594
Банкоматы-ресайклеры в России – read before using
Две сферы применения банкоматов-ресайклеров
В соответствии с требованиями Банка России все программно-технические средства с функцией приема банкнот от клиентов, применяемые кредитными организациями, должны быть оборудованы валидаторами, обеспечивающими проверку банкнот минимум по четырем машиночитаемым защитным признакам, и пройти соответствующую сертификацию в ЦБ (Положение Банка России № 318-П).
Применение банкоматов с функцией рециркуляции регулируется Указанием Банка России № 3338-У. На текущий момент Банком России сертифицировано и рекомендовано к применению в кредитных организациях 15 моделей банкоматов с функцией рециркуляции банкнот шести иностранных и двух российских производителей. При этом во всех моделях банкоматов используются валидаторы купюр иностранного производства.
В России установлено уже более 5 тыс. банкоматов с функцией cash-ресайклига, большинство которых принадлежит банкам из топ-10. Данные банкоматы в основном используются в офисах и иных точках присутствия банков для обслуживания карточных операций частных клиентов.
Можно выделить две основные сферы применения банкоматов с функцией рециркуляции банкнот по источнику пополнения наличными денежными средствами: банкоматы, установленные в офисах банков, которые пополняются в основном за счет оборота наличных денежных средств частных клиентов, и банкоматы вне офисов банков, пополняющиеся в основном за счет кассовой выручки юридических лиц, сдаваемой в банкомат по услуге «самоинкассация». У каждой сферы применения есть свои особенности (см. табл. 1).
Обе сферы применения банкоматов с функцией рециркуляции достаточно эффективны.
Дополнительно необходимо отметить, что если перед вами стоит задача развития сети обслуживания клиентов, организации точек присутствия банка без существенных инвестиций в построение классических банковских офисов, то банкоматы с функцией рециркуляции – самый эффективный способ ее решения.
Расчет экономической эффективности
При расчете экономической эффективности применения банкоматов с рециркуляцией необходимо учитывать следующие моменты:
- стоимость банкомата с функцией рециркуляции значительно выше стоимости «классических» банкоматов и начинается от 17, 5 тыс. долл. США. Стоимость устройства зависит от стоимости валидатора, применяемых на банкомате периферийных устройств, типов и количества кассет;
- для того чтобы снизить стоимость услуг инкассации и расходов на отвлечение денежных средств, объемы и графики принимаемых и выдаваемых через банкомат денежных средств должны быть сопоставимы. В идеале инкассаторы загружают в банкомат 1 млн рублей реже чем раз в месяц, за это время в банкомате оборачивается 10–15 млн рублей и из устройства выгружается порядка 300 тыс. рублей остаточных средств за счет банкнот номиналов, не охваченных технологией рециркуляции, накопленных в депозитных кассетах.
Эффективность применения банкомата-ресайклера зависит от определения места размещения банкомата, источников и объемов пополнения устройства. На основании этих данных можно заранее определить необходимую конфигурацию банкомата: количество и типы кассет, тип устройства приема наличных денежных средств и тип сейфа и, следовательно, существенно оптимизировать затраты на приобретение банкомата.
Как известно, от «классических» ATM банкоматы с функцией рециркуляции отличаются не только конструктивно, но и принципами организации работы. В таких банкоматах используется один механизм и одни и те же кассеты на прием и на выдачу наличных денежных средств. Мы рассмотрим основные конструктивные особенности ресайклеров, которые позволят выбрать необходимую модель.
В ресайклерах могут использоваться кассеты рециркуляционного типа, кассеты депозита, кассеты пополнения и кассеты для отбракованных купюр. Проанализируем два основных типа кассет:
Рециркуляционная кассета используется для обеспечения функции рециркуляции. Каждая рециркуляционная кассета настраивается на один определенный номинал банкнот, с которым она работает: принимает и выдает купюры данного номинала. Это сложное дорогостоящее электронно-механическое устройство, стоимость которого начинается от 700 долл. Рециркуляционные кассеты наиболее часто выходят из строя, особенно при ненадлежащих условиях перевозки. Перед установкой банкоматов необходимо изначально определять оптимальное количество рециркуляционных кассет и используемые в них номиналы купюр.
Депозитная кассета используется для депонирования излишков купюр рециркуляционных номиналов и банкнот, номиналы которых не используются для рециркуляции. Механика депозитной кассеты проще, и стоимость ее по сравнению с рециркуляционной кассетой меньше – от 300 долл. При использовании функций рециркуляции наличие в устройстве как минимум одной депозитной кассеты обязательно.
Схема использования кассет представлена на рис. 1.
Количество депозитных кассет и кассет рециркуляции в банкомате зависит от объема привлекаемых наличных денежных средств, а также сферы применения, в которой используется данный банкомат.
Сравним две конфигурации банкоматов с различным набором кассет (см. табл. 2).
Некоторые производители поставляют банкоматы только с рециркуляционными кассетами в комплекте, увеличивая тем самым их стоимость. Как уже отмечалось, стоимость банкомата сильно зависит от количества и типов используемых в нем кассет, и чтобы определить оптимальную для конкретного типа применения конфигурацию, необходимо:
- определить количество используемых при рециркуляции номиналов банкнот. Как правило, для обслуживания частных клиентов по операциям снятия наличных достаточно двух наиболее массовых номиналов: 5000 рублей и 1000 рублей, соответственно, достаточно двух рециркуляционных кассет. Использование трех и более рециркуляционных кассет требуется в исключительных ситуациях: когда банк работает с малыми номиналами (100 рублей) или когда банк выдает наличную иностранную валюту через банкоматы;
- определить объем на внесение денежных средств. Двух депозитных кассет общей емкостью 6 тыс. купюр обычно достаточно, чтобы принять значимый объем наличных денежных средств.
- Конфигурация двух кассет рециркуляции и двух кассет депозита в устройстве будет достаточной и эффективной в большинстве случаев применения банкомата с функцией рециркуляции.
Устройства приема и выдачи наличных средств
На российском рынке в основном представлены банкоматы-ресайклеры с устройством приема/выдачи банкнот pocket-type, внешне похожим на лоток, но встречаются и банкоматы с вариантом present-type, внешне не отличающиеся от классических банкоматов. Сравнительные характеристики этих типов устройств см. в табл. 3.
Тип устройства приема/выдачи наличных денежных средств влияет на архитектуру банкомата и возможность размещения валидатора банкнот внутри сейфа. Из-за большого размера устройства pocket-type некоторые производители размещают валидатор банкнот над сейфом с денежными кассетами. Тем самым обеспечивается выполнение требований по категории безопасности сейфа, но при этом не учитывается особенность валидаторов накапливать значительные средства до их транспортировки в кассеты (сейф).
Сейф и физическая безопасность устройства
При выборе модели банкомата необходимо уделять большое внимание тому, где размещен модуль валидации банкнот, а именно, где находится устройство накопления купюр (Escrow) – в сервисной зоне банкомата или внутри сейфа.
Если Escrow находятся в сервисной зоне банкомата, то мы не рекомендуем использовать данную модель банкомата вне офиса банка, а в случае применения данной модели в офисе банка необходимо регламентировать доступ к сервисной зоне только сотрудникам, несущим материальную ответственность за денежные средства в банкомате.
Схема размещения модуля валидации банкнот внутри банкомата изображена на рис. 2.
Устройство накопления накапливает до 250 купюр. В случае замятия банкнот, отключения или остановки банкомата по техническим причинам принятые денежные средства остаются в накопителе. Поэтому необходимо учитывать риск хищения денежных средств при доступе в сервисную зону банкомата.
Выводы
Приведенные выше особенности, которые необходимо учитывать при выборе модели банкомата с функцией рециркуляции, можно представить в виде логической схемы (см. рис. 3)
Банкоматы с функцией рециркуляции уже давно сформировались как класс устройств банковского самообслуживания, которые успешно применяются в офисах и иных точках присутствия банка, где банкомат используется вместо кассового узла. Также банкоматы-ресайклеры могут претендовать на широкое размещение в торговых предприятиях с большим оборотом наличных денежных средств и интенсивным потоком частных клиентов. Массовое применение таких устройств сдерживает высокая стоимость ресайклеров, но при детальном анализе можно подобрать оптимальное для конкретных задач технологическое решение.
