Журнал ПЛАС » Архив » 2018 » ЖУРНАЛ ПЛАС №10 »

Проект «Маркетплейс» – новый регуляторный подход к финансовому обслуживанию

О целях, задачах и ключевых этапах реализации проекта «Маркетплейс» журналу «ПЛАС» рассказывает Елена Чайковская, советник первого заместителя председателя Банка России, курирующая проект «Маркетплейс».

Идея запуска проекта «Маркет-плейс» появилась в конце 2017 года. Были проанализированы текущие тренды развития дистанционных каналов продаж в России и за рубежом. Как показывает практика, покупка товаров в интернете давно стала нормой жизни, дистанционный способ приобретения продуктов становится все более привычным и на финансовом рынке.
В результате Банк России предложил новые регуляторные решения, которые призваны повысить эффективность дистанционных продаж финансовых продуктов, обеспечив доверенную среду для потребителя и оптимизировав клиентский путь, сокращая количество кликов.

Например, сейчас многие сайты-агрегаторы предлагают возможность сравнения депозитов или кредитных продуктов, но в результате все заканчивается «редиректом» на сайт банка. И чаще всего, чтобы приобрести финансовый продукт, клиенту нужно дойти до офиса банка и заключить договор в бумажной форме.

Речь идет не о некой платформе ЦБ, а о платформах,
которые создаются самими участниками рынка

Проект «Маркетплейс» предполагает создание условий, при которых универсальная экосистема объединит сайты-агрегаторы, где представлены доступные для продажи финансовые продукты, платформы, обеспечивающие проведение операций, и регистратор финансовых транзакций (РФТ), позволяющий клиенту отслеживать историю финансовых операций в режиме единого окна. Проект предоставляет возможность приобретать финансовые продукты онлайн: открывать вклады, получать кредиты, покупать ценные бумаги, страховые продукты. Для того чтобы совершать финансовые сделки не выходя из дома, нужно будет всего лишь один раз зарегистрироваться на одной из платформ и пройти идентификацию.

Если говорить об участии Банка России в этом проекте, то регулятор не инвестирует в него средства. Речь идет не о некой платформе ЦБ, а о платформах, которые создаются самими участниками рынка. Первой стартовала Московская биржа, с ней мы делаем пилотную версию системы, что порой и порождает неточное толкование. Подчеркну – понятия «Маркетплейс Банка России» не существует в принципе – не будет создано ни мобильного приложения, ни специального сайта с таким названием. Следом за Московской биржей начнут создаваться подобные платформы другими игроками рынка, многие де-факто уже сегодня работают в таком платформенном режиме, им нужно будет только принять решение о получении в Банке России статуса оператора электронной платформы. Для нас проект «Маркетплейс» – это создание новых регуляторных условий для рынка, обеспечивающих развитие дистанционных каналов продажи. Мы тестируем пилотную версию системы, выявляем возможные барьеры и на основе этого анализа пишем регуляторные правила, при которых инфраструктура проекта сможет комфортно существовать.

Еще в мае 2018 года мы успешно завершили тестирование прототипа на базе платформы Московской биржи с пятью банками и двумя сайтами-агрегаторами, была проведена первая сделка по открытию банковского вклада в тестовом режиме. Удалось пройти путь по дистанционному открытию вклада физического лица, пока без фактического движения средств. Был протестирован также прототип Регистратора финансовых транзакций на базе Центрального депозитария – Национального расчетного депозитария (НРД).

Следующий этап проекта «Маркет-плейс» – запуск промышленной версии. Это позволит клиентам уже в режиме реального времени открывать вклады. Техническая готовность системы будет обеспечена в первом квартале 2019 года. Однако для настоящего старта в режиме промышленной эксплуатации мы ждем законодательных изменений. Соответствующий законопроект уже подготовлен и, надеемся, в ближайшее время будет внесен в Государственную думу.

Отмечу, что в разработке прототипа кроме Московской биржи, которая выступает платформой, и НРД как Регистратора финансовых транзакций также приняли участие Совкомбанк, КБ «Центр-Инвест», Ак Барс Банк, Банк ЗЕНИТ и Росбанк, а также два сайта-агрегатора – портал «Банки.ру» и небольшой пока стартап Fins.money.

Если говорить о принципах отбора банков-участников прототипа, подход был достаточно прямолинейный – требовалось в очень сжатые сроки реализовать новое технологическое решение, поэтому в состав разработчиков прототипа вошли банки с сильными ИТ-командами и отличающиеся быстротой принятия внутренних решений. Что касается сайтов-агрегаторов, нам важно было понять, что разрабатываемые решения подойдут для витрин разного «калибра».

В октябре на Форуме инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2018 состоялось подписание Меморандума о сотрудничестве при реализации проекта «Маркетплейс» между Московской биржей и участниками рынка. К Меморандуму присоединились 14 банков и 5 сайтов-агрегаторов, их список можно найти на сайте Московской биржи.

Состав участников проекта неограничен: к нему можно присоединиться на любом этапе, это зависит от технической готовности конкретной финансовой организации, другие требования не выдвигаются. Заявку на участие можно направить по электронному адресу, указанному на сайте Ассоциации российских банков, либо на почтовый адрес Банка России. Причем это касается не только банков, но и других финансовых компаний, например, страховых компаний, а также операторов платформ и сайтов-агрегаторов.

Система «Маркетплейс» дает возможность дотянуться до потребителя банкам и иным финансовым компаниям независимо от их размера

Что данная инициатива дает своим участникам? Среди основных преимуществ проекта – улучшение ситуации с финансовой доступностью за счет возможности дистанционного приобретения финансовых продуктов. Мы говорим о снятии географических ограничений, когда становится неважно, сколько офисов банков открыто в вашем населенном пункте и есть ли они там вообще. У потребителей расширится возможность сравнивать разных поставщиков – они смогут приобретать финансовые продукты через веб-интерфейсы или мобильные приложения сайтов-агрегаторов, которые дают возможность полноценно ознакомиться с условиями финансовых услуг и из всего ассортимента выбрать наиболее выгодные. Кроме того, расширится, конечно же, и сам ассортимент финансовых продуктов для конкретного клиента – например, сегодня еще нужно поискать офис, в котором можно приобрести паи конкретного ПИФа, а в онлайне возможности и выбор у всех потребителей будут одинаковые.

Конечно, к сложным продуктам при дистанционной продаже будут применяться те же правила продаж, которые действуют при продаже в офисе, – с раскрытием информации, объяснением возможных рисков для клиента. Для банков и других финансовых организаций запуск системы «Маркетплейс» даст возможность расширить или частично заменить традиционные каналы продаж. Также проект будет способствовать повышению уровня финансовой грамотности населения вследствие большей вовлеченности в цифровое информационно-обучающее пространство в отношении финансовых продуктов.

Если говорить о влиянии реализации проекта на конечную стоимость финансовых продуктов, то заранее предугадать возможные бизнес-модели достаточно сложно, все покажет практика. Однако уже сейчас можно утверждать, что в результате повышения конкуренции выигрывает потребитель – как по качеству продукта, так и по его цене. Присоединение к платформе «Маркетплейс» позволит банкам снизить затраты на развитие офисной сетки, на разработку собственных мобильных решений и привлечение новых клиентов. Это в результате должно позитивно отра-зиться на цене тех продуктов, которые они будут предлагать клиентам через систему «Маркетплейс».

Запуск проекта позволит повысить на рынке и уровень здоровой конкуренции. Не секрет, что сегодня крупные банки имеют технологическое преимущество перед более мелкими структурами, которые не могут себе позволить больших инвестиций в техническое развитие. Со временем этот разрыв может только увеличиться.
Система «Маркетплейс» дает возможность дотянуться до потребителя банкам и иным финансовым компаниям независимо от их размера. Причем дотянуться технологично, через эффективные интерфейсы сайтов-агрегаторов, специализирующихся на продажах, с удобным клиентским путем, который обеспечит платформа, с доверенной средой, которую создаст Регистратор финансовых транзакций. Мы считаем, что проект, конечно, отразится на ландшафте рынка, уровне и качестве конкуренции между финансовыми компаниями. Конкурентоспособность конкретных банков будет зависеть от их бизнес-модели – учитывает ли она меняющиеся условия на рынке или нет.

Одним из основных приоритетов проекта по понятным причинам является без-опасность приобретения финансовых услуг через платформы «Маркетплейса».
В настоящее время разработаны соответствующие требования. Идентификация клиентов будет проводиться через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единую биометрическую систему (ЕБС). Все основные инфраструктурные элементы системы «Маркетплейс» – операторы электронных платформ и Регистратор финансовых транзакций – будут находиться под надзором Банка России и выполнять соответствующие требования регулятора, в том числе по защите информации, соответствуя требованиям по сохранению целостности, конфиденциальности и подлинности данных.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных