПЛАС: Какое влияние, на ваш взгляд, может оказать на дальнейшее развитие карточного кредитования в России появление в нынешнем году законодательной базы для предоставления grace period?

М. Белов: Что касается законодательных изменений, позволивших банкам с 1 января 2005г. предоставлять держателям своих кредитных карт льготный (беспроцентный) период кредитования, то, несмотря на в целом безусловно положительную оценку этого шага, у меня нет оснований считать, что они приведут к некому серьезному всплеску активности на рынке кредитных карт.

Так, в настоящее время в России розничный банковский бизнес, в частности, карточный, ориентирован преимущественно на банковских клиентов, по уровню своих доходов принадлежащих к самым нижним слоям среднего класса, иными словами, людей небогатых, только начинающих потреблять те или иные банковские услуги. Представители этой многочисленной клиентской категории только недавно стали получать заработную плату выше среднероссийского уровня, и в настоящий момент у них происходит период так называемого первоначального накопления капитала – они только начинают покупать квартиры, автомобили, впервые становятся заемщиками банковских кредитов и т.д.

На этом фоне предоставление держателям карт, относящимся к данной клиентской группе, льготного периода кредитования действительно способно повысить для них привлекательность того или иного кредитного карточного продукта банка. Так, например, практика показывает, что для карты с кредитным лимитом в 1 тыс. долл. США средняя задолженность составляет в среднем порядка 500 долл. Таким образом, при стоимости пользования кредитом, например, в 15% годовых держатель должен будет заплатить банку в счет ее погашения в пределах 10 долл., что для представителей уже упомянутой прослойки среднего класса является ощутимой суммой.

В то же время для держателей кредитных карт “Славянского Банка”, которыми, как уже отмечалось, являются в основном представители верхнего слоя среднего класса, а также VIPклиенты, ориентирующиеся на такие приоритеты, как индивидуальный подход и качество предоставляемого сервиса, возможность сэкономить на обслуживании кредита сумму такого масштаба является, мягко говоря, весьма несущественной. Поэтому для данной категории клиентов само по себе введение grace period не станет сколько-нибудь серьезным стимулом к более широкому использованию карточных кредитов.

С другой стороны, подавляющая часть держателей карт других российских банков, состоящая из представителей менее обеспеченных слоев населения, по-прежнему предпочитают снимать наличные с картсчета в сети банкоматов, а не использовать карту для оплаты покупок в магазинах. Динамичный рост объема эмиссии на российском рынке по-прежнему сопровождается заметным отставанием роста оборотов по картам в торговосервисной сети – на операции по снятию наличных на российском рынке приходится около 90% карточных транзакций. Очевидно, что в такой ситуации банку экономически невыгодно предоставлять держателям кредитных карт беспроцентный кредит. Ведь, предоставляя услугу, банк должен получить определенную прибыль, именно поэтому он вынужден устанавливать комиссию за снятие наличных по кредитным картам, ежемесячную плату за их обслуживание и т.д. И чем дальше карточный оборот будет переходить в плоскость безналичных расчетов, тем привлекательнее и экономически выгоднее будет становиться использование банковских карт для основной массы держателей, которые, в свою очередь, начнут переходить на обслуживание в банки с более высоким уровнем сервиса.

Для сравнения – на рынке Северной Америки и Западной Европы, где всего лишь порядка 20–30% карточных операций приходится на снятие наличных, кредитные карты являются само собой разумеющимся явлением, и grace period выгоден как держателям, так и самим банкам. Банк получает основной доход при оплате держателем покупок по карте, и чем интенсивнее клиент пользуется картой в торгово-сервисной сети, тем выгоднее это банку, поэтому ему легко отказаться от взимания процентов по выданному кредиту.

ПЛАС: Какова сегодняшняя стратегия банка в развитии программ карточного кредитования, включая эмиссию карт с револьверным кредитом?

М. Белов: “Славянский Банк” эмитирует нескольких различных видов кредитных карт. Еще раз хотелось бы подчеркнуть, что держателем кредитной карты банка не может стать человек “с улицы”, они предназначены исключительно для клиентов “Славянского Банка”, которыми, как правило, являются сотрудники крупных предприятий, находящихся на обслуживании в банке, которым предоставляются кредиты, в том числе по картам, под гарантию предприятия.

Самые простые кредитные карточные продукты, эмитируемые банком, – карты с разрешенным овердрафтом. Предлагаются они по определенной методике довольно широкому спектру наших клиентов, являющихся держателями дебетовых карт “Славянского Банка” свыше одного года. При этом используемая нами методика позволяет учитывать, как часто держатель использовал свою дебетовую карту, какие остатки имел на карточных счетах, а также ряд других факторов, необходимых для составления объективного портрета клиента.

Основная масса кредитных карт, выпускаемых банком, – это классические револьверные кредитные карты, по которым не предоставляется льготный период кредитования. Держателю данной карты с интервалом в месяц банк выставляет счет на оплату задолженности по кредитной карте за предыдущий период времени, выставленный, как правило, на дату 2 недели или месяц назад. Оплатив счет, держатель получает возможность дальше пользоваться автоматически возобновленным кредитным лимитом. При этом стоимость пользования кредитом составляет 13% годовых.


“Славянский Банк” активно занимается разработкой и продвижением ко-брендовых карточных проектов, подавляющая часть которых реализована на базе карт Diners Club International


Из VIP-клиентуры “Славянского Банка” более ста клиентов являются держателями его кредитных карт с кредитным лимитом от 50 тыс. долл. до 200 тыс. долл. По VIP-картам такого рода твердый срок погашения кредитной задолженности не оговаривается.

И, наконец, еще один тип кредитных карт “Славянского Банка” – это charge-карты Diners Club International с беспроцентным периодом кредитования в 45 дней. Стоит отметить, что хотя к эмиссии данных карт банк приступил всего лишь около года назад, в рамках платежной системы Diners Club International такие карты эмитируются уже достаточно давно. И начало реализации банком этой карточной программы не было приурочено к выходу закона, позволяющего российским банкам устанавливать grace period по своим кредитным картам.

Дело в том, что, как известно, карты Diners Club являются клубными карточными продуктами, выпускаемыми и обслуживаемыми не каждым банком в отдельности, но клубной платежной системой Diners Club International, которая, в свою очередь, выступает владельцем франчайзинговой компании ООО “Дайнерз Клаб”, Россия. Используемая платежной системой технология позволяет банку предоставлять своему клиенту отсрочку на оплату платежа по карте. Выглядит это следующим образом: платежи на списание со счета клиента аккумулируются в платежной системе в течение 30 дней и доставляются банку раз в месяц. В течение 15 дней после даты выставления банком счета клиенту (как правило, с 1 по 15-е число каждого месяца) последний должен оплатить свою задолженность по кредитному счету за предыдущие 30 дней. При этом в течение упомянутых 15 дней с момента выставления счета проценты за использование кредита с клиента не взимаются.

Таким образом, держатель карты Diners Clus International “Славянского Банка” располагает grace period с максимальным сроком в 45 дней. По истечении этого срока ему придется платить повышенную процентную ставку за использование кредита в размере 24% годовых.

Следует отметить, что политика “Славянского Банка” в построении и реализации карточных программ строится на подходе, который позволяет банку свести риски невозврата кредитов к минимуму, получая при этом средний уровень доходов от кредитования.

ПЛАС: Какие дополнительные услуги для держателей своих карт реализованы сегодня банком, в том числе в сети ATM? Планы банка по дальнейшему расширению перечня розничных сервисов и каналов продаж?

М. Белов: На сегодняшний день эквайринговая сеть “Славянского Банка” насчитывает более 40 банкоматов, а также 10 устройств cash-in c функцией покупюрного приема наличных, проект по установке которых был реализован по заказу одного из наших крупных клиентов – представительства германской компании OTTO, осуществляющей торговлю по каталогам. Устройства cash-in с функцией автоматизированного депозита установлены в наиболее крупных точках приема заказов OTTO, расположенных вМоскве.

Кроме того, до конца текущего года мы также намерены реализовать в сети ATM “Славянского Банка” функцию приема платежей в адрес операторов сотовой связи и поставщиков коммунальных услуг. Ожидается, что эта услуга будет пользоваться спросом в первую очередь в регионах.

ПЛАС: Какова политика банка в отношении регионального присутствия?

М. Белов: В настоящее время банк располагает 6 филиалами, расположенными в Санкт-Петербурге, Рязани, Костроме, Перми и Новосибирске, а также 4 дополнительными офисами в Москве. В планах банка на текущий 2005г. – открытие еще одного филиала в г. Ижевске.

ПЛАС: Какая роль отводится сегодня ко-брендовым карточным проектам в развитии карточного бизнеса банка? В частности, каковы итоги реализации ко-брендовой программы Slaviansky bank Ural Great Visa. Каковы планы банка по дальнейшему развитию этой и других ко-брендовых программ?

М. Белов: Во всем мире целью реализуемых ко-брендовых проектов является привлечение в банк дополнительной клиентуры из конкретных целевых групп, для чего кредитная организация предоставляет им какиелибо дополнительные возможности, отличные от стандартных карточных продуктов. Так, например, банками Великобритании и США реализовано большое количество ко-брендовых карточных проектов со спортивными клубами, ориентированных на болельщиков их команд.

“Славянский Банк” весьма активно занимается разработкой и продвижением ко-брендовых карточных проектов, подавляющая часть которых реализована на базе карт Diners Club International. Так, к настоящему времени банк выпускает ко-брендовые карты “Diners Club International – Wellcare” (в рамках совместного проекта компании “Дайнерз Клаб”, Россия с потребительским клубом Wellcare), “Diners Club International – ВИНОмания” (совместный проект с “ВИНОмания Клуб”), “Diners Club – “Русская неделя” (совместный проект Diners Club Russia с горнолыжным клубом). Кроме того, банком реализованы собственные ко-брендовые проекты: совместный проект с “Обухов Автоцентр” по выпуску карт “Diners Club International – Обухов”, а также запущенный в сентябре 2004г. проект с элитным профессиональным баскетбольным клубом “Урал Грейт” (г. Пермь), объединяющим несколько тысяч болельщиков, по эмиссии карт “Slaviansky bank Ural Great Visa”.

Новый карточный продукт на базе карты Visa Classic имеет оригинальный дизайн, включающий логотипы Visa International, “Славянского Банка” и клуба “Урал Грейт” на фоне баскетбольного мяча.

Годовое обслуживание/открытие ко-брендовой карты “Ural Great Visa” “Славянского Банка” дороже стандартной карты Visa Classic на 5 долл. США. Помимо платежных функций она объединяет в себе свойства дисконтного карточного продукта, что позволяет держателям получать скидки при покупке билетов на матчи команды, проходящие в Перми, а также в ряде спортивных магазинов, являющихся партнерами клуба “Урал Грейт”, в размере от 3 до 5%. Кроме того, держатели принимают участие в специальной бонусной программе, направленной на стимулирование клубной активности, – начисление бонусных баллов производится при покупке товаров с фирменной символикой клуба. Реализовать накопленные бонусные баллы держатель карточки может, выбрав подарки из специального клубного каталога.

В настоящее время дополнительная сервисная программа, предлагаемая держателям карты “Slaviansky bank Ural Great Visa”, находится в стадии становления. Стоит отметить, что к настоящему времени объем эмиссии данных карт составляет всего порядка нескольких сотен, поскольку данный ко-брендовый проект развивается не так быстро, как мы рассчитывали, и прогнозируемый в начале его реализации объем карт пока не достигнут. Процесс несколько затянулся, поскольку нам пока еще не удалось реализовать намеченные совместно со спортивным клубом услуги, что произошло в связи со сменой административного руководства клуба, принадлежащего администрации области. Основная масса держателей этих карт проживает в Перми, однако в рамках реализации этого проекта мы рассчитываем на гораздо более обширную целевую аудиторию. Кроме того, карта Slaviansky bank Ural Great Visa со временем заменит собой уже существующую именную дисконтную карту “Урал Грейт”, держателями которой на сегодняшний день являются 2,5 тыс. баскетбольных болельщиков.


Наиболее привлекательные возможности открываются перед банками, являющимися также агентами “Славянского Банка” в рамках Diners Club International


В ближайшее время банк не намерен реализовывать новые ко-брендовые карточные программы. В то же время стоит отметить, что создание совместного карточного продукта – процесс довольно спонтанный, а “Славянский Банк”, в свою очередь, обладает значительным опытом в реализации подобных проектов на базе карт Diners Club International, что проще и быстрее с технологической точки зрения. Поэтому срок, который проходит от принятия руководством решения о создании ко-брендового карточного продукта до начала реального выпуска эмиссии карт, у “Славянского Банка” значительно ниже, чем у подавляющего числа других участников российского карточного рынка.

ПЛАС: Сегодняшние итоги реализации агентской программы New Edge в рамках MasterCard International? Каковы основные акценты дальнейшего развития этой программы?

М. Белов: К реализации агентской программы New Edge банк приступил летом 2003г. В ее рамках банкиагенты “Славянского Банка” получили возможность эмитировать карты MasterCard New Edge Platinum, MasterCard New Edge Golg, MasterCard New Edge Standard и New Edge Maestro. Дизайн агентских карт разработан таким образом, что позволяет разместить наименование банка-агента на титульной стороне карточки во второй строке эмбоссирования, под именем держателя.

В рамках этой программы наиболее привлекательные возможности открываются перед банками, являющимися также агентами “Славянского Банка” в рамках Diners Club International. Так, наличие единого процессингового центра позволяет им предложить своим клиентам различные комбинации карт MasterCard International и Diners Club International, “привязанных” к одному карточному счету. Более того, проведенная “Славянским Банком” регистрация клиринга в евро в MasterCard International предоставила его банкам-агентам возможность выпускать в рамках программы New Edge карты со счетами в евро.

Специально для банков-агентов специалистами процессингового центра “Славянского Банка” было разработано программное обеспечение “CMS/2 – Navigator OnLine”. Оно предназначено для осуществления мониторинга транзакций держателей карт в режиме on-line, оперативного доступа к информации о клиентах, их счетах и операциях, хранящейся в базе данных процессингового центра “Славянского Банка”, и позволяет оперативно осуществлять блокировку и разблокировку карт, контроль за остатками средств на карточных счетах, контроль за лимитами авторизаций, а также мониторинг авторизационных запросов.

К настоящему моменту участниками агентской программы New Edge в рамках MasterCard International являются 11 российских банков. К 1 июня 2005г. совокупный объем эмиссии банков-агентов в рамках данной программы составил 3,6 тыс. карт MasterCard International.

ПЛАС: Каковы планы банка по дальнейшему увеличению объема эмиссии карт и расширению эквайринговой сети до конца 2005г.?

М. Белов: К концу 2005г. объем эмиссии карт “Славянского Банка” превысит 100 тыс., сеть ATM банка увеличится еще примерно на 10 устройств.

До конца нынешнего года банк намерен также реализовать целый ряд карточных проектов. Так, например, осенью 2005г. предполагается приступить к эмиссии ко-брендовых EMV-карт “Золотая Корона – MasterCard”. Стоит отметить, что на данный проект банк возлагает большие надежды, поскольку наш опыт и имеющаяся практика позволяют прогнозировать высокую востребованность этих карточных продуктов на российском рынке.

Кроме того, у “Славянского Банка” есть опыт работы с Западно-Сибирским Процессинговым Центром (обслуживающим в том числе и платежную систему “Золотая Корона”) в рамках совместной реализации процессинговых программ для Сибакадембанка иЮгбанка. Последние получили статус аффилированных членов Visa International под спонсорством “Славянского Банка”.

В течение первых 6 месяцев после начала выпуска карт “Золотая Корона – MasterCard” мы рассчитываем довести объем их эмиссии до 50 тыс.

Кроме того, в планах банка на 2005г. – завершение проекта по миграции на EMV-карты Visa International, начатого в прошлом году. Сегодня “Славянский Банк” занимает 6-е место по объему оборотов по картам Visa International среди российских банков при сравнительно небольшом – в 40 тыс. – объеме эмиссии карт платежной системы.

Таким образом, реализация EMVпроекта позволит банку, помимо снижения рисков мошеннических операций по картам, повысить уровень доходности от операций по картам Visa International.

Полный текст статьи читайте в журнале «ПЛАС» № 5 (105) ’2005 стр. 6

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных