102
Корпоративный бизнес: из бумаги в цифру
Биометрическая идентификация для доверенных лиц
[caption id="attachment_404578" align="alignright" width="200"]
Сергей Нечушкин,
начальник управления развития малого и среднего бизнеса Абсолют Банка[/caption]
Федеральный закон № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» открывает новую главу в развитии банковского рынка. Чаще на этот закон смотрят через призму обслуживания розничных клиентов. При том, что на корпоративный сегмент данный документ также окажет существенное влияние.
Напомню, что внедрение удаленной биометрической идентификации пройдет в несколько этапов. Совсем скоро, с 1 июля 2018 года, российские банки, а также госорганы и некоторые другие организации приступят к сбору биометрических данных. Частным лицам нужно будет посетить офис банка (или другую уполномоченную организацию) и зарегистрировать свои биометрические параметры, а именно – лицо и голос. Информация будет занесена в Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единую биометрическую систему (ЕБС). После этого клиенту потребуется пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные. Единожды пройдя эту процедуру, частное лицо получит возможность заключать договоры банковского счета или оказания иных банковских услуг дистанционно. При онлайн-обращении этого клиента банк сможет делать запрос в систему для подтверждения личности и при успешном проведении идентификации предоставлять ему необходимые услуги.
Но биометрическая идентификация физических лиц – это только первый этап. Ожидается, что с 1 января 2019 года в России будет использоваться удаленная идентификация и при работе с юридическими лицами, а именно – в части проведения идентификации доверенных лиц компании, обслуживаемой в банке. Сегодня для открытия счета юрлицо должно предоставить в банк доверенность на право выполнения операции от имени компании уполномоченным лицом, а также специальную карточку с образцами подписей сотрудников. Для соблюдения действующего «регламента» клиенту хотя бы один раз необходимо лично посетить офис банка.
Новые нормативы помогут упростить этот процесс: удостовериться в личности сотрудников компании банк сможет быстрее и проще, проведя удаленную биометрическую идентификацию. Однако открытым остается вопрос порядка проведения такой идентификации, поскольку частные лица в данном случае представляют интересы юридических лиц. И в этой связи возникает ряд вопросов: кто должен делать запрос на предоставление данных физического лица в банк, на каком основании, должно ли физическое лицо давать согласие на их передачу, каким образом сотрудник может дать согласие на обработку его биометрических данных и т. п. Весь этот процесс с множеством фигурантов регулируется различными нормативными документами: Гражданским кодексом, ФЗ «О банках и банковской деятельности», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», «Об информации, информационных технологиях и о защите информации».
Рынок ждет от регулятора четко прописанный порядок обращений. Только внесение всех этих изменений позволит полностью отказаться от посещения офиса клиентами банка для проведения «формальных» процедур и в разы ускорить процессы получения услуг.
УКЭП усилит цифру
Еще одно ожидаемое изменение – переход на использование усиленной квалифицированной электронной подписи. В отличие от обычной электронной цифровой подписи, которую сейчас юридические лица используют при работе в интернет-банке или на электронных площадках, УКЭП создается с привлечением криптографических средств, подтвержденных ФСБ РФ. Электронный документ, подписанный УКЭП, имеет такую же юридическую силу, как и бумажный, завизированный собственноручно.
Что это означает на практике? Юридическому лицу потребуется всего один раз обратиться в аккредитованный удостоверяющий центр для получения УКЭП, и в последующем он сможет использовать ее для взаимодействия с различными хозяйственными субъектами, в том числе банками. Возможность проводить удаленную биометрическую идентификацию и использование УКЭП позволят отказаться от посещения клиентом офиса банка для подписания документов.
100%-ная готовность
Может возникнуть резонный вопрос: готовы ли сами корпоративные клиенты к переходу на дистанционное банковское обслуживание, откажутся ли они от посещения офисов. Наш опыт показывает, что корпоративный клиент гораздо прогрессивнее, чем о нем принято думать.
Так, в Абсолют Банке более 98% платежей юридические лица проводят дистанционно – через интернет-банк, и только 1,5% платежей проводятся в офисах, расположенных в основном в отдаленных регионах. При этом клиенты, обслуживающиеся офлайн, делают это не из-за отсутствия технических возможностей, а исключительно в силу привычки. Мы проводили несколько адресных кампаний, в рамках которых предлагали клиентам перейти на безбумажную технологию работы. В статистике отказов ни разу не была выбрана причина «отсутствие связи». Клиенты продолжают посещать офисы, потому что привыкли к такой коммуникации.
Но традиционные принципы работы уходят в прошлое. Сейчас по некоторым продуктам работа полностью построена на использовании онлайн-технологий. Например, по выдаче банковских гарантий на выполнение госконтрактов. Это один из самых технологичных продуктов на современном банковском рынке. Возможно, кого-то это удивит, ведь цифровые технологии обычно ассоциируются с розничным бизнесом, а тут речь идет об обслуживании корпоративных клиентов, да еще и в рамках взаимодействия с госструктурами. Но дело обстоит именно так. Примерно 3/4 банковских гарантий в настоящее время выдаются онлайн, гарантии на участие в госзаказе практически в 100% случаев сегодня цифровые.
Банковские гарантии на выполнение госзаказа оформляются удаленно, клиент никогда не приходит для этого в банк. Договор о выдаче банковской гарантии заключается в электронном виде с использованием усиленной электронной подписи. Все движение документов внутри банка совершается также в цифровом формате, все дополнительные документы, связанные с деятельностью клиента, – балансовые данные, отчеты о прибылях и убытках, опыт работы, контракты – направляются в банк в электронном виде, а затем хранятся на серверах. Единственный документ на бумажном носителе – сама банковская гарантия (в соответствии с требованиями ЦБ РФ). Но и она также сканируется, заверяется ЭЦП банка. В таком виде цифровой документ полностью легитимен. И этот пример наглядно доказывает, что можно работать практически без бумаг.
Кто выиграет от онлайна
Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты переходили с классического офлайна на онлайн. И клиенты заинтересованы в этом ничуть не меньше.
Для банка переход на онлайн-обслуживание клиентов позволяет сократить операционные расходы, поскольку не требуется содержать штат сотрудников, которые проводят стандартные типовые операции, можно безболезненно уменьшить расходы на помещение и оборудование, коммунальные платежи и прочее. Операции, которые проводятся через удаленные каналы, имеют существенно более низкую себестоимость, поэтому банк может предложить более низкие тарифы. Некоторые банки в преддверии изменений уже снижают тарифы на типовые операции. Некоторые даже опустили их до нуля: финансово-кредитные организации взимают комиссии за выполнение сложных структурных сделок, а не за транзакционные операции.
Очевидное преимущество удаленной идентификации в повышении скорости расчетов между клиентами. Сейчас банк обязан осуществить платеж по платежке клиента в течение 3 рабочих дней, а зачисление денежных средств происходит не позднее следующего дня после поступления документов в банк, то есть в реальности деньги могут приходить на 4–5-й день. Онлайн-платежи должны проводиться значительно быстрее – практически мгновенно. Это возможно благодаря более быстрой идентификации отправителей и получателей и большей защищенности этих платежей. Сейчас затрачивается время на проверку подлинности платежки, запроса дополнительных сведений, проведение последконтроля и пр. Если же документ поступает в электронном виде, то снижается риск операционных ошибок и риск мошенничества за счет того, что ЭЦП гарантирует точность и неизменность реквизитов, поступивших от клиента.
Геометрическая прогрессия в действии
Переход в цифру позволит по многим направлениям существенно ускорить работу. В этом Абсолют Банк убедился на своем опыте. Буквально полтора года назад банк запустил выдачу онлайн-гарантий. Тогда он находился во второй сотне по объему предоставленных гарантий: в год банк выдавал 200–300 гарантий. Спустя всего полтора года работы на цифровой платформе банк вошел в топ-3 по выдачам банковских гарантий и ежедневно выдает 500–600 гарантий. Почему мы так быстро вошли в число лидеров? Потому что предоставили более удобный инструмент – альтернативу классическим банковским гарантиям. При офлайн-обслу-живании корпоративному клиенту нужно обратиться в банк, предоставить набор документов на 50–100 листах. Сотрудники банка, в свою очередь, должны изучить предоставленные сведения и вынести решение. Весь этот процесс занимает обычно около 3 недель. Чем более сложная процедура и чем больше сотрудников в ней занято, тем выше цена услуги. В классическом варианте она доходила до 15–20% от размера банковской гарантии. Потом банк «Держава», через несколько лет «Совкомбанк», а полтора года назад и Абсолют Банк предложили рынку электронный документооборот, после чего рассмотрение заявки сократилось до 2–3 часов. Все потому, что ушел ручной режим: скоринговые решения оценивают клиента, его финансовые показатели, а мы получаем дополнительную информацию из открытых доступных источников, проверяем и подтверждаем информацию в режиме онлайн. В итоге рынок быстро оценил преимущества, и практически 100% операций по госконтрактам торгуются сейчас на электронных торговых площадках. Клиенты быстро привыкли работать в таком формате. Они знают, что такое ЭЦП, как формировать электронные документы, они понимают ценность для себя такого формата работы. Иными словами, мы реализовали то, что требуется клиенту.
Рынок готов и ждет дальнейших решений. Выход на цифровой уровень взаимодействия позволит добиться качественных перемен в обслуживании, пересмотреть процессы и повысить надежность и безопасность операций. И если раньше был вопрос в технологиях, то теперь осталось убрать оставшиеся барьеры и определить общие правила работы для всех участников рынка.
