112
Технологии мобильных платежей от NCR
«Три стороны одной медали»
Марк Орлов, руководитель направления «Консультирование и интеграция» компании NCR.
Прежде чем перейти к рассказу об особенностях решений для мобильного банкинга, продвигаемых сегодня NCR на рынок, следует кратко рассмотреть те глобальные тенденции, которые обусловили принятие решения о развитии в компании этого нового перспективного направления. Для начала приведу ряд интересных цифр. К началу 2008 г. во всем мире насчитывалось порядка 3,8 млрд. мобильных телефонов. При этом только на наиболее динамично развивающемся рынке Индии в текущем 2008г. прирост количества используемых мобильных телефонов составляет в среднем 7 млн. в месяц. В России на начало нынешнего года на руках пользователей находилось около 140 млн. мобильных телефонов.
Если говорить об интенсивности использования мобильной связи, то в Китае количество SMS-сообщений, которыми обмениваются пользователи, в среднем достигает сегодня 33 млрд. SMS в месяц, в Великобритании аналогичный показатель превышает 5 млрд. SMS-сообщений. Особое значение данная статистика приобретает на фоне прогнозов экспертов, что к 2010г. около 50% используемых мобильных телефонов будет поддерживать технологию NFC.
Обращает на себя внимание и специфика возрастных категорий пользователей мобильной связи. Так, сегодня порядка 90% пользователей составляют люди в возрасте от 18 до 25 лет, иными словами, речь идет о категории клиентов, наиболее восприимчивых к различного рода инновационным услугам, включая финансовые.
Такое положение вещей отражает и соответствующая статистика. Если в 2007г. объем рынка мобильных платежей составлял 246 млн. долл. США, то согласно прогнозам, к 2011 г. данный показатель вырастет до 2,3 млрд. долл.
Интересно также отметить, что, по данным Forrester Research, темпы обновления мобильных телефонов и смартфонов в Великобритании и Ирландии достигли показателя примерно 15 млн. устройств в год. Новые телефонные аппараты, как правило, имеют выход в Интернет, а это означает устойчивое динамичное распространение мобильного Интернета по всему миру.
Возрастание объемов использования мобильных Интернет-услуг наглядно свидетельствует о важности использования дистанционных каналов связи для кредитно-финансовых учреждений, предоставляющих такие сервисы.
Очевидно, что, учитывая стойкую динамику всех этих показателей, компания NCR, традиционно оперативно реагирующая на глобальные тенденции рынка, не могла не обратить внимание на растущий сегмент мобильных платежей. С этой целью на протяжении 2007г. NCR приобрела ряд компаний, являющихся активными участниками рынка решений для мобильных платежей, включая такие структуры, как MShift, VIVOtech и mFoundry, каждая из которых обладала на тот момент собственной уникальной разработкой в данной области. Данные стратегические шаги позволили нам разработать и начать продвижение на рынке ряда решений, базирующихся на использовании как инновационного мобильного Интернет-браузера, так и SMS-канала.
На платформе портфеля разработок приобретенной нами компании MShift специалистами NCR было создано решение для финансового сектора, базирующееся на мобильном браузере и SMS-сообщениях, которое получило название APTRA mobile banking – browser/SMS.
Сегодня система APTRA mobile banking – browser/SMS является одним из ключевых продуктов в области мобильных платежей, продвигаемых NCR на финансовом рынке. Основным преимуществом данного решения является его платформонезависимость, обеспечивающая универсальность применения, простоту и легкость внедрения, а также гибкость и масштабируемость. Услуги, предоставляемые с помощью технологии APTRA mobile banking – browser/SMS, доступны для любого клиента банка вне зависимости от типа, модели и производителя используемого им мобильного телефона, а также оператора сотовой связи. Последнее обеспечивается отсутствием необходимости в загрузке какихлибо финансовых либо иных приложений непосредственно на SIM-карту мобильного телефона.
На сегодняшний день данное решение совместимо со всеми типами мобильных устройств (сотовыми телефонами, КПК, карманными компьютерами, компьютерами типа Blackberry, смартфонами и Apple IPhone), сертифицировано на совместимость с более чем 14000 различных моделей целого ряда крупнейших мировых производителей (специалистами MShift ведется специальная база типов (моделей) мобильных телефонов, предлагаемых на мировом рынке) и работает при поддержке всех существующих провайдеров телекоммуникационных услуг. Единственным, по сути, требованием, которому необходимо соответствовать банку, намеревающемуся внедрить данное решение, является наличие системы Интернет-банкинга. При этом для реализации нашей технологии и запуска услуг на ее базе такому банку нужно будет лишь инсталлировать специальное сервер-приложение NCR.
Базовой технологией для APTRA mobile banking – browser/SMS служит WAP. За счет того что разработанный нами Интернет-браузер (т. е. сервер-приложение, инсталлированное на стороне банка) позволяет оптимизировать Интернетконтент с учетом особенностей его дисплея, изменяя формат отображения графических данных с учетом свойственных мобильному устройству ограничений (таких, например, как размер экрана), клиент получает полноценный канал доступа к розничным услугам, предоставляемым банком в рамках своей системы Интернет-банкинга.
Как и в случае использования персонального компьютера, для доступа в систему клиент вводит с мобильного устройства свой логин и пароль. При этом при использовании услуг на базе APTRA mobile banking – browser/SMS сервер-приложение NCR осуществляет преображение HTML-экрана, который в своем обычном виде не может быть корректно отображен на экране мобильного устройства, в специальный метаязык M-Scripts, разработанный специалистами MShift, благодаря чему на экране появляется изображение с хорошо читаемым текстом и высоко детализированной графикой.
Таким образом, решение NCR на базе мобильного браузера APTRA mobile banking – browser/SMS позволяет банку предоставлять своим клиентам любую транзакционную или информационную Интернетуслугу с использованием любого мобильного устройства, обладающего минимально необходимым набором функциональных и технических характеристик. Как уже отмечалось, решение обеспечивает доступ к полному спектру функциональных возможностей системы Интернетбанкинга, включая Account Summary (предоставление справки о состоянии счета), Transfers (информация о переводах денежных средства), History (сведения о поступлениях и платежах) и Bill Payment (проведение платежей по счетам поставщиков массовых услуг).
Помимо мобильного браузера, в рамках решения APTRA mobile banking – browser/SMS широко используется также технология SMS-сообщений, которая применяется для совершения двух типов операций, не требующих обеспечения высокого уровня защищенности передаваемых данных: запрос баланса и запрос истории транзакций. В свою очередь, на базе APTRA mobile banking – browser/SMS банк также может реализовать систему SMS-оповещений клиента о наступлении того или иного определенного события: например, при поступлении на счет клиента заработной платы (в случае зарплатного проекта на предприятии), денежного перевода, а также при подозрении на проведение мошеннических операций со счетами клиента. Кроме того, SMS-канал может быть использован для информационной поддержки предоставляемых банком услуг Интернет-трейдинга, например, для рассылки SMS-оповещений при достижении некоего порогового значения котировок ценных бумаг на инвестиционном рынке, постановке интересующих клиента ценных бумаг в short-list, и т.д. Как я уже отмечал, мобильное решение NCR просто в использовании, а также отличается низкой стоимостью и быстротой внедрения – как показывает практика, весь процесс занимает порядка 6–8 недель, а также соответствует всем существующим требованиям к обеспечению безопасности, поскольку функция защиты передаваемых посредством канала мобильной связи данных интегрирована в единое многофакторное решение с существующей в банке IT-платформой Интернет-банкинга. В настоящее время внедрение APTRA mobile banking APTRA mobile banking – browser/SMS уже проходит стадию внедрения в 8 крупнейших мировых кредитных организациях.
Итак, теперь перейдем к рассмотрению еще одного решения в области мобильных платежей, продвигаемого компанией NCR, которое базируется на портфеле разработок компании mFoundry. Речь идет о приложении, загружаемом непосредственно в телефон или иное мобильное устройство пользователя. Очевидно, что при таком подходе его внедрение требует от банка более серьезных инвестиций, чем в случае с APTRA mobile banking – browser/SMS. Так, через провайдера услуг сотовой связи, которыми пользуется клиент банка, внедрившего данное решение, в память мобильного телефона дистанционно загружается специальное приложение – мидлет – с использованием OTA-технологии. Возможен также вариант, когда банк предоставляет своему клиенту SIM-карту определенного мобильного оператора с уже загруженным на нее банковским приложением. Недостатком данного решения является его «привязанность» к конкретному провайдеру мобильной связи. Кроме того, любое используемое в его рамках банковское приложение должно быть разработано и сертифицировано под конкретную модель мобильного устройства. С другой стороны, в такой идеологии существуют и свои преимущества: так, в случае утери клиентом своего мобильного устройства загружаемое приложение может быть дистанционно удалено самим мобильным оператором или соответствующими банковскими специалистами с использованием той же OTA-технологии.
И, наконец, третье решение, продвигаемое NCR, базируется на разработках компании Vivotech, специализирующейся в области NFC-технологии. Так, на сегодняшний день все наши банкоматы Personas 86 могут быть оборудованы ридерами бесконтактных карт и иных платежных инструментов, поддерживающих NFC-технологию. При этом одно из преимуществ использования мобильного устройства в сочетании с NFC-технологией заключается в том, что клиент, формально обращаясь к своему банку-эмитенту через провайдера сотовой связи, имеет возможность загрузить на кошельковое приложение NFC-чипа своего платежного инструмента определенную денежную сумму, которую в дальнейшем может использовать для оплаты проезда в на общественном транспорте (например, на метрополитене), оплаты парковки и т.д., иными словами, везде, где установлены терминалы, оборудованные NFC-ридерами.
В заключение я хотел бы отметить, что компания NCR намерена активно развивать и продвигать на рынок все три рассмотренных мною решения для мобильного банкинга, предоставляя банкам широкий выбор сценариев и механизмов реализации данного перспективного направления.
Текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 10 (140) ’2008 сс. 51-53
