120
Сергей Меднов: финтех-стартапы набирают обороты
ПЛАС: Недавно банк «Открытие» провел конкурс среди финтех-структур, финалисты которого получили доступ к его API для создания платежного сервиса с использованием интернет-эквайринга. Чем обусловлена данная инициатива? Какие результаты банк ожидает от нее?
С. Меднов: История конкурса началась в 2016 году, когда мы провели хакатон, получивший название OPEN FIGHTS. Из 65 команд на финальные игры попали 10 участников. Перед ними стояла задача при помощи нашего открытого API для регистрации карт клиентов и совершения платежей предложить определенные инновационные банковские услуги массовому розничному клиенту. В результате победила команда, которая разработала сервис для сдачи квартир в аренду и различного рода сопутствующих услуг, а также их оплаты. Сейчас мы вместе с авторами интегрируем данную разработку с нашей ипотечной и продуктовой линейками.
Стоит подчеркнуть, что поставщиков ИТ-решений на рынке сегодня достаточно много. Но мы испытывали интерес не просто к компаниям-разработчикам, которые способны сделать нечто по заказу банка, – таких исполнителей можно найти с помощью стандартных тендеров. Нашей задачей в данном случае был поиск свежих идей и решений, нестандартного взгляда на банковские сервисы. Приглашенные нами для участия в конкурсе команды в той или иной мере именно это и продемонстрировали, как на уровне технологий, так и в плане бизнес-моделей.
ПЛАС: Как известно, в РФ роль финтех-компаний в значительной степени играют внутренние подразделения крупных банков или аффилированные с такими банками ИТ-структуры (наиболее яркие примеры – Альфа-Лаборатория, Сбербанк-Технологии и т. п.). Возможен ли у нас западный сценарий сотрудничества независимого финтех-стартапа с банком или в большинстве случаев для него пока нет предпосылок, и банку проще приобрести нужную ИТ-структуру?
С. Меднов: Мы пытаемся сотрудничать с командами, способными генерировать новые решения через равноправное партнерство, а не только через покупку, финансирование и участие в капитале. Тем более что мы хорошо знаем, как интегрировать такого рода наработки с нашими существующими системами. Конечно, когда банк создает собственные финтех-компании, то он практически становится полноправным игроком рынка инноваций. Но где гарантии, что именно банк придумает здесь нечто грандиозное и именно эта его идея сможет выстрелить? Или что он не удушит «патронируемые» стартапы в паутине внутренних бюрократических процедур?
Тем не менее у банка «Открытие» также есть очень интересный и позитивный опыт покупки такого рода структур. В свое время мы приобрели два известных на рынке финтех-проекта. Один из них – Банк24.ру. Сейчас это наш филиал, он называется «Точка» и обслуживает средний и малый бизнес по электронным каналам по всей стране, т. е. без отделений. По сути, это модель digital bank в чистом виде. И второй проект, очень успешный и интересный для ритейла, – это «Рокетбанк».
ПЛАС: Есть мнение, что финтех особенно динамично продвигается на развивающихся рынках, например, в ЮАР. Напротив, в странах с развитыми экономиками его сдерживают жесткое регулирование и лидирующие позиции банков (например, в Швейцарии). Насколько оно справедливо? Что можно сказать в этом плане про Россию?
С. Меднов: Если смотреть на проблему глобально, то она заключается в уровне развитости рынков, тем более рынков финтеха. Как таковой рынок стартапов и их финансирования в РФ представлен лишь на уровне отдельных инициатив. В России финтех-стартапы зачастую совершенно не понимают, что в действительности нужно банкам. В свою очередь банки не слишком верят в результативность стартапов и поэтому не особо стремятся их финансировать.
Справедливости ради стоит отметить, что в Европе все еще отсутствует развитая экосистема для финтеха, несмотря на наличие общеевропейской платежной инициативы PSD2. Если вы хотите привлечь какие-то инвестиции на первичных раундах, это возможно. Однако привлечь затем достаточно большие средства, например, порядка 10 млн долларов – намного сложнее. Притом что существуют глобальные банки, глобальные продукты и глобальные сети обмена информацией, сам по себе банковский бизнес весьма локален, жестко зарегулирован и очень сильно персонифицирован с точки зрения клиентского опыта конкретных стран.
Например, банковское обслуживание в регионах Северной и Южной Европы сильно отличается между собой по подходу и по манере общения с клиентом. Все это объяснимо конкретной региональной и страновой спецификой. И удачные попытки создания глобальных банков можно пересчитать по пальцам. Поэтому стартапы даже в Европе вынуждены развиваться в рамках локальных экономик, локального банковского регулирования, что, безусловно, сильно понижает их капитализацию. И, как следствие, сильно уменьшает возможность создания упомянутой мной инвестиционной экосистемы. В РФ ситуация еще менее привлекательная.
Исключением могут являться разве что государственные программы, подобные, например, российскому Фонду развития интернет-инициатив (ФРИИ). Он имеет свой акселератор, в рамках которого с помощью государственных средств происходит развитие стартапов в самых разных индустриях.
[caption id="attachment_382843" align="alignright" width="300"]
История конкурса началась
в 2016 году, когда мы
провели хакатон OPEN FIGHTS[/caption]
ПЛАС: Вы упомянули о европейском опыте. Вторая европейская платежная директива – PSD2 – по сути лишила банки монополии на управление деньгами своих клиентов. Финансовые структуры теперь обязывают в той или иной мере открывать свои API для максимального внешнего доступа. К подобному повороту российские банки, конечно же, не готовы. Ваше мнение?
С. Меднов: Подобная инициатива, насколько я знаю, рассматривается внутри и банковского сообщества, и нашего ЦБ. Разумеется, и мы ее обсуждали. Пока здесь трудно что-либо комментировать.
ПЛАС: Для стартапов сотрудничество с банками – прекрасная возможность реализовать те или иные свои инновационные разработки. А какие факторы заставляют сами банки искать какие-то нестандартные решения?
C. Меднов: Сегодня уровень цифровизации банковских сервисов становится все более высоким. Как следствие, обострившаяся конкуренция оказывает значительное давление на маржинальность бизнеса. В этих условиях банкам не остается ничего другого, как только быстро бежать, чтобы не отставать от требований рынка. Все это в совокупности – переход на цифровые каналы предоставления услуг и давление конкурентной среды, сжимающее маржу, – требует поиска новых рынков и новых бизнес-моделей. Если посмотреть на участие ИТ в создании value, то банки следуют в числе первых в списке после телекома. Как уже многократно отмечалось, крупный банк по сути является ИТ-компанией с банковской лицензией. Поэтому финансовые институты готовы к преобразованиям со всех сторон: и технологически, и морально.
ПЛАС: Возможен ли некий гармоничный тройственный союз между банками, регулятором и финтех-стартапами? Если да, что в чем может заключаться здесь роль Банка России?
С. Меднов: В разных странах позиции регулятора различаются. К чести Банка Росси, стоит отметить, что он весьма активен, возглавляет очень многие направления и пытается навести в них разумный порядок. Что же касается союза с финтехом, то, по сути, объединение, очень схожее по многим параметрам, уже существует в рамках Ассоциации развития финансовых технологий, в которой участвуют ведущие банки страны, включая банк «Открытие». Участники этого объединения будут предлагать решения удаленной идентификации, блокчейн-технологии, а также открытые платежные API. И здесь налицо очень активная, стимулирующая позиция ЦБ РФ.
ПЛАС: Как вы относитесь к идее использовать ЕСИА для идентификации банковских клиентов с одновременным созданием в РФ единой базы биометрических данных? По мнению ряда экспертов, последний шаг может быть небезопасным.
С. Меднов: На мой взгляд, неудачный опыт УЭК, в которой пытались одновременно занять все мысленные и немысленные сервисы, только подтверждает необходимость появления нескольких отдельных, но вместе с тем универсальных сервисов национального масштаба, в том числе сервиса идентификации/аутентификации. Использование ЕСИА для идентификации клиентов банков и других коммерческих структур, включая биометрическую идентификацию, представляется мне абсолютно верной идеей. Что же касается рисков компрометации будущей единой базы биометрических данных банковских клиентов, то теоретически они не исключены. В то же время существует обширная статистика по мошенничеству с паспортами, банковскими картами, платежами и т. д., и это никого не смущает. Мало кто задумывается, что SMS-пароль, приходящий от банка, можно многократно перехватить в процессе передачи сообщения.
Небезопасен в плане компрометации и традиционный четырехзначный ПИН-код, который мы сегодня всякий раз вводим, находясь у банкомата или кассы магазина. Риски всегда сопутствуют внедрению той или иной технологии, и биометрия здесь не исключение. Главное, чтобы эти риски были контролируемыми и с ними велась эффективная борьба.
ПЛАС: Как бы вы определили приоритеты развития сотрудничества вашего банка с финтехом?
С. Меднов: Группа «Открытие» нашла для себя определенный формат сотрудничества с достаточно развитыми стартапами. Некоторые я уже назвал – это «Точка» и «Рокетбанк». Мы, наверное, первые, кто сумел не потопить приобретенные стартапы в бюрократии различных внутренних процедур, присущей любому крупному банку.
В нашей структуре существует отдельное подразделение, главная задача которого – поиск инвестиционных проектов. Мы намерены продолжать развивать это направление. Фомат, когда вокруг устойчивого и крупного банка развиваются эффективные финтех стартапы, представляется весьма перспективным. В первое время только кажется, что речь идет о некой небольшой нише. Как показывает практика, вскоре выясняется, что клиентов, которых привлекли и форма предоставления, и спектр сервисов, становится все больше. И такая бизнес-модель сможет достаточно быстро набрать обороты.
