Журнал ПЛАС » Архив » 2018 » ЖУРНАЛ ПЛАС №9 » 1358 просмотров

Альфа-Банк: крупный банк обязан иметь in-house процессинг

Альфа-Банк: крупный банк обязан иметь in-house процессинг

О преимуществах эмиссии и обслуживании карт на базе собственного процессингового центра, а также о том, какие платежные форм-факторы и категории товаров оказались популярны у болельщиков Чемпионата мира по футболу 2018 года, журнал «ПЛАС» беседует с Сергеем Брыниным, директором процессингового центра Альфа-Банка.

ПЛАС: Насколько экономически целесообразно сегодня для кредитной организации построение собственного процессингового центра? Какие преимущества получает банк, имея процессинг in-house?

С. Брынин: Когда розничный банковский бизнес в России только начинал свое становление, иных вариантов, кроме как строить собственный процессинг, просто не было. Банки, в первую очередь крупные, заходя в розничный сегмент, просто были обязаны обзавестись процессинговым центром in-house. Поэтому можно говорить о том, что это наша историческая особенность. Другая схема в нашей стране, наверное, не сработала бы в условиях того времени.

И хотя наряду с процессингами крупных банков существуют независимые центры (самый яркий пример – компания UCS), основной процессинговый бизнес сосредоточен все-таки в руках банков. Рынок аутсорсинга процессинговых услуг существует лишь вкупе с другими банковскими услугами. Крупному банку целесообразно иметь свой процессинг, как с точки зрения скорости внедрения изменений, так и обеспечения безопасности. И наша рыночная практика – прекрасное тому подтверждение.

Мелкие банки, как правило, менее требовательны к каким-либо изыскам и довольствуются стандартным набором функций, поскольку сиюминутная цена вопроса для них всегда выходит на первый план. Если банк понимает, что инвестиции в собственный процессинг себя не окупают даже в далекой перспективе, ему дешевле воспользоваться услугами аутсорсинга крупных банков или независимых игроков, чем строить собственный процессинг.

Что касается Альфа-Банка, то мы такие услуги не предоставляем. Мы обеспечиваем собственную эмиссию, у нас развитый ecom-эквайринг и электронные переводы, а также проекты с нашими дочерними банками в Белоруссии и Казахстане.

Мы стараемся выбирать лучшее из оптимальных решений для каждой конкретной ситуации

Одно из основных конкурентных преимуществ, которые обеспечивает собственный процессинг, – он позволяет существенно сократить time to market. Более того, если банк хочет быть первым на рынке или получить какие-либо преимущества, но у него сторонний процессинг, банку все равно придется инвестировать в технологии стороннего ПЦ, и в результате новые услуги тут же станут доступны кому-то еще из конкурентов. Поэтому, инвестируя в себя, ты инвестируешь в свои конкурентные преимущества.

В перспективе, конечно, какие-то перемены можно ожидать со стороны облачных технологий обработки информационных потоков. Мы внимательно следим за этим направлением, но для нас критически важны вопросы надежности, доступности и безопасности. И пока мы не видим приемлемых решений, как по перечисленным параметрам, так и по цене.

ПЛАС: Похожа ли структура процессингового центра у всех крупных банков, или здесь можно выделить какие-то особенности? Делает ли Альфа-Банк акценты на развитие отдельных направлений в работе процессингового центра? Насколько с финансовой точки зрения затратно его строительство?

С. Брынин: Каждый банк строит для себя чуть-чуть отличное от других участников рынка решение. Но классический процессинговый центр обязательно включает в себя подразделение, которое ведет проекты по развитию как инфраструктуры ПЦ, так и бизнес-функциональности; техническую поддержку, которая обеспечивает работоспособность приложений и аппаратной «железной» части; подразделение, занимающееся обработкой транзакций и взаимодействием с контрагентами – платежными системами и клиентами по расчетам. В процессинговом центре реализуются задачи эмиссии и персонализации карт. Присутствует и какая-то часть логистики – те же карты надо правильно отсортировать, передать партнерам по доставке на места. В процессинговом центре Альфа-Банка также есть подразделения, которые занимаются развитием банкоматной сети и проектами по ее доходности, антифрод-мониторингом, и некоторые другие.

Что касается внутренних акцентов, то они прежде всего связаны с надежностью и доступностью. Мы всегда тщательно следим за этим и стараемся заранее предпринимать все необходимые действия для соответствия той же производительности бизнес-потребностям банка и т. д. Вопросы, касающиеся бизнес-функционала, решаются во взаимодействии с продуктовыми подразделениями. Поэтому процессинговый центр занимается исключительно такими проектами, которые актуальны для рынка и приносят прибыль.

В нашем центре используется оборудование известных брендов, хорошо зарекомендовавших себя с точки зрения надежности. Этот показатель является для Альфа-Банка критичным. Поэтому мы стараемся выбирать лучшее из оптимальных решений для каждой конкретной ситуации.

Поскольку развитие процессингового центра Альфа-Банка изначально носило поступательный характер, мы гармонично росли вместе с бизнесом, и сейчас, за более чем 20-летний период, можно говорить об инвестициях в десятки миллионов долларов.

ПЛАС: Какое общее количество банковских карт выпущено Альфа-Банком на сегодняшний день? Как распределен эмиссионный портфель по видам продуктов (дебетовые, кредитные, премиальные, предоплаченные), какая доля приходится на зарплатные проекты?

С. Брынин: На сегодняшний день в нашей базе «живет» более 10 млн активных карт, около 40% из них зарплатные. Стоит отметить, что клиенты становятся все более разборчивыми, они уже не хотят просто пользоваться картой, а ищут карты с дополнительными преимуществами. Именно поэтому Альфа-Банк предлагает кэшбеки и кобрендовые карты.

ПЛАС: К 1 июля 2018 года банки были обязаны перевести всех бюджетников на карты платежной системы «Мир». Насколько этот процесс оказался трудозатратным и сложным для банка?

На сегодняшний день в базе Альфа-Банка «живет» более 10 млн активных карт, около 40% из них зарплатные

С. Брынин: Как известно, Альфа-Банк – коммерческий банк, и мы предлагаем продукты, максимально востребованные потребителями. Карты национальной платежной системы  «Мир» также присутствуют в нашем «модельном ряду», но их доля по объективным причинам пока невелика. Все, что необходимо было сделать к 1 июля по бюджетным клиентам, мы выполнили. Отдельные специальные счета под бюджетные выплаты  открыли уже давно, и к ним выпускается карта «Мир». Никаких ограничений мы не накладывали – клиенты, которые хотели получить карту национальной платежной системы, обращались в банк с самого начала эмиссии и к настоящему времени уже давно ее получили. Какой-то специальной миграции на карты «Мир» банк не проводил.

ПЛАС: Каковы дальнейшие перспективы развития бесконтактных платежей? Достиг ли своего пика тренд развития мобильных сервисов, таких как Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay? Ваша оценка динамики проникновения данных сервисов как на уровне банка, так и российского рынка в целом? В чем отличие российской модели проникновения Pays от зарубежных рынков? И что вы думаете о появлении на рынке более мелких игроков, предлагающих аналогичные сервисы (Huawei, Garmin)?

С. Брынин: Все виды бесконтактных платежей имеют достаточно хорошие перспективы для дальнейшего развития. В первую очередь это обусловлено наличием необходимой инфраструктуры, в которую участники рынка охотно вкладывают средства. По крайней мере в нашей стране сегодня все реже можно встретить POS-терминал без NFC-технологии. Кроме того, все больше банкоматов оснащается бесконтактными ридерами.

Во-вторых, это очень удобно, поскольку позволяет платить с помощью самых разных устройств. Количество бесконтактных форм-факторов великое множество, ведь платежный чип сейчас можно вставить практически куда угодно. И конечным потребителям платить бесконтактно стало делом привычным.

Полностью форм-фактор пластиковой платежной карты в ближайшей перспективе не исчезнет

Но, если посмотреть чуть внимательнее на наиболее известные платежные форм-факторы, то все они скорее являются нишевыми историями. Интерес, например, к платежным часам значительно упал, а браслеты хороши для акционных мероприятий (фестивали, спортивные мероприятия и др. активности), и поэтому на текущий момент самым интересным, на наш взгляд, платежным предметом (исключая телефон) является кольцо. Ну и самым востребованным средством платежа (из новых носителей данных) на текущий момент стал смартфон.

Телефонные платежи (Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay и т. п.) – лидеры по динамике роста бесконтактных платежей. По данным платежных систем, Россия занимает лидирующие позиции по количеству таких транзакций в мире. Мы сравнили последние три года (2016–2018 гг.), за этот период рост бесконтактных платежей составил соответственно 17%, 41% и 50%, а в рамках Pays динамика еще более впечатляющая – 3%, 11% и 20%. На протяжении последних двух лет мы наблюдаем практически удвоенный рост токенизированных карт. Если по «пластиковому» бесконтакту рост постепенно подходит к своему пределу, то относительно Pays остается еще большой потенциал.

В целом структура рынка такова, что игроки вынуждены постоянно конкурировать. Как только что-то новое появляется у одного из банков (не обязательно технология, это могут быть условия обслуживания, программы лояльности и т. д.), это активно изучается и  внедряется другими участниками рынка. И пока в России будет сильная конкурентная среда, рынок будет активно развиваться.

ПЛАС: Как долго пластиковая карта будет оставаться востребованным форм-фактором? Ряд экспертов утверждает, что карты скоро исчезнут, ваше мнение по этому поводу?

Мы гармонично росли вместе с бизнесом, и сейчас, за более чем 20-летний период, можно говорить об инвестициях в десятки миллионов долларов

С. Брынин: «Скоро» – понятие относительное. Более чем уверен, что полностью пластиковые карты в ближайшей перспективе не исчезнут, хотя у нашей страны в силу хорошо развивающейся инфраструктуры бесконтактных платежей такая возможность есть. И хотя серьезные шансы на успешное развитие имеет технология цифровой доставки карт в смартфон Digital Delivery, пока она полностью не подменяет энергонезависимый носитель. Телефон можно забыть, потерять или у него в неподходящий момент разрядится аккумулятор, в конце концов, его могут просто украсть. Цифровая карта, безусловно, преобладает над остальными видами нестандартных форм-факторов, и потребители будут ею расплачиваться, но имея при этом в резерве физический носитель.

ПЛАС: Банковские карты с уникальным дизайном – насколько такие проекты интересны банкам с точки зрения как дополнительной рекламы, так и прибыли?

С. Брынин: У нас есть такой продукт – карты с индивидуальным дизайном. Например, молодежная дебетовая карта Next с особенным дизайном, а также проект, в рамках которого клиент может напечатать на карте любую свою фотографию, соответствующую конкретным требованиям. Несмотря на то что этот проект был запущен довольно давно, определенный спрос на данный продукт сохраняется.

Назвать карту с индивидуальным дизайном драйвером продаж, наверное, будет преувеличением, но какие-то дизайны действительно «стреляют». Например, очень быстро разошелся ограниченный тираж карт с Железным человеком (даже не хватило всем желающим), также заметный спрос был отмечен на предзаказе карты NEXT с POKRAS LAMPAS.

Производство и затраты на изготовление карт зависят от их тиража. Если это limited edition тиражом 5–10 тыс., то, конечно, такой заказ выполняется на заводе. Если нужна индивидуальная, так называемая фотокарта, то она выпускается непосредственно в банке самостоятельно на соответствующем оборудовании.

ПЛАС: Альфа-Банк активно взаимодействует с платежными системами. Совместно с Visa выпущена новая карта для путешественников AlfaTravel, а с Mastercard – онлайн-
карта для абонентов Билайна. Какие еще сервисы выглядят наиболее перспективными в этом отношении? Планируете ли вы проекты с другими ПС, например с НСПК?

С. Брынин: Карта для путешественников AlfaTravel является одним из хедлайнеров Альфа-Банка. Как показала практика, это самый удачный продукт 2018 года. Причем мы реализовали его очень быстро, от идеи до реализации прошло буквально 2,5 месяца. Команда с большим энтузиазмом работала над запуском и продолжает развивать этот проект.

Держатели карты AlfaTravel получают мили за оплату любых повседневных покупок по карте – до 5%, в зависимости от категории выбранной карты. Начисление миль происходит по итогам месяца. Клиенты могут копить их и обменивать на железнодорожные и авиабилеты, а также на целый ряд туристических услуг на сайте travel.alfabank.ru. Партнером проекта выступил онлайн-сервис aviakassa.com, интеграцию с которым Альфа-Банк произвел через Open API. В данном случае эта технология может быть использована оптимально. Потенциально к этому проекту можно добавлять любых других партнеров. Тогда клиенты смогут за накопленные баллы приобретать, например, товары повседневного спроса. Потенциал для развития такой схемы огромен.

Также совместно с платежной системой Mastercard и Билайном в мае нами была выпущена предоплаченная виртуальная карта «Онлайн карта Билайн», предназначенная для обслуживания пользователей приложения «МойБилайн» для удобной и безопасной оплаты товаров, работ и услуг как в мобильном приложении, так в интернете.

Мы проводим обновление банкоматного парка, в том числе благодаря АТМ, которые использовались на ЧМ-2018

Карта выпускается на основании заявления клиента в режиме реального времени в интерфейсе Приложения «Мой Билайн» без материального носителя. Валюта карты – рубли РФ, банковский счет при ее выпуске клиенту не открывается, Пополнить карту можно путем перевода с любой другой карты (не являющейся предоплаченной) или со счета мобильного телефона клиента.

Альфа-Банк открыт для сотрудничества со всеми. Например, мы внимательно смотрим за пилотным проектом НСПК с «Первым ОФД» по предоставлению сервиса, который предполагает, что клиент будет видеть в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении свои чеки от ритейлеров при совершении покупок по картам

Альфа-Банк – коммерческий банк, поэтому для нас важно, чтобы любая история была не только полезной, но и прибыльной.

ПЛАС: ЦБ отмечает незначительное сокращение банкоматных сетей российских банков в связи с их оптимизацией. Каким образом обстоят дела с сетью АТМ у Альфа-Банка? Не планируете ли вы сокращать количество банкоматов?

С. Брынин: Альфа-Банк на текущий момент обладает парком в 3,7 тыс. собственных банкоматов различной функциональности. Также пошли по пути объединения банкоматных сетей с рядом партнеров. На сегодняшний день общий пул составляет около 20 тыс. устройств, и в целом это покрывает потребности наших клиентов. Поэтому активного развития собственной сети банкоматов мы не планируем. Будем смотреть на конкретные кейсы под зарплатные проекты, оптимизацию размещения или возможность заработка. Также сегодня мы проводим обновление банкоматного парка, в том числе благодаря АТМ, которые использовались на Чемпионате мира по футболу 2018 в России.

Из основных тенденций можно отметить то, что основная нагрузка сегодня ложится на банкоматы, расположенные в отделениях; спрос на операции с наличными остается на достаточно высоком уровне.

ПЛАС: Каким образом, на ваш взгляд, внедрение Системы быстрых платежей, планируемое в 2019 году, повлияет на работу банков?

С. Брынин: С точки зрения процессов здесь, во-первых, меняется источник, точка входа транзакции – вместо карты указывается телефон. В дальнейшем инструментом для перевода будет служить номер счета. Ожидается, что этот сервис будет востребован клиентами, упростит, ускорит и, видимо, удешевит переводы между клиентами разных финансовых организаций.

ПЛАС: В каком направлении в ближайшем будущем будет развиваться банковский бизнес, связанный с процессингом?

С. Брынин: Процессинговые центры будут развиваться, даже несмотря на риски того, что гипотетически карта как физический носитель может исчезнуть. С точки зрения идентификации клиента (будет ли для этого использоваться номер карты или что-то другое, например, наступит эра прямого дебетования счета, что сейчас получает определенное распространение в мире), все равно будут сохраняться некие принципы, стандарты обработки информационных потоков, а значит, по-прежнему будет востребована система, которая обеспечит этот информационный обмен и проведение взаиморасчетов. Поэтому мы уверенно смотрим в будущее – место процессинговым центрам там найдется в любом случае.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных