Журнал ПЛАС » Архив » 2017 » ЖУРНАЛ ПЛАС № 1 »

Будущее платежей: сложные технологии для простого customer experience

Будущее платежей: сложные технологии для простого customer experience

Инновации в сфере платежей появляются в области пересечения двух групп драйверов: технологических инноваций и нового потребительского опыта


Disruption – популярный термин при описании будущего платежей. Он означает нарушение существующего порядка и сложившихся практик. В основе этого нарушения лежат цифровые технологии во всем многообразии их применений. Действительно, как отмечает Accenture, в 2010–2015 гг. значительная часть всех инвестиций в финтех-стартапы была сосредоточена именно в области платежей. Будущее платежей в целом часто переносят в сферу развития финтеха.

Все это правда, но не полная. Понимание платежей строго в технологических рамках значительно ограничивает возможности адекватного понимания их будущего. То, как технологии влияют на платежи, опосредуется потребностями, привычками и ожиданиями людей, так как платежи – это и особая разновидность потребительского опыта. А этот опыт формируется под влиянием множества факторов: технологий за пределами финтеха, развития ритейла, экономическими кризисами, виртуализацией денег и многим другим, что изменяет стиль жизни современного потребителя в целом. Привыкнув к ускоренному ритму жизни, смартфону как универсальному инструменту решения любых повседневных вопросов, скорости Uber и простоте поиска товаров наAmazon, потребители переносят подобные ожидания и на платежи.

Что определяет будущее платежей?
Инновации в сфере платежей появляются в области пересечения двух групп драйверов: технологических инноваций и нового потребительского опыта. Так, технология NFC позволяет осуществлять обмен данными между устройствами и развивать бесконтактные платежи, а развитие блокчейна не только служит основой для появления криптовалют, но позволяет сделать платежи традиционными валютами более быстрыми, безопасными и доступными, а также сократить количество посредников при платежах.

Распространение носимой электроники и средств сбора биометрических данных делает возможными новые способы идентификации и авторизации пользователей, сбора и анализа данных об их поведении.

Расширение мощности и функционала мобильных устройств создает эффективно работающую «точку контакта» пользователей и этих технологий, а мобильные приложения становятся языком их общения. При этом мобильные устройства не выступают лишь пассивным инструментом – они собирают данные о пользователе, а технологии машинного обучения и искусственного интеллекта позволяют определить привычки пользователя и предложить ему персонализированные продукты и рекомендации в режиме реального времени.

Все это отвечает новым требованиям, которые потребители предъявляют к продуктам и сервисам. К числу этих ожиданий относятся простые и быстрые процедуры с минимальным количеством совершаемых действий, персонализированные сервисы и продукты, адаптированные под специфические потребности и привычки потребителя, а также личные помощники и системы рекомендаций, помогающие человеку оптимизировать свои поведение.

Мобильное приложение Google Hands Free позволяет инициировать платеж, просто произнеся специальную фразу «pay with Google»

Будущее платежей формируется и проявляется уже сейчас, и создается оно во взаимодействии нового потребителя и совершенствующейся технологической среды, в которую включены банки, платежные системы, торговые сети и другие агенты.

Тренды, формирующие будущее платежей
Все многообразие инноваций в сфере платежей создается несколькими крупными тенденциями, охватывающими все аспекты платежей.

Новые форматы идентификации пользователя
Наиболее заметной тенденцией здесь является идентификация пользователя при совершении платежей на основе его биометрических показателей – пульса, голоса, отпечатков пальцев, распознавания лица и т. д. Так, например, канадский стартап Nymi разработал устройство для бесконтактной оплаты в виде браслета, распознающего пользователя на основе уникального ритма его пульса, сервис Selfie Pay от Mastercard позволяет подтвердить личность покупателя, сделав селфи, а правительство Японии весной 2016 года объявило о планах запуска безналичной биометрической платежной системы для иностранных туристов, основанной на использовании отпечатков пальцев и сканировании рисунка кровеносных сосудов. Популярным является и управление платежами на основе распознавания голоса пользователя. Так, мобильное приложение Google Hands Free, запущенное в пилотном режиме в Сан-Франциско в феврале 2016 года, позволяет инициировать платеж, просто произнеся специальную фразу «pay with Google». При этом терминал распознает присутствие телефона пользователя, а сотрудник, принимающий оплату, может просмотреть фото покупателя в его профиле Google, чтобы дополнительно подтвердить его личность.


Биометрическая идентификация является наиболее заметной тенденцией платежной индустрии


С развитием средств сбора биометрических данных связан другой кластер инноваций – более активное применение в платежах носимой электроники. Последняя не только позволяет идентифицировать пользователя на основе биометрических данных, но и непосредственно осуществить платеж. Бесконтактная оплата с помощью мобильных телефонов стала уже привычной – так, в России еще до запуска Apple Pay и Samsung Pay «карта в телефоне» уже работала у Тинькофф Банка. Однако ряд устройств и предметов, которые могут быть использованы для платежей, постоянно расширяется. Бразильская компания ATAR выпустила браслет, позволяющий осуществлять безналичную и бесконтактную оплату, а компания Topshop в сотрудничестве с Barclaycard выпустила серию аксессуаров (чехлов для мобильных телефонов, брелоков для ключей, браслетов и наклеек), с помощью которых можно оплачивать покупки стоимостью до 30 фунтов стерлингов.

Заинтересованность в применении носимой электроники в платежах проявляют крупные игроки рынка. Mastercard в сотрудничестве с FitPay и Wearatec работают над созданием смарт-часов, в которые можно будет ввести данные карты Mastercard, а в июне 2016 года Visa выпустила работающее на основе технологии NFC кольцо для совершения платежей во время Олимпийских игр в Рио.

Ускорение и упрощение процесса платежа
Главной тенденцией в том, что касается непосредственно проведения платежей, является общая оптимизация этого процесса – его упрощение и ускорение, снижение количества совершаемых действий и т. д. Для этого разрабатывается ряд решений, прежде всего кластер специальных технологий для ритейлеров. Так, новый сервис Walmart Pay сети Walmart позволяет отсканировать штрихкод камерой мобильного телефона и оплатить покупки любой картой через специальное мобильное приложение.

Сервис Walmart Pay сети Walmart позволяет отсканировать штрихкод камерой телефона и оплатить покупки любой картой через специальное мобильное приложение

Часто оптимизация процесса платежа обеспечивается благодаря использованию специального мобильного приложения, «привязанного» к бренду или месту покупки. Пользователь должен ввести в приложение данные о своей карте, что позволяет убрать из процесса платежа ряд действий, например, введение ПИН-кода. Собственное приложение предлагает, например, сеть АЗС Repsol: нахождение посетителя на конкретной АЗС определяется по GPS, далее он может выбрать марку, тип и объем топлива и оплатить его через приложение. Подобные приложения также могут держать пользователя в курсе доступных ему специальных предложений и скидок, как, например, мобильное приложение сети Kohl’s.

Логическим продолжением оптимизации процесса платежа является его полная или частичная автоматизация. Разработки в этой области имеют различный вид – от платформ для регулярных платежей до предметов, самостоятельно производящих оплату. Так, платежная платформа Amplify автоматизирует различные регулярные платежи – оплату страховки, доступа в интернет и т. д., позволяет просматривать свои подписки, обновлять их и отказываться от них. Другим примером является мобильное приложение Tally, которое анализирует банковские счета пользователя, определяет оптимальный способ организации платежей по картам и автоматизирует их. Автоматизация оплаты может достигаться и использованием продуктов, которые берут на себя эту функцию. Например, специальная сумка для шопинга от компании Twyst имеет встроенный чип, обеспечивающий доступ к интернету и банковской карте. Пользователь может сложить все свои покупки в эту сумку, а затем просто выйти из магазина, при этом оплата товаров инициируется автоматически.


Логическим продолжением оптимизации процесса платежа является его полная или частичная автоматизация


Повышение безопасности платежей
Вопрос безопасности платежей всегда был важным, а современный контекст цифровой трансформации придает ему особую актуальность. Появляются новые риски, связанные с платежами, – специфические уязвимости мобильных приложений и онлайновых платежных систем, более низкая прозрачность процесса для потребителя и т. д.

Один из кластеров инноваций в этой области ориентирован на совершенствование уже применяемых в платежах технологий. Например, технология британского стартапа myPinPad позволяет использовать ПИНкод карты (а, например, не гораздо менее защищенный пароль магазина) при совершении покупок онлайн с планшетов и мобильных телефонов, а компания RushCard предлагает специальную предоплаченную карту и мобильное приложение, через которое можно приостановить возможность совершения любых платежей по карте. Доступ к мобильному приложению можно получить по отпечатку пальца.

Другим направлением является обеспечение защиты платежей через развитие новых форматов передачи данных. Так, в феврале 2016 года индийским банком YesBank была реализована технология проведения бесконтактных платежей путем передачи транзакционной информации через звуковые волны (технология, альтернативная NFC).

Развиваются и решения в области хранения и передачи данных, наиболее заметным из которых является блокчейн. Последний связан не только с развитием криптовалют, а представляет собой технологию работы с данными, на основе которой разработаны различные решения, в том числе обеспечивающие безопасность платежей традиционными валютами. Например, платформа Stellar представляет собой децентрализованную сеть серверов, на каждом из которых в зашифрованном виде хранится информация обо всех совершенных транзакциях. Серверы связываются друг с другом каждые 2–5 секунд и подтверждают проведенные операции. На основе платформы по заказу компании Deloitte было разработано специальное приложение для платежей и денежных переводов, в том числе трансграничных. Аналогичные решения разработаны и для финансовых транзакций между организациями, например, система Visa B2B Connect, которую планируется запустить в пилотном режиме в 2017 году.

Новые платформы для совершения платежей
Платежи начинают присутствовать на тех платформах, которые изначально не были для них предназначены, – в социальных сетях и мессенджерах. Известным примером является запуск функции платежей в мессенджере Facebook. Аналогичным образом корейское приложение для обмена сообщениями KakaoTalk предлагает интегрированную в качестве специального модуля функцию KakaoPay, в которой необходимо зарегистрировать свою банковскую карту, а для подтверждения платежа нужно вводить ее ПИН-код.

В платежах начинают использоваться и боты, все более распространяющиеся в социальных сетях. Например, Mastercard планирует выпустить собственного чатбота Mastercard KAI для банков и ритейлеров в марте 2017 года. Планируется, что в банковских мобильных приложениях чатбот позволит просматривать историю транзакций, отслеживать расходы, устанавливать ограничения на них и т. д., а при использовании ритейлерами поможет осуществлять платежи через мобильное приложение, сравнивать цены и получать ответы на основные вопросы.

Рост внутренней интегрированности платформ для платежей
Характерной особенностью развития платежей являются инновации, позволяющие добиться большей интегрированности различных средств совершения платежей. Во-первых, интегрируются платежные платформы и сети. Так, в августе 2016 года компания Ingenico объявила о сотрудничестве с Alipay, благодаря чему мобильное приложение Alipay может использоваться китайскими покупателями в Европе за счет интеграции с терминалами Ingenico в магазинах.

Во-вторых, развиваются различные решения для интеграции платежных карт и иных платежных инструментов. Стартап Curve выпустил собственную карту и мобильное приложение, которые позволяют интегрировать все платежные средства в один продукт. Пользователь может выбрать конкретную карту через мобильный телефон и совершить оплату картой Curve.

Аналогичным образом действует цифровой кошелек Spendwallet, а также разработанный в России комплект Cardberry, который включает специальный ридер и перезаписываемую карту и позволяет сохранить различные карты с магнитной полосой и штрихкодом в смартфоне.

Другой кластер инноваций развивается в области интеграции цифровых и традиционных валют в целях упрощения процесса платежей. Примером является выпуск дебетовой карты для биткоинов Shift, которая позволяет совершать покупки во всех торгово-сервисных предприятиях, принимающих карты Visa. Платежи могут осуществляться с использованием любых средств, таких как традиционная валюта на банковском счету пользователя, биткоины, воздушные мили и т. п.

Прогнозы
Сложно прогнозировать скорость и масштаб развития перечисленных выше тенденций. Существует ряд факторов, сдерживающих распространение инноваций, как технические уязвимости новых продуктов и сервисов, так и особенности потребительских практик, прежде всего неготовность массового потребителя к применению новых продуктов и сервисов и недостаточная осведомленность о них. Так, например, к июню 2016 года только 1% платежей в Великобритании осуществлялся с использованием Apple Pay.

Вместе с тем опыт показывает, что с такими же препятствиями сталкиваются любые инновации. Предлагаемые экспертами более отдаленные перспективы развития платежей вписываются в контекст намечающихся в настоящее время тенденций развития. В долгосрочной перспективе аналитики предлагают различные варианты развития – платежи полностью без наличных, рост лояльности к имеющимся картам за счет автоматизации процессов оплаты, сдвиг мобильных платежей в мелкие операции и отказ от форм-фактора пластиковых банковских карт, более полная автоматизация платежей и появление платформ, позволяющих интегрировать все финансовые сервисы – платежи, страховки, обмен валют и т. д. Все эти разнообразные прогнозы сходятся в одном – как бы ни осуществлялись платежи в будущем, они будут становиться все более простыми и требовать все меньших усилий от потребителя.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных