АФТ: новые платежные инструменты – дешевле, удобнее, надежнее

ПЛАС:Насколько в реальности востребованы те направления, над развитием которых сегодня работает команда АФТ?

Т. Жаркова: Ассоциация ФинТех – это площадка, на которой Банк России с крупнейшими финансовыми институтами страны занимается созданием и внедрением инновационных продуктов. Участники Ассоциации работают над проектами, которые станут основой цифровой трансформации экономики страны.

С помощью технологий АФТ решает актуальные задачи, стоящие перед финансовым сектором: создает доверенную среду, надежные платежные инструменты, разрабатывает удобные механизмы идентификации и аутентификации клиентов.

Наряду с разработкой новых продуктов и услуг Банк России и АФТ ведут совместную работу по снятию правовых барьеров, которые препятствуют применению новых технологий. Например, 30 июня 2018 года в России начала действовать удаленная идентификация клиентов в банковской сфере. Чтобы это стало возможным, АФТ были предложены поправки в законодательство, касающиеся взаимодействия банков и клиентов в области цифровой идентификации.

Так, был расширен список услуг, которые можно получить дистанционно, определены требования по защите персональных данных, а также обеспечена возможность получать из Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) обновленные сведения обо всех зарегистрированных в данной системе клиентах с их согласия.

Использование удаленной идентификации (УИ) упростит для граждан доступ к банковским услугам, например, для получения кредита не нужно будет ехать в офис банка, все можно будет сделать с телефона, находясь в любой точке земного шара, где есть доступ в интернет.

Сейчас рано подводить итоги внедрения удаленной идентификации, так как проект запущен всего несколько месяцев назад. Однако уже сейчас с уверенностью можно утверждать, что в дальнейшем УИ будет применяться не только в банковской, но и в других сферах и станет основой для получения гражданами государственных и коммерческих услуг в удобной для них форме.

ПЛАС:Насколько надежно защищены биометрические данные, которые использует ЕБС: слепок лица и голоса? Возможно ли в перспективе использование в системе новых идентификаторов?

Т. Жаркова:Использование комплексной биометрии по нескольким параметрам – в нашем случае по динамическому изображению лица и слепку голоса – снижает вероятность ошибки практически до нуля. Подделать такие данные практически невозможно. Система сможет отличить живой голос от его записи и реальное лицо, снимаемое камерой, от его цифрового изображения, записанного ранее. Кроме того, в ЕБС хранятся лишь закодированные образцы биометрик клиента, а не информация о пользователе системы.

Очевидно, что при выборе идентификатора важно изучить аспекты безопасности. По оценкам экспертов АФТ, комплексная биометрия на базе изображения лица и слепка голоса безопаснее и стабильнее идентификации по одному параметру, будь то отпечаток пальца или объемное изображение лица. В перспективе мы рассматриваем возможность использования и других идентификаторов, в том числе сканирование радужной оболочки глаза. Таким образом, можно утверждать, что технологии, используемые в ЕБС, надежнее тех, которые сейчас применяются банками.

ПЛАС: Способно ли, на ваш взгляд, внедрение ЕБС в обозримом будущем привести к массовому закрытию банковских отделений? В какой мере систему можно вообще рассматривать в качестве альтернативы традиционной инфраструктуре обслуживания?

Т. Жаркова: ЕБС создавалась не для упразднения банковских структур, а для расширения их функциональных возможностей, удешевления и упрощения процессов взаимодействия с клиентами. В качестве аналогии хочется привести пример библиотек. Казалось бы, в эпоху интернета они должны были совсем исчезнуть. Однако на практике к традиционным публичным библиотекам добавились цифровые, да и традиционные постепенно переводят фонды в электронный формат.

С ЕБС, полагаю, будет так же, система дополнит функциональные возможности банковских отделений. Открыть счет или получить кредит можно будет, находясь в другом городе или даже за границей. Не исключено, что в рамках оптимизации операционных расходов количество клиентских офисов банков немного сократится, но говорить об их полном исчезновении пока рано.

ПЛАС: Как вы оцениваете перспективы практического применения платформы распределенных реестров Мастерчейн? На какой стадии развития находится проект? Каковы его промежуточные результаты?

Т. Жаркова: Одно из основных направлений работы Ассоциации – развитие технологий распределенного реестра. Ассоциация Финтех совместно с Банком России и финансовыми организациями разработала блокчейн-платформу Мастерчейн. В настоящее время платформа доступна только для членов АФТ, но интерес к ней проявляют и другие участники рынка.

На базе платформы Мастерчейн АФТ реализует три кейса: учет электронных закладных, цифровой аккредитив и цифровая банковская гарантия. Использование платформы существенно сократит расходы на сопровождение подобных операций. Эти понятные и знакомые банкам продукты теперь будут реализованы в среде блокчейна.

В сентябре 2018 года был запущен кейс «Учет электронных закладных», реализация которого в децентрализованной депозитарной системе (ДДС) на платформе Мастерчейн стала возможной благодаря тесному взаимодействию Ассоциации ФинТех с Банком России и Росреестром. Это первый успешно запущенный продукт на Мастерчейне, созданный совместно с банками-участниками АФТ.

Первые ипотечные сделки на платформе Мастерчейн провели Райффайзенбанк и Сбербанк. Сейчас ВТБ, Газпромбанк, банк «АК Барс» и другие члены АФТ тестируют операции с электронными закладными в ДДС на платформе Мастерчейн. В ближайшее время к проекту присоединятся и другие участники.

Новая технология учета позволяет существенно увеличить скорость операций, обеспечить надежность и сохранность информации в процессе электронного взаимодействия. В скором времени, используя ДДС, можно будет совершать операции с электронными закладными, что позволит упростить сделки по секьюритизации.

Кейсы «Цифровой аккредитив» и «Цифровая банковская гарантия» также позволят сократить банковские издержки и оптимизировать бизнес-процессы. Например, появление аккредитива в электронном виде ускорит процесс проведения сделки с 10–18 рабочих дней до 8. Снизится цена ошибки при оформлении: если раньше в случае неправильного заполнения документов клиент получал отказ, и ему приходилось весь цикл начинать сначала, то теперь корректность заполнения может быть проверена в режиме онлайн. Если подходить к вопросу с точки зрения себестоимости проведения аккредитивных операций, то следует напомнить, что до 20% издержек по этому типу операций приходятся на бумажный документооборот.

ПЛАС: В апреле 2018 года Банк России создал регулятивную «песочницу» для тестирования услуг и сервисов с применением инновационных финансовых технологий. Как создание такой площадки может повлиять на развитие платежного и банковского сектора в России? Какую роль в этом играет АФТ?

Т. Жаркова:«Песочница» позволяет апробировать инновационные финансовые продукты и сервисы, а также технологические разработки, внедрению которых препятствуют регуляторные барьеры. Экспертному совету участников финансового рынка, который возглавляет представитель АФТ, отводится важная роль по всестороннему изучению проектов. Особое внимание Совет уделяет оценке целесообразности проведения пилотирования и перспектив применения технологий.

Успешное тестирование новых финансовых инструментов на площадке Банка России будет способствовать скорейшему внедрению эффективных кейсов и совершенствованию нормативно-правовой базы. 

ПЛАС:В начале 2019 года в России ожидается запуск Системы быстрых платежей. Как изменится банковский и платежный рынок с реализацией проекта? Что даст банкам и клиентам внедрение СБП?

Т. Жаркова:Платежное пространство очень разрознено. Рынку нужен универсальный инструмент, которым бы могли пользоваться все, поэтому на площадке АФТ в кратчайшие сроки создается система, позволяющая по простому идентификатору проводить платежи в режиме онлайн. Проведение операции не зависит от вида счета отправителя и получателя.

Реализация проекта СБП – это пример того, как заинтересованность и консолидация усилий участников рынка могут придать импульс появлению новых продуктов.

Для физических лиц выгоды от запуска системы очевидны – ее внедрение будет способствовать снижению стоимости и времени проведения перевода вне зависимости от банка отправителя и получателя. Среди преимуществ системы: удобство и безопасность инициации перевода по простому идентификатору, возможность оплаты предоставленных товаров и услуг на основании выставленных счетов в «один клик»; мгновенное погашение задолженности по кредиту с собственных счетов в любом банке, быстрый и удобный перевод собственных средств между своими счетами в разных банках.

Внедрение СБП приведет к формированию единого клиентского опыта проведения платежей и расширению количества имеющихся на рынке платежных инструмен-тов. Система позволит снизить издержки участников рынка, создать условия для активного развития платежных технологий, повысить доступность финансовых услуг, снять межбанковские барьеры при осуществлении переводов.

В СБП расчетным банком-оператором будет Банк России, операционно-клиринговым центром – НСПК (Национальная система платежных карт), которая имеет опыт в создании подобных систем. АФТ выступает в роли организатора и координатора сторон в столь сложном инфраструктурном проекте. СБП заработает в январе 2019 года. Сначала будут доступны только P2P- и me2me-переводы, в дальнейшем появятся интернет-платежи от физического лица юридическому, а впоследствии и B2B-переводы.

ПЛАС: Как вы оцениваете будущее российского рынка платежных карт с учетом быстрого развития финансовых технологий?

Т. Жаркова: Расширение списка банковских инструментов будет способствовать популяризации банковских продуктов, в том числе и карточных. За последнее время и сами карты стали значительно удобнее, например, появилась возможность их бесконтактного использования или создания виртуальных карточных счетов, привязанных к номеру телефона.

Использование биометрических идентификаторов открывает возможность для перехода к бездокументарному и безденежному цифровому миру. На практике деньги, документы, тем более пластиковые карты еще долго будут использоваться совместно. Возможно, со временем и пластик, и бумажные деньги станут музейной реликвией, но это случится не скоро. Пока же мы создаем новые платежные инструменты, которые дешевле, удобнее и надежнее тех, что были до них.