«Безналичная экономика» в РФ: специфика следующего периода

«Безналичная экономика» в РФ: специфика следующего периода

Егор Кривошея и Екатерина Семерикова,
специалисты по исследовательской деятельности кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления СКОЛКОВО

От абстрактной футурологии к конкретным альтернативам будущей реальности


Россия сегодня находится на пороге перехода к безналичной экономике, несмотря на то, что доля безналичных розничных платежей еще сравнительно скромна. Какой именно образ эта «новая» экономика примет, определит поведение участников и структурные особенности в организации внешней среды, включая рынок, регулирование, инфраструктуру и другие основополагающие элементы.

«Кому на Руси жить хорошо»
Если исторически посмотреть на характеристики в поведении россиянина, то традиционно в России принято дожидаться изменений во внешней среде и только потом реагировать на них. Если изменений нет – продолжать свою деятельность, как она есть сейчас, или жить на авось, без долгосрочного планирования. При этом организация общества была всегда настолько централизована, что было понятно, откуда эти изменения ждать и что смотреть надо на большого, централизованного, своего.

Сегодня же одни из мировых трендов развития общества – децентрализация (с точки зрения структуры) и проактивность (с точки зрения поведения). Это значит, что система в других странах постепенно уходит от иерархического строя власти и консолидированного рынка. Агенты становятся инициативными и разрабатывают долгосрочные стратегии, тем самым формируя рынок и направления его будущего развития.

Крупные российские игроки не остались в стороне, мировой опыт стал их ориентиром для развития через перенимание понравившихся идей. Так, например, участники рынка финансовых услуг, применяя мировые тенденции к нашим реалиям, готовятся активно участвовать в построении распределенной экономики (sharing economy) в России и считают, что это и есть их будущее. Отсюда и agile, и надежда на Big Data как билет в «новую экономику», и попытки внедрить блокчейн в свои бизнес-процессы. При этом каждый из них мыслит о будущем в собственных рамках, не думая об альтернативах, поэтому навязывает остальным свою правоту.

Прислушиваясь к тому, о чем многие представители финансовой индустрии сейчас говорят, ясно, что рынок пытается заявить о неком виде распределенной экономики.

Привычный российский «шейр»
В такой экономике очевидно преобладают распределенные платежные решения, и судя по мировым трендам, они появятся с развитием инфраструктуры и технологий, которые способствуют децентрализации и смене модели поведения участников рынка. Отстающее реагирование, присущее основной части игроков сегодня, постепенно сменится проактивностью, что позволит им развиваться по принципу «изменись или умрешь». Из-за этого будут также появляться Flash-компании – быстрорастущие проекты с «яркой идеей», уходящие с рынка так же быстро и уступающие место более эффективным решениям. Текущим крупным традиционным игрокам придется сменить бизнес-модель, чтобы не исчезнуть. В результате децентрализации не только на уровне регулятора, но и на уровне рынка произойдет переход к shared-экономике, которая включает в себя совместные: потребление, регулирование, а также решения во всех сферах финансовых услуг.


В результате децентрализации не только на уровне регулятора, но и на уровне рынка произойдет переход к shared-экономике


Игры платежных престолов
Однако заявления о желании перехода в shared безналичную экономику противоречат действиям, предпринимаемым на рынке. Активное развитие финансовых инноваций и незарегулированность новых областей открывают возможности для получения конкурентного преимущества. Так, например, российские компании смогли стать первыми в технологиях распознавания лиц и начать экспортировать их на мировой рынок. Глобальный интерес к безналичной экономике и ее возможности могут открыть области для получения сравнительного преимущества, что может быть особенно полезно для страны в связи с необходимостью диверсификации экономики и отхода от ресурсной зависимости.

Естественно, возможности реализовать это преимущество, особенно на конкурентном для международных рынков уровне, открывает компаниям шанс стать национальными «героями» и завоевать ключевые позиции. При этом эти позиции на «платежном престоле» могут сохраняться как за счет постоянной модернизации продуктов и услуг, так и за счет отсутствия альтернатив и зависимости остальных участников экономики от них. Например, эти «герои», объединив ресурсы, могут создать платежную платформу, а данные по клиентам выставлять в ограниченном доступе для обеспечения национальной безопасности регулятором и улучшения качества услуг.

Конец коммерциализации?
Однако, чтобы этого достичь, между игроками должен образоваться высокий уровень доверия, который сейчас кажется невозможным. По этой причине регулятор или аффилированный агент может взять инициативу на себя и для сокращения социальных и системных рисков предоставить единую инфраструктуру для всех.

Тогда коммерциализация платежного рынка в целом больше не будет возможна, лишь отданные на аутсорсинг элементы (например, процессинг и верификация) могут быть нацелены на прибыль. Идя в ногу со всеми развитыми странами в плане инноваций, изначально инфраструктура будет соответствовать мировым стандартам. Однако есть риск, что из-за недостатка инвестиций постоянное улучшение и модернизация будут невозможны, что приведет к замедлению инновационной активности и отставанию от мирового развития. Хотя в такой ситуации государство сможет усилить национальную безопасность, держа под контролем платежную инфраструктуру.

Лебедь, рак и щука shared-экономики
У каждого из участников понимание о безналичной экономике сейчас свое, и действуют они без определенной договоренности. Если регулятор будет ориентироваться только на западные тренды и не совсем обдуманно решит перейти к децентрализованной экономике, то придется менять основную архитектуру и ослаблять регулирование для поддержания такой системы.

Децентрализация даже не в самой основной части безналичной экономики (обеспечение платежа, платежный интерфейс, аутентификация) может не дать нужного результата, если децентрализованные агенты самостоятельно не смогут договориться о стандартах (например, стандартах удаленной идентификации). Более того, доводя такой сценарий до крайности, результатом неспособности самостоятельно поддерживать определенные стандарты и договоренности может стать сбой в системе, приводящий к падению доверия между участниками и реакции потребителя в виде отказа от традиционных форм безналичных платежей.

На первый взгляд такой исход кажется абсурдным. Но то, что агенты многих направлений в финансовом рынке не могут быть децентрализованы по причине неспособности прийти к общим договоренностям, – это факт (например, индустрия страхования). А без такого типа взаимоотношения между агентами говорить о настоящей shared-экономике невозможно, так как shared в большинстве своем означает работа без необходимости внешнего регулирования, скорее c внегласным «парарегулированием».

Вместо послесловия
Вышеописанные сценарии – крайние случаи развития безналичной экономики. Это не тренды и не вероятностная оценка того, что на самом деле будет. Более того, скорее всего, в результате получится микс из них, возможно, даже получившийся через сбой в системе.

Это может быть централизованное устройство, где за важные функции в целях национальной безопасности отвечает регулятор (например, хранение счетов), а за функции платежа, где важны эффективность и оптимизация, – объединение крупных игроков. Это также может быть централизованная система с архитектурно продуманной децентрализованной сетью мелких игроков, предоставляющих платеж для избегания системных рисков. Это может быть и полностью децентрализованная система, но рынок должен осознавать ключевые элементы будущего и быть готовым к возможным изменениям, адаптируя свои стратегии.

Россия – отдельный контекст с отличным от западных и восточных рынков поведением, где простое применение «чужих» наработок может не сработать. Поэтому если наша страна хочет прийти к своей собственной хорошо работающей безналичной экономике, участники должны начать готовиться к ней уже сегодня, ориентируясь на ошибки и успехи других стран, выбрав для себя, какой сценарий или комбинацию сценариев они хотят видеть, и развивая именно ее совместными усилиями.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных