297
Блокчейн, Banking of Things и другие контуры близкого будущего
Новые грани блокчейн
Как известно, технология блокчейн позволяет работать в одноранговых или так называемых peer2peer-сетях и обмениваться информацией без посредников, полностью доверяя информации в сети. При этом за счет распределенности управления построенные на блокчейне сети устойчивы, надежны и всегда доступны. Именно эти свойства сегодня привлекают бизнес и пользователей к данной технологии.
В настоящее время технология блокчейн развивается по двум основным направлениям. Первое – хорошо известные открытые блокчейн-системы, которые сейчас активно представлены криптовалютами. Состояние этого рынка тяжело оценивать в силу его волатильности. Наблюдающийся сегодня ажиотаж и спекулятивная составляющая пока не дают возможности развивать более-менее серьезные решения в данном секторе. Поэтому перспективы здесь пока туманны, и для принятия тех или иных объективных решений необходимо дождаться более сбалансированной ситуации. Только тогда можно будет думать о том, чтобы развивать какие-либо сервисы на базе публичных блокчейн-систем.
[caption id="attachment_388324" align="alignright" width="336"]
Дмитрий Булычков,
директор проекта центра технологических инноваций ПАО «Сбербанк»[/caption]
Второе направление – корпоративный сектор. Сегодня уже практически все крупные игроки на финансовом и нефинансовом рынке объявили о своем интересе к данной технологии. Некоторые даже запустили первые пилоты, в том числе и в России. Как правило, для решения некоторых задач банки также сотрудничают в рамках таких проектов и друг с другом.
Например, Сбербанк уже провел несколько тестовых операций с аккредитивами и планирует перейти в обозримом будущем от пилотного использования блокчейн-технологии к промышленному. Кроме того, Сбербанк активно тестирует систему распределенного управления факторинговыми операциями с розничной сетью «М.Видео».
Также разработан интересный кейс по обмену информацией о мошенниках на банковском и финансовом рынке. Принцип заключается в том, что в блокчейн-систему за подписью одного из участников помещается кэшированная информация о том, что то или иное лицо является мошенником или подозревается в мошеннических операциях. Эта информация автоматически становится доступной распределенным образом всем участникам системы. При этом изменить ее уже невозможно, можно лишь дополнить или, например, опротестовать в установленном порядке. История же изменений видна всем участникам проекта. Когда клиент обращается к другому участнику системы, информация о нем аналогично кэшируется и проверяется в блокчейн-системе, после чего автоматически расходится по остальным участникам.
Стоит отметить, что этот принцип можно применять абсолютно в любой области, не только в финансовой или банковской. Например, по такому же принципу может строиться бюро страховых историй и т. п.
[caption id="attachment_388325" align="alignright" width="336"]
Сбербанк активно тестирует систему распределенного управления факторинговыми операциями с розничной сетью «М.Видео»[/caption]
Раньше все это делалось с использованием электронной почты: в Excel-файлах пересылались реестры, при этом информация часто терялась, и в целом такой процесс был неудобен всем его участникам. Были даже попытки построить централизованную систему, но при создании такой системы всегда появляются вопросы: кто ее владелец, кто должен платить, поддерживать и пр. Поэтому технология блокчейн стала альтернативным решением, которое нивелировало все недостатки этого процесса, значительно ускорив и упростив его. За счет того, что система децентрализована, информация хранится у каждого ее участника. С другой стороны, она автоматически реплицируется на всех остальных участников. Причем нет необходимости дублировать информацию другим участникам, строить дополнительные средства хранения. В случае технической поломки сервера или компьютера его можно просто заменить и запустить свою ноду (точную резервную копию блокчейна и информации, которую он содержит). Все это позволяет значительно удешевить расходы и упростить эксплуатацию системы.
У нас в Сбербанке было реализовано несколько ранних прототипов использования технологии блокчейн в финансовых сервисах, связанных с переводом денежных средств. В целом технология успешно работает. Открытыми остаются вопросы правового, регуляторного характера, над которыми сейчас и ведется работа. Конечно, конкретно отдельно взятому банку такие проекты, наверное, не слишком необходимы. Но если это будет некий пул банков, например, в рамках Ассоциации Финансовых Технологий, то подобная система может быть эффективна.
Таким образом, сегодня именно система распределенного управления информацией является основным драйвером развития финансовых и иных сервисов. Это то, что заменяет традиционные каналы P2P-коммуникаций, такие как электронная почта и телефон. Технология блокчейн позволяет оптимизировать и повышать эффективность таких коммуникаций. Многие компании активно пытаются применить технологию блокчейн в своей работе, видя неплохой кросс-сейлинг в данных направлениях.
Блокчейн и IoT: от Internet of Things к Banking of Things
Сегодня роботы находятся среди нас. Они уже оказывают отдельные услуги, например, перевозят людей. Они становятся субъектами экономики: им необходимо получать определенные нефинансовые (ремонтироваться, заправляться) и финансовые сервисы (принимать платежи, возможно, платить штрафы, налоги), ими нужно управлять. Попытка построить какую-либо централизованную систему, к которой будут подключены миллиарды устройств, заранее обречена на провал. Поэтому сегодня Сбербанк рассматривает блокчейн как принцип, который может быть использован для построения доверенной, контролируемой, аудируемой среды, в которой можно быстро реагировать, проводить транзакции по управлению роботизированными устройствами, системы Интернета вещей. Но это тема среднесрочной перспективы, с горизонтом 10–15 лет, а может быть, и немного больше.
Беспилотные автомобили уже сегодня можно встретить на шоссе. Они очень широко интегрированы в наше общество и начинают обладать субъектностью.
Поэтому рано или поздно станет вопрос о решении спорных ситуаций, каких-то эксцессов с участием человека (например, ДТП), и технология блокчейн сможет здесь стать хорошим подспорьем.
Начнем с того, что и роботы, и блокчейн – автоматизированные системы. Робот автоматически может помещать информацию в блокчейн-систему, которая учитывает эти данные. Как следствие, они становятся всем доступны, понятны и прозрачны для принятия решений. Вплоть до того, что можно создать робота-судью, который бы быстро и точно разбирал каждый конкретный случай.
Кроме того, блокчейн – криптографическая система, построенная на цифровой подписи, поэтому все устройства можно запрограммировать таким образом, чтобы они слушались только своего «хозяина», который предъявляет эту подпись. Все остальные команды будут просто игнорироваться.
Вопросы кибербезопасности также очень важны для Интернета вещей. По-этому получается некая синергия. К перечисленному добавим еще искусственный интеллект, и мы получим картину будущего: искусственный интеллект, управляющий роботами, который, в свою очередь, управляется и пишет свои передвижения, свои действия в блокчейн. В основе лежит система кибербезопасности, которая не дает всей экосистеме подвергаться внешнему и внутреннему воздействию со стороны злоумышленников.
С большой вероятностью можно предположить, что через определенное время наряду с такими существующими сегодня банковскими подразделениями, как розничный или корпоративный блок, может быть создано самостоятельное подразделение, которое будет обслуживать роботов и подключенные устройства Интернета вещей. Его специфика будет заключаться в том, что роботы смогут общаться с роботами, не будет необходимости в человеческом участии. В связи с этим нами была сформулирована парадигма Банк вещей (Banking of Things), которую сегодня мы активно прорабатываем. С учетом того, что роботы работают по заданным алгоритмам, риски значительно снижаются.
Именно недавний рост цены на биткоин показал возможность алгоритма программного кода стабильно и эффективно работать, успешно противостоя различным внешним воздействиям. Основываясь на этих принципах, можно построить устойчивую к внешним воздействиям систему Banking of Things. Понятно, что вопросы кибербезопасности и стабильности управления остаются на первом месте. Но целый ряд традиционных для банковской системы рисков здесь может быть нивелирован. Вполне возможно, что возникнут какие-либо новые риски, которые мы даже не можем себе сегодня представить. Но эти проблемы мы будем решать по мере их поступления.
Рынку так или иначе придется довольно сильно измениться, даже вне концепции Banking of Things. И это уже почувствовали практически все. Платежный бизнес и международные системы уже меняются. Они активно смотрят на технологию блокчейн, стараются эффективно адаптировать и применять ее там, где она действительно применима. Ввиду этого их бизнес-модель, скорее всего, несколько поменяется, возможно, трансформируются источники дохода. Но в целом в ближайшей перспективе международные платежные системы по-прежнему останутся глобальными игроками на рынке, потому что это стабильно работающие бизнесы, которые умеют управлять финансовыми рисками. А поскольку основными потребителями будут оставаться люди, традиционные риски также никуда не денутся. Все равно нужен будет арбитраж на уровне человеческого сообщества. Но по мере роста сегмента Интернет вещей, платежей между подключенными устройствами IoT, платежные системы будут трансформироваться в сторону все большей роботизации. В связи с этим будут понижаться риски и комиссии. Перспективным в качестве системы платежей для роботизированных устройств видится именно биткоин, поскольку он считается традиционно более устойчивой системой, менее подверженной атакам, взломам, ошибкам.
На сегодняшний день в мире уже запущено несколько пилотов Banking of Things. Так, Visa и IBM в феврале 2017 года анонсировали инициативу, в рамках которой пользователи IBM Watson смогут пользоваться платежными сервисами из коробки от Visa.
Вопрос сегодня заключается именно в том, чтобы построить рабочую систему, которая приносила бы пользу конечным пользователям. Холодильник, позволяющий просто делать платежи, как таковой никому не нужен. Он должен прежде всего закрывать конкретную потребность конечного клиента, чтобы тот захотел купить именно такой холодильник. Немаловажным фактором остается вопрос безопасности такого устройства. А в конечном итоге эта история должна помочь заработать банку деньги. Строить такую сложную, дорогую систему просто из каких-то футуристических соображений, наверное, никто не возьмется. Сначала необходимо нащупать бизнес-направление, понять, где и как это поможет зарабатывать.
Прогресс привнесет в социальную жизнь новые интересные изменения. Понятно, что для полной адаптации человеку понадобится определенное время. Постепенно это войдет в нашу жизнь. Через два-три поколения вопрос открытости информации сойдет на нет, все привыкнут, что никакой «тайны личной жизни» просто не существует. Будет вполне естественным передавать результаты ваших медицинских анализов посредством Интернета вещей, и, например, холодильник, исходя из этих данных, будет формировать вашу личную диету. Можно продумать много кейсов, и часть из них сегодня уже реализуется.
Финтех в России: все очень сложно
В России банки уже научились «жить с финтехом». Так, они на самых ранних этапах либо стремятся «затащить» к себе таланты, либо каким-либо образом отследить и забрать интересную идею, реализовав затем внутри кредитной организации силами ее ИТ-подразделений. Но, на мой взгляд, сегодня ситуация здесь довольно сложная. В связи с тем, что банки активно и плотно «утоптали» эту «поляну», сейчас на ней ничего не растет. За последнее время никаких по-настоящему прорывных финтех-идей не демонстрировалось. Все, что можно было взять извне, банки уже взяли. И сейчас они от этого даже начинают немного «страдать». Однако такие «страдания» банков стоят заметно дешевле, чем те проблемы, которые они могли бы получить, если бы в свое время не отреагировали на «угрозу финтеха». На самом деле это вполне распространенная история на монополизированных рынках.
На мой взгляд, появляющиеся сегодня стартапы пока малоперспективны. Необходимо кардинально менять отношение к финтеху со стороны регулятора и банков, активно поддерживать и развивать это направление.
Я считаю, что для компаний, которые готовы оказывать какие-то сервисы на финансовом рынке в качестве партнеров, более перспективен вариант, когда банки пытаются создать собственные маркетплейсы и экосистемы. Банки, которые первыми построят развитые партнерские программы с финтехом, окажутся в более выигрышной ситуации.
Основная проблема стартапов – доступ к клиентам. Они не могут предложить свое решение широкой аудитории. Кроме того, не всегда понятно, насколько это вообще необходимо. Проблем здесь много. Но, еще раз повторюсь, все, что связано с маркетплейсами и экосистемами, может помочь сделать систему более гармоничной. В данном случае финтех-идею можно проверить в «песочнице». И в случае, если она окажется работающей, стартап получает доступ к клиентам банка и одновременно модель получения дохода в рамках текущего регуляторного законодательства.
Разные банки по-разному умеют с этим работать. Например, Тинькофф Банк и Альфа-Банк быстро запускают такие проекты, Сбербанк уже на пути к этой модели. Остальные банки также двигаются в данном направлении.
«Конец криптографии»?
В заключение я хотел бы обратить внимание на такую угрозу для блокчейна и современной криптографии в целом, как квантовые вычисления. Пока о них говорят не слишком охотно, но если технологические успехи будут заметными, то придется в принципе менять все существующие подходы к криптографии. Поэтому очень сложно сказать, сохранится ли вообще блокчейн в том виде, в котором он сейчас существует, при запуске нормальных квантовых компьютеров.
Как всегда, завтра наступает неожиданно. И если недавно квантовый компьютер на 5–7 Кубит представлялся чем-то фантастическим, то сейчас существуют машины порядка 15–20 Кубит. И их мощность будет расти, а если она будет расти по закону Мура, то в течение всего нескольких лет мы можем столкнуться с серьезной проблемой, которая вынудит нас пересмотреть все подходы к криптографии и безопасности в целом.
