570
Banking of Things – далекая сказка или уже сегодняшнее будущее?
Олег Брагинский, основатель «Школы траблшутеров» и директор «Бюро Брагинского»
Банкинг меняется столь же медленно – кастомизация незаметна, несмотря на громкие заявления:
- клиентам требуется бесконечно заполнять типовые анкеты;
- ИП и физические лица обслуживаются в раздельных «окнах»;
- приходится брести в отделение или долго слушать мелодию call-центра;
- финучреждения работают не со всеми системами перевода платежей;
- предоставление персонального и вип-менеджера принципиально не улучшает ситуацию.
Клиенты говорят, пишут, просят, молят, но реакции со стороны банков в большинстве случаев не следует. Все изменит Интернет вещей, который взорвет ситуацию изнутри. К моменту, когда на планете родится восьмимиллиардный житель, к Сети будет подключено 50 миллиардов устройств.
Многие из этих подключенных устройств обретут финансовую самостоятельность. Чтобы понять, как это может выглядеть, заглянем в недалекое будущее. Итак, робот-курьер, в отсутствие жильцов, доставит и загрузит в холодильник продукты, получив санкцию системы домовой безопасности, убедившейся в наличии допуска и произведенной оплаты.
Холодильник просканирует штрихкоды, объемы и направит информацию в «облако». Устройство примет или отклонит продуктово-бонусные предложения:
- на основе придерживаемых диет;
- оценив экономическую выгодность;
- проверив состояние банковского баланса.
Оно станет следить за годностью, дозаказывать, оплачивать товары со счета в пределах предоставленного его владельцем лимита и указаний предпочтения, сверяясь с показаниями весов в ванной и датчиками, установленными в туалетной комнате.
Посудомоечная машина скачает обновление прошивки через интернет и заявит право финансовой автономности, чтобы на распродажах скупать моющие средства и отслеживать акционные предложения технического обслуживания.
Кондиционер, регуляторы отопления и жалюзи согласованно загружают прогноз погоды, предсказывают вероятность нахождения людей в помещениях. Рассчитывают оптимальные температурные и финансовые модели, исправно вносят коммунальные платежи и соревнуются в бережливости.
Аптечка следит за эпидемической обстановкой в регионе и метаболизмом домочадцев, считывает данные с размещенных на их телах биометрических сенсоров. Загодя закупает запасы лекарств в зависимости от сезона, самочувствия и здоровья соседей, общаясь с похожими устройствами в репрезентативном радиусе.
Будильник и кофейная машина входят в заговор, считывая из календаря данные встреч, заказывая молотые смеси, учитывая крепость и количество выпитого, скорость утреннего подъема, предварительно сверившись с офисным кофематом.
Зеркало, проанализировав состояние волос, сменит шампунь, заметив потемнение зубов – запишет к стоматологу, уловив мельчайшие дефекты кожи – предложит оплатить восстанавливающий крем и посетить косметолога.
Детские игрушки отслеживают поведение ребенка и заказывают замену при снижении интереса. Одежда, обувь и аксессуары следят за выходом коллекций, рассчитывая индексы привлекательности, предсказывая участие в спортивных и публичных мероприятиях.
Телевизор наблюдает за глазами домочадцев и включает канал под настроение, при одобрительном кивке размещает ордер на пиво с чипсами под футбол, фондан с мороженым для мелодрамы и попкорн с колой к началу мультсериала.
Разделяемый между горожанами автомобиль, высадив пассажиров, перемещается на бюджетную парковку и записывается на сезонную замену шин, внеся предоплату от группы пользователей. Заметив тенденцию роста уровня жизни, предлагает самоустранение и подбирает представительные варианты в лизинг.
Окружающие предметы обоснованно заявляют собственные статьи расходов в семейный бюджет, убедившись, что не возникает задвоений и противоречий. В периоды бездействия сдают себя в аренду тем, кто в них нуждается, но купить не в состоянии.
В смартфоне за внимание борются советники банков, наперебой отсыпая лайфхаки, трюки и хитрости. Умоляя принять финансовое решение, прося в дальнейшем позволить действовать выбранным способом, без авторизационного уведомления.
Коммерческие детективы подозревают домашнюю утварь в попытке завышения цен, нетендерном поведении и неконкурентном отборе. Рейтинг экономической бережливости домохозяйства виден соседям и кредитным учреждениям.
Банки соизмеряют авторитетность вещей на основе одобренных транзакций, и в канале общения «быт» CRM рекомендует:
- «кроссовки накануне пробежки»;
- «зубная щетка до начала использования»;
- «портфель через 7 минут после посадки в авто».
Менеджеры кредитно-финансовых учреждений не общаются с людьми – пишут ботов для опроса предметов, надеясь предвосхитить потребность и повысить конверсию вещевых воронок. Опросы и анкетирования не требуются – данные пребывают в пиковой актуальности.
Страны распались на крупные города, валюты вымерли, пластиковые карты забыты. Платят сами очки, сорочка и поясной ремень. Понятия «режим работы отделения» и «штатное расписание» потеряло смысл – проводки реального времени идут по выходным дням и праздникам.
Наличных денег нет даже для чаевых и вендинговых автоматов. Логины, пароли, кодовые слова, банкоматы, POS-терминалы, печати и росписи – слова, непонятные даже старожилам. Тарификация услуг посекундна для людей и в миллион раз дробнее для устройств.
Депозиты не размещаются в банки – незнакомцы дают вам в долг, не подозревая о вашем присутствии и наличии бизнес-плана. Люди совмещают признаки юридических и физических лиц, являясь акционерами, клиентами и подрядчиками тысяч компаний.
Графики кредитных и лизинговых платежей адаптивны под стиль жизни, смену сезонов, цикл товаров. Просрочки, пеня, штрафы минимизированы, смещены из зоны сомнительной платежеспособности в сегмент ошибок планирования.
Идентификация входящих операций, источники происхождения денег, конечные бенефициары прозрачны априори. Точность расчетов – миллиардные доли денежной единицы, авторизация и ограничения на объемы отсутствуют.
Балансы сводятся автоматически, фискальные отчисления мгновенны, отмывание денег невозможно. Службы безопасности и охраны упразднены: вынос товара из магазина означает его покупку. Торговые точки превратились в демонстрационные павильоны.
Упаковка, сборка, замеры, доставка – фоновые процессы, и присутствие людей не требуется. При отрицательном сальдо ребюджетирование запускает первое же умное бдительное устройство Интернета вещей.
Драгоценности и дорогие предметы снабжены чипами, передающими местоположение на спутник. Консьерж-услуги повседневны и всеохватны, юридическая система выносит решения на основе Big Data о способе жизни и уровне общественной полезности.
Производители доплачивают за пользование товарами и услугами в зависимости от социального авторитета. Части тела страхуются раздельно на базе автоматической оценки частоты использования предметов, изменяющих риски жизни и здоровья.
Ипотечное предложение строится просчетом интересов домохозяйств. Смена мест проживания обыденна и бесшовна, оцениваются мириады факторов:
- изменение состава и увлечений членов семьи;
- маршруты людей, вещей и доставки;
- близость локаций интереса.
Поставщики получают поток заказов под регрессный факторинг, горожане выступают гарантами выполнения работ. Перепроизводство исчезло, инфляция коррелирует с демографическими трендами.
Элементы городской инфраструктуры доступны к арендному разделению в пространстве и времени. Рекламные поверхности динамически снижают цену показа, в зависимости от количества глаз, популярности демонстрируемых товаров и услуг.
Чтобы не опоздать подготовиться к этим трендам недалекого будущего, банкам уже сегодня следует:
- участвовать в разработке и внедрении защищенных протоколов обмена данными с экосистемой Интернета вещей;
- готовиться к экспоненциальному росту количества мелких транзакций;
- предусмотреть наращиваемость аппаратных ресурсов для частозапрашиваемого многовариантного анализа финансовой эффективности.
Финансистам пора привыкать, что в недалеком будущем придется:
- стать мультипродуктовыми профессионалами – узкие специалисты будут дорогими для содержания в штате;
- освоить смежные специальности, разобравшись в устройстве и механике лечения, путешествий, свадеб и похорон;
- работать почасово, из дома и в пути – таймер обратного отсчета вытеснения людей умными роботами уже включен.
Потребителей удивит:
- возникновение маркетплейсов, где выставлять и торговаться за лоты будут жилые дома, машины и предметы обихода;
- появление конкурентности за оплачиваемое внимание игровых комнат для детей, приютов для малоподвижных и гостиниц для животных;
- вспышка «стукачества», когда матрас и мусорная корзина, инструменты и лампочки освещения сообщат кредиторам отклонения поведения и здоровья своих владельцев.
Банкинг вещей – событийное будущее, которое из пассивного выполнения оплат неизбежно трансформируется в активное вмешательство. Сегодня можно быть на грани банкротства и наведываться в шикарные рестораны, а завтра предметы станут отказывать нерадивым в их прихотях.
В очередной раз полоща любимую сорочку, готовьтесь к отказу стиральной машины с вердиктом: «Действие не экономично – дешевле приобрести новую; уже сделано».
Придется закрывать глаза, чтобы съесть деликатес, иначе контактные линзы сообщат: «Превышение нормы калорий привело к небольшому росту стоимости страховки».
Дети и взрослые отучатся врать, не из-за роста общественного сознания, а потому, что за них станут говорить правду вещи. О том, что произошло и чему предстоит случиться.
Пока еще мы скрываем от близких и окружающих правду о состоянии здоровья, но скоро диагностическая медицина окажется прерогативой банкинга вещей. Предметы станут старательны, мудры и экономны. И возможно, даже будут сердиться – на нас.
