Журнал ПЛАС » Архив » 2016 » ЖУРНАЛ ПЛАС № 9(232) » 689 просмотров

Ипотека в сложный период: ставка на онлайн-обслуживание

Ипотека в сложный период: ставка на онлайн-обслуживание

Ирина Асланова,
заместитель председателя правления «ДельтаКредит».

Для ипотечных заемщиков на первый план выходит удобство обслуживания и, как следствие, потребность в использовании цифровых интернет-сервисов


О главных трендах на рынке ипотечного кредитования, а также о преимуществах развития онлайн-ипотеки и партнерстве с другими банками в интервью журналу «ПЛАС» рассказывает Ирина Асланова, заместитель председателя правления «ДельтаКредит».

ПЛАС: Каковы на сегодняшний день основные тренды на рынке ипотечного кредитования?

И. Асланова: В 2014 году объем российского ипотечного рынка достиг рекордных за ухудшения экономической ситуации он серьезно просел – на 34%. Хотя изначально прогнозировалось падение как минимум на 50%, благодаря запуску программы господдержки ипотечного кредитования во втором полугодии 2015 года рынок смог восстановиться: 701 млрд рублей выданных кредитов против 460 млрд рублей в первом полугодии. Помимо эффекта от программы госсубсидирования, свою роль играет никуда не исчезающая даже в кризисные периоды потребность людей в приобретении жилья. Согласно нашим расчетам, к концу текущего года объем рынка может вырасти по сравнению с прошлым на 20%, это реалистичный сценарий (оптимистичный предполагает рост примерно на 30%). Ожидаемый объем рынка к концу 2016 года должен составить 1,4 трлн руб., что совсем неплохо, особенно в сравнении с ситуацией после прошлого кризиса: в 2010 году объем ипотечного рынка составил всего 380 млрд рублей (а в 2008 году – 655,8 млрд рублей). На рынке первичного жилья наибольший ажиотаж наблюдался в первые два месяца 2016 года: в феврале ожидалось закрытие программы господдержки, доля кредитов на покупку первички достигала 50%. Продление программы такого ажиотажа не вызвало, но спрос на квартиры в новостройках по-прежнему находится на приемлемом уровне. Во втором полугодии 2016 года мы ожидаем увеличения выдачи ипотеки без госсубсидий в связи с прогнозируемым снижением ставок на рынке на 0,5–1,0 процентного пункта.

ПЛАС: Чем обусловлены звучащие сегодня прогнозы относительно скорого роста цен на жилье и призывы не откладывать покупку жилья, воспользовавшись ипотекой, исходящие в том числе от представителей госструктур?

Уровень проникновения интернета в России

И. Асланова: Сравните динамику цен на жилье и на остальные категории – автомобили, продукты, одежду. Стоимость квадратного метра жилья в зависимости от сегмента либо выросла на процентные пункты, либо подешевела, в то время как цены на другие товары увеличились значительно. Рекомендации взять ипотеку и купить себе квартиру до роста цен, который, скорее всего, произойдет, вполне обоснованны. Стагнация цен на этом рынке не будет продолжаться вечно, а сейчас цены находятся на минимуме. Если говорить о людях, которые рассматривают варианты для сохранения своих сбережений, то недвижимость – одно из самых логичных приобретений, особенно учитывая существующий уровень ставок по депозитам.

ПЛАС: Как изменился портрет ипотечного заемщика за десять лет?

И. Асланова: В целом заемщики «помолодели»: если десять лет назад средний возраст заемщика составлял 44 года, то в 2015 году – 34. Кроме того, в 2005 году доля заемщиков до 30 лет была фактически нулевой, сейчас таких насчитывается около 20%. Вторым примечательным трендом стал возросший спрос на двух-трехкомнатные квартиры, что свидетельствует о наличии в семье детей. Если пять лет назад только у 14% заемщиков были несовершеннолетние дети, то в прошлом году их доля выросла до 47%. Средняя сумма кредита в московском регионе сейчас составляет 3,3–3,4 млн руб. В Санкт-Петербурге – около 2,1 млн руб., в других городах – в среднем от 1,1 до 1,8 млн руб. Что касается срока, на который клиенты оформляют ипотеку, это по-прежнему 15 лет (но средний срок реального погашения меньше, в нашем банке – около 6–7 лет).

ПЛАС: Справедливо ли мнение, что требования заемщиков к «сервисным моментам» не слишком важны в этом сегменте и клиент смотрит лишь на ставку?

И. Асланова: Возможно, ранее это мнение было справедливо, но сменилось поколение заемщиков, изменились их требования к банковским сервисам. На первый план вышло удобство обслуживания и, как следствие, потребность в использовании цифровых интернет-сервисов, доступ к которым позволяет клиенту оперативно сравнивать предложения различных банков как в отношении денежных переводов, карточных и депозитных продуктов, так и в отношении ипотеки. Самый дефицитный ресурс у людей – это время, и одно из важных конкурентных преимуществ «ДельтаКредит» – возможность выйти на сделку в течение трех дней после получения заявки на кредит.

ПЛАС: В чем состоят преимущества брокерской модели ипотеки на российском рынке?

«ДельтаКредит» Ипотечный Банк
«ДельтаКредит» был первым банком в России, который провел сделку по секьюритизации ипотечных кредитов

И. Асланова: «ДельтаКредит» – монолайнер, специализирующийся на ипотечном кредитовании. Банк работает в России с 1998 года, и мы сразу обратились к партнерской модели выдачи ипотечных кредитов. У нас не было собственных отделений – мы подписывали соглашения с банками-партнерами, которые выдавали наши ипотечные продукты по стандартам «ДельтаКредит». В настоящий момент с нами по такой схеме работает более 60 банков, включая Альфа-Банк, БИНБАНК, Банк Хоум Кредит, Тинькофф Банк и ряд других. Преимущества такой модели для банков очевидны: они получают возможность включить в свою продуктовую линейку ипотеку и удовлетворить потребность своих клиентов в столь важном банковском продукте. Ипотека предполагает наличие «длинных денег», которыми располагают далеко не все банки. Выдавая же ипотечный кредит по партнерской модели, банк может рефинансировать его на наш баланс через 2–3 месяца, тем самым получая деньги на новые кредиты, а также комиссионное вознаграждение плюс процентный доход за первые месяцы. Как показала практика, после рефинансирования банком кредита заемщики все равно оставались его клиентами. В свою очередь, для нашего банка партнерская модель гарантирует быстрое наращивание портфеля без операционных затрат.

Добавлю, что основной источник финансирования для нашего банка – выпуск облигаций с ипотечным покрытием. Сейчас объем таких облигаций, находящихся в обращении, – 47 млрд руб. «ДельтаКредит» был первым банком в России, который провел сделку по секьюритизации ипотечных кредитов.

Ипотечные заемщики ДельтаКредит молодеют

ПЛАС: По вашим предположениям, онлайн-ипотека будет востребована на рынке? Принято думать, что такой тяжелый продукт, как ипотека, обязательно подразумевает долгое личное общение с консультантом в офисе.

И. Асланова: Новому поколению заемщиков однозначно удобнее взаимодействовать с банками в режиме онлайн – независимо от интересующего их продукта. Вся их жизнь неразрывно связана с цифровыми устройствами, и подтверждением тому служат следующие данные: 40% заявок на ипотеку в наш банк уже сейчас приходят через интернет, 25% из них – через наш новый сервис «ДельтаЭкспресс»,который был запущен совсем недавно, в середине мая. На мой взгляд, за такими сервисами, как «ДельтаЭкспресс», будущее ипотечного кредитования. Используя личный кабинет на сайте, потенциальный клиент может выбрать подходящий ему продукт, получить одобрение банка, узнать точную сумму предодобренного ипотечного кредита за несколько минут, а также загрузить в режиме онлайн набор подтверждающих документов (паспорт, 2-НДФЛ, трудовую книжку и пр.) в электронном виде. Здесь также важен фактор выбор времени для оформления заявки: многие банки по старинке работают до 19.00–19.30, и большое количество клиентов элементарно не успевает посетить их после работы. Оформить же заявку на нашем сайте можно в любое время суток и получить одобрение в течение 10 минут. Посетить лично офис банка клиенту придется только один раз – чтобы подписать все необходимые документы на сделке.

ПЛАС: Каковы ваши прогнозы по развитию рынка ипотеки в России на 2016–2018 годы?

И. Асланова: В первом полугодии 2016 года рынок вырос на 47%. Что касается восстановления рынка до уровня докризисного 2014 года, то это произойдет не ранее чем через 2–3 года. В целом же ипотечный рынок будет расти, людям необходимо покупать новое жилье. На фоне скачков национальной валюты многие наши граждане предпочитают хранить деньги не на депозитах, а вкладывая их в жилье, в т. ч. приобретая его с помощью ипотеки.

ПЛАС: Каков примерно уровень невозвратов на ипотечном рынке?

И. Асланова: По сравнению с рынком кредитов наличными очень низкий, всего лишь 3–3,5%. При этом небольшой рост просроченной задолженности наблюдался в 2015 году на фоне резкого ухудшения экономической ситуации, до этого уровень просрочки составлял 1–1,5%. В настоящий момент ситуация стабилизировалась, дальнейшего роста просроченной задолженности здесь, скорее всего, не будет.

Отделение банка ДельтаКредит

ПЛАС: В заключение нашей беседы – вы уже упоминали о валютной ипотеке – как сегодня в целом обстоят дела с этим направлением, ставшим весьма проблемным после падения рубля?

И. Асланова: Последние сделки по валютной ипотеке были проведены нами еще в 2014 году, в настоящий момент доля валютных кредитов в нашем ипотечном портфеле не превышает 4%. Для валютных заемщиков мы предлагаем специальную программу рефинансирования, облегчающую выплату оставшейся части долга: прощение 10% задолженности и льготную ставку по новому рублевому кредиту 10% годовых. Наша программа рефинансирования совместима с программой помощи заемщикам АИЖК. С начала 2016 года более 1700 клиентов банка рефинансировали свой долларовый кредит в рубли.

Подписывайтесь на наши группы, чтобы быть в курсе событий отрасли.

Читайте в этом номере:


Перейти к началу страницы

Подпишитесь на новости индустрии

Нажимая на кнопку "подписаться", вы соглашаетесь с


политикой обработки персональных данных